La concesión de créditos al consumo descendió un 15% en Octubre
09.12.2011
La curva de la actividad de créditos hipotecarios continúa siendo descendiente aún en la entrada de la recta final del año. Para confirmarlo basta con revisar los datos del pasado mes de octubre: los nuevos contratos de préstamos para la adquisición de viviendas descendieron un contundente 39 por ciento al registrar un importe total de 2 mil 745 millones de euros.
Las estadísticas evocan la situación ya vivida en 2009 cuando la cantidad de préstamos hipotecarios concedidos se hundía junto a la economía española, marcando el final de la bonanza inmobiliaria de esos años.
A pesar de la caída de los precios en los inmuebles, de los descuentos en los pisos de los Bancos y del IVA reducido para las obras nuevas, el sector no reacciona por la falta de recursos para financiar las operaciones de compra-venta de fincas. Por un lado los Bancos están cerrados a la concesión de préstamos hipotecarios y por el otro los particulares temen adquirir un compromiso de pago que no están seguros de poder cumplir posteriormente, persiste el temor a quedar sin empleo en cualquier momento.
Paralelamente, los datos provisionales del Banco de España parecen confirmar el descenso, sus cálculos, aún sin terminar, arrojan que se otorgaron un total de 2 mil 745 millones de euros en contraste con los 4 mil 484 millones de octubre del año pasado.
Mientras tanto, los precios de los inmuebles continúan un proceso de ajuste, presionado también por la escasez de financiación. Según las estadísticas del Índice de Mercados Inmobiliarios Españoles, IMIE, es descenso de los precios de los pisos es del 6,9 por ciento en tasa interanual y de 23,7 por ciento desde el último mes de 2007.
En otro contexto se ubican los créditos al consumo cuya lentitud mantiene en jaque a comerciantes, consumidores y a empresas. Las mismas fuentes del sector financiero han admitido públicamente que sus responsables de riesgo revisan las solicitudes de créditos al consumo con mayor detenimiento y que el listón de requisitos por cumplir ha subido. Ello, sumado a una disminución de la demanda del público, desanimado por la situación económica. ha hecho retroceder los préstamos al consumo en un 15 por ciento interanual y en 14 por ciento los créditos para empresas.
El importe total negociado en créditos al consumo fue de 1.230 millones en octubre, lo cual equivale a un 17 por ciento menos que el mes anterior y contrasta con los 1.450 millones concedidos en octubre del año pasado.
El sector corporativo recibió 39 mil millones en créditos lo cual representa una caída del 14 por ciento con respecto a los 45 mil 544 millones negociados el años anterior.
A pesar de la estrategia de Bancos y Cajas de ahorro de mantener el hermetismo en cuanto a la concesión de créditos, octubre encadena tres meses seguidos de ascensos al registrar un aumento del 3 por ciento en los créditos otorgados al público.
El BBVA flexibilizará los términos de sus préstamos hipotecarios
30.11.2011
El BBVA ha resuelto ayudar un poco a los hogares más necesitados en la actual crisis, flexibilizando los términos de sus préstamos hipotecarios de manera que puedan continuar abonándolos sin asfixiarse financieramente.
La entidad nacional tiene desde hace tres años un programa, que contiene diversas soluciones adaptadas a sus usuarios, por la que pueden diferir el abono de sus mensualidades hipotecarias, con un máximo de 10 durante el plazo total de la hipoteca, de forma que cabe la opción de demorar el abono de hasta un 30 por ciento del capital o aumentar el plazo del préstamo hipotecario hasta cuarenta años.
También, el banco flexibilizará los términos de los préstamos de más de cuarenta mil familias y quince mil créditos consignados a la inversión, por lo que los usuarios del BBVA podrán escoger una carencia de hasta tres años en el abono del capital, de manera que el usuario solamente abonaros los intereses durante ese plazo.
En conjunto, la entidad ha llevado a cabo desde el 2008, acciones para adaptar los términos de los préstamos de un total de novecientos millones. Asimismo, incluirá nuevos productos en su oferta que representan para los usuarios un alivio en su economía y que les permitirá abonar más cómodamente sus créditos.
Pero el BBVA, no es la única entidad que ha efectuado esta clase de iniciativas para facilitarles las cosas a sus clientes, La Caixa, por medio de su Obra Social, ha resuelto otorgar alquileres solidarios para inmuebles en muchos municipios españoles.
