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Encarecimiento en las comisiones asociadas a los créditos al consumo

A principios de mes el Banco de España hizo públicos los datos de las comisiones aplicadas a los créditos y préstamos no hipotecarios. Ultimamente se ha comentado en diversos medios el encarecimiento que están sufriendo los créditos al consumo, pero, como se puede comprobar en la tabla inferior, los cambios en las comisiones mínimas y máximas no ha sufrido grandes variaciones, lo que indica que el encarecimiento viene dado principalmente porque se han incrementado los tipos de interés, aunque las comisiones han subido respecto a años anteriores.

Es importante resaltar que los datos de la tabla se refieren a préstamos y créditos comprendidos entre 150 y 20.000 euros, concertados con personas físicas que actúan en esta relación contractual con un próposito ajeno a su actividad empresarial o profesional

A pesar de que no hay muchas variaciones, todas las comisiones se han incrementado marcando máximos de los últimos años, la comision de estudio está ahora más alta que en los últimos 4 años, fijandose en su valor porcentual medio en: 0,78. De la misma forma, la comisión de apertura de los créditos al consumo se situa a Febrero de 2009 en 2,93%, cuando el mismo mes del año pasado era 2,77%

La única comisión que apenas ha variado en los crédito personales es la comisión de cancelación que practicamente no ha sufrido ningún cambio desde hace años.

Aunque las comisiones, en su mayoría, han experimentado incrementos, el verdadero culpaple del encarecimiento de los préstamos personales es el tipo de interés que se aplica a los créditos. El precio del dinero esta en mínimos pero las entidades bancarias, de momento, no están reflejando estos datos en sus préstamo, lo cual afecta claramente a los consumidores y al consumo en general.

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Prosigue el encarecimiento de los créditos al consumo

Los bancos siguen sin hacer efectivo la bajada del precio del dinero en los tipos de interés que cobran por los nuevos créditos personales, todo ello a pesar el BCE redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 1,5 por ciento y el Euribor logró bajar del 2%.

Según datos proporcionados por el Banco de España, los bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito, estaban cobrabando una media en enero de un 11,55 por ciento TAE por la concesión de un nuevo préstamo al consumo, cuando un año antes pedían un 10,55% y en diciembre un 10,99%.

Las entidades que más han encarecido este tipo de créditos son las cajas, ya que en enero ofrecían créditos al consumo a un 13,18% TAE (casi dos puntos más que en enero de 2008), mientras que los bancos pedían un 11,58% TAE, frente al 10,67% de un año antes.

Este encarecimiento de los créditos al consumo coincide con una menor demanda de los mismos como consecuencia de la crisis económica y con el endurecimiento de las condiciones de concesión por parte de las entidades que consideran que proyectos que antes eran viables, ya no lo son.

De hecho, según la última encuesta sobre préstamos bancarios que se incluye en el Boletín Económico del Banco de España publicado esta semana, la banca española endureció en el último trimestre de 2008 la oferta de crédito a hogares y empresas no sólo respecto a trimestres anteriores, sino al resto de la Unión Europea.

A continuación se detalla el interés TAE que el conjunto de entidades, y en concreto bancos y cajas, cobraban en enero por la concesión de nuevos créditos.

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Préstamo Renove de Deutsche Bank

Muchas entidades bancarias están agudizando el ingenio y están intentando sacar provecho de la crisis poniendo en el mercado novedosos productos financieros. En el mercado hipotecario es fácil observar ofertas de hipotecas cuya misión es tratar de atraer clientes de otros bancos o cajas de ahorros, los clientes sopesan la hipoteca y si tiene mejores condiciones se subrogan con la nueva entidad. Como comentaba, este tipo de maniobras y ofertas en habitual en las hipotecas pero no lo es tanto en créditos al consumo.

Una prueba de ello es el Préstamo Renove db, basicamente es un préstamo personal cuya único fín es captar consumidores que tengan contratados créditos personales en otras entidades, el Deutsche Bank tratará de mejorar las condiciones de financiación en el actual préstamo personal siempre y cuando el consumidor cambie el préstamo de su actual entidad a Deutsche Bank.

