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Cetelem publica su “Libro Blanco del Crédito al Consumo”

Aunque muchas veces veamos a las entidades financieras como entes malignos cuyo único fin es engañarnos y sacarnos todo nuestro dinero, no debemos desconfiar siempre. Cetelem, por ejemplo, acaba de publicar un “Libro Blanco del Crédito al Consumo”, dirigido al consumidor y apostando por el Crédito Responsable. Al fin y al cabo, a las entidades también les interesa que vayas a ser capaz de pagar tus créditos.

La compañía quiere centrar su actividad del crédito al consumo en el refuerzo de la transparencia del consumidor y de la entidad que concede el crédito, y más ahora que “la crisis económica en España ha hecho madurar el mercado del crédito al consumo”. Cetelem quiere comprometerse, por lo tanto, a “facilitar a los consumidores toda la información necesaria para la toma responsable de decisiones”, ha dicho el director general de la entidad, Luis Fernández-Nieto.

No contentos con publicar tan solo su Libro Blanco, Cetelem ha publicado además “La Guía Cetelem del Crédito al Consumo”, el primer documento informativo y formativo sobre este tema en España. En él encontrarás un poco de todo, “desde la definición básica de crédito hasta los tipos de crédito existentes”.

Pero Cetelem insiste en el Crédito Responsable, ya que “el consumidor debe saber que es responsable de sus decisiones”. La entidad quiere que sus clientes sean capaces de calcular bien si van a poder asumir el pago de un crédito, y para ello se ha propuesto formar e informar a todo el que quiera saber algo más de este mundo.

Si crees que necesitas esta información, ya sabes. Entra en la web de Cetelem y entérate de cómo conseguir sus publicaciones. Todo será más sencillo.

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Los créditos impagados subieron un 26% en el primer trimestre

Los datos publicados por la multinacional sueca Intrum Justitia no son muy esperanzadores: el volumen de créditos impagados se incrementó en España un 26% en el primer trimestre de 2010. No obstante, si se profundiza un poco se ve que las cosas no están tan mal: ese incremento incluye no solo los impagos nuevos, sino también los que aún no se han recuperado.

Entre los consumidores y las empresas, los primeros son los que han empezado a cumplir: la recuperación durante los primeros 90 días de las cuotas impagadas mejoró un 66% respecto al trimestre anterior.

Esta subida muestra un aumento en la confianza del consumidor, cuyo índice fue en junio un 0,8% superior al del mes anterior. Aunque esto contrasta con el índice parcial de expectativas, que retrocedió un 1,1%. Es decir, se trata de un proceso lento en el que no es posible ser impaciente.

Las empresas, en cambio, no han mostrado el más mínimo índice de mejoría. La recuperación de cuotas impagadas bajó un 34% durante el primer trimestre, según los datos que Intrum Justitia tomó de empresas y compañías de consumo pertenecientes a sectores como el de la telefonía móvil, luz o Internet.

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El crédito al consumo bajó un 25,5% en 2009

La falta de confianza mutua entre clientes y entidades es una de las consecuencias indirectas de la crisis financiera, y se plasma de forma bastante clara en los datos respectivos a los créditos al consumo, que suelen bajar durante las épocas de menos bonanza económica.

Los datos de 2009 corroboran esto: la concesión de créditos al consumo bajó un 25,5% en el conjunto del Estado con respecto a 2008, según cifras de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Los clientes prefieren no endeudarse más de lo necesario, y las entidades ya no conceden créditos a cualquiera. El resultados lo estamos viendo: una bajada espectacular en las concesiones de créditos.

Incluso en las Comunidades Autónomas en las que bajó menos, como es el caso del Principado de Asturias, la caída fue muy pronunciada: los créditos al consumo descendieron un 13,5%, quedándose en 547,2 millones de euros.

Y este año parece que la tendencia continúa, aunque de forma algo menos radical. Los créditos al consumo bajaron en el primer trimestre de 2010 un 2,4% con respecto al mismo periodo de 2009. ¿Continuará bajando o se estabilizará? Lo sabremos en unos meses.

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BBVA lanza el rediseño de su banco online, más sencillo y personalizado

No hay duda de que cada vez más gente confía en Internet a la hora de realizar sus gestiones bancarias, por lo que BBVA ha decidido darle un lavado de cara a Unoe, su servicio de banco online, mejorando su navegación y facilitando la autogestión de los productos.

El lanzamiento de la nueva versión de Unoe ha venido acompañado por dos campañas con las que pretenden captar más clientes y más fidelización: por un lado, una campaña de captación de nóminas, que ofrece a los clientes (nuevos y antiguos) una bonificación del 20% sobre el total del importe por la domiciliación; y por otro, una oferta en hipotecas, mediante la que ofrecen préstamos al Euríbor + 0,29%, cumpliendo los requisitos de 1,86% TAE y un seguro de prima única financiada por BBVA.

El objetivo del BBVA con su nuevo banco online es ambicioso: la entidad pretende captar a 100.000 clientes nuevos en tres años, y subir además la media de productos por cliente de 3,5 a 5, superando a la banca física.

