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Derecho de desistimiento en los créditos al consumo

Es interesante conocer con precisión como funciona el Derecho de desistimiento de un crédito al consumo, imaginemos la siguiente situación a modo de ejemplo: Hemos solicitado un crédito personal y este ha sido concedido por la entidad financiera. Nos encontramos en un punto en el que ya hemos firmado el contrato de crédito e incluso el dinero solicitado ya ha sido transferido a nuestra cuenta bancaria.

Posteriormente, a los tres días de la firma del crédito personal un familiar se ofrece a prestarnos el dinero que necesitamos sin intereses. Llegados a este punto muchas personas podrían pensar: “A buenas horas mangas verdes” ya he firmado un crédito con un banco. Obviamente estas personas no conocían el Derecho de desistimiento cuya presenscia es obligatoria en todos los contratos de crédito al consumo.

Derecho de desistimiento

Mediante el derecho de desistimiento el solicitante del crédito tiene la capacidad de dejar sin efecto el contrato firmado anteriormente, si queremos hacer uso de este derecho es necesario contactar con la entidad que nos ha prestado el dinero, para ello tenemos un plazo de catorce días naturales y en ningún caso nos pueden obligar a señalar las causas por las que hacemos uso del Derecho de desistimiento. Tampoco pueden imponer ninguna penalización o comisión por este motivo.

Existen unas obligaciones para aquellos consumidores que ejerzan este derecho, es fundamental comunicarse con la entidad prestamista antes de que expire el plazo comentado anteriormente (14 días naturales) La notificación, para que tenga efecto, debe enviarse antes de la fecha límite. Un buén médoto sería notificar vía burofax para evitar cualquier tipo de problema.

Por supuesto también se tendrá que pagar a la entidad prestamista el dinero y el interés acumulado sobre dicho dinero entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de reembolso del capital, sin ningún retraso indebido y a más tardar a los treinta días naturales de haber enviado la notificación de desistimiento al prestamista.

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Bankia activa créditos preconcedidos para 500.000 familias

“Damos créditos a tus ilusiones” es la nueva campaña de Bankia mediante la cual planea conceder financiación a 500 mil clientes particulares; para ello inició una línea de crédito de 6 mil millones de euros que serán otorgados en la modalidad de créditos preconcedidos.

Los interesados podrán acceder a estos créditos personales por un importe máximo de 30 mil euros, aprobados automáticamente y disponibles por diversas vías como la web, móviles, cajeros automáticos y en la red de agencias comerciales de Bankia.

Una de sus ventajas, además de la rapidez, es que si se contrata antes del 30 de noviembre, no se pagará ningún coste por la comisión de estudio, además de que los accionistas de la entidad, en posesión de más de un mil títulos, no pagarán comisión por la apertura del crédito.

Por otra parte, los solicitantes que soliciten una financiación superior a los 5 mil euros podrán participar en el sorteo de 20 unidades de iPad 2.

La campaña “Damos créditos a tus ilusiones” confirma la estrategia de Bankia de apostar por los créditos al consumo para financiar las compras de sus once millones de clientes y para los nuevos que se integren desde ahora atraídos por la disponibilidad de financiación.

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Morosidad de la banca sube dos décimas y se ubica por encima del 7%

Los créditos impagados de la banca se ubicaron durante el mes de agosto en 7,14 por ciento, un nivel registrado hace 16 años, en 1995. El porcentaje de préstamos morosos ganó dos décimas con respecto al mes anterior cuando se ubicó en 6,94 por ciento.

Los datos son los provisionales del Banco de España, BDE, los cuales arrojan que el importe total de créditos de dudosa recuperación en agosto, ascendió a 127 mil 737 millones de euros, comparados con los 124 mil 717 millones del mes de julio.

A finales del octavo mes de este año el monto total concentrado por la cartera crediticia de la banca nacional era de 1,787 billones de euros, un poco por debajo de los 1,797 billones del mes anterior (julio). Estas cifras incluyen los créditos de particulares y empresas.

