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Las entidades bancarias subieron en agosto las comisiones de las tarjetas bancarias

El Banco de España acaba de informar que las entidades bancarias españolas subieron en el mes pasado las comisiones que retienen a sus usuarios, por tener tarjeta de crédito un 1,1% de promedio desde agosto del año pasado y un 1,6% de promedio en las tarjetas de débito.

De esta manera, la cota anual media que abonaron en agosto los usuarios de bancos y cajas, por sus tarjetas de crédito se ubico en 33,48 euros y 16,84 euros en el caso de las de debito, igual que el mes anterior, pero más costosa que hace doce meses.

No obstante, hay que recordar que cada entidad aplica un precio diferente a sus usuarios, por lo que pueden aparecer diferencias entre las comisiones aplicadas en una tarjeta de débito, mínima 4,51 euros o máxima 25 euros.

Lo mismo sucede, en el caso de las tarjetas de crédito, las comisiones mínimas se ubican en torno a los 13 euros y las máximas ascienden hasta los 47 euros.

Las entidades bancarias que operan en España no solamente han incrementado las comisiones que cobraron el mes pasado respecto hace un año, además han elevado la retirada de efectivo en cajeros.

Si bien, continua siendo gratis sacar dinero con una tarjeta de débito en los cajeros de la entidad, realizarlo en los de otra entidad perteneciente a la misma red, costaba en agosto 0,79 euros como media, respecto a los 0,72 euros, de doce meses antes.

Si se retira efectivo en un cajero de otra red, la comisión aplicada en agosto como media rondaba los 2,93 euros, en relación a los 2,67 euros de 2009.

Pero si el cajero está ubicado en el extranjero, la comisión ascendió hasta los 3,62 euros, en comparación con los 2,86 euros del año anterior.

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El crédito al sector privado se recupera en la zona euro

Es posible que los datos de España hayan bajado un poco la media, sí, pero por lo menos no han logrado convertir el balance en negativo: los préstamos en la zona euro al sector privado crecieron en julio. En el lado malo quedan las empresas, claro, cuyo flujo mensual de créditos continuó bajando.

Pero quedémonos con lo bueno: en junio, los préstamos al sector privado crecían a una tasa anual del 0,5%, que ya era una buena noticia, pero es que en julio ese crecimiento ha pasado a ser de un 0,9%. Y todo por encima de las expectativas, ya que los analistas esperaban que el ritmo de crecimiento fuese del 0,5% también.

Eso en cuanto a los préstamos bancarios y la oferta de circulante. Si nos quedamos con los préstamos a las familias, veremos que crecieron un 2,8% en julio, y que las solicitudes de préstamos para hipotecas se aceleraron un 3,5%.

Las empresas lo tienen un poco peor: los créditos a las compañías bajaron un 1,3% con respecto a hace un año, aunque por lo menos no es tan negativo como la caída del 1,6% de junio. Los créditos corporativos volvieron a bajar, sumando su segunda baja mensual consecutiva.

¿Qué nos dice todo esto? Nos muestra cómo la zona euro se va recuperando poco a poco, y nos da alguna esperanza extra. En algún momento esa recuperación llegará a España (donde ya se nota, pero de forma casi imperceptible).

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Aumenta el crédito al sector público, se estanca el privado

Quizá te enfades un poco cuando leas todo esto. El resumen es sencillo: los créditos al sector público han aumentado un 24% durante la primera mitad del año, los créditos al sector privado cayeron un 0,16%. Las Administraciones públicas han disparado su morosidad, empresas y familias van pagando. Si quieres seguir leyendo, te lo detallo todo un poco más.

En primer lugar tenemos los créditos al sector público, que han crecido un 24% durante la primera mitad del año. Y da igual qué tipo de entidad miremos, todas han aumentado este tipo de crédito: las cooperativas, con organismos locales y regionales, en un 55% (desde junio del año pasado); las cajas de ahorros en casi un 26% (aunque tienen vínculos especiales con ayuntamientos y comunidades autónomos, lo que podría explicar las cifras); y bancos, sin ningún vínculo especial, en un 22%.

La deuda financiera de las administraciones suma un total de 71.322 millones de euros, de los que 13.740 millones corresponden a créditos contraídos en lo que va de año. Y, encima, las instituciones públicas se retrasan en sus pagos: los créditos con demora superior a tres meses subieron un 63% en el último año; y el volumen de créditos de dudoso cobro por su parte alcanza los 215 millones.

