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¿Por qué son necesarios los microcréditos?

Con el mundo desarrollado y subdesarrollado cayendo en la pobreza hay quienes aún con aires de optimismo buscan soluciones para salvar la mala situación económica que atormenta a muchas de las familias españolas y no españolas. De este modo son muchos los que defienden a los microcréditos como manera para salir de la pobreza y lograr un salario digno. Sin ir más lejos, ayer la secretaria de Estado de Cooperación Internacional, Soraya Rodriguez, los defendió como “un instrumento muy valioso para luchar contra la pobreza”. Pero ¿Qué son los microcréditos y porqué son tan importantes?

Los microcréditos son pequeños préstamos con tasas de interés muy bajas destinados a estimular la generación de empleo. Son los préstamos a los cuales pueden acudir aquellos individuos que se encuentran en una mala situación económica y que no son capaces de acceder a un crédito por las líneas crediticias tradicionales. En Latinoamérica el desarrollo de esta clase de créditos es absolutamente inminente así como en el resto del mundo subdesarrollado.

Lo que sucede cuando dichas personas no disponen de microcréditos es que han de acceder a prestamistas privados, también denominados como “Loan Shark” estos son unos oportunistas de la desesperación económica. Dichas personas u entidades ofrecen dinero con intereses increíblemente altos por un período de tiempo increíblemente bajo. De este modo, aquel que no tiene nada de dinero pero, por ejemplo, trabaja comercializando camisetas, pedirá un préstamo para poder comprar y revender dichas camisetas en la calle. Dicho individuo generará ingresos de los cuales una gran parte habrá que dárselos al prestatario del dinero. De este modo se forma un ciclo vicioso del cual el solicitante del préstamo nunca es capaz de escapar puesto que necesita del dinero para ejercer su trabajo pero nunca ingresa realmente dinero puesto que se le va todo en intereses.

Para impedir este ciclo vicioso que se presenta como un obstáculo en la lucha contra la pobreza surgen los microcréditos. Dichos créditos ofrecen pequeñas sumas de dinero a un interés muy bajo para poder conseguir que los solicitantes de hecho logren generar ingresos y en algún momento puedan abstenerse de solicitar un préstamo.

Lo cierto es que la banca tradicional hasta el momento raramente se ha animado en esta clase de créditos debido al alto riesgo que le suponen por la pobreza de los clientes. No obstante, está claro que son un paso necesario para promover el autoempleo y estimular la economía nacional e internacional en estos tiempos de dificultad económica.

Fuente: Wikipedia

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¿Qué debo tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca, refinanciación o préstamo personal?

Todo el mundo, o gran parte de la población necesita acudir a un banco para pedir un préstamo para diferentes cosas, bien sea personal, el cual se utilizará para comprar cosas personales como un coche, muebles, vacaciones… o un préstamo hipotecario, cuyo principal destino es la adquisición de una vivienda. También se conceden hipotecas para agrupar las deudas pendientes (otras hipotecas, créditos personales, tarjetas de crédito, crédito del coche, etc)

Por este motivo, si queremos acudir a un banco, no esta de más estar preparados y saber que cosas nos van a pedir, ya que antes de acudir al banco deberemos tener todo listo para no tener problemas con el mismo y de esta manera saber todo lo que nos van a pedir en el banco para hacer un estudio sobre dicho préstamo.

Lo primero que debemos saber, es que el mejor lugar para pedir cualquier tipo de préstamo es el banco, ya que si acudimos a las financieras vamos a obtener el préstamo más facilmente, pero en cambio vamos a tener que pagar unos intereses bastante altos, los cuales no nos interesan.

A la hora de pedir un préstamo tenemos que ir al banco con la cabeza alta, para dar seguridad de nosotros mismos, sin ningún tipo de miedo, y si en un banco no nos conceden el préstamo acudir a otro, ya que hay muchos bancos y cajas donde acudir. Por este motivo nunca nos deberemos desanimar, sino que deberemos luchar por obtener nuestro préstamo.

Si lo que queremos es firmar una hipoteca, deberemos comprobar los tipos de interés de diferentes bancos, ya que el ahorro puede ser bastante considerable.

Por otro lado, hay que decir que a la hora de pedir un préstamo, por regla general en los últimos años los bancos solo conceden el valor de la tasación al 80% (incluso menos en las refinanciaciones de deuda), por este motivo, debemos saber que el resto cae a cargo nuestro. Esta es una medida que toman los bancos para garantizarse que el hipotecado ya ha pagado una parte del piso, y así tener un colchón para tirar en caso de impago temprano.