Características Préstamo Renove de Deutsche Bank

Si se desea es posible disponer de un mayor importe de préstamo, siempre y cuando no se supere el importe de la póliza original: Con el mismo plazo del préstamo original y manteniendo la misma cuota, se puede acceder a un préstamo a menor tipo de interés que le permite conseguir un mayor importe.

Disminuir la cuota: Con el mismo plazo del crédito personal original y manteniendo el mismo importe, accede a un préstamo a menor tipo de interés que le permite tener una cuota menor.

Préstamos personales con plazos de amortización de hasta 8 años.
Se podrá solicitar importe máximo de hasta 60.000 €

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IV Congreso Nacional sobre el Crédito al Consumo

Proximamente, ASNEF, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que agrupa en su conjunto a las entidades de crédito especializadas en la concesión de créditos al consumo, organizará a finales del presente mes, el día 31, el IV Congreso Nacional sobre Crédito al Consumo.

El Congreso será inaugurado por José María García Alonso, presidente de ASNEF y clausurado por Ricardo Lozano Aragües, director general de Seguros y Fondos de Pensiones. Asimismo, acudirán al congreso el director general del Instituto de Estudios Económicos, Juan Iranzo, el consejero director general de Santander Consumer Finance, Julio Gaztambide, el director de Automoción de Finanzia Banco de Crédito, Oscar Cremer, un representante de Prevención del Fraude de RCI BANCQUE, Francisco Núñez y el presidente ejecutivo de SIGNE, D. José Luís Pinedo, entre otros.

En él futuro congreso se tratarán temas como la situación económica actual, la crisis financiera y su repercusión en el crédito al consumo, la gestión de la crisis en las entidades financieras, el fraude y las iniciativas para combatirlo, el reto tecnológico que supondrá la verificación de identidad en la financiación al consumo, el análisis de la Ley de Mediación de Seguros desde su entrada en vigor, entre otros.

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Francia regulará los préstamos personales para evitar abusos y endeudamientos excesivos

En Francia se ha presentado un anteproyecto de ley que modifica la regulación sobre el crédito al consumo para tratar de evitar los abusos e intentar concienciar a los consumidores de los riesgos que implica un endeudamiento excesivo.

El Gobierno frances intenta con este paso favorecer una distribución responsable del crédito, hacer más fácil el acceso al crédito al 40% de los consumidores que se ven rechazados y reducir los excesos cometidos en los créditos renovables.

Este tipo de préstamos que con cada vez más frecuencia comercializan los establecimientos financieros de crédito especializados son la mayor fuente de endeudamiento de las familias más modestas al presentarse como una permanente reserva de dinero para el consumo sin tener en cuenta la situación real del solicitante.

Para acabar con esta situación, la reforma presentada hoy contempla entre otros aspectos un mayor control sobre la publicidad para evitar informaciones engañosas o erróneas. De ahí que, cuando la ley entre en vigor, los anuncios de las entidades deberán incluir obligatoriamente la mención siguiente: ‘Un crédito compromete y tiene que ser devuelto’.

En la misma linea, se prohibirá cualquier referencias que indique que un crédito mejora la situación financiera de quien lo pide. Asimismo, para impedir imprecisiones de los créditos renovables y ayudar a los consumidores a comparar precios, se tendrá que incluir el coste del préstamo de manera estandarizada y cifrada.

Con el fin de evitar que los consumidores más endeudados no hagan más que devolver los intereses del préstamo, el anteproyecto de ley prevé que cada vencimiento de un crédito renovable incluya el reembolso de una parte del capital principal prestado. Mientras, los prestamistas tendrán la obligación de evaluar la solvencia del solicitante y consultar los ficheros que contienen los datos de morosos o impagados.

La ley persigue aumentar de los 21.500 euros actuales a 75.000 euros la cantidad mínima a partir de la cual se aplicarán las reglas de protección de los consumidores. con el mismo criterio, se ampliará de una a dos semanas el plazo para anular la contratación de un préstamo.

El proyecto de ley contempla un sanciones tanto civiles como penales basado en la extensión a las nuevas reglas de las actuales obligaciones recogidas en el código del consumo, similar a la Ley de crédito al consumo. Las sanciones penales pueden ir de los 1.500 a los 30.000 euros.