La región más beneficiada será las Islas Canarias, porque hay existe más inmuebles en alquiler (181 pisos). El programa se destina principalmente a hogares con unos ingresos anuales comprendidos entre seis mil y dieciocho mil euros, y los importes de los alquileres mensuales estarán entre ochenta y cinco y ciento cincuenta euros. Además, reforzará el compromiso con la Vivienda Asequible que realizo en 2004, para que el próximo año se construyan previsiblemente más de cuatro mil inmuebles en todo el país.
Los créditos prendarios de Montes de Piedad mantuvieron su volumen en 2010
28.11.2011
La cifra de préstamos prendarios conferidos por los Montes de Piedad, los llamados montepíos, se redujo el 13% en el ejercicio anterior, hasta lograr 370.964 transacciones, pero la cuantía dineraria se sostuvo prácticamente sin cambios con respecto al 2009, con 219,53 millones.
Por lo tanto en la Memoria de los Montes de Piedad, que es publicada periódicamente por la CECA, concluye que se otorgo más cuantía de capital en cada transacción efectuada.
La actividad de los denominados montepíos estuvo caracterizada el año pasado por la crisis y por el progreso alcista del oro, que conllevo una bajada en la cifra de usuarios y en el total de transacciones.
El número de préstamos prendarios asignados aumento el 7,9%, hasta conseguir 264025 transacciones, pero la cifra de cancelaciones creció el 74%.
En lo referente a las transacciones, un 68 por ciento de los préstamos prendarios era de menos de 600 euros, mientras que el 25% agregado no llegaba a los mil quinientos euros.
La Memoria indica asimismo el perfil del usuario, sostiene un progreso parecido al de los últimos años, de forma que un 34% de los usuarios tiene una edad comprendida entre treinta y cincuenta años, mientras que el 13% tenía más de sesenta y cinco años, levemente más alto que el año anterior.
El grupo de usuario entre dieciocho y treinta y cinco años, por el contrario, baja el 3% y representa el 24 por ciento del total, después con un 29% le sigue los usuarios entre cincuenta y sesenta y cinco años.
Las mujeres (65%) acuden más a los Montes de Piedad que los hombres (35%).
Durante el ejercicio anterior los Montes de Piedad observaron aumentar considerablemente el importe del precio promedio del oro en sus operaciones, el del oro fino se incremento el 20,8%.
Un juzgado declara nulo un contrato de préstamo de capital privado por usura
23.11.2011
Un juzgado de Tarragona ha declarado la nulidad de un contrato de préstamo de capital privado sobre la base de que el mismo constituía usura. Se trata de un caso en el que una vecina de dicha localidad recibió un préstamo de 12 mil euros para pagar en 6 meses sin intereses. Hasta allí no habría problema si no fuese porque en el documento firmado ante notario en julio de 2008 declaró que recibía 26 mil 250 euros.
Es decir, en realidad los intereses eran de 14.250 euros por seis meses, que anualizados dan una tasa del 237, 5 por ciento, lo que resultaba desproporcionado y muy por encima del precio del mercado.
Aunque no existía una prueba fehaciente de que la prestataria hubiese recibido sólo los 12 mil euros, el Juez tomó como presunción el hecho de que en el contrato no se establecieran intereses. Siendo que la prestamista se dedicaba a esta actividad, ello no resultaba muy lógico.
La persona que realizó el préstamo de capital privado, identificada con las iniciales M.B.G., refutaba con el argumento de que su ganancia estaba en los intereses moratorios, pues sus clientes normalmente no podían pagar el préstamo dentro del plazo estipulado. A su vez, el juez consideró que no era creíble que un prestamista realizara préstamos confiando en que todos ellos iban a caer en mora.
Pero tal vez la prueba fundamental ha sido la declaración de dos testigos que obtuvieron préstamos de la misma persona; el primero recibió 6 mil 500 euros aunque en el contrato notariado se anotaron 17 mil setecientos, y el otro 6 mil euros, notariando el préstamo por 12 mil 250 euros.
En definitiva, el juez ha declarado nulo el contrato de préstamo, por lo que la prestataria sólo deberá cancelar el principal, es decir, 12 mil euros, sin intereses. Adicionalmente, ha declarado nulo el contrato de hipoteca sobre un inmueble que garantizaba dicho préstamo y ha condenado a la prestamista a cancelar 10 mil euros en costas procesales.
