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Alternativa al préstamo personal: el empeño

Debido a a la actual situación de crisis económica que vivimos en España las casas de empeño vuelven a ser una forma rápida de obtener dinero. Desde comienzos del presente año, han aumentado considerablemente los préstamos concedidos por joyas empeñadas y otros artí­culos de lujo, una tendencia al alza en un viejo negocio que alcanzó en 2006 la cifra de 103 millones de euros.

El empeño: “Una forma de obtener dinero rápido cuando existen vacas flacas”

Francisco Aguilera, responsable de la responsable de la casa de empeños de Cajasol advierte que desde el comienzo del año ha habido más demanda. “Esta situación difí­cil es muy patente porque la vemos todos los dí­as cuando la gente viene a nuestras ventanillas con su oro”.

El precio del oro

En 2006, los empeños alcanzaron la cifra de 242.864 préstamos por un total de 103,2 millones de euros, un 1% más que en 2005, segíºn datos de la Asociación Española de Cajas de Ahorro. Esta cantidad superaron los 1.2 millones de artí­culos empeñados.

En 2007, Cajasol prestó 8 millones de euros a particulares, un 8,8% más que el año anterior. Cerca de un 4% de los 12,4 millones de euros ofrecidos por las casas de empeño como préstamos, no fueron compensados, forzando al banco a vender las joyas en subasta.

El equipos de seis tasadores encabezado por Aguilera, pesó en 2007 un total de 140.000 artí­culos. Tras comprobar la autenticidad del artí­culo de oro, los préstamos suelen igualar el 70% del valor de la pieza.

Préstamos más baratos

Los más interesante de esta posibilidad es que se puede obtener en las casas de empeño un préstamo al momento con un tipo de interés desde el 5,5% al 7,5%. Por su parte, quienes consiguen varios préstamos, pagan tarifas más altas. Esto contrasta con otra ví­a fácil para conseguir financiación, los créditos rápidos que ofrecen diferentes empresas financieras, que pueden aplicar cargas del 25% para un préstamo de 500 euros.

Ví­a | Eleconomista.es

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Primer Congreso de Créditos y Cobros

Los próximos 23 y 24 de abril se celebrará en Madrid el 1er Congreso de Créditos y Cobros, organizado por la consultora de formación AVANZZA, y con la colaboración de asociaciones y empresas relevantes del sector, tales como la Asociación Española de Ejecutivos de Finanzas, la Asociación Española para la Prevención de Impagos y Morosos, Crédito y Caución, Corporación Legal, Reintegra o Axesor.

La apertura del Congreso de Créditos y Cobros será a cargo de Fernando Cortina, Subdirector General del Instituto Nacional de Estadí­stica (INE), presentando el Estudio de los efectos de comercio impagados que el INE ha actualizado el 17 de marzo.

El evento tendrá lugar en el hotel Abba Madrid. El miércoles 23 de abril, Roque Martino, coordinador del Congreso, dará paso a un cuadro de expertos que abordarán todos los temas relacionados con la morosidad y la gestión de cobros y de créditos a clientes, con el fin de ofrecer a los asistentes fórmulas y soluciones para prevenir, o al menos minimizar, los efectos nocivos que los impagos causan a las empresas en la actual coyuntura económica. Se tratarán aspectos tan relevantes como el cobro a las administraciones píºblicas o en casos en que el pagador sea una empresa con mayor tamaño que la empresa proveedora, la fiabilidad de los informes crediticios, las tecnologí­as que ayudan en la gestión de cobros, el cobro por la ví­a judicial, el impacto de la morosidad en la gestión de tesorerí­a, los seguros de crédito y la ley concursal, entre otros.

El panel de expertos estará compuesto por Roque Martino, responsable del área de gestión extrajudicial de Corporación Legal y autor del libro Administración de Créditos y Cobranzas; Fernando Cortina, subdirector general del Instituto Nacional de Estadí­stica; Carlos Garcí­a, presidente de la Asociación Española para la Prevención de Impagos y Morosos; Jose Mª Rodrí­guez, responsable del área comercial en la zona central y de grandes clientes de CESPA S.A.; Jesíºs Martí­nez Guillén, miembro de la junta directiva de la Asociación Española de Ejecutivos de Finanzas; Emilio Sánchez, director de Asesorí­a Jurí­dica de Crédito y Caución; Susana Clemente, directora de I+D de Axesor; Jose Mª Garcí­a-Bouza, director comercial de Reintegra; Miryam Boada, responsable del área judicial de Corporación Legal; y Julia López, socia de M&P Consulting.