Frente a este escenario, tenemos a las familias y empresas, cuya morosidad se ha estabilizado, algo casi increíble teniendo en cuenta los tiempos que corren. Pero las entidades, aún así, siguen sin fiarse, y la concesión de préstamos al sector privado bajó un 0,16%. Se salvan las cooperativos, que han sido las únicas que han mantenido en positivo la variación de esta partida: aumentó en un 1%.

La explicación a esta confianza creciente de las entidades en las administraciones, incluso cuando su morosidad se ha disparado, está en que, aunque tarden en pagar, este tipo de instituciones suele acabar haciéndolo. Y esa seguridad gusta a las entidades, aunque sus cobros se vayan a retrasar varios meses.

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Las entidades concederán menos créditos en los próximos meses

Sí, hace poco te contábamos que las cosas se empezaban a enderezar, que las entidades habían relajado un poco su política de concesión de créditos y que la demanda, por lo tanto, había subido. Pero ya está, según una encuesta del Banco de España, el grifo de la financiación a familias y empresas se cerrará de nuevo durante los próximos meses.

¿La razón? Pues que tanto los bancos como las cajas están sufriendo un deterioro en su acceso a la financiación al por mayor. La emisión de renta fija, por ejemplo, está casi cerrada para la mayor parte de las entidades españolas. El mercado interbancario no funciona, y los clientes serán quienes más lo noten.

Así, el endurecimiento afectará sobre todo a empresas, aunque también a familias, y se notará más en las operaciones a largo plazo. Es decir, que la situación de acceso a financiación de las empresas seguirá empeorando un año más. En junio, por ejemplo, cayó un 2,1%.

En cuanto a la demanda, se espera que las empresas soliciten más créditos durante los próximos meses, que se pidan los mismos para la adquisición de una vivienda y que se pidan menos para el consumo. Esto último, debido sobre todo a que, al ser las perspectivas económicas poco favorables, las familias prefieren continuar sin arriesgar por miedo a endeudarse y perder el empleo.

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Préstamos cualificados, ayudas para la rehabilitación de la vivienda

Es posible que en alguna ocasión te hayas preguntado qué tendrías que hacer para rehabilitar tu vivienda o edificio, y si podrías acceder a las ayudas que ofrecen las comunidades autónomas para este fin. Pues bien, tienes bastante información que consultar, pero intentaremos aquí que te hagas una idea de los requisitos.

En primer lugar es necesario saber qué se entiende por rehabilitación. Según el Ministerio de Vivienda, la rehabilitación de edificios supone la adecuación estructural y funcional de los edificios dedicados a viviendas; y la rehabilitación de viviendas la adecuación de las condiciones de habitabilidad de las viviendas (condiciones mínimas de superficie útil, instalaciones de agua, electricidad, etc; obras para el ahorro o adaptación a la normativa vigente; o ampliación del espacio habitable).

Bien, ya sabes que lo que quieres hacer es efectivamente rehabilitar tu vivienda. ¿Qué requisitos hacen falta para acceder a estas ayudas? Por una parte, los inmuebles tendrán que tener una antigüedad mínima de 15 años por norma general, y ser adecuados estructural y funcionalmente. Los edificios, además, tendrán que tener un mínimo del 60% de su superficie útil dedicada a la vivienda y, si se modifica esta superficie, que no supere nunca los 120 m2.

En cuanto a los destinatarios de las ayudas, tendrán que ser usuarios de los inmuebles (propietarios o arrendatarios), cumplir las condiciones generales para acceder a financiación cualificada, no tener ingresos familiares superiores a 3,5 veces el SMI en el caso de las viviendas o que el 60% de los usuarios tengan ingresos familiares inferiores a 5,5 veces el SMI en el caso de los edificios.

En cuanto a los tipos de ayudas, podrás acceder a préstamos cualificados (totalidad del presupuesto protegido, 20 años de plazo de amortización en edificios, 10 años en viviendas, todos los usuarios podrán tener acceso a estos préstamos aunque no cumplan los requisitos de ingresos familiares en el caso de los edificios).

Además, el Ministerio podrá subsidiar estos préstamos si son para la rehabilitación de edificios, cubriendo un 20% de la cuota del préstamo a arrendatarios y propietarios que cumplan una serie de requisitos de ingresos.

El Ministerio también ofrece distintas subvenciones en ambos casos. Para los edificios, habrá que escoger entre una de las subvenciones o el subsidio. En el caso de las viviendas es compatible.

