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Créditos rápidos: Márketing versus Coherencia

A pesar de la temida crisis económica y del descenso que se ha detectado en el sector de los créditos al consumo, todos los días se solicitan en España miles de créditos personales. Asombrosamente, con los tiempos que corren, una gran parte de estos créditos solicitados son los llamados créditos rápidos o “créditos fáciles”.

El crédito rápido se caracteriza por una supuesta entrega rápida del dinero una vez aprobada la solicitud del préstamo. También, por supuesto, por unas elevadas comisiones y unos tipos de interés que rozan la usura. Son comunes los casos en los que el supuesto “crédito fácil” supera el 20 por ciento en el tipo de interes, acercandose al margen máximo permitido por la ley.

Por otro lado tenemos la amplia gama de créditos al consumo ofrecida por los bancos y las cajas de ahorros donde el tipo de interés dificilmente sobrepasa el 10%. Eso sí, se solicita más documentación que en los créditos rápidos y, probablemente, también se tarda más en recibir el importe del préstamo.

Ahora bien, si los créditos rápidos son mucho más caros y tenemos encima una crisis económica ¿Por qué se sigue usando está forma de financiación? Acaso no se tiene encuenta que ante una futura deuda debemos responder con nuestros bienes presentes y futuros. Todo es posible.

Márketing versus Coherencia

En la sociedad actual las empresas especializadas en créditos rápidos saben sobredamente a donde tiene que apuntar, están presentes en todos los medios: televisión, radio e Internet. Para ser más eficaces, cuentan con expertos en publicidad, sofisticadas herramientas de márketing y concienzudos estudios de mercado.

En los días laborables y concretamente por las mañanas, es impresionante ver como se bombardea de forma continua a los telespectadores con todo tipo de ofertas de crédito rápido, para darse caprichos o “cumplir sueños” y con una letra pequeña que cruza a toda velocidad el televisor. 6000 Euros con una sola llamada, muy tentador, muy cómodo, muy fácil...

También puede ocurrir que en un momento de coherencia y con el objetivo de ayudar al bolsillo, vayamos a consultar a nuestra entidad bancaria habitual, esa que tiene domiciliada nuestra nómina y le preguntemos por un crédito al consumo. Seguramente consigamos un préstamo con buenas condiciones pero con más papeleo y en un mayor tiempo.

A pesar de todo lo anteriormente expuesto se desprende que el marketing tiene un aliado, “la comodidad”. Mucha gente optará por los créditos fáciles si ahorra tiempo, papeleo y le cuadra la cuota mensual a devolver.

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Calculadora simulador sobre nuestra capacidad de endeudamiento

En los tiempos que corren se hace imprescindible calcular o simular nuestra capacidad de endeudamiento antes de decidir contratar un nuevo préstamo personal o préstamo hipotecario.

Es recomendable, para evitar futuros disgustos, hacer la simulación o calculo con datos reales. Un ejemplo, se supone que dentro de un mes, la empresa en la que trabajamos, nos va a efectuar una subida de sueldo. Si contemplamos la futura mejora del sueldo en el simulador y se contrata un préstamo pensando que vamos a tener una situación desahogada, podemos encontrarnos con una situación complicada si finalmente, por cualquier razón, la subida salarial no se produce.

Enlace para simulación: Calculadora Capacidad de Endeudamiento

Aprovechamos este post para comentar que abrimos una nueva sección para agrupar todos los simuladores y calculadoras financieras. Si os interesa que desarrollemos alguna herramienta especifica podéis solicitarlo en los comentarios de este post.

