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Préstamo personal BBVA “El creditón”

El creditón, es uno de los productos estrella del BBVA para finaciar el consumo, como la amplia mayoría de créditos al consumo su finalidad es financiar los gastos familiares, pagar viajes y vacaciones, financiar la compra de un coche o la reforma del hogar.

En la sección de créditos personales de la web del BBVA no se da información muy detallada sobre el préstamo, se echa en falta saber los tipos de interés, las comisiones de estudio, apertura y cancelación.

El Creditón es un préstamo muy versatil, se pueden financiar los gastos de contratación del préstamo, si el cliente es menor de 30 años se podrá disponer de las ventajas de Crédito Blue Joven

Características del préstamo

Importe mínimo del préstamo 600 y máximo 60.000 euros. Si se solicita una cantidad elevada y se dipone de una vivienda libre de cargas convine estudiar y comparar el crédito con una hipoteca. Es necesario recordar que los intereses que se pagarían al contratar una hipoteca serían notablemente inferiores.

El plazo máximo de amortización de hasta 10 años, que le permitirá adaptar sus cuotas mensuales a sus necesidades. El crédito se puede devolver en 11, 12 ó 14 cuotas

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Reducción drástica en la concesión de préstamos personales

Según acaba de comunicar la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, ASNEF, la concesión de créditos personales para financiar bienes de consumo fue de 16.633 millones de euros en los seis primeros meses del año, con un retroceso del 7,3% respecto al mismo semestre de 2007.

El volumen total de préstamos personales otorgados por entidades financieras se rebajo en un 32,95% entre enero y junio, al tiempo que la financiación de automóviles retrocedió el 15,03%.

El presidente de ASNEF recordó que este retroceso es más acusado que el ocurrido en la crisis económica que estalló a principios de los años 90.

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Donde dirigirse para reclamar ante cualquier entidad financiera regulada por el BDE

Cada vez es más frecuente observar como muchos usuarios de productos de bancarios no saben donde dirigirse para presentar una reclamación ante una determinada entidad financiera regulada por el Banco de España.

Son habituales los comentarios de personas manifestando su frustración porque no pueden contactar con su entidadad de ninguna forma, también son continuas las llamadas a teléfonos 902 de supuestos departamentos de atención al cliente que nunca contestan.

Antes de reclamar ante el Banco de España conviene tratar el problema con la entidad en cuestión por si esta nos ofrece algún tipo de solución convincente. Toda entidad financiera regula por el BDE está obligada a disponer de un Servicio de Atención al Cliente al que hay que acudir con carácter previo para poder presentar reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

A continuación muestro un recurso que ofrece el banco de España donde podremos localizar las direcciones físicas de los defensores del cliente y los servicios de atención al cliente de todas estas entidades:

Buscador de Servicios de Atención al Cliente de entidades financieras

A esas direcciones nos podemos dirigir para enviar un burofax o tratar cualquier reclamación sobre impagos, hipotecas, préstamos personales, etc.

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Perder la vivienda por un crédito rápido

El suceso ha ocurrido en Murcia, alrededor de treinta familias han sido atrapadas por un grupo de intemediarios financieros o empresas de crédito y han sido victimas de una presunta estafa.

Muchos de los consumidores han perdido la vivienda que pusieron como garantía para obtener financiación y han quedado arruinados. Actualmente hay cuatro imputados, uno de ellos en paradero desconocido.

En uno de los casos se pidió un crédito de 9.000 euros pero a cambio, según su testimonio, perdió una propiedad valorada en 210.000.

Las familias han acudido a la Justicia. Conjuntamente han denunciado haber sido estafados por una “red de empresas de crédito rápido“. El caso se encuentra en fase de instrucción y cuatro personas han sido imputadas. Una de ellas se encuentra en paradero desconocido. Los consumidores indican que la financiera mantiene la actividad y piensan que se pueden dar nuevos casos.

Resulta increible que se puedan dar este tipo de sucesos, hay que tener mucho ojo con la letra pequeña de los contratos y no recurrir a la primera ocasión de financiación que tengamos.

No hay mucha información sobre el caso, pero existen muchas empresas, no reguladas por el banco de España, que conceden crédito rapidamente con solo presentar las escrituras de la vivienda, son conocidos como préstamos de capital privado.

Debido a que hoy en día está más complicado que nunca obtener financiación, muchas familias pueden caer en la tentación de recurrir a un préstamo de capital privado pero el riesgo es muy elevado. Una mala racha puede ser suficiente para perder la vivienda.