En cuanto a la tasa interanual, se observa que el porcentaje de morosidad subió un 1,5 por ciento si se compara con agosto del año pasado cuando se ubicó en 5,61 por ciento, (102 mil 576 millones de euros), lo cual equivale a 25 mil 161 millones menos que este año.

Por otra parte, la morosidad de las entidades financieras de crédito, EFC, se modera en agosto al registrar un 9 por ciento, por debajo del 9,78 por ciento que registró durante el mes de mayo.

Las EFC centran su actividad crediticia en préstamos para el consumo de bienes y servicios como electrodomésticos, viajes, adquisición de vehículos y similares. Al finalizar el mes de junio su cartera crediticia sumaba 39 mil 329 millones de euros, de éste importe 3 mil 538 millones eran de dudosa recuperación.

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El Banco de España sanciona por infracciones graves a Cofidis

La conocida financiera Cofidis Hispania, junto con varios de sus directivos y accionistas, es objeto de diversas sanciones por parte del Banco de España, BDE, las cuales suman un total de 715 mil euros.

Cofidis es una entidad dedicada a la intermediación financiera de créditos rápidos de importes pequeños y medianos y, según el BOE publicado hoy, el BDE la multa por “cometer infracciones reiteradamente” en la venta del seguro de pago de los créditos rápidos concedidos.

El ente regulador ha sancionado a Cofidis por 400 mil euros y varios de sus ejecutivos y accionistas por 315 mil euros en total. El importe de las sanciones se corresponden con las prácticas de la entidad calificadas como “muy graves” debido a que se insiste en no mantener en soporte de papel o en grabación telefónica la acreditación de las pólizas de los seguros de protección de pagos de los créditos.

Este situación no es nueva. La historia viene desde años anteriores cuando la entidad ya empezaba incurrir en infracciones, exactamente durante 2003 y 2006, pero la persistencia en estas prácticas fueron aumentando la gravedad de la sanción.

Desde Cofidis aseguran que ya han establecido cambios en la comercialización del seguro de pagos, cuya contratación aseguran que es voluntaria y que el objetivo del mismo es garantizar el devolución del crédito aunque el cliente se encuentre sin empleo, o en caso de invalidez o muerte.

Las sanciones del BDE recayeron sobre François Robert Migraine, quien fue consejero delegado y presidente del consejo de administración de la financiera hasta mediados de 2006, ha sido objeto de una sanción por 60 mil euros; su sucesor hasta 2008, Benoit Coqueval recibió una multa por el mismo importe. Por su parte, Juan Sitges Serra, director general y secretario del consejo administrativo fue sancionado con 80 mil euros

También fue amonestada Cetelem, ésta sociedad fue multada por 60 mil euros, mientras Contentía France lo fue por 25 mil euros y Cofidis S.A. por 30 mil. Las tres firmas son miembros del consejo de administración.

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Los nuevos créditos impagados se incrementaron un 16% en el segundo trimestre del año

El segundo trimestre de este año no ha arrojado buenas noticias: los impagos al vencimiento de los préstamos bancarios nuevos aumentaron en 16 por ciento durante este lapso.

El dato lo refleja el “Barómetro sobre el comportamiento de pago y recuperación de impagos en España” que adelanta la firma internacional Intrum Justitia.

La situación no ha hecho sonar más alarmas debido a que estos impagados de los préstamos nuevos se equilibra con una disminución de los impagados de créditos antiguos, por lo que los impagados más recientes se han compensado y el nivel se ha mantenido igual a los tres meses anteriores.

Este equilibrio ha interrumpido la línea ascendente de los créditos vencidos los cuales contrastan con el 6 por ciento de aumento del trimestre anterior. Por otro lado, el porcentaje supera en 2,83 por ciento el mismo período del año pasado y en 24 por ciento el de 2009.