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Los préstamos anticipo de nómina ayudan a llegar a fin de mes

Algunos bancos y cajas disponen de productos financieros que permiten adelantar el dinero de la nómina unos cuantos días y hacer frente a los gastos habituales e imprevistos. Este tipo de anticipos no es novedoso, hace tiempo que funciona en muchas entidades financieras. No obstante, nunca antes se habían recibido tantas solicitudes como en estos últimos meses, una consecuencia directa de las elevadísimas tasas de endeudamiento. Lo mejor de este tipo de préstamos es que no se aplican intereses. Lo peor, que los intervalos de amortización suelen ser bastante pequeños y si la devolución no se produce antes de la fecha fijada, existirá una penalización que puede rondar el 8 por ciento

Conviene saber que algunos bancos y cajas conceden, a sus clientes habituales, créditos anticipo de nómina con un interés del 0% endeudamiento y euríbor

Especialistas del sector bancario detectan un crecimiento más o menos constante que se hace especialmente visible en priodos de mayor consumo, como puede ser la Navidad, los meses en los que se celebran actos como las primeras comuniones, las vacaciones de verano o la vuelta al colegio. Lo más habitual en este ipo de créditos es recibir todo el sueldo completo, que se cargar al mes siguiente, y percibir un montante superior, pactando la entrega de cantidades a lo largo de un periodo de tiempo.

De cualquier forma, los expertos advierten de que no estamos ante ningún chollo, por lo que sólo se debe recurrir a esta especie de créditos en situaciones que realmente sean de emergencia. Conviene entender que se puede estar solucionando un problema a corto plazo, pero se puede estar generando uno más grave a medio y largo plazo.

La mayor parte de los bancos y cajas de ahorro ofrecen esta opción a los clientes que previamente hayan domiciliado su salario con ellos. Un estudio elaborado por la revista Consumer Eroski revela algunas de las ofertas más interesantes. Unicaja concede préstamos de 3.000 euros, con un plazo de reembolso de 3 meses; de 5.000 euros, en cinco meses; y de 10.000 euros, en diez meses. Caja de Ahorros del Mediterráneo da el equivalente a tres soldadas. Si el reintegro debe efectuarse en un mes, el importe máximo es de 1.800 euros. El Banco de Santander anticipa hasta cuatro nóminas, aunque las liquidaciones deben conveniarse previamente con ellos. Caja de Madrid llega a los 30.000 euros, que deben restituirse en un máximo de 5 años si la cifra es inferior a los 6.000 euros y de hasta 8 años si se superan los 6.000 euros. El tipo con el que se gravan estos contratos puede ser fijo o variable.

Consumer Eroski ha publicado una serie de pautas a la hora de negociar estas operaciones. Lo primero es elegir muy bien la entidad financiera, guiándose únicamente por criterios objetivos y confiando exclusivamente en firmas supervisadas y registradas por el Banco de España o la Comisión Nacional del Mercado de Valores. También se debe prestar mucha atención a las comisiones (las de apertura, por ejemplo, rondan a veces el 3 por ciento). Otras recomendaciones son comprobar si las condiciones son las mismas en internet que en las oficinas de ‘carne y hueso’ y no tener nunca miedo a preguntar y reclamar con firmeza, aunque siempre de forma amistosa. Si algo no coincide con la información que se había facilitado, hay que decirlo y concertar cita para requerir las explicaciones pertinentes.

Vía | ideal.es

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La crisis económica afecta a los créditos al consumo

Acabo de leer en el diario El Mundo que los créditos al consumo van a registrar en 2008 su primer descenso desde la crisis del año 1992, según las previsiones realizadas por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef).

Según la asociación, la tendencia ya es apreciable en el primer trimestre. El volumen de operaciones de crédito al consumo cerró el primer trimestre con una notable caída del 30% en el caso de los créditos personales y de entre el 6% y el 10% para la financiación en el sector de automoción.

Centrandonos en los créditos personales, los que están marcando la tendencia a la baja son los llamados “préstamos rápidos“, caracterizados por realizar grandes campañas a través de la televisión e Internet y tener un importe pequeño con altos intereses

Según Pedro Guijarro, presidente de la asociación, la principal causa de esta caída en los créditos al consumo es la desaceleración económica, que ha afectado en gran medida a este tipo de préstamos

Guijarro ha negado que la tendencia tenga que ver con un endurecimiento de las condiciones de los préstamos e indico que el descenso se debe a la ralentización de la economía, con una caída de la confianza de los consumidores y el aumento del paro. El presidente de Asnef destaco que las compañías se han vuelto más exigentes a la hora de hacer los cobros. Todo para evitar la tan temida morosidad.