Además este tipo de empresas no ofrecen las soluciones que puede llegar a ofertar una entidad bancaria cuando se concede un préstamo hipotecario o crédito al consumo, por ejemplo un periodo de carencia para sobrellevar epocas de dificultad económica.

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Préstamo Consumo 0% de Caja Madrid

Desde hace un tiempo se pueden observar en el mercado crediticio préstamos sin tipo de interés o tipo de interés 0% y con un plazo de amortización más corto de lo habitual. En este tipo de crédito al consumo es esencial fijarse en la comisión de apertura que es donde va a estar la ganacia del banco.

Caja Madrid ha puesto en el mercado el Préstamo Consumo 0% con las características mencionadas anteriormente, tiene como requisito para poder solicitarlo tener domiciliada la nómina o la pensión. Este préstamo ha sido diseñado para hacer frente gastos como: adquisición de electrodomésticos, gastos sanitarios, educación, celebraciones familiares o vacaciones.

No me ha gustado y por tanto calificaría la información de este préstamo en la web de Caja Madrid como “Insuficiente“, debido a que se indica que el crédito es con comisión de apertura pero no se facilita el dato de cual es el porcentaje de la comisión, un dato que considero muy importante. Eso si, las ventajas las indican muy claramente.

El simulador de préstamos que ofrece Caja Madrid aparentemente no permite calcular las cuotas teniedo en cuenta la comisión de apertura por lo que no nos sirve para simular el préstamo, será necesario ir a una sucursal para obtener una simulación y poder comparar este préstamo con otros.

Características del préstamo

Importe de financiación entre 1.000 y 10.000 euros.
Plazo de amortización de un máximo de 12 meses.
Tipo de interés del 0% durante toda la vida del préstamo.

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Lo que estudia el banco del cliente para conceder financiación

Más alla de los documentos que solicita el banco en el momento que solicitamos un crédito al consumo u otros formas de financiación, las entidades bancarias estudían toda una serie de circuntacias para examinar el presente y futuro financiero de su clientes.

Muchos especilistas financieros sostienen que, en teoría, las condiciones para obtener crédito no han variado en los últimos años pero muchos consumidores se han dado cuenta que conseguir un préstamo ahora es mucho más complicado que antes. Nosotros lo adelantamos hace meses en artículo: “Los entidades bancarias endurecen las condiciones de los créditos al consumo”

“ahora las entidades sólo prestan cuando están muy seguras”

Estabilidad laboral
El primer requisito que exigen las entidades bancarias es tener estabilidad laboral. El banco comprueba y se asegura de la solvencia de la empresa contratante, para despejar cualquier duda sobre el futuro laboral del cliente.

Capacidad de ahorro
También es muy importante mostrar al banco que tenemos capacidad de ahorro, basicamente, que somos capaces de generar ingresos. Las entidades observan al detalle la trayectoria profesional y vital de cada cliente, en especial, si se trata de adultos que solicitan financiación sin disponer de un patrimonio que lo avale. El nivel de endeudamiento del cliente no debe superar el 40% de su nómina.

Solvencia
Ante la más mínima sopecha de que el cliente sea un despilfarrador el banco o caja investigará el endeudamiento que el cliente pueda tener, comprobando en primer lugar si acarrea créditos con otras entidades bancarias. Algunas exigen más aún: las tres últimas nóminas del interesado y el IRPF de los últimos años.

Confianza Banco Cliente

Hay un factor relevante en la concesión de un crédito: la confianza generada por el cliente. Según Consumer, “cuanto más se conoce al solicitante, más fácil es saber si va a devolver el dinero o no”. Por eso, los clientes que llevan varios años operando en la misma oficina tienen, en la mayoría de las ocasiones, más posibilidades de conseguir un préstamo que si acudieran a una sucursal donde no son conocidos.

Finalidad del préstamo
En los tiempos que corren hay que explicar a la entidad que uso se va a dar al dinero obtenido del préstamo, todo esto con la finalidad de que el banco no considere que se trata de algo innecesario o no urgente. Eso era muy común hace sólo un año, pero ahora las entidades sólo prestan cuando están muy seguras.

Vía Consumer

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Los créditos marcan su más alta cuota de morosidad desde el 98

Tal como están sucediendo los acontecimientos del mundo financiero era un dato previsible, la morosidad de los créditos concedidos por las entidades bancarias a empresas y consumidores ascendió en agosto hasta el 2,44%, la tasa más alta desde el mes de mayo de 1998, cuando se dicha tasa se marco un en el 2,48%, según datos acaba de publicar recientemente el Banco de España.