La entidad espera que las novedades introducidas en Unoe, como son la elección del “grado de customización de los precios de sus productos”, la sencillez en la navegación y la autogestión del cliente potenciada, ayuden a lograr este objetivo. BBVA ha invertido dos millones de euros en este rediseño, que además ha supuesto el lanzamiento de una nueva imagen corporativa.

Unoe será accesible también desde el móvil y estará presente en las redes sociales para permitir una comunicación más cercana con el cliente.

Parece que BBVA se ha puesto las pilas por fin con las nuevas tecnologías y sabe dónde se mueven ahora los clientes. Se trata de un paso muy importante para no quedarse atrás en este mundo tan cambiante y poco fiel.

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El crédito al consumo aumentó su morosidad en marzo

Los datos del último trimestre de 2009 nos dieron una pista falsa sobre la evolución de la morosidad en los créditos al consumo. Por primera vez en dos años, descendió un poco, pero la alegría no ha durado demasiado. En marzo volvió a subir, y no poco.

La tasa alcanzada en marzo fue del 7,65%, la segunda mayor tasa de los últimos dos ejercicios, y casi dobla la de marzo de 2008, lo que muestra lo lejos que estamos de volver a recuperar los niveles anteriores a la crisis.

¿Quieres las cifras con más detalle? Durante los tres primeros meses de 2010, las entidades concedieron 155.672 millones de euros en forma de préstamos para consumo, de los que 11.279 millones han sido calificados de dudoso cobro (3.651 millones para bienes de consumo duradero y 7.628 millones otras actividades).

Quien lo lleva peor son los establecimientos financieros de crédito (EFC), cuya ratio de morosidad alcanzó el 10,52%, frente a los bancos, con un 8,47%, las cajas de ahorro (4,08%) y las cooperativas de crédito (3,32%).

La morosidad en créditos al consumo comenzó a aumentar de forma progresiva en 2008 con la crisis económica, y alcanzó su incremento más pronunciado en el primer trimestre de 2009, cuando pasó de un 5,30% al 7,31%. A finales de 2009 parecía que las cosas empezaban a cambiar, pero parece ser que no. Los clientes siguen notando la crisis y la tasa de impago sigue aumentando.

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Los créditos de las cajas cayeron un 2,8% en marzo

La tendencia no hace más que consolidarse: las cajas conceden menos préstamos y reciben menos depósitos. Parece que el sector está viendo su negocio ralentizarse, o a eso apuntan las cifras publicadas por la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) relativas al pasado mes de marzo.

Según estos datos, las cajas de ahorro habían concedido 880.111 millones de euros en créditos durante ese mes, lo que supone una caída de un 2,8% con respecto a los datos del año pasado. Teniendo en cuenta que el descenso fue en enero y febrero de 1,56% y el 1,41% respectivamente, los datos de marzo muestran cómo la tendencia se consolida.

Los depósitos parecen continuar en esa línea, aunque de forma algo menos pronunciada: las cajas contaban en marzo con 744.781 millones de euros en concepto de depósitos, un 0,6% menos que en 2009.

Los bancos, por su parte, tampoco gozan de una situación ideal, aunque les va algo mejor: concedieron en marzo casi la misma cantidad en créditos que el año pasado, lo que, si bien no es para dar saltos de alegría, por lo menos no es un empeoramiento.

Donde sí que mejoraron fue en los depósitos, que subieron un 8,7% con respecto a 2009, algo muy indicador de la tendencia de los ciudadanos a ahorrar en tiempos de crisis. Habría que analizar, no obstante, por qué los clientes confían más en estos casos en los bancos que en las cajas de ahorros.

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La morosidad alcanza su tasa más alta en 14 años

Los que piensen que la crisis empieza a remitir, deberían echarle un vistazo a las cifras que el Banco de España ha publicado sobre morosidad: la tasa continúa creciendo sin descanso, y este pasado mes de abril se situó en el 5,49%, la más alta en 14 años.

Los datos no dejan lugar a dudas: el volumen de créditos de dudoso cobro rozó los 100.000 millones de euros, un 20% más que hace un año, lo que muestra el daño que la situación financiera continúa haciendo tanto a entidades como a clientes. Esta morosidad, además, afecta de igual forma a bancos (5,4%) y a cajas de ahorro (5,51%), en ambos casos con cifras más altas que las registradas hace un año.

Y si prestamos atención a los sectores, la relación entre la morosidad y la crisis se hace aún más clara: la tasa de morosidad de los préstamos concedidos para actividades inmobiliarias aumentó durante el primer trimestre un 10,85%, la cifra más alta de la historia.

Muy ligado a la industria inmobiliaria están los créditos hipotecarios para la adquisición de viviendas, en los que, por lo menos, la tasa de impago ha disminuido 0,16 puntos respecto al nivel del año pasado.

Los problemas de impago tienen también sus consecuencias en las entidades bancarias, que se han visto obligadas a cerrar oficinas y a reducir personal. La banca española ha cerrado 294 oficinas durante el primer trimestre, con lo que la red de sucursales se queda con casi 2.000 sedes menos de las que tenía hace un año. Las cajas, por su parte, han eliminado 198 oficinas.