Vía | El mundo

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El registro de morosos ASNEF-EQUIFAX está que echa humo

Más de 2,4 millones de personas residentes en España y 300.000 empresas tenían contraidas en febrero deudas impagadas con entidades bancarias, grandes empresas o entidades financieras por valor de 11.838 millones de euros

Según se ha explicado a la agencia EFE desde el registro de morosos de Asnef-Equifax, durante los últimos meses han aumentado considerablemente el número de personas incluidas en el ASNEF y también las consultas realizadas por las entidades financieras, en coincidencia con la crisis de crédito y liquidez que provocaron las hipotecas ’subprime’ en EEUU y con que no se hayan bajado tipos de interés en la eurozona.

A finales de 2006, casi 1,7 millones de personas residentes en España y 250.000 empresas mantenían deudas impagadas, mientras que el pasado verano el número de ‘morosos’ ya superó los 1,8 millones, si bien el incremento se ha acentuado en los últimos meses.

El fichero Asnef pasó el pasado año de 2,9 millones de operaciones morosas a 3,5 millones, un 19,8 por ciento más, mientras que sus responsables atendieron más de 724 millones de consultas, un 76 por ciento más que en el ejercicio anterior.

En Enero y Febreo del presente año, al saldo moroso declarado ha aumentado en 1,2 millones de euros, las operaciones con mora rozan los cuatro millones y el número de altas y bajas mensuales se sitúa en 650.000, con más de 11,3 millones de registros modificados mensualmente.

Los gestores de esta lista, que recoge préstamos no devueltos a partir de los tres meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo, esperan que en los próximos meses ‘la morosidad siga subiendo’, algo lógico debido a la actual crisis que vive el país.

El pasado año fuentes del sector señalaron que este repunte en las listas de morosos se percibe especialmente en los créditos al consumo y en pagos con tarjeta de crédito.

El año anterior aumento el número de ‘repetidores’ en las listas, personas que tras saldar su deuda son borradas de la lista de morosos, pero que semanas o meses después regresan a ella por incumplir otro pago, crédito al consumo, préstamo hipotecario, etc.

El registro de Asnef-Equifax se nutre de los datos aportados por 326 entidades, entre las que se encuentran bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito, y empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos.

Otras empresas como distribuidores de petróleo y eléctrica aportan y consultan datos del fichero de morosos de Asnef, del que son dados de baja los clientes que abonan la deuda registrada.

En el registro pueden participar las entidades asociadas o adheridas a ASNEF, la Asociación Española de Leasing y la Asociación Española de Factoring y aparecer en él puede ocasionar problemas para recibir créditos de entidades financieras, que acuden a este tipo de registros para conocer la solvencia de sus futuros clientes.

En España, existen más de cien empresas y entidades similares a Asnef que gestionan estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica.

Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.

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Préstamos rápidos 24 horas por SMS

En España es posible acceder a préstamos rápidos facilmente y a cualquier hora mediante la banca online o a través de cajeros autómaticos. También llamando por teléfono a las entidades especializadas en créditos personales rápidos pero dentro de sus horarios establecidos.

Lo que todavía no hemos visto es lo que está ocurriendo en algunos países europeos, donde debido a la alta demanda de préstamos rápidos ha llevado a comercializar créditos al consumo inmediatos, que pueden ser solicitados a través del móvil mediante mensajes cortos (SMS).

En Suecia, este sistema lo introdujo Mobillaan en 2006 y desde entonces han surgido una treintena de empresas; y parece que el fenómeno se ha extendido a Estonia, Finlandia y Holanda.