Por otra parte, debemos saber que los gastos que va a conllevar la contratación de la hipoteca será alrededor del 10% del valor de la hipoteca, por lo que habrá que sumarlo al 20% anterior, lo que hace que haya que tener dinero ahorrado antes de pedir la hipoteca, ya que de otra manera será bastante complicado obtenerla hoy en día.

Si nos disponemos de este dinero, se recomienda pedir un préstamo personal, viendo que este sea viable y sobre todo viendo que este sea compatible con el anterior a la hora de realizar los pagos.

Además hay que saber que los bancos no darán hipotecas a aquellas personas cuya cuota mensual hipotecaria supere el 33% de su sueldos(capacidad de endeudamiento), a lo que hay que sumar las pegas que se obtendrán cuanto más mayor sea el contratante de la hipoteca.

El número de años que en el que se deberá abonar la hipoteca también dependerá de la edad del mismo hipotecado, ya que cuanto más joven más años se concederán para devolver la hipoteca, lo que se traduce en cuotas mensuales más pequeñas.

A esto hay que decir, que una vez que el banco recoge todos los documentos necesarios para el estudio del préstamo o hipoteca, los cuales son documentos personales, bienes personales, nominas… harán falta varios días incluso semanas para que el banco de su resultado final, y con ello nos diga si nos conceden o no la hipoteca. Hay que decir que si el banco no tiene la seguridad de recibir dichos pagos, el préstamo no será concedido.

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¿Cuando conviene subrogar el préstamo hipotecario?

Hoy por hoy con el mercado hipotecario en llamas hay gente que igual puede salir beneficiada de la situación. No, no hablo de banqueros o empresarios sino de particulares. La ventaja que nos ha traído esta crisis a los particulares ha sido la rebaja en los precios de las viviendas así como las hipotecas competitivas. De este modo muchas veces nos puede convenir hacer una subrogación del préstamo hipotecario para dejar de pagar nuestra hipoteca actual y pagar menos.

Quizás una subrogación parezca una operación compleja pero realmente no lo es, de hecho hay muchas entidades financieras que corren con los gastos de la subrogación si te cambias a su hipoteca.

No obstante, no siempre resulta rentable hacer una subrogación y hay muchos factores que uno debe considerar. Factores relacionados con su propio contrato. Al final del día la subrogación es cuestión de ahorrarse unos cuantos euros de modo anual por lo cual hay que calcular si la subrogación vale o no la pena.

A menudo los bancos no desean correr con los gastos de la subrogación y esto muchas veces tiene que ver con el perfil del cliente. Una subrogación resulta conveniente cuando:

* Llevamos varios años pagando la hipoteca y la misma no representa más de un 60% del valor actual del inmueble
* Tenemos un buen perfil financiero
* Firmamos en un momento en el cual las hipotecas eran más caras.

Lo cierto es que hay muchos datos a tomar en consideración a la hora de decidir si una subrogación es una idea rentable o no. Recordemos que muchas veces aunque nos cambiemos a un banco que nos ofrezca un interés más asequible el mismo puede ser variable o estar asociado a más productos que no necesariamente nos ayuden a ahorrar.

Otro factor a tener en cuenta es que clase de contrato tenemos. Muchas veces no tenemos una hipoteca sino un crédito hipotecario, caso en el cual una subrogación implicaría en realidad la cancelación de un crédito y la apertura de otro. En este caso sería una operación muy costosa y por consecuente más que indeseable.

Al final quizás la mejor opción sea negociar con el banco que te ha hecho la hipoteca original y ver si logras rebajar amenazándole con una subrogación a otro banco, de este modo nos ahorrariamos los gastos que suponen una subrogación de hipoteca

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¿Qué hacer si el banco no te quiere dar un préstamo hipotecario?

El mercado de la viviendo está ardiendo. Hoy por hoy, las propiedades son mucho más asequibles gracias a la crisis en la que estamos viviendo. El verano está llegado a su fin y con los pocos meses que quedan para culminar el año las personas están enloquecidas con comprar sus propiedades antes de que termine la codiciada deducción. Una deducción fiscal a la cual muchos no desean renunciar.