Este mal dato indica un aumento de 0,29 puntos respecto a la anterior tasa de julio, que se situó en el 2,15%, y es más de tres veces superior a la de agosto de 2007 (1,68 puntos), que se situaba en el 0,76%. Y todo parece indicar que la tasa seguirá subiendo los próximos meses.

El aumento de la morosidad, ya son muchos incrementos consecutivos (14), ha estado propiciado por el concurso voluntario de acreedores de la inmobiliaria Martinsa-Fadesa, que tuvo lugar a finales de julio.

El saldo total de los créditos dudosos ascendió en más de 5.300 millones de euros respecto al anterior mes de julio, al situarse en 43.693 millones de euros en agosto frente a los 38.374 millones que suponían el mes anterior. El volumen total de préstamos concedidos hasta agosto alcanzó 1,78 billones de euros.

El dato proporcionado no recoge la morosidad de los establecimientos financieros de crédito ni reunificadores de deudas, ya que son entidades que pueden conceder créditos pero no captar depósitos y tienen una morosidad muy elevada.

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Préstamo Personal Protegido de Caja Vital Kutxa

Ahora que vivimos unos momentos bastante “turbios” economicamente hablando, es importante buscar las mejores formas de financiación comparando unos préstamos con otros, viendo ventajas e incovenientes antes de contratar un crédito al consumo.

Algunas entidades bancarias, plenamente conscientes de la dificil situación económica, están incorporando al mercado productos financieros que destacan la protección del cliente por encima de otras cosas. La Caja Vital Kutxa ha lanzado el Préstamo Personal Protegido, un préstamo que cuenta con un seguro de amortización y de protección de pagos cuya finalidad principal es proteger al consumidor en el caso de dificultades económicas.

Aparentemente “todo es muy bonito” pero recomiendo prestar especial atención al seguro de protección de pagos, es importante conocer todas las condiciciones del seguro al detalle para luego no llevarnos un disgusto. Recientemente ADICAE ha denunciado que Los seguros de protección de pagos no cumplen las expectativas del consumidor.

A favor de Caja Vital Kutxa comentar que tiene publicada en su web las condiciones del seguro asociadas el Préstamo Protegido (ver). El coste del seguro va en función del importe de préstamo.

Características del Préstamo Protegido

El importe mínimo del préstamo son 300 Euros y el máximo 57.300 Euros.
El plazo máximo de amortización puede alcanzar los 8 años.
Se puede anticipadamente el préstamo sin pagar ninguna comisión.

Una tema que no me ha gustado mucho de Caja Vital Kutxa es que muestra información parcial acerca del préstamo Protegido, al ver las carcterísticas sobre la web se puede observar: “Tipo de interés bonificado y fijo” sin embargo no indica el tipo de interés, tampoco si el préstamo tiene comisión de apertura y muestra textos ambiguos como: “Rapidez y sencillez en la tramitación” sin indicar claramente el tiempo de respuesta ni requisito alguno. En este aspecto “hace falta mejorar” como en el colegio.

Finalmente contacte con un gestor telefónico para que me proporcionase los datos “no visibles” en la web:

Comisión de Apertura: 1,5%
Tipo de interés nominal 7,75% TAE

¿Es un buen préstamo para mí?

Existen en el mercado créditos al consumo más baratos, sin ir muy lejos, el último préstamo que comentamos aquí: “Crédito Ilusión de Caja Laboral“, es más barato (menor interés, menores comisiones, etc.), pero no cuenta con la protección de pagos. Es un aspecto que tenemos que sopesar en función de nuestra situación personal.

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Los seguros de protección de pagos no cumplen las expectativas del consumidor

Los efectos de la crisis están acentuando los problemas económicos de muchas familias y aquellos consumidores que habían contratado un seguro de protección de pagos junto a una hipoteca o crédito al consumo y por distintas razones ha visto una disminución (parcial o total) de sus ingresos ha podido comprobar que el seguro no cumple las expectativas.

La asociación de usuarios de bancos, cajas de ahorros y seguros, ADICAE, ha informado en un comunicado que en gran parte de los casos, los seguros solo cubren hasta un 3 por ciento de la deuda y no siempre cubren la totalidad de la cuota mensual.

Despues de leer el parrafo anterior uno se da cuenta de lo importante que es estar bien informado de las condiciones de los productos bancarios que contratamos, muchos consumidores se limitan a preguntar: ¿Y este seguro para que sirve?, el empleado del banco responderá con seguridad: -Es para protegerle en el caso de que tenga problemas para pagar las cuotas si se queda sin trabajo o tiene otro tipo de problemas económica-. Esta respuesta suele dejarnos satisfechos y son pocos los usuarios que se informan en detalle de las condiciones del seguro para no verse sorprendidos con posterioridad.