Aunque no es un delito desde la reforma del Código Penal de 1995, la usura está prohibida en España desde la llamada Ley Azcárate, del 23 de julio de 1908, que castiga los contratos usurarios con su nulidad. A su vez, establece que hay usura en diferentes supuestos, como cuando el prestatario se ve obligado a aceptar intereses muy altos por su precaria o angustiosa situación económica, o cuando el interés es notoriamente superior al del mercado.
Pese a que el juez consideró que no estaba probado el primer supuesto, sí se encontraban en el segundo caso. Es conveniente señalar que dicha norma otorga a los tribunales absoluta discreción para determinar cuándo un interés es desproporcionado, pues no existe una determinación legal al respecto. Por ello, no es la primera vez que un contrato similar es declarado nulo judicialmente.
La morosidad del crédito encadena tres aumentos consecutivos situandose en 7,16% en septiembre
21.11.2011
La morosidad continúa repuntando peligrosamente y se ubica en 7,16 por ciento en el mes de septiembre. El porcentaje se refiere a los impagos registrados por los préstamos que las entidades financieras otorgaron a sus clientes, incluyendo Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas y Establecimientos Financieros de Crédito, EFC. La morosidad proviene tanto de particulares como de empresas.
Los datos fueron aportados por el Banco de España, BdeE, y arrojan que la morosidad encadena tres ascensos consecutivos y registra un máximo histórico desde 1994.
En lo que va de año, los créditos no devueltos suman ya 17 mil millones de euros y en septiembre la mora subió con respecto al mes anterior cuando alcanzó 3 mil 115 millones de euros.
Con respecto a septiembre de 2010 la morosidad ha repuntado sensiblemente puesto que en ese período se ubicó en 5,51 por ciento.
La mora con los Bancos, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito suma ya los 123 mil 870 millones (7,16 por ciento), mientras que los Establecimientos Financieros de Crédito finalizaron el noveno mes de este año con un saldo de créditos no recuperados de 3 mil 572 millones (9,04 por ciento).
En otro contexto, las provisiones de la Banca para respaldar la morosidad de los créditos se ubicó, en septiembre, en 72 mil 206 millones, equivalente a un repunte del 18 por ciento anual y a un retroceso leve si se compara con el mes anterior cuando las provisiones alcanzaron los 72 mil 334 millones.
Los Bancos, Cajas de Ahorro y Cooperativas sumaron los 68 mil 952 millones en provisiones hasta finales del mes de septiembre, lo cual representa un 20 por ciento por encima comparadas con las provisiones de hace un año. Los EFC disminuyeron sus provisiones un 21 por ciento con respecto a septiembre de 2010 hasta los 2 mil 431 millones de euros.
ATA y BBVA renuevan convenio que favorece el acceso al crédito a profesionales y autónomos
21.11.2011
Los 500 mil suscritos a la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos, ATA, podrán continuar disfrutando de las ventajas que les aporta el convenio que la Asociación renovó con el BBVA en el cual se les asegura unas condiciones ventajosas en la financiación que la entidad otorgue a este colectivo.
Los asociados a ATA estarán en capacidad de obtener una línea de crédito con intereses preferentes y también podrán contar con productos como leasing y renting con la totalidad del bien financiado.
Entre otras ventajas, los socios de la ATA, dirigida por Francisco González, podrán abrir cuentas a la vista sin coste alguno por administración y mantenimiento, tendrán acceso a tarjetas de crédito y débito gratuitas y a la financiación del ICO.
Los profesionales y autónomos asociados a ATA podrán optar a la Cuenta de Crédito Negocios, que les permite financiar circulante, además de que la entidad les otorgaría tarjetas de empresa y les avalaría en las operaciones de compra-venta, contratos de servicios, adelanto de ayudas, etc.
En la actual renovación del convenio fue incluida la herramienta informática “e-oferta BBVA” mediante la cual los asociados podrán acceder a toda la oferta de financiación de la entidad financiera y contratar las que consideren convenientes desde el portal de Internet de la Asociación, www.ata.es.
La estrategia del BBVA es ganar mercado dentro del sector de los profesionales y autónomos en el cual posee más del 17% a su favor.