Para más información sobre el 1er Congreso de Créditos y Cobros, puede llamar al 902.99.54.20 o visitar la página www.formacionconvalor.com

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¿Debo declarar ante hacienda un prestamo familiar?

Una duda frecuente se produce cuando un familiar directo nos realiza un prestamo personal y no se tiene la certeza de si alguno de los dos, prestamista o prestatario debe declarar de algíºn modo ante hacienda.

En España, al pedir un préstamo, sea de una entidad bancaria o de un familiar no tributa. Sucede que cuando el préstamo lo concede un banco, existen gran cantidad de datos que Hacienda puede seguir, por tanto sabe perfectamente el origen del dinero. Se pagan los intereses pactados y ya está.

Si el préstamo lo realiza un familiar, y el importe es de cierta importancia, Hacienda puede detectar movimientos de dinero en la cuenta corriente del interesado que no se corresponden con los ingresos del mismo. Por tanto, es conveniente comunicarselo a Hacienda. Los interesados deben presentarse en la agencia tributaria correspondiente y hacerlo constar. Es más barato que haciendo fe del préstamo ante un notario. Y todo esto, aunque no haya intereses financieros por medio

Ví­a: Yahoo

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España se sitúa por debajo de la media europea en intención de consumo en el 2008

DISMINUYE LA CONFIANZA

Segíºn la íºltima encuesta anual que realiza el Banco Cetelem, la entidad especializada en crédito al consumo, filial de BNP. Los sectores que se verán más afectados por la menor inclinación al gasto son el del automóvil y la vivienda, mientras que el mercado de los electrodomésticos de gama blanca crecerá.

SUBE EL AHORRO

Los españoles consumirán menos y, por ello, se mantienen los niveles de ahorro. En concreto, la encuesta de Cetelem indica que el gasto pierde ocho puntos con respecto al ahorro. De esta forma, por primera vez, España se sitíºa por debajo de la media europea en intención de consumo: un 65% de los encuestados afirma que lo aumentará a lo largo de este año, frente al 71% en el resto de Europa.

MENOS COCHES

La intención de compra de un vehí­culo nuevo en el 2008 ha caí­do cinco puntos respecto del año anterior y se sitíºa en el 10%, frente al 15% del 2007.

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El í­ndice de morosidad traspasa el 1% por primera vez en 6 años

El í­ndice de morosidad superó por primera vez desde 2002 el 1%, llegando al 1,036%, segíºn los datos del Banco de España. Esta tasa supone la séptima subida consecutiva del endeudamiento.

Hasta el final de enero, los españoles habí­an solicitado créditos con un valor del 1,769 billones de euros, de los que 18.338 millones eran de dudoso cobro, y de ahí­ el aumento de la morosidad.

Todos los sectores se han visto afectados por los íºltimos cambios en la economí­a. Uno de los más agraviados es el sector de la construcción, que en 2007 solicitó la mitad de los créditos que el año anterior debido a una subida del 24,3%, segíºn el Banco de España. La inversión en centros comerciales cayeron un 45% debido a los problemas a la hora de financiar, siguiendo los datos de un estudio de Knight Frank.

Los créditos que se concedieron en el año 2002 alcanzaban los 701.663 millones de euros, lo que suponí­a 2,5 veces menos que en enero del presente año. La tasa de morosidad llegó entonces al 1,092%.

Los establecimientos financieros, como pueden ser los centros comerciales, cada vez cobran más peso. Hasta el mes de enero habí­an alcanzado 58.452 millones y contaban con 1.814 millones de dudoso cobro y un í­ndice del 3,103.

Las cajas y bancos reconocen que este crecimiento de la morosidad ya se preveí­a debido al constante aumento de los tipos durante todo un año. Son conscientes de que este endeudamiento irá creciendo aíºn más debido al comportamiento del eurí­bor, que tras dos meses de bajadas se sitíºa en el 4,51%.Â

No obstante las cajas no han perdido la serenidad pues poseen aíºn un fuerte nivel de cobertura, que les hace situarse en el 212% tras hacer balance.

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Préstamos personales ilegales

Efectivos de la Policí­a han detenido hace pocos dí­as a los responsables de una inmobiliaria de Santander como supuestas autoras de sendos delitos de estafa y falsedad documental en los que se han visto involucradas al modificar nóminas y documentos de sus clientes para que obtuvieran préstamos bancarios, operaciones con las que salí­an beneficiadas si se firmaba la compra de algíºn inmueble.