Los ajustes de personal han sido también fuertes: la banca cuenta ahora con 8.818 puestos de trabajo menos que a principios de año, sufriendo también en este caso mucho más los bancos que las cajas de ahorros, que supieron ajustar mejor su personal.

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Los consumidores tendrán que recurrir cada vez más a préstamos privados

El Banco de España va a introducir nuevas normas sobre dotación bancaria, normas que, según la compañía de préstamos privados Clifford Auckland, limitarán aún más la posibilidad de acceder a crédito por las vías tradicionales.

La única opción que les quedará entonces a los consumidores será la de acudir a préstamos urgentes de empresas de crédito, ya que el porcentaje de solicitudes denegadas en bancos y cajas será cada vez más alto al ser endurecidas las condiciones.

El problema de este tipo de préstamos está claro: sus intereses son mucho más altos que los de un crédito concedido por un banco o una caja de ahorros. No obstante, son muchas veces la única opción ante la necesidad urgente de liquidez y la imposibilidad de conseguir un préstamo por otras vías.

Este tipo de préstamos deberían pedirse solo en caso de extrema necesidad y como último recurso. Si te lo estás planteando, estudia muy bien sus condiciones y valora si de verdad vas a lograr devolverlo, si de verdad no puedes pasar sin él. Muchas veces podría dejarte en una situación mucho más desesperada que la original.

Según Clifford Auckland, no obstante, muchas veces es mejor recurrir a un préstamo privado antes que tener que cerrar una empresa, provocar pérdidas de empleos o vender activos a un precio más bajo del que realmente tienen. Valora pros y contras, y tomarás la decisión adecuada.

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Los créditos son cada vez más caros

Todo está relacionado, y lo que afecta a las entidades bancarias acaba afectando a particulares y empresas: tanto al Estado español como a las entidades financieras del país les cuesta que los inversores compren su deuda, y este problema de financiación de los bancos acaba provocando créditos con un tipo de interés más alto y un análisis de los riesgos más riguroso.

Los bancos tienen más complicado financiarse en el mercado interbancario, aunque esto no significa que no tengan liquidez. El Banco Central Europeo está siempre ahí, y el conjunto de la banca europea (incluida la española) tienen depositada en organismo 370.000 millones de euros con una rentabilidad del 0,25%. El problema es que esta liquidez está retenida.

Sin liquidez, se concederán menos créditos, pero estos simplemente no pueden desaparecer porque representan, al fin y al cabo, la base del negocio. Se trata de demostrar que lo que se presta se puede devolver, e intentar que los créditos no se destinen a proyectos inmobiliarios, ya que la banca busca ahora diversificar riesgos.

Pero, ¿cómo afecta esta crisis por sectores? Uno de los más afectados es el colectivo de autónomos, para los que la financiación es básica. Un tercio han solicitado créditos este año, y tan solo el 25% lo han obtenido sin problemas. Tras conocer estos datos, no extraña saber que cada día se producen 800 cierres de actividad.

A las pymes no les va mejor: un 85,3% encontraron problemas para acceder a la financiación este año. Las cifras hablan solas: durante el primer trimestre el crédito de entidades españolas a empresas no financieras cayó en 45.000 millones. Y no es porque las pymes no soliciten los créditos.

Ante la gravedad de la situación, el ICO ha decidido lanzar una nueva línea de financiación para pymes y autónomos, en la que asumirá el 100% del riesgos, lo que espera facilitarle un poco la situación a los afectados.

Alguien tenía que salir beneficiado de esta situación, y son las empresas de seguros de créditos, que protegen a las empresas del riesgo de impago en sus operaciones comerciales. El precio de coste de coberturas empezó en 2008 a crecer a tasas del 20% y, aunque se ha estabilizado, no se espera una rebaja ya que no se dan las condiciones.

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Los créditos al consumo concedidos por las cajas bajaron en un 23%

Los últimos datos presentados por el Banco de España con respecto a los créditos al consumo concedidos por bancos y cajas durante los cuatro primeros meses de 2010 siguen mostrando la poca confianza mutua existente entre ciudadanos y entidades: se han concedido menos préstamos que durante el mismo periodo de 2009.

En concreto, las entidades financieras concedieron un total de 10.336 millones de euros en nuevos préstamos al consumo, lo que supone una bajada de un 4,7% con respecto a los datos recogidos durante el mismo periodo del año anterior.

No obstante, al distinguir entre tipo de entidades, observamos una leve subida de un 3,8% en los préstamos concedidos por bancos, que ofreció en total 4.654 millones de euros. Las cajas de ahorros sufrieron una pronunciada bajada. Concedieron en total 2.815 millones en préstamos al consumo, lo que supone un 23% menos que en 2009.

De todas formas, es necesario tener también en cuenta que los clientes acuden más a bancos que a cajas de ahorros a la hora de formalizar este tipo de créditos, por lo que los datos no son en definitiva tan malos.

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