En contraste, el Barómetro de Intrum Justitia indica que los préstamos impagados retrocedieron un 7,7 por ciento de abril a junio, en comparación con el 9 por ciento de aumento del trimestre anterior.

La firma asesora sueca señala que en el segundo trimestre mejoró ligeramente la puntualidad en los pagos, aunque de manera diferente en cada grupo; mientras las empresas no se superaron en cuanto al cumplimiento de sus pagos, los particulares si lo han hecho y pagan mejor sus préstamos a los Bancos y Cajas.

La firma multinacional insiste en que la gestión de cobros es un punto crítico para las corporaciones, es así como la recuperación entre las empresas durante los primeros tres meses posteriores al impago bajaron en un 40 por ciento aunque aumentó un 2 por ciento a nivel de particulares.

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Hasta junio se reduce en 4,1% la asignación de nuevos créditos al consumo

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros, ASNEF, ha informado a través de su presidente José María García, que en los seis primeros meses de este año se redujo un 4,1% la adjudicación de nuevos créditos al consumo (automoción y consumo), hasta una cifra de 11312,7 millones.

En una rueda de prensa, el presidente de Asnef ha informado de la distribución del total de créditos.

Automoción: 3283,9 millones (una bajada interanual del 9,3%).
Consumo: 8028,8 millones (una bajada interanual de un 1,57%).

García, ha aceptado que este progreso es negativo, no obstante ha manifestado que hay que tener en cuenta la situación anterior, ya que en 2010 los créditos al consumo cayeron el 0,2% y en 2009 hasta el 25,7%, al mismo tiempo ha adelantado que a últimos de año empeorará la financiación, ante la bajada de las ventas que ha sido prevista por los establecimientos comerciales.

En el primer semestre del año, la mora de los créditos al consumo se sitúo en el 19,1%, cayó el 4,7% respecto al mismo semestre de 2010. Los préstamos asignados para la adquisición de vehículos anotaron en junio una morosidad de un 14,30%, sólo un 0,30% más que en 2010.

Para el presidente de la Asociación, la morosidad está teniendo un comportamiento comedido, ya que terminó 2010 en consumo por encima del 24% y en automoción por encima de un 15%. La parte más dura de la mora ya ha pasado, no es esperan grandes acontecimientos, ha pronosticado García.

En este aspecto, ha negado que la morosidad llegue al 15% en el sector automovilístico a últimos de año, y que no llegara tampoco en consumo al 20%, aunque este comportamiento estará vinculado a la tasa de desempleo y al PIB.

Sobre el interés que otorgan los establecimientos financieros el presidente de la Asociación ha defendido, que normalmente estas aplican un tipo fijo, no como las entidades bancarias, ante la crisis de la deuda.

Por su lado, la inversión activa (operaciones válidas a final del semestre) ha bajado hasta los 27797 millones, una caída del 10% en comparación al mismo semestre de 2010.

Por otra parte, la Asociación presentó un informe sobre la financiación en lugar de venta, en el que avisa de que la demora de la economía, reduce la confianza de los usuarios, por lo que no solicitan préstamos.

Si se asignan créditos, pero las medidas de concesión son más ajustadas, explicó el responsable de la sección de crédito al consumo de la Asociación, Antonio Giraldo, quien presento el estudio y señalo un cambio de ritmo en la financiación.

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Las familias solicitan menos créditos

Los datos provisionales publicados hoy el Banco de España, señalan que las obligaciones asumidas por los hogares disminuyeron en agosto hasta los 878 mil 272 euros, registrando una caída del 2 por ciento hasta ubicarse en niveles vistos antes a finales de 2007.

La tendencia marcada en dicho mes podría tener su origen en el retroceso de los créditos al consumo los cuales registraron un descenso del 5 por ciento en agosto hasta llegar al nivel de los 204 mil 602 millones de euros

Por su parte, las deudas por préstamos hipotecarios también disminuyenron y lo hicieron en 1,1 por ciento para ubicarse en 670 mil 240 millones de euros. Esto se traduce en el 76,3 por ciento de las obligaciones totales de las familias.