Segíºn ha explicado la Jefatura Superior de Policí­a, los arrestos son fruto de la investigación abierta por la Policí­a tras la denuncia presentada por una empresa que gestiona préstamos bancarios y que alertó de las dudosas prácticas de una inmobiliaria regentada por dos mujeres que habí­an presentado, en varias ocasiones, documentaciones y nóminas falsas de sus clientes en las solicitudes de préstamos.

Los agentes encargados del caso estudiaron la documentación adjunta a la denuncia, tomaron declaración a clientes de la inmobiliaria y comprobaron que si tales operaciones se realizaban las dos mujeres obtendrí­an comisiones por la intermediación de la compra del inmueble y por la conexión del préstamo hipotecario concedido.

Los detenidos han reconocido que trabajan como intermediarios financieros en la concesión de préstamos personales para la adquisición de bienes y han adminitido haber trabajado con las documentaciones que les fueron mostradas por los agentes, si bien negaron en todo momento haber alterado los datos.

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Consejos de la OCU ante la reunificación de préstamos

La OCU, Organización de Consumidores y Usuarios, recomienda a las familias con problema económicos no dirigirse a intermediarios de reunificación de préstamos

En un reciente comunicado, La OCU recomienda solicitar préstamos familiares sin intereses o con intereses muy bajos, anticipos de empresa, préstamos personales o ampliaciones de hipoteca, especialmente si la cuantí­a a solicitar es muy elevada, ya que, esta opción implica el pago de gastos de notarí­a, registro y diversos impuestos.

También aconseja a los consumidores que seleccione la entidad y los productos financieros por razones ‘objetivas’, que no se dejen convencer por regalos o mensajes publicitarios, tan habituales estos dí­as y que inviertan ‘sobre seguro’ en entidades supervisadas por la Administración y registradas.

Otra recomendación de interés es vigilar los gastos y comisiones, negociar las condiciones de los productos, explorar todas las ví­as de inversión, pedir un crédito sólo cuando sea completamente necesario y no hacerlo si la cantidad requerida es baja, buscar una buena hipoteca comparando precios, no utilizar cuentas normales para ahorro, diversificar las inversiones y reclamar siempre que se considere necesario.

Por íºltimo, la OCU avisa de que a través de su página web los consumidores pueden acceder al informe ‘El consumidor y los servicios financieros’, que incluye información y comparativas de todos los productos del mercado y enlaces a simuladores de hipoteca y calculadoras de préstamos, entre otras ventajas.

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Los créditos rápidos dan lugar al aumento de denuncias

En el último año el níúmero de consumidores descontentos por el contrato de créditos rápidos aumentó un 30%. Así­ lo ha reconocido la secretaria general de la UCE-Huelva, Belén Castillo, quien añadió que hace cinco años no existí­an este tipo de quejas y que muchas se dan “por falta de información, la gente no es consciente de lo que tiene que pagar”. Castillo matizó que las entidades dedicadas a ofrecer estos servicios “no dan la información necesaria a los consumidores”.

Sobre la reunificación de deudas, la responsable de UCE-Huelva afirma que “durante unos meses se paga menos pero a la larga se paga más”, razón por la que aconseja a los consumidores “que puedan, aguanten unos años antes de solicitar una reunificación, porque pueden pagar el triple” de lo que deben. “Los intereses son altí­simos” en los créditos rápidos, por lo que la asociación pide al Banco de España “que haya un control sobre estas empresas”.

La asesora jurí­dica de la asociación, Mercedes Balbuena, señaló que los que se dedican a conceder créditos rápidos son establecimientos financieros y no entidades bancarias, y escapan al control del Banco de España, la mayorí­a no tienen control administrativo”.

En alusión a otro tipo de reclamaciones que los consumidores suelen hacer, la telefoní­a, la vivienda y los seguros siguen siendo los principales motivos. Sólo en 2007 la UCE-Huelva recibió 1.512 reclamaciones, de las que el 18% pertenecí­a al sector de las telecomunicaciones, el 17% de vivienda, el 11% del comercio minorista en relación a la garantí­a de los productos, el 6% de transporte y el 5% de bancos y seguros.

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Detenido el director de un banco por estafar con créditos

En ocasiones no es suficiente con leer la letra pequeña, sino que hay que cerciorarse de que la entidad tramitadora de los préstamos es realmente de fiar. De hecho, una gran cantidad de personas han sufrido el engaño de una pequeña trama estafadora que trabajaba desde el interior de una entidad bancaria.