Para conocer más los seguros que contratamos ADICAE va dar unas jornadas informativas bajo el lema “Conozca su Seguro“, del 8 al 15 de octubre, enmarcadas dentro del proyecto “Los consumidores frente a los seguros: por una mayor transparencia y garantías en su contratación y uso”. Las personas que lo deseen podrán acudir con su póliza de seguros y aclarar cualquier duda sobre la misma.

La asociación recomienda y anima a las personas a cargo de préstamos hipotecarios o créditos al consumo a informarse sobre las condiciones de su póliza en el caso de tener una, y de investigar en sus entidades sobre si son o no titulares de un seguro de protección de pagos que les ampare en caso de desempleo, o incapacidad temporal en caso de los autónomos.

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Como reclamar ante el Banco de España por Internet

Frecuentemente vengo observando en esta web y en otros sitios sobre finanzas en Internet comentarios de personas que se quejan del servicio de determinadas entidades financieras. Al leer los comentarios se comprueba que existe, en una gran parte de los consumidores, escaso conocimiento sobre como ejercitar nuestros derechos ante determinadas situaciones que se pueden producir, por ejemplo, que una entidad regulada por el Banco de España, en posesión legal de nuestros datos personales, nos envíe por correo ordinario una tarjeta de crédito que no hemos solicitado y nos cobre por ello.

Antes reclamar ante el Banco de España hay que tener en cuenta una serie de consideraciones. Lo primero es saber si realmente el problema que hemos detectado es competencia del Banco de España (BDE), no podremos reclamar por esta vía si la entidad financiera no esta regulada por el BDE como algunas empresas que se dedican a la reunificación de prestamos.

Una pregunta que puede surgir despues de leer el anterior parrafo es: ¿Como puedo saber si una entidad de crédito está supervisada por el banco de España? Una posibilidad es acudir al buscador del Registro Oficial de Entidades reguladas por el Banco de España y tratar de localizar a la entidad por su nombre de empresa. En el caso de que tengamos la certeza de que la entidad NO esta regulada por el Banco de España podremos asesorarnos en las distintas organizaciones de consumidores existentes como la OCU, ADICAE, AUSBANC, etc.

Otra consideración a tener en cuenta es si la reclamación es competencia del BDE, a continuación voy a poner algunos casos en los que NO se debe reclamar al BDE debido a que la reclamación compete a otros organismos:

• Seguros o fondos de pensiones. En este caso de debe acudir directamente a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
• Valores o fondos de inversión. Se debe reclamar directamente a la Comisión Nacional del Mercado de Valores
• Registros de morosos. Los temas referentes a la inclusión en registros de morosos son competencia de la Agencia Española de Protección de Datos. En este punto pueden darse muchos casos como inclusión indebida, superar el tiempo máximo de permanencia en un fichero de morosos, etc.

Una vez realizadas las consideraciones previas lo siguiente sería cumplimentar los requisitos solicitados por el BDE para presentar un reclamación. Es esencial haber realizado un tramite previo que consiste en presentar una reclamación en la propia entidad con la que tenemos el problema.

Las entidades están obligadas a disponer de un departamento o servicio especializado de atención al cliente, que tenga por objeto atender y resolver las quejas y reclamaciones que presenten sus clientes. Además, las entidades podrán designar, si lo consideran conveniente, un defensor del cliente. (ORDEN ECO/734/2004).

El Banco de España nos va a solicitar una acreditación de que anteriormente ya habíamos presentado una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad reclamada. Sino no se dispone de este documento no se podrá efectuar la reclamación ante el BDE.

También es muy importante resaltar que deben de haber transcurrido dos meses desde que se presento la reclamación a la entidad antes de acudir al servicio de reclamaciones del BDE. Esto se debe a que la propia entidad reclamada podría resolver el problema en ese plazo de tiempo de 2 meses.

Servicio de consultas y reclamaciones
El BDE ofrece la posibilidad de consultar al servicio de reclamaciones cualquier duda referente a un mal funcionamiento por parte de cualquier entidad regulada por el Banco de España, en mi opinión creo que es recomendable antes de realizar una reclamación formal, realizar una consulta previa a la reclamación. Recibiremos la orientación adecuada para si es necesario hacer más efectiva nuestra reclamación.

Enlaces de interés
Acceso Oficina Virtual de Reclamaciones del Banco de España

Es recomendable ante cualquier duda consultar el manual de usuario que ofrece el BDE para realizar consultas o reclamaciones por vía telemática.

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