Funcionamiento

Es necesario ser usuario registrado para solicitar el servicio, posteriormente, el usuario tiene que enviar un SMS con su identificador personal y su número de cuenta y, en menos de 15 minutos, tendrá el dinero a su disposición. Sencillo, rápido y muy tentador para los más jovenes, muy familiarizados con el uso del móvil. El importe máximo a solicitar no es muy alto, suele rondar los 300 o 400 euros, a devolver en un plazo de entre 15 días y un mes, algo muy novedoso.

El principal inconveniente de este tipo de créditos rápidos son las comisiones y los elevados tipos de interes. En Holanda, Ferratum cobra 75 euros en concepto de comisión por prestar 300 a un mes, lo que equivale a un 300% TAE !, aplicando un tipo simple. Si el plazo es de 15 días, el coste sube a 60 euros (480% TAE).

Las empresas del sector afirman tener tasas de morosidad por debajo del 2% (similares a las del préstamo al consumo en España, en el 2,17%), los costes excesivamente altos han llevado a las autoridades suecas a prohibir el cobro de intereses superiores al préstamo inicial, cifra fácil de alcanzar si el pago se efectúa con un par de meses de demora. En España todavía no se conocen productos similares, ¿Cuanto tardarán en llegar los créditos rápidos por SMS?

Vía | EL PAÍS

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Los bancos abandonan la batalla por los créditos rápidos

Los créditos rápidos vuelven a ser coto privado para los especialistas del sector. Las grandes bancos y cajas, que entraron en este negocio de los créditos al consumo en pleno auge crediticio, empiezan a retirarse de la batalla, ante las dificultades que encuentran para rentabilizar sus inversiones y tener control sobre la morosidad.

Unos problemas que no parecen tener los establecimientos especializados en este negocio, como Cofidis, Banco Sigma (Mediatis) o Credial (Eurocredito), que siguen creciendo, pese a la crisis. Posiblemente por la gran inversión en publicidad que se realiza.

La inversión en publicidad (sobre todo en televisión, debido al tipo de público al que se dirige) es un buen indicador para medir cuánto está apostando una entidad financiera por los créditos rápidos. Según datos de la consultora Sofres a los que tuvo acceso el periódico EXPANSIÓN, bancos como Santander, BBVA o Popular han dejado de invertir en este concepto en los últimos meses, después de haberle dedicado cifras importantes en 2006 y la primera parte de 2007.

Rentabilidad y riesgo
Expertos del sector opinan que esta modificación se debe a que los bancos se han dado cuenta de que este tipo de crédito ,caracterizado por tener tipos de interés relativamente altos, pero sobre importes muy pequeños, necesita tiempo para ser rentable. Para recuperar la inversión de un anuncio en televisión, pueden pasar hasta tres o cuatro años, siempre y cuando la entidad haya logrado gestionar bien los tres ejes fundamentales del negocio: la captación de clientes, la fidelización y el control de riesgos.

La morosidad en el crédito rápido suele estar muy encima de la del total del crédito, moviéndose entre un 3% y un 5%. Y, con el deterioro de las perspectivas económicas que se está viviendo, la presión de la morosidad ha aumentado aún más. También existen otro tipo de problemas como la suplantación de indentidad.

Segúnlos expertos es fundamental tener un sistema de fidelización de clientes muy especializado en recuperar impagos de cifras muy pequeñas. Una infraestructura que tienen bien engrasada los establecimientos financieros especialistas. A los grandes, les cuesta más. Algunos bancos, de hecho, reconocen que su ratio de impagos en este segmento ha llegado a superar el 15%. Obviamente, en números absolutos estos impagos siguen siendo irrelevantes sobre el total del balance de un gran banco, pero son suficientes como para que el negocio no resulte rentable.

Santander, que concede crédito rápido con la línea Crediagil (mediante Santander Consumer), explica que ha dejado de invertir en publicidad de este producto porque “ya ha cumplido sus objetivos”. Por el momento, aseguran fuentes del banco, no quiere seguir creciendo, sino concentrarse en fidelizar los clientes ya captados. BBVA, que se mueve en esta área a través de Dinero Express, afirma que en este momento hay menos demanda de este tipo de crédito, por el perfil de cliente al que se dirige.