No obstante, las entidades financieras están cada vez más rígidas a la hora de otorgar hipotecas, dando el clima tenso en el que vivimos y el hecho de que desconocen lo que depara el futuro.

De modo que la cantidad de productos que las entidades financieras exigen contratar para conseguir una hipoteca es ridícula puesto que elevan el nivel de compromiso a los clientes, alejándose por completo de la realidad actual.

Ante dicho panorama, se pueden manejar ciertas opciones cuando el banco se reniega a otorga una hipoteca.

Acudir a entidades no tradicionales. Se trata de compañías mediadoras que no exigen unos requisitos tan excesivos, pero al no estar supervisadas por el Banco de España se transforman en una opción poco fiable. Por no mencionar, además, que sus intereses son mucho más elevados.

Compartir la hipoteca. Esto, como explica su titulo, es compartir la hipoteca con un copropietario. Este tipo de crédito compartido es una muy buena opción puesto que se puede llegar a conseguir hasta un 100% de financiación.

Presentar activos. Esto no es otra cosa que los “avales de toda la vida”. Productos tales como depósitos o acciones son fiscalmente más ventajosos que una hipoteca para la entidad.

Convenios especiales. Muchas regiones de España realizan acuerdos con determinadas entidades financieras para poder ofrecer préstamos hipotecarios con muy buenas condiciones.

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¿Puede mi préstamo hipotecario evitar las subidas del Euribor?

Ya. Lees que el Euribor lleva varios meses subiendo y que, a partir de este mes, todas las hipotecas que se revisen serán cada vez más caras. Y, como es normal, te asustas y te preguntas si habría alguna forma de evitar pasar por el trago de ver cómo tu cuota aumenta mes a mes.

Lo primero es que dejes de temblar. El Euribor va a seguir creciendo, sí, y lo hará sin pausa, pero no te creas que tiene mucha prisa. Las cuotas mensuales han subido una media de 6 ó 14 euros (dependiendo si son de revisión semestral o anual), una cantidad que no afectará demasiado a tu bolsillo. Puedes seguir tomándote un café todas las mañanas.

¿Seguirán creciendo? Sí, pero todo indica que a ese ritmo, por lo que tardaremos años en volver a ver los intereses que había antes de la crisis.

Aún así está bien intentar prevenir posibles subidas. Una de las ofertas más habituales es la de hipotecas a tipo fijo, pero ahora mismo tampoco son demasiada buena idea: ese tipo suele andar sobre el 5%, y el euríbor está ahora en el 1,33%, por lo que de momento no compensa. Si la cosa es a un plazo muy largo, entonces quizá sí. Pero es difícil de prever, se trata de arriesgar o no.

En cuanto a los temidos SWAP, no es que sean tan malos como los pintan, el problema es que las entidades tienden a colocarlos casi sin avisar al cliente y sin que este sea consciente de sus riesgos. Aún así, si los puedes evitar, mejor.

¿Qué hacer entonces? Muy fácil. Haz cálculos e intenta averiguar si, con el ritmo actual de subida, vas a poder seguir pagando tu cuota sin problemas dentro de un par de años. Si crees que no, cuéntaselo a tu banco y renegocia condiciones. Todo será más fácil.

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¿Puede un banco puede abrir una cuenta sin permiso al concederme un préstamo?

¿Te han concedido un préstamo y, sin que tu supieses nada, te has encontrado de pronto con que la entidad ha aprovechado para abrirte una cuenta bancaria? Enfádate porque tienes derecho, pero que sepas que si vas a los tribunales no tienes la victoria garantizada.

Según una sentencia de la Audiencia Nacional del 10 de junio, no es necesario el consentimiento inequívoco del afectado para que el banco realice esta operación, y todo depende al final de las circunstancias específicas de cada caso.

En primer lugar, puedes estar tranquilo si el préstamo no ha llegado a concederse ni has firmado una propuesta de crédito en la que se recoja (y acepte) la necesidad de abrir una cuenta. Es uno de los supuestos en los que la justicia se pondrá de tu parte.

A partir de ahí, dependerá todo de si los tribunales consideran que ha habido “consentimiento tácito” por tu parte, es decir, si existen actos reiterados por tu parte que pongan de relieve que existe ese consentimiento. Por supuesto, se trata de un concepto muy vago, por lo que el análisis tendrá que ser muy estricto y tener muy en cuenta las necesidades de cada caso.