Durante los últimos años el descenso de la compra de viviendas ha ido a la par a la disminución de las deudas totales, es así como se deduce que las familias destinan un elevado porcentaje de sus ingresos al pago de sus préstamos hipotecarios.

Comparados ambos meses, julio y agosto, se observa que el endeudamiento familiar descendió en 0,3 por ciento durante el segundo mes. El retroceso se debió, principalmente, a la caída en las contrataciones de créditos al consumo en 1,1 por ciento ya que los deudores hipotecarios mantuvieron sus obigacones al mismo nivel.

En otro contexto, las obligaciones corporativas cayeron en 0,8 por ciento con respecto al mes anterior (julio) y un 1,1 por ciento comparadas con el mismo mes (agosto) de 2010. El retroceso en el endedudamiento de las empresas hasta 1,2 billones de euros, se debió principalmente a la disminución de los préstamos de entidades de crédito residentes en 3,4 por ciento y a los créditos titulizados fuera de balance que se ubicaron en 857 mil 223 millones de euros.

Sin embargo, otros valores (exceptuando las acciones) aumentaron en 7,4 por ciento durante el mes de agosto para sumar los 65 mil 739 millones de euros, a la vez que se otorgaron un 3,5 por ciento más de créditos al extranjero los cuales alcanzaron los 354 mil 641 millones.

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La banca continúa aumentando las comisiones de cuentas, tarjetas y préstamos

Un 15 por ciento de aumento han tenido las comisiones a los clientes por mantener cuentas y usar la tarjeta de débito. Así lo señalan los últimos datos del Banco de España, BDE, dichos datos confirman lo que venimos padeciendo los usuarios de estos servicios que hemos visto cómo bancos y cajas se afincan cada vez más en el cobro de comisiones por los servicios que prestan.

El repunte de estos porcentajes coincide con el inicio del cuatro trimestre y, con ello, el tramo final de un año que ha sido complicado para la banca. La recesión económica ha reducido el tamaño del negocio de intermediación financiera y la situación no cambiará en el corto plazo, según aseguran especialistas del propio sector financiero.

Cuentas bancarias

Las comisiones por la gestión de cuentas corrientes ascendió un 15,3 por ciento durante el mes de septiembre para ubicarse en 25,8 euros en promedio, en contraste con los 22,35 euros que registraba el último mes del año pasado.

En cuanto a las cuentas de ahorro, tuvieron una comisión, en septiembre, de 25,16 euros, con lo que este porcentaje habría subido en 15,7 por ciento durante 2011.

Tarjetas

También aún aumentado las comisiones por las tarjetas de débito en un 15 por ciento, desde 17,30 de diciembre de 2010 hasta los 19,89 euros que registraban en septiembre pasado.

Continuando con el dinero plástico, se encuentra la comisión promedio de las tarjetas de crédito que sufrieron un repunte del 7,4 por ciento y se ubicaron en septiembre en 36.39.

Préstamos

Los préstamos hipotecarios y los créditos personales no han quedado fuera de los aumentos. En el caso de los créditos personales la comisión de estudio ha reaparecido y se ubica en 1,05 por ciento y la comisión de inicio en 3,19 por ciento, lo cual indica que han tenido un ascenso de 0,2 por ciento durante 2011.

Por su parte, las comisiones de las hipotecas también se han incrementado. La comisión de estudio lo hizo en 0,15 por ciento y se ubica en 0,89 por ciento. A su vez la comisión de apertura de los préstamos hipotecarios ha subido hasta el 2,76 por ciento desde un 2,71 por ciento anterior.

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Alerta sobre el uso excesivo de las tarjetas revolving

La Asociación de Usuarios de Navarra, Irache, avisa sobre la utilización abusiva durante el mes de septiembre de las tarjetas revolving,un periodo en el que se vuelve a la normalidad y se produce la costosa vuelta al cole.