Popular, por su parte, insiste en que este negocio es muy marginal para el banco y asegura que su decisión de no impulsarlo con publicidad no tiene que ver con la crisis .El grupo observo que habría tenido que invertir mucho más para que la estrategia le resultara rentable y decidió centrar sus esfuerzos en las campañas de captación de pasivo.

Al margen de las razones de cada entidad, la retirada de los bancos hace que las entidades especialistas se froten las manos. Los números de 2007 demuestran que su negocio sigue fuerte, con aumentos del crédito de nueva producción del 33,4% en el caso de Cofidis; el 10,6% para Mediatis y el 27,8% para Credial (aunque este último también ha frenado su inversión publicitaria). Fuentes de estas entidades aseguran que, con el expertise adecuado, el crédito rápido no tiene por qué frenarse por la crisis.

La importancia de tratar con el cliente para evitar el impago
Bien es sabido que el aumento de la tasa de desempleo y el deterioro de las condiciones económicas son los factores que más estimulan el aumento de la morosidad. Sin embargo, cada segmento del crédito tiene sus peculiaridades. En la financiación al consumo, por ejemplo, dicen los banqueros que es peor un divorcio que un despido: nadie quiere terminar de pagar la lavadora que compró con su mujer que le acaba de dejar.

En el crédito rápido, la peculiaridad está en el tamaño de las operaciones, habitualmente muy reducido. No es raro el caso en que un cliente deje de pagar una cuota cuando le quedan menos de 100 euros. En la capacidad para recuperar este crédito y hacer que el cliente pague (antes de llegar al contencioso administrativo) sitúan los expertos la ventaja competitiva de las entidades especialistas frente a las tradicionales.

Los establecimientos dedicados a este negocio saben que es fundamental establecer una relación de cercanía con el cliente y ofrecerle la máxima flexibilidad para atajar el problema. En Cofidis, por ejemplo, indican que “ante un impago, hablamos con el cliente y le preguntamos por qué no puede asumirlo. Así, se suele encontrar una solución”. Estas entidades suelen tener call center con personal especializado para esta tarea. Al primer retraso, se hace la primera llamada, el llamado pre-recobro, sin esperar que el crédito se vuelva contablemente dudoso (tres cuotas impagadas).

Y se sigue la evolución, evitando hasta donde sea posible que el cliente se sienta con la espalda contra la pared. Una estrategia basada en la experiencia y que da sus frutos: las entidades indican que, con esta fórmula, logran recuperar hasta el 70% de los impagados ya en la fase de pre-recobro.

Vía | Expansión

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Préstamos personales para pagar a hacienda

Recientemente ha comenzado el plazo para confirmar el borrador de la declaración de la renta. En muchos casos es necesario hacer frente al pago de cantidades que pueden afectar a nuestra economía particular. Si la declaración resulta positiva (cuando tenemos que pagar), existen tres vías para tratar de evitar que nuestra economía doméstica sufra en exceso:

1. Fraccionar el pago en dos cuotas anuales
2. Solicitar un préstamo al banco o caja de ahorros, que cuentan con productos especificos para tal fin.
3. Solicitar un préstamo personal a la entidad habitual, que con muchas probabilidades será concedido con condiciones preferentes

Si se opta por la segunda opción, puede solicitar un crédito para adelantar parte de la devolución que corresponde al contribuyente, o bien solicitarlo para poder pagar a Hacienda si se tienen problemas de liquidez en el momento de realizar este abono.

Servicio de cumplimentación de declaraciones

Para elegir la mejor opción, se puede acudir al servicio de cumplimentación de declaraciones (la mayoría de bancos dispone de este servicio), en donde se puede obtener información, tanto sobre la tramitación como sobre la posibilidad de acogerse a determinadas vías de financiación para hacer frente a este gasto.