Si al final logras probar de alguna forma que no se te informó de que tuvieras que abrir una cuenta, que desconocías su existencia hasta recibir los primeros extractos, y que no autorizaste su apertura ni firmaste ningún contrato ni tienes copia del mismo, la justicia estará contigo. La entidad habrá utilizado datos de carácter personal para abrir una cuenta a tu nombre, infringiendo la ley de Protección de Datos de Carácter Personal.

Así que no te desanimes. El proceso aún puede acabar bien.

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¿Cómo deshacerte del suelo de tu hipoteca?

Si tu hipoteca tiene clausula suelo, seguro que te arrepientes cada día al ver los niveles por los que anda el Euribor y te preguntas si podrías hacer algo para cambiar la situación. La respuesta es sí, hay varias cosas que deberías, por lo menos, intentar.

En primer lugar, pídeselo a tu entidad. Puede parecer una tontería, pero después de todas las demandas que están saliendo a la luz contra esta característica de las hipotecas, a ellos más que a nadie les interesa mantener al cliente contento. Quizá no te lo retiren, pero seguro que te lo bajan.

Si esto no funciona, toca mentir un poco y hacer un amago de subrogación, es decir, de cambiar tu hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Tu entidad actual intentará entonces igualar o mejorar esas condiciones para mantenterte a su lado.

Por último, está la vía legal. Hay dos supuestos en los que esto tendría sentido, que serían si la hipoteca tiene suelo pero no techo o si no existe oferta vinculante, es decir, si el contrato no menciona el suelo o no está firmado por ti. Antes de acudir a los juzgados puedes presentar una reclamación extrajudicial particular al Banco de España para que quede constancia, y después ya presentar una reclamación judicial particular contra el banco o afiliarte a una asociación que tramite reclamaciones conjuntas.

Lo que no debes hacer es no hacer nada, porque del banco no va a salir retirarte ese suelo hipotecario que tú se supone que has acertado. Así que ya sabes, ánimo y adelante. La razón está casi siempre con el cliente.

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¿Me conviene amortizar la deuda con el ahorro acumulado?

En época de crisis se dispara la prudencia, por lo que es posible que a estas alturas hayas conseguido ahorrar una cantidad de dinero considerable, y que la tengas depositada en algún banco para que ese dinero siga produciendo. Pero seguro que también tienes alguna deuda, ya sea la hipoteca o algún préstamo personal. ¿No sería lógico destinar tus ahorros a la amortización, total o parcial, de esa deuda?

La respuesta es sí, y el momento parece ser ahora. Los tipos de interés de tu deuda están ahora muy bajos, y se espera que lo que empiecen a hacer a partir de ahora sea empezar a subir. Por otro lado, lo que producen tus ahorros no compensa a la hora de tener que decidir entre mantener deuda y ahorro o deshacerse de ambos.

La tendencia general ya parece apuntar a que las familias se están decantando por la amortización: la tasa de ahorro ha descendido por primera vez desde 2008, lo que significa que las familias han empezado a destinar ese dinero a amortizar préstamos.

Por supuesto, antes de tomar ninguna decisión tendrás que sopesar muy bien qué va a significar la cancelación de la deuda, ya que, al destinar tus ahorros a esta operación, verás reducida tu liquidez y tu capacidad de adquisición. ¿Cómo actuar? Intenta encontrar un término medio, de forma que mantengas algo de liquidez para imprevistos, pero te puedas deshacer de parte de tu deuda.

Tendrás también que ver qué condiciones de amortización tienen tus préstamos, ya que es muy posible que la mayoría de ellos exijan una comisión. En último caso, siempre puedes intentar negociar con tu entidad las cláusulas del contrato y ver si te bajan (o incluso retiran) la comisión por amortización.

Ahora ya solo te queda decidir si debes amortizar la hipoteca o un préstamo personal. Lo más recomendable es siempre la hipoteca, cuya comisión será menor y, además, podrás desgravar en Hacienda por inversión en vivienda. Cuando lo tengas todo bien pensado y estudiado, actúa. El mundo se ve de otra forma cuando debes menos dinero a los bancos.

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¿El embargo de la vivienda salda la totalidad de la deuda hipotecaria?

Supongamos que has contraído un crédito hipotecario, pero que la crisis te ha hecho imposible continuar pagándolo. El banco te dará un plazo de hasta seis meses antes de presentar una demanda contra ti e iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Tu vivienda saldrá a subasta.

