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Un año de descensos del Euribor

12 meses han pasado desde que el Euribor comenzó a descender. Descensos interrumpidos que terminan con el dato de cierre de septiembre que sitúan al indicador de referencia de los préstamos  en 1,261, lo que sin duda mejorará las condiciones de financiación de miles de familias.

En circunstancias normales, los préstamos hipotecarios que no tengan cláusulas suelo en sus escrituras y revisen hayan firmado la hipoteca en el mes de septiembre pasado, tendrán rebajas cercanas a los 4.000 euros anuales.

Las rebajas del Euribor suponen más de 4% puntos porcentuales en relación al dato del mes de septiembre de 2008 donde estaba en el 5,384.

El Banco de España confirmará durante los próximos días el dato de cierre del mes de septiembre y, a partir de ese momento, las cuotas hipotecarias tendrán descuentos superiores a 327 euros mensuales.

Para hipotecas de 300.000 euros los descuentos pueden alcanzar los 650 euros mensuales, lo que supondría una rebaja anual superior a 7.800 euros.

El indicador al que los bancos se prestan el dinero entre sí comenzó sus descensos con la caída de Lehman Brothers que supuso el principio del cambio de tipos oficiales y medidas anticrisis del Banco Central Europeo.

Las previsiones apuntan a que el Euribor se mantenga en mínimos mientras los tipos oficiales comiencen a subir, situación que, de acuerdo a lo anunciado por el Banco Central Europeo, se producirá al ratificarse la recuperación económica en la Unión Europea.

Algunos expertos han informado que podrían verse repuntes del Euribor a partir del mes de marzo de 2010. El dato de septiembre es, no obstante, el más bajo históricamente de los descensos acumulados.

Marzo cerró con un 1,909, Abril cerró al 1,771, Mayo cerró al 1,644, Junio cerró al 1,610, Julio cerró al 1,412 Agosto cerró al 1,334 y Septiembre ha cerrado al 1,261.

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Fin del crédito al consumo

Analizamos los efectos de la reforma fiscal planteada por el gobierno y que será ratificada en la presentación de los presupuestos generales del estado, sobre el crédito al consumo.

El instituto nacional de estadística informó que los préstamos hipotecarios concedidos en el mes de julio sufrieron caídas del 19,1% , caídas de un bien cuya demanda es totalmente inelástica.

¿Qué sucederá con los créditos al consumo?

No cabe ninguna duda que la reforma fiscal llevada a cabo afecta principalmente al consumo y el ahorro.

El IVA sube dos puntos en su tramo extenso, una subida que afecta a las necesidades básicas, la telefónica y el acceso a Internet principalmente.

 En su tramo más reducido se incrementa un punto porcentual. Este tramo reducido afecta a la construcción, el turismo y los servicios principalmente.

Las rentas del capital, plusvalías obtenidas por productos de ahorro e inversión, suben un punto porcentual hasta 6.000 euros y se sitúa en el 21% para importes superiores.

Elimina también la deducción anual de 400 euros y ratifica la eliminación de la desgravación por adquisición de vivienda.

Estas medidas supondrán un mayor coste de los productos y servicios, una merma en la capacidad de ahorro y una caída brutal del consumo.

Sin duda la financiación sufrirá considerablemente con estas variaciones fiscales. Conviene recordar la tendencia descendente del crédito durante todo el ejercicio 2009.

Una caída que ha supuesto un colapso y destrucción importantes a efectos empresariales donde las PYMES y autónomos se han visto imposibilitados para continuar con su producción y, una caída del consumo atendiendo a la incertidumbre laboral y el creciente interés de las familias por el ahorro.

Por lo tanto habrá que esperar a ver como incide la reforma fiscal en los créditos y préstamos al consumo aunque sin duda parece claro que el consumo y el ahorro serán los grandes damnificados por esta reforma que pretende la reducción del Déficit Público español para adecuarlo a los requisitos de Maastricht 2012 que indica un porcentaje no superior al 3%.

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Comisiones Bancarias: El Futuro del sistema financiero

Si algún tema ha sido protagonista esta semana, ha sido la denuncia de la Unión Europa sobre que las comisiones que cobra el sistema financiero son las más elevadas de la Unión Europea.

Comenzamos el año con subidas en las tarifas de los intereses y comisiones repercutidos a clientes por encima del 66% en el mantenimiento de las tarjetas de crédito y débito.

Las informaciones de los bancos, a pesar de lo declarado por el presidente de la AEB, recogen tarifas máximas para la operativa de tarjetas de crédito.

Si algo no puede negarse,  es que esta forma de acceso a financiación lleva 10 meses sufriendo los envites de la crisis de forma constante.

El último informe del Banco de España que conocimos hace 25 días, informada que la comisiones de mantenimiento de las tarjetas de debito ha subido un 1,78%, un porcentaje que no perece muy elevado, salvo que lo analicemos por entidades.

El Banco Santander que cobrara 12,02 euros de comisión de mantenimiento de su tarjeta de débito, ahora cobra 18 euros.

La Caja de ahorros del Mediterráneo con tarjetas exentas de comisiones para las personas con la nómina domiciliada ha fijado una cuota de 15 euros en concepto de mantenimiento.

Para evitar el pago de comisiones, la estrategia sigue yendo por la senda de la fidelización, a mayor cantidad de productos contratados más exenciones en el cobro de comisiones.

Y en cuanto a los retrasos en los pagos, tanto de tarjetas de crédito, como de créditos al consumo, las tasas cobradas por las entidades, rozan en todas las ocasiones el máximo legal permitido.

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Los créditos en las Cajas de Ahorros no fluyen

Consecuencia directa de la inestabilidad y el colapso, el crédito cada vez fluye menos.

Un informe elaborado por la Confederación