Para poder hacer frente al pago a Hacienda, bancos y cajas ofrecen créditos cuyo nominal es del 7% a un plazo máximo de 12 meses

Son varias las entidades bancarias que, coincidiendo con el inicio de la Campaña del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) 2008, han puesto en marcha el servicio “Renta Fácil”, que incluye préstamos y anticipos en condiciones ventajosas para realizar el pago, o solicitar la devolución de la declaración. Por lo que respecta a los préstamos, bancos y cajas ofrecen créditos cuyo nominal es del 7% a un plazo máximo de 12 meses. La comisión de apertura es del 0% para los clientes que tengan o contraten un seguro o un plan de pensiones. En el caso de que la liquidación con Hacienda dé derecho a devolución, las entidades ofrecen el anticipo de la misma, total o parcial, a un 0% de interés para un importe máximo de 3.000 euros. Al igual que en la anterior modalidad, la comisión de apertura es del 0% si el cliente tiene contratado con la entidad un plan de pensiones o un seguro.

Vía | Consumer

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Presentación de Foro Finanzas

Las finazas personales en general y las hipotecas, prestamos personales y reunificación de préstamos en particular generan muchas dudas a los posible clientes de estos y otros productos financieros. Con la idea de tratar de resolver muchas de las cuestiones y dudas que se generan con estos temas se ha creado el foro “Foro Finanzas”

El foro está inicialmente dividido en 4 categorías financieras o subforos:

Foro Hipotecas
Consultas sobre cualquier duda que tengas sobre préstamos hipotecarios y ayuda a otros usuarios a solucionar sus dudas.

Foro Créditos Personales
Dudas o cuestiones sobre los préstamos personales o créditos al consumo, comparativas, nuevas ofertas y noticias.

Foro Reunificación de deudas
Dudas o cuestiones sobre este producto financiero también conocido como agrupación de préstamos o consolidación de deudas.

Foro Registros de morosos
Información sobre impagos y registros de morosos como ASNEF, RAI o Experian

Para participar es necesario registrarse. Basta con completar un breve formulario para poder publicar cualquier cuestión o respuesta.

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Alternativa al préstamo personal: el empeño

Debido a a la actual situación de crisis económica que vivimos en España las casas de empeño vuelven a ser una forma rápida de obtener dinero. Desde comienzos del presente año, han aumentado considerablemente los préstamos concedidos por joyas empeñadas y otros artículos de lujo, una tendencia al alza en un viejo negocio que alcanzó en 2006 la cifra de 103 millones de euros.

El empeño: “Una forma de obtener dinero rápido cuando existen vacas flacas”

Francisco Aguilera, responsable de la responsable de la casa de empeños de Cajasol advierte que desde el comienzo del año ha habido más demanda. “Esta situación difícil es muy patente porque la vemos todos los días cuando la gente viene a nuestras ventanillas con su oro”.

El precio del oro

En 2006, los empeños alcanzaron la cifra de 242.864 préstamos por un total de 103,2 millones de euros, un 1% más que en 2005, según datos de la Asociación Española de Cajas de Ahorro. Esta cantidad superaron los 1.2 millones de artículos empeñados.

En 2007, Cajasol prestó 8 millones de euros a particulares, un 8,8% más que el año anterior. Cerca de un 4% de los 12,4 millones de euros ofrecidos por las casas de empeño como préstamos, no fueron compensados, forzando al banco a vender las joyas en subasta.

El equipos de seis tasadores encabezado por Aguilera, pesó en 2007 un total de 140.000 artículos. Tras comprobar la autenticidad del artículo de oro, los préstamos suelen igualar el 70% del valor de la pieza.

Préstamos más baratos

Los más interesante de esta posibilidad es que se puede obtener en las casas de empeño un préstamo al momento con un tipo de interés desde el 5,5% al 7,5%. Por su parte, quienes consiguen varios préstamos, pagan tarifas más altas. Esto contrasta con otra vía fácil para conseguir financiación, los créditos rápidos que ofrecen diferentes empresas financieras, que pueden aplicar cargas del 25% para un préstamo de 500 euros.

Vía | Eleconomista.es

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