Es posible que ahora pienses que, una vez devuelta tu vivienda al banco, tus problemas con la entidad han acabado, pero no es así. Es muy poco probable (por no decir imposible) que la vivienda salde tu deuda por completo, en primer lugar, porque ya no vale lo mismo que a la hora de contraer el préstamo (cuando seguramente fue sobretasada); y en segundo lugar porque, aun suponiendo que valiese lo mismo, es muy raro que el banco logre colocarla en la subasta.

Se la quedará la propia entidad por el 50% del valor de tasación. El resto, más los intereses acumulados, más las costas judiciales generadas, lo seguirás debiendo tú. Y tu patrimonio, dinero y bienes pasados y futuros, garantía de la hipoteca además de la vivienda, están ahí para hacerle frente.

La situación se ha exagerado en tiempos de crisis, por lo que el Gobierno ha propuesto algunas medidas para paliar las consecuencias de una ejecución hipotecaria sobre el afectado, que actualmente puede tan solo esperar deudas eternas con su entidad. De momento se ha decidido elevar el nivel de inembargabilidad, fijando una cantidad del salario que no podrá ser embargada.

Además, el ICO ha lanzado sus créditos Moratoria Hipotecaria, que aplazan de forma temporal hasta el 50% de las cuotas hipotecarias entre 2009 y 2010. Por su parte, la plataforma de afectados por la hipoteca propone que, cuando la vivienda hipotecada sea la habitual y los deudores de “buena fe”, la deuda se liquide con la vivienda. Esto, no obstante, es menos probable que lleguemos a verlo algún día.

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¿Qué tarjeta de crédito es las más recomendable?

El sector de tarjetas de crédito en España se ha acrecentado de manera asombrosa en los últimos años, si hace apenas diez años representaba una cuarta parte en comparación a las tarjetas de débito, desde hace un tiempo se ha cuadriplicado y ya adelanta su número, si bien las dos clases de tarjetas se han visto perjudicadas por la crisis y su cifra ha decrecido levemente en los últimos meses.

Esta fase de implantación ha sido dilatada y costosa por parte de las empresas emisoras de tarjetas, ya que la idea de abonar a crédito con una tarjeta en un principio no era muy aceptada en España.

El anterior periodo de prosperidad económica junto a grandes promociones en las que se ofertaban gran diversidad de tarjetas, logró que este medio de pago se volviera un producto muy extendido.

Con esta gran diversidad de tarjetas, lo normal es preguntarse que tarjeta conviene más, primero debe examinar la oferta actual y elegir aquella que mejor se acomode a sus necesidades.

Siempre debe pedir a su entidad financiera una duplicado del contrato de la tarjeta, en el que se deberán detallar los términos financieros: periodos de liquidación, recargos por aplazamiento en el caso de haberlos, comisiones aplicables, TAE y tipo de interés nominal.

La tasa anual equivalente (TAE) es muy importante, ya que nos va a permitir saber lo que nos va a valer financiar la adquisición, pero las diferentes comisiones también hay que tenerlas presente. Además de las de reposición o emisión, existen otras como las de reclamación o por excedido.

Tarjetas Affinity

Uno de los tipos que más se extendieron son las tarjetas vinculadas con alguna compañía que oferta programas de puntos o descuentos exclusivos si se usan principalmente en sus comercios e inclusive en su uso habitual, aunque estos descuentos o puntos sean inferiores.

Son para cadenas de establecimientos, hoteles, etc., pero las más comercializadas son las relacionadas con empresas aéreas y gasolineras.

Si se decide por esta clase, tiene que analizar su anualidad, si son completamente gratuitas o pueden serlo con un gasto reducido, si ofrecen unas buenas ventajas que le interesan. Evalúe si realmente le satisface el coste económico, que en algunos casos es más alto que el de una tarjeta de crédito general.

Tarjetas revolving o de compra

También han crecido de manera importante, esta variedad de tarjetas se vende con el reclamo de no abonar mensualidad si se realizan transacciones y con un tipo de interés inferior que el de las tarjetas de crédito estándar.

Pero existe una diferencia importante, en las normales se puede escoger abonar el total de la adquisición a final de mes, pero en este tipo de tarjetas exigen siempre dividir la transacción con el consiguiente coste económico que comporta.

Si es gratuita y quiere poseerla por si fracciona alguna vez una compra significativa, puede ser una buena opción. Si no es así, no pague por una tarjeta, que siempre le producirá abonos por intereses.

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