El director de una sucursal bancaria de Fuenlabrada (Madrid), ha sido detenido por liderar una banda compuesta por ciudadanos españoles, dominicanos y congoleños, también arrestados, que estafaba a clientes de la entidad financiera y que se hizo con una cantidad robada de un millón de euros.

El primero de la trama es Jose Marí­a C.Q., de 42 años de edad y se dedicaba a gestionar créditos en el banco. Una red de colaboradores se encargaban de captar clientes y luego se poní­an en contacto con el ahora detenido por la Policí­a. En la mayorí­a de las ocasiones las ví­ctimas eran ciudadanos extranjeros con dificultades económicas, que eran obligados por el principal estafador a abonarles una cantidad previa a la concesión del préstamo.

Los colaboradores son un dominicano nacionalizado español, llamado Olivo D.E., de 43 años y con antecedentes policiales y Christian I.M, congoleño de 42 años. Otro colaborador, Gabriel G.F, español de 34 años, se atareaba en preparar los documentos falsos que serví­an para acreditar la solvencia de las ví­ctimas. Por íºltimo, Gisele M.M. de 28 años, una mujer congoleña, también ha sido imputada.

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Algunas claves de la reunificación de créditos

La acumulación de pagos, de aquellos que han asumido unos gastos desbordantes a fin de mes, ha sido paliada con el sistema de reagrupación de créditos que tanto se ha puesto de moda. Los intermediarios financieros asumen la tarea de reducir las facturas cada mes, aunque el usuario debe ser cauteloso e informarse de cuál es el incremento del dinero a abonar, porque lo hay.

El perfil de cada cliente y el riesgo de sus préstamos sirven para ajustar las comisiones y los precios de los intermediarios. El servicio que ofrecen puede cubrir la hipoteca, los préstamos personales e incluso las deudas de las tarjetas.

El tipo de interés en base al Eurí­bor está alrededor del 3% y la comisión por la gestión ronda el 2% sobre el total a pagar. El secreto está en el alargamiento del abono total de la deuda, lo que explica que se aligere la cuota mensual. En respuesta, el cliente asume los gastos del cambio de la hipoteca, los de la nueva y la comisión fijada por el intermediario financiero.

Estas entidades ofrecen además otro tipo de salida para los más endeudados, incluso para aquellos que no han podido abonar las íºltimas mensualidades. Algunas de las claves para saber de qué va esta práctica son:

Entidades

Existen en España unas 8.000 entidades que realizan esta actividad, aunque no todas son intermediarios financieros exclusivamente. Aquí­ se incluyen también algunas inmobiliarias que han descubierto en la reunificación de créditos, una salida par vender más viviendas. Es difí­cil establecer una clasificación ya que además existen desde franquicias, a sociedades limitadas o financieras.

Productos

Hay infinidad de ofertas. Desde hipotecas a la bíºsqueda de los mejores productos financieros de diferentes entidades, de forma que el intermediario negocia con las entidades de los diferentes créditos hasta llegar a la mejor opción. Aquí­ entran tanto clientes que asumen sus pagos como los que ya estén incluidos en listas de morosos.

Comisiones

No se puede establecer una tarifa, ya que dependen de variantes como el precio total de las deudas y la posibilidad de afrontarlas del cliente. El 2% es la media en créditos normales, aunque si sobrepasa los 5.ooo euros se suele establecer un lí­mite. A parte de este nuevo gasto, el cliente deberá tener en cuenta lo que le costará cancelar su antigua hipoteca, abrir otra y los seguros que tendrá que contratar.

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La abundante promoción de este tipo de actividad no debe dejar caer en la tentación tan alegremente al consumidor, ya que no debe olvidar leer la letra pequeña, del mismo modo que en los créditos de rápido cobro y no dejarse llevar tan sólo por la oferta del intermediario. Gran parte de las veces se ocultan los gastos que conlleva el cambio de créditos.

Documentación

Normalmente suelen pedir el DNI, las copias de las tres íºltimas nóminas del cliente y antecedentes de su vida laboral, así­ como información fiscal y datos bancarios. Si en la reunificación se va a incluir también una hipoteca, lo más normal es que se soliciten también las escrituras de la vivienda.

Legislación

El sector de los intermediarios financieros ha enviado sus alegaciones al borrador del anteproyecto de ley que está preparando el gobierno. Quieren cambiar el punto en el que se les exige presentar al cliente tres ofertas vinculantes de tres bancos diferentes. Segíºn estas entidades, el consumidor tendrí­a que asumir más gastos si esto fuera así­. Otra de las alegaciones es que se reduzcan los plazos de anulación de las operaciones.

datos extraí­dos de cinco dí­as

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