Vía EP

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Los impagos a las entidades bancarias aumentaron un 148% en febrero

La deuda impagada a los bancos, cajas de ahorros, establecimientos financieros de crédito y grandes empresa por parte de los hogares y empresas inscritas en los registros de morosos llego a los 32.068 millones de euros en febrero, un 148% más que hace 12 meses, según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (Asnef-Equifax).

Adicionalmente, las operaciones impagadas superaron los 5,7 millones del mes pasado, lo que significa un aumento del 45,3% respecto a febrero de 2008 y constituye la cifra más alta desde 2002. Un datos más que certifica la gravedad de la crisis

Por otra parte, los consumidores españoles siguen ocupando un mayor porcentaje en los registros de morosos, al superar los dos milllones, con un aumento interanual del 59,8%.

Vía: EP

No obstante, la cantidad de inmigrantes que han pasado a sumar en los registros listas se ha multiplicado casi por tres, al incrementarse un 192,8%, hasta alcanzar los 665.000 morosos.

Resaltar también que la moresidad hipotecaria se ha multiplicado por cuatro. Los registros de impagos respecto a créditos personales aumentaron un 91%, en los préstamos de financiación del consumo 89% y en la financiación de vehículos un +85%. Los impagos en las operaciones realizadas con tarjeta de crédito crecieron un 77%.

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Préstamo Personal de oficinadirecta.com

Hace pocos días comentabamos que los créditos al consumo cada vez son más caros, el principal motivo, según la banca, es el aumento incontrolado de la morosidad. Por ello y para compensar, los bancos están ofreciendo préstamos personales a un costo mayor “a costa” de incrementar los tipos de interes.

Hoy vamos a tratar el Préstamo Personal de oficinadirecta.com que, de estar correctamente actualizados los datos del préstamo en su web, estaríamos hablando de un crédito personal muy competitivo, con unas condiciones significativamente mejores que la media general de créditos al consumo.

El préstamo personal de oficinadirecta.com es la respuesta de la entidad a las necesidades de los consumidores para afrontar los gastos de viajes, reformas en el hogar, compra de muebles, viajes de estudios de los hijos al extranjero, etc.

Características del préstamo

Tipo de interés inicial 5,95% el primer año, como señalaba antes, un tipo de interés sensiblemente inferior a la media de créditos al consumo. El resto de años, el crédito tiene revisión anual de intereses al Euribor + 2,75
No tiene gastos de Comisión de apertura ni Comisión de estudio.

Plazo máximo de amortización: Hasta 10 años, según finalidad
Plazo Mínimo: 2 años

Ejemplos de TAE 6,33% para un préstamo de 6.000 € a 2 años.
5,90% para un préstamo de 6.000 € a 5 años.

Cálculos efectuados incluyendo una prima anual de 14,96 € del seguro de vida para un varón de 30 años, y considerando el último
Euribor, publicado en el BOE por el Banco de España en marzo de 2009 (2,135%)
Comisión por amortización anticipada 1% de la cantidad cancelada anticipadamente

Requisitos
Domiciliación de ingresos mensuales y al menos dos recibos de suministros
Contratación de tarjetas 4b y Visa, gratuitas mientras mantenga sus ingresos domiciliados.
Formalización de un seguro de vida por el importe del préstamo.

El préstamo como tantos otros créditos personales puede solicitarse por vía telefónica o bien por Internet.

Aspectos positivos y negativos del préstamo

Como parte positiva, lo anteriormente recalcado, es un préstamo más barato que la media del mercado que actualmente se situa entorno a un 11% aunque varía bastante dependiendo de la entidad bancaria o el establecimiento financiero de crédito.

En lo negativo, la contratación adicional de productos para poder acceder al préstamo en las condiciones expuestas. La contratación adicional de productos financieros parecía coto reservado para las hipotecas pero ultimamente estamos comprobando como esta practica se extiende a los créditos personales.

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Condenada una financiera por publicidad engañosa e ilícita en sus préstamos

La Audiencia de Sevilla ha condenado recientemente a una financiera por publicidad engañosa e ilícita, la empresa financiera anunció sus productos en varios medios de comunicación sin mencionar las condiciones e incumpliendo las normas de publicidad financiera.

