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Algunas claves de la reunificación de créditos

La acumulación de pagos, de aquellos que han asumido unos gastos desbordantes a fin de mes, ha sido paliada con el sistema de reagrupación de créditos que tanto se ha puesto de moda. Los intermediarios financieros asumen la tarea de reducir las facturas cada mes, aunque el usuario debe ser cauteloso e informarse de cuál es el incremento del dinero a abonar, porque lo hay.

El perfil de cada cliente y el riesgo de sus préstamos sirven para ajustar las comisiones y los precios de los intermediarios. El servicio que ofrecen puede cubrir la hipoteca, los préstamos personales e incluso las deudas de las tarjetas.

El tipo de interés en base al Euríbor está alrededor del 3% y la comisión por la gestión ronda el 2% sobre el total a pagar. El secreto está en el alargamiento del abono total de la deuda, lo que explica que se aligere la cuota mensual. En respuesta, el cliente asume los gastos del cambio de la hipoteca, los de la nueva y la comisión fijada por el intermediario financiero.

Estas entidades ofrecen además otro tipo de salida para los más endeudados, incluso para aquellos que no han podido abonar las últimas mensualidades. Algunas de las claves para saber de qué va esta práctica son:

Entidades

Existen en España unas 8.000 entidades que realizan esta actividad, aunque no todas son intermediarios financieros exclusivamente. Aquí se incluyen también algunas inmobiliarias que han descubierto en la reunificación de créditos, una salida par vender más viviendas. Es difícil establecer una clasificación ya que además existen desde franquicias, a sociedades limitadas o financieras.

Productos

Hay infinidad de ofertas. Desde hipotecas a la búsqueda de los mejores productos financieros de diferentes entidades, de forma que el intermediario negocia con las entidades de los diferentes créditos hasta llegar a la mejor opción. Aquí entran tanto clientes que asumen sus pagos como los que ya estén incluidos en listas de morosos.

Comisiones

No se puede establecer una tarifa, ya que dependen de variantes como el precio total de las deudas y la posibilidad de afrontarlas del cliente. El 2% es la media en créditos normales, aunque si sobrepasa los 5.ooo euros se suele establecer un límite. A parte de este nuevo gasto, el cliente deberá tener en cuenta lo que le costará cancelar su antigua hipoteca, abrir otra y los seguros que tendrá que contratar.

Publicidad 

La abundante promoción de este tipo de actividad no debe dejar caer en la tentación tan alegremente al consumidor, ya que no debe olvidar leer la letra pequeña, del mismo modo que en los créditos de rápido cobro y no dejarse llevar tan sólo por la oferta del intermediario. Gran parte de las veces se ocultan los gastos que conlleva el cambio de créditos.

Documentación

Normalmente suelen pedir el DNI, las copias de las tres últimas nóminas del cliente y antecedentes de su vida laboral, así como información fiscal y datos bancarios. Si en la reunificación se va a incluir también una hipoteca, lo más normal es que se soliciten también las escrituras de la vivienda.

Legislación

El sector de los intermediarios financieros ha enviado sus alegaciones al borrador del anteproyecto de ley que está preparando el gobierno. Quieren cambiar el punto en el que se les exige presentar al cliente tres ofertas vinculantes de tres bancos diferentes. Según estas entidades, el consumidor tendría que asumir más gastos si esto fuera así. Otra de las alegaciones es que se reduzcan los plazos de anulación de las operaciones.

datos extraídos de cinco días

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