Crowdfunding: financiación colectiva para nuevos emprendedores
17.11.2011
Para todo el mundo que quiere emprender un negocio, conseguir financiación es una espinosa tarea. En muchas ocasiones, las buenas ideas pasan mucho tiempo guardadas en el cajón por la escasez de dinero para su puesta en funcionamiento. La peregrinación de los emprendedores entre organismos públicos e inversores particulares en busca de financiación fragua voluntades fuertes.
Por lo que son muy importantes iniciativas como el Crowdfunding o la financiación colectiva, que es otra vía alternativa para conseguir financiación. Es un fenómeno vinculado a las comunidades de internet, dónde numerosos usuarios por medio de sus contribuciones particulares, apoyan proyectos o ideas que tienen visos de ser viables a medio plazo, como contraprestación se reciben remuneraciones no monetarias.
Surge así de forma online la microfinanciación por medio de plataformas a la que pueden acceder los emprendedores, aparte de hallar una vía de financiación, asimismo puede conseguir otros puntos de solidaridad y apoyo para sus proyectos, ya sea por medio de subastas, concursos o ayudas en los que el proyecto es juzgado y valorado por el grupo de usuarios.
En muchas ocasiones, la financiación colectiva se convierte, en la única opción para que iniciativas que no se ajustan a los modelos de los inversores más tradicionales, hallen el capital necesario para comenzar su actividad.
Emprendeverde es una plataforma española de esta clase. Asimismo, uno de los primeros negocios en utilizar el Crowdfunding en nuestro país, fueron Enterbio, un portal que vende productos ecológicos.
En este aspecto, Cosme Echanove, el director de Enterbio, está confiado en que la financiación grupal en un futuro será una herramienta muy útil, cuando quede patente que funciona tanto para inversores como para emprendedores. Otras plataformas nacionales que desarrollan esta actividad son Goteo y Lánzanos.
La concesión de créditos se reducirá en 6% durante 2012
15.11.2011
El flujo de financiación interbancario que comenzó a detenerse en el 2008, a consecuencia de la quiebra del gigante Lehmans Brothers parece haberse obstruido definitivamente como resultado de la crisis del euro.
Para tratar de solventarlo las autoridades administrativas y bancarias de la eurozona junto con el FMI han decidido que las instituciones financieras privadas se recapitalicen.
Pero la solución pudede crear un problema mayor que afecta directamente a la familia y a las empresas, en efecto el Instituto de Finanzas Internacionales señala que esta medida disminuirá la concesión de préstamos en por lo menos un 5 por ciento.
Pese a la rebaja de las tasas aprobada por el Banco Central Europeo y la conservación por parte de éste de líneas de financiación a Bancos y Cajas, la situación no parece que vaya a revertirse. Por el contrario el aumento en la necesidad de recursos crediticios por parte del sector público hace más difícil el reparto de un pastel ya de por sí pequeño.
Un mecanismo que los Bancos han tratado de utilizar para desbloquear el mercado mayorista es acudir a las cámaras de contrapartida que avalan préstamos entre grandes instituciones privadas garantizados con deuda pública. No obstante a medida que se agrava la crisis dichas cámaras exigen mayores condiciones para actuar como fiadores.
Es por este motivo -incentivar los préstamos interbancarios- que la Autoridad Bancaria Europea ha exigido a los Bancos una mayor solvencia, considerando que ésto sería suficiente. Dentro de este esquema las instituciones españolas tienen una necesidad de capital de 26 mil millones de euros.
Como ha señalado el presidente del Banco Santander, Emilio Botín, esta decisión ocasionará que el crédito se contraiga, en un porcentaje que otras instituciones privadas colocan entre el 5 y el 6 por ciento durante el año que viene. De hecho, en 2011 el retroceso ya ha sido del 3 por ciento, sin mencionar que la mayoría de las operaciones son refinanciaciones.
Precisamente son las refinanciaciones de préstamos las que acaparan la prioridad, puesto que los Bancos se ven obligados a evitar que dichos préstamos caigan en mora. A su vez, dentro de este sector el mayor porcentaje corresponde a promotores e inmobiliarias; esta situación trae como consecuencia la ausencia de nuevos créditos en favor de autónomos y pymes.