La sentencia condena a la empresa BFG Brocer S.L. a cesar ese tipo de publicidad y también le impone la publicación, pagando los gastos, del veredicto en los periódicos gratuitos Metro y ADN, en “Mercado de Dinero” y en la página web del Banco de España. Aunque seguramente lo haga con un formato de anuncios menos visible que la publicidad original de préstamos por la que fue procesada.

La financiara fue demandada por AUSBANC quien le solicitó que suspendiera su campaña publicitaria, pero la empresa hizo caso omiso y continuo con la campaña.

La sentencia considera demostrado que la financiera no cumplió, en sus anuncios, la orden del 12 de diciembre de 1989 sobre publicidad financiera, pues, siempre, es necesario incluir en la oferta las características y condiciones fundamentales de los préstamos y no identificó a las entidades de crédito que las financiarían.

“Es necesario que llegue a los consumidores, por el mismo medio por el que la publicidad se difundió, que la información publicitaria recibida era confusa, engañosa e ilícita al omitir las condiciones fundamentales de los préstamos y la identidad de las entidades de crédito financiadoras”, indica la Audiencia.

Respecto al último parrafo comentar que es lógica la medida, pero para que tuvisiese el mismo efecto que los anuncios de préstamos iniciales se deberían respectar los formatos y tamaño originales de los anuncios. Sino se podría dar el caso que los anuncios de la campaña financiera fuesen a toda página y los anuncios esclarecedores sean el cuadro mínimo contratable con lo que el efecto sería mínimo.

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La banca sitúa el interés medio de los préstamos al consumo entorno al 11%

La complicada situación de la economía está empezando a anular el benigno efecto del recorte del precio oficial del dinero sobre el acceso y el coste del crédito.

A pesar de que el Banco Central Europeo ha decrementado en medio punto los tipos de interés en enero, del 2,5% al 2%, la banca elevó el interés medio de los nuevos préstamos al consumo desde el 10,48% de diciembre al 11,08%, según los últimos datos hechos públicos por el Banco de España.

El crédito al consumo es el producto bancario más sensible al deterioro de las expectativas económicas, pues es el primer crédito que el cliente deja de pagar,el último suele ser la hipoteca. Esta situación se complica aún más cuando la economía va mal y el paro se dispara.

Debido a que el riesgo de impago es mayor, las entidades bancarias cobran más por prestar el dinero para cubrirse de posible impagos. Una prueba de ello es que se ha encarecido un punto desde junio, pese al descenso de los tipos y el efecto de la menor inflación.

Otro datos más, aparte del encarecimiento de los créditos personales también esta prestando menos a los consumidores. Las familias han recibido 2.446 millones de euros en créditos al consumo en enero, el 36% menos que un año antes y el 9,4% menos que en diciembre. Se podría argumentar el impacto del final de las navidades sobre la demanda. Pero lo cierto es que estos préstamos también descendieron en diciembre con respecto a noviembre (4,6% de descenso).

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Hay crédito en la banca pero más caro

Recientemente el gobernador del BDE, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, señalaba que durante el mes de Enero los créditos y préstamos concedidos aumentaron un 6%, pese a los datos proporcionados, existe un malestar general en las empresas y los consumidores que argumentan que no hay forma de acceder a la financiación.

Si por fín, se encuentra crédito, siempre es más caro y es necesario aportar avales que, en cualquier caso, siempre sobrepasan el valor del crédito. En resumen, el panorama general es que el crédito aumenta, según datos del Banco de España, pero también la exclusión financiera debido al endurecimiento de condiciones para la concesión de crédito.

Determinados bancos son más reacios que otros para abrir el grifo del crédito, pero el mensaje que se quiere transmitir es que hay crédito disponible. Desde una conocida caja catalana se asegura que se reunen continuamente para evaluar y aprobar préstamos solicitados por los clientes, a pesar de ello indican que muy posiblemente no vayan a dar más préstamos que en el 2008.

Es muy evidente que los criterios de concesión de crédito han cambiado, el listón está más alto y solo interesan a la banca aquellos clientes que no tendran ningún tipo de problemas en devolver el préstamo concedido. Los bancos ofrecen a su clientela más selecta créditos personales y de consumo de hasta 30.000 euros. La valoración del riesgo ya se ha realizado antes. Son clientes que no tendrán dificultades para devolver el préstamo.

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