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¿El embargo de la vivienda salda la totalidad de la deuda hipotecaria?

Supongamos que has contraído un crédito hipotecario, pero que la crisis te ha hecho imposible continuar pagándolo. El banco te dará un plazo de hasta seis meses antes de presentar una demanda contra ti e iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Tu vivienda saldrá a subasta.

Es posible que ahora pienses que, una vez devuelta tu vivienda al banco, tus problemas con la entidad han acabado, pero no es así. Es muy poco probable (por no decir imposible) que la vivienda salde tu deuda por completo, en primer lugar, porque ya no vale lo mismo que a la hora de contraer el préstamo (cuando seguramente fue sobretasada); y en segundo lugar porque, aun suponiendo que valiese lo mismo, es muy raro que el banco logre colocarla en la subasta.

Se la quedará la propia entidad por el 50% del valor de tasación. El resto, más los intereses acumulados, más las costas judiciales generadas, lo seguirás debiendo tú. Y tu patrimonio, dinero y bienes pasados y futuros, garantía de la hipoteca además de la vivienda, están ahí para hacerle frente.

La situación se ha exagerado en tiempos de crisis, por lo que el Gobierno ha propuesto algunas medidas para paliar las consecuencias de una ejecución hipotecaria sobre el afectado, que actualmente puede tan solo esperar deudas eternas con su entidad. De momento se ha decidido elevar el nivel de inembargabilidad, fijando una cantidad del salario que no podrá ser embargada.

Además, el ICO ha lanzado sus créditos Moratoria Hipotecaria, que aplazan de forma temporal hasta el 50% de las cuotas hipotecarias entre 2009 y 2010. Por su parte, la plataforma de afectados por la hipoteca propone que, cuando la vivienda hipotecada sea la habitual y los deudores de “buena fe”, la deuda se liquide con la vivienda. Esto, no obstante, es menos probable que lleguemos a verlo algún día.

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