¿Saturado de información? Ya te avisé de que era mucho. Para entenderlo todo mejor y conocer los detalles exactos de cada ayuda no tienes más que visitar la web del Ministerio de Vivienda. ¡Suerte con la rehabilitación!

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La solicitud de préstamos urgentes aumentará con la vuelta al cole

Septiembre ya está a la vuelta de la esquina. Tras unas merecidas vacaciones volvemos a empezar: los mayores vamos al trabajo, los niños vuelven al cole. Y vuelta a comprar todo el material escolar, los libros, uniformes, etc., un gasto que, según el INE, supone unos 1.099 euros por estudiante, sea de la escuela pública o la privada.

Este gasto tan elevado y todo de golpe, si bien es bastante previsible, puede ocasionar graves problemas a muchas familias que no pueden afrontarlo sin un extra puntual de capital. Y para eso, especialmente en tiempos de crisis, están los préstamos de capital privado, los créditos urgentes, que garantizan todo ese dinero de forma inmediata y sin pedir demasiadas explicaciones.

No es de extrañar que las solicitudes se disparen en septiembre, y se espera que sean incluso más altas que las de años anteriores. La crisis sigue aquí y sin perspectivas de irse, por lo que muchas familias no pueden aguantar un año más sin tener que recurrir a este tipo de financiación.

Las ofertas de este tipo, como las presentadas por Clifford Auckland Consultores, suelen incidir en la inmediatez del capital y en la minimización de los requisitos requeridos. Un aval inmobiliario será suficiente. ¿El problema? El de siempre con este tipo de préstamos: unos intereses demasiado altos y un aval demasiado importante.

Si crees que no vas a poder afrontar el gasto de septiembre, piénsatelo dos veces antes de recurrir a este tipo de créditos. No es que sean malos por naturaleza, pero sí son más arriesgados, por lo que si los puedes evitar, mejor. Si no puedes, ya sabes, asesórate bien, investiga y compara. Y, sobre todo, lee bien toda la letra pequeña.

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La morosidad baja en junio hasta el 5,35%

Uno de los aspectos en los que es más sencillo medir el impacto real de la crisis es mediante las tasas de morosidad que registran las entidades financieras (bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito). Si le echamos un vistazo a los datos respectivos a junio, podemos alegrarnos o entristecernos, depende de cómo lo miremos. Estamos mejor que en mayo, pero peor que en junio de 2009.

Así, la tasa actual total se sitúa en el 5,35%, 0,15 puntos menos que en mayo, pero 0,75 puntos más que hace un año. O, en euros, los créditos dudosos fueron en junio de 98.906 millones de euros, 2.000 millones menos que en mayo, pero 13.000 millones más que hace un año. Claro que también hay que tener en cuenta que el importe total de créditos concedidos subió un 1,6% con respecto a mayo (y bajó un 0,5% con respecto a hace un año).

Todo esto incluyendo a los EFC en las cifras. Pero si los dejamos fuera (normalmente tienen unas tasas de mora más elevadas), las cosas no cambian demasiado: la mora fue 0,14 puntos menos que en mayo, 0,77 puntos más que hace un año. Los EFC mostraron la misma tendencia de una menor morosidad con respecto al mes anterior y de mayor tasa que hace un año.

Llama además la atención que tanto las cajas de ahorro como los bancos cerraron junio con la misma tasa de morosidad, el 5,31%, cuando normalmente las cajas tienen una tasa más elevada. Pero se han esforzado y han logrado reducir sus créditos dudosos en más de 2.000 millones de euros con respecto a mayo (0,2 puntos menos).

En cuanto a los bancos, redujeron también su mora en junio con respecto a mayo, aunque tan solo en 0,11 puntos. Y si comparamos con hace un año, la subida es de 1,3 puntos. Las cooperativas de crédito, por su parte, bajaron tan solo 0,02 puntos desde mayo, pero su subida desde hace un año fue también leve, de tan solo 0,47 puntos.

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Los créditos a familias crecen el 16% en junio

Poco a poco, las cosas se empiezan a enderezar. Las familias y particulares confían ya algo más en su situación y en la del sistema financiero y vuelven a pedir créditos, y las entidades empiezan a concederlos. Y si vemos la diferencia con respecto a junio de 2009, notamos que la tendencia positiva ya está más que encaminada: los bancos y caja concedieron un 16% más créditos a las familias españolas que hace un año.