Las entidades bancarias, cada vez más evasivas en la concesión de prestamos personales por el incremento de la mora, están fortaleciendo de forma continuada los términos de concesión a aquellos usuarios que necesitan financiación personal. Por lo que algunas entidades, han escogido otro camino, brindar a sus usuarios tarjetas de crédito de abono aplazado, lo que se conoce como tarjetas revolving. Con estas tarjetas se consiguen créditos personales de hasta treinta mil euros, con intereses que puede alcanzar un 20% anual y el usuario irá abonando su préstamo en mensualidades.

Independientemente, de los elevados intereses que representa uno de los problemas más importantes a la hora de utilizar este tipo de tarjetas para abonar los gastos nuevos que van produciéndose, al margen del gasto que tenia planteando en un primer momento. De esta forma, el abono del crédito ira prolongándose en el tiempo y tendrá que ir sumando los intereses de los gastos producidos en cada mensualidad.

La Asociación explica, que esta forma de utilizar las tarjetas provoca que el usuario puede encontrarse al terminar el periodo de amortización previsto al contratar dicha tarjeta, con que todavía tiene pendiente una cantidad considerable de dinero y que le quedan aún muchos meses en que abonar las mensualidades.

Las entidades ofrecen normalmente ventajas a los usuarios que acuerden estas tarjetas. La mayoría se emiten gratuitamente, algunas veces no se aplica la comisión de mantenimiento y brindan bonificaciones por trasferencias de capital a la cuenta personal o por compras. Por otra parte, como ocurre con algunos créditos, la amortización se puede realizar anticipadamente.

Irache, subraya que esta clase de productos financieros son además ofrecidos por grandes centros comerciales, que ofrecen en el mismo establecimiento esta clase de tarjetas para sufragar la compra de determinados productos, algunas veces directamente y otras dirigiendo la solicitud a un banco o caja con la que trabajan conjuntamente.

Desde la Asociación se aconseja a los usuarios calcular la necesidad de acordar esta clase de tarjetas, ya que aunque se abone cómodamente a plazos, es un gasto bastante importante, con unos elevados intereses a tener presentes. Por lo que es fundamental leer con calma los términos del contratado y observar la tasa anual equivalente, que mostrara que cantidad de más acabara abonando por la compra.

Es aconsejable tener en cuenta el motivo por el que se contrato la tarjeta y no usarla para otros abonos, ya que representará un crédito mayor, que puede conllevar al final más intereses y por lo tanto un endeudamiento cada vez más importante.

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La morosidad en su punto más alto de los últimos 16 años

Según los datos del Banco de España la morosidad de los préstamos de bancos, cajas, cooperativas y financieras escaló hasta ubicarse casi en el 7 por ciento pero se detuvo en 6,93 por ciento por sobre el 6,69 por ciento que registró el mes anterior. Se trata del nivel más alto de impagados que se registra desde hace poco más de 15 años.

Si se observa la morosidad interanual, el escenario empeora ya que al final del primer semestre del año pasado, los créditos impagados tocaron un nivel del 5,48 por ciento.

De 1,79 millones de euros en créditos, 124 mil 618 millones son créditos de dudosa recuperación, en contraposición de los 100 mil 527 millones del mismo mes de 2010.

Desde el pasado mes de julio el BDE no discrimina entre tipo de entidades (Bancos, Cajas, cooperativas, financieras, etc), en sus indicadores de morosidad, a diferencia de como lo hacía anteriormente.

Por otra parte, los datos referentes a las entidades de depósito sí están separados, en cuyo caso los impagados se situaron en 6,93 por ciento equivalente a un importe de 120 mil 521 millones.

A su vez, las financieras finalizaron el primer semestre de este año en 8,99 por ciento correspondientes a un monto de 3 mil 577 millones de euros.

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