Tanto la oferta como la demanda de crédito se frenará en los próximos meses
08.11.2011
Según una investigación adelantada por la Asociación Europea de Marketing Financiero, EFMA, y la firma líder mundial en analítica financiera predictiva. FICO, cerca del 40 por ciento de los directivos de Bancos y Cajas nacionales prevé una profundización de la crisis económica durante el próximo semestre.
Esta predicción se basa en la percepción que el 88 por ciento de los ejecutivos bancarios tiene de que continuarán aumentando los impagos de los préstamos hipotecarios y también de los créditos vivos que tienen las pymes con las entidades financieras.
La mitad de los directivos encuestados asegura que sus clientes no confían en los Bancos y Cajas de Ahorros
A pesar de que un 13 por ciento estima que los préstamos hipotecarios “basura” no están bien administrados, un 63 por ciento de los preguntados confía en que los conflictos generados por éste tipo de créditos, otorgados antes de la recesión económica, serán resueltos favorablemente.
En cuanto a las tarjetas de crédito, apenas un 25 por ciento prevé que el delito de fraude con las mismas se mantendrá igual. Es significativo que el porcentaje de confianza en la disminución de los delitos en otros productos financieros no supera el 13 por ciento. En contraposición los directivos consultados en Suiza, Alemania y Austria, predicen que los delitos financieros serán menos durante el próximo semestre y en Reino Unido consideran que solamente disminuirán los descubiertos.
A pesar de prever este escenario un 25 por ciento de los directivos que participaron en el estudio considera que los clientes optarán por pagar los créditos obtenidos mediante tarjeta de crédito antes que abonar a otros préstamos que tengan con los Bancos.
Otras de las previsiones que arroja el estudio es la lentitud de la actividad crediticia en ambas direcciones, oferta y demanda, tanto entre particulares como en pequeñas y medianas empresas. De hecho, el 100 por ciento de los expertos encuestados piensa que el público, en general, tendrá más tendencia al ahorro que al crédito durante los próximos seis meses.
Tanto responsables de riesgos nacionales como portugueses aprecia que las estrategias crediticias son apropiadas puesto que toman en cuenta, principalmente, la capacidad que tienen los clientes para asumir deudas, su capacidad de pago y de endeudamiento.
La totalidad de los participantes asegura que dichas políticas se han ejecutado durante los últimos años siendo, actualmente, más firmes de lo que fueron en el pasado, pero en contradicción a esta consideración, un 25 por ciento afirma que en la institución donde trabaja no se aplican las políticas de crédito eficientemente.
El estudio EFMA-FICO arroja que la mitad de los directivos encuestados asegura que sus clientes no confían en los Bancos y Cajas de Ahorros.
El periodo de amortización de los préstamos para adquirir un coche se ha duplicado
07.11.2011
Según ha declarado José M. Machado, presidente de Ford en España, el periodo de amortización de los préstamos para adquirir automóviles se ha duplicado respecto al inicio de la crisis, en la actualidad se sitúa aproximadamente en sesenta o setenta meses.
El presidente de la empresa automovilística, subrayo que las financieras de la compañía han aumentado su actividad, de manera que en la actualidad están otorgando entre el cuarenta y el cincuenta por cientos de los préstamos para adquirir coche.
En este aspecto, afirmó que las financieras automovilísticas no están presentando problemas para conceder financiación. No existen problemas, porque estamos interesados más que nadie en volver a activar el mercado, señalo para agregar, que la financiera de la marca Ford brinda descuentos añadidos con el acuerdo de la financiación.
Si bien, admitió que está teniendo lugar una ampliación de los periodos de amortización de la financiación a los particulares. Lo que está pasando, es que antes se otorgaban préstamos a tres años, y en la actualidad se están concediendo a cinco años, con un tipo comprendido entre el siete y el nueve por ciento, matizo.
En lo referente al progreso del mercado del automóvil en España, Machado expresó que el mes de octubre fue peor que el de septiembre, y añadió que a pesar de la situación económica, no está justificada la bajada de las ventas de automóviles, como la que está teniendo lugar.
Por lo que, reclamo la medida de bajar el IVA de los automóviles un diez por ciento hasta el 8%, y predijo que el próximo ciclo económico (en 2015 o el 2016), tendrá lugar una recuperación representativa en la comercialización de vehículos. Pero debemos anticiparnos, y no dejar pasar el tiempo, concluyó.