Eso en cuanto al número de créditos nuevos, si hablamos del importe total, vemos que todavía tanto familias como entidades andan con pies de plomo: se concedieron 14.434 millones de euros a familias, el 3% menos que hace un año. Quizá se necesite menos dinero, quizá todavía nadie se quiera volver a endeudar demasiado por si acaso.

En cuanto a los fines a los que se destinan los préstamos, el principal es, cómo no, la adquisición de una vivienda: 9.504 millones fueron destinados a este fin, frente a los 3.019 millones para otros fines y los 1.911 millones en créditos al consumo.

La división entre cajas de ahorro y bancos continuó siendo la clásica: las familias prefieren pedir un préstamo a las cajas si lo que quieren es adquirir una vivienda (4.625 millones, frente a los 4.010 millones de los bancos); pero acuden a los bancos para los préstamos al consumo (858 millones los bancos, 386 millones en las cajas).

Sea como sea, la conclusión final con la que nos debemos quedar es con que el crédito empieza a recuperarse, lo que es tanto un síntoma como un desencadenante de una situación financiera algo más positiva. Aún queda mucho camino, sí, pero ya algo menos.

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Unnim lanza una línea de microcréditos para pequeñas empresas y autónomos

Ante la imposibilidad de encontrar un trabajo, son muchos los que optan por montar su propio negocio, ya sea como autónomos o en forma de empresa. Por supuesto, para esto hace falta una inversión previa, hace falta cierta financiación que ayude a dar los primeros pasos. Afortunadamente, cada vez hay más ofertas de entidades destinadas a ayudarnos con esto.

Un ejemplo es la nueva línea de microcréditos que acaba de lanzar Unnim, con la que pretenden fomentar y apoyar proyectos de autoocupación, así como impulsar la creación de pequeñas empresas innovadoras en Cataluña.

La línea viene cargadita con dos millones de euros que servirán para financiar estos proyectos de pequeñas empresas, microempresas y autónomos, que pueden pedir hasta un máximo de 25.000 euros (y sí, se puede cubrir el total de la inversión hasta esa cantidad). En cuanto a las características más específicas, solo debes saber que el plazo de amortización está entre los tres y los siete años, que puedes pedir hasta dos años de carencia, y que el tipo de interés dependerá de la operación.

Esta línea tendrá vigencia hasta 2013, y ha sido puesta en marcha mediante un convenio entre Unnim e Instrumentos Financieros para Empresas Innovadoras (Ifem), filial del Instituto Catalán de Finanzas.

Si crees que cumples el perfil, ya sabes, vete a alguna oficina de Unnim y pide toda la información que puedas. Aunque siempre debes hacer la investigación por todas las entidades y ofertas, debes saber también que esta línea de microcréditos forma parte del programa “Jeremie” de la Unión Europea, así que se supone que son de fiar. Y eso siempre está bien.

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Financiación Móvil, el nuevo servicio de BBVA para aplazar pagos

Si eres cliente de BBVA, tienes un teléfono móvil y una tarjeta de crédito que te permita el pago a plazos, tus compras serán ahora algo más interesantes. Cada vez que utilices tu tarjeta para pagar algo en un establecimiento comercial, recibirás un SMS del banco ofreciéndote la posibilidad de repartir la cuota en varios plazos.

Por supuesto, el mensaje tendrá todos los datos necesarios para poder tomar una decisión sin tener que consultar más fuentes: sabrás el importe de cada cuota y el tipo de interés que le aplicarán a la transacción. Para aceptar el fraccionamiento tan solo tienes que responder al mensaje aceptando las condiciones. Si no te interesa, no tienes más que ignorarlo.

Además, la entidad ha explicado que “a aquellos clientes con un determinado perfil y que hayan dispuesto de más de un porcentaje del límite de crédito de su tarjeta, se les ofrecerá por el mismo canal móvil la posibilidad de aplazar el saldo pendiente en varias cuotas mensuales”.

Con esta iniciativa, BBVA quiere seguir profundizando en la “innovación basada en nuevos canales”, pero el teléfono no será la única forma de aplazar un pago. También será posible hacerlo en las oficinas bancarias, cajeros automáticos, el portal de internet o la banca telefónica. Es decir, que hay una posibilidad para cada perfil, dependerá si eres más 1.0 ó 2.0.

¿Te animarás? Aunque lo de contratar una operación por teléfono móvil nos cree aún algo de desconfianza, seguro que en unos años (o meses) ya lo vemos como algo más normal. Es tan solo una posibilidad más que puedes elegir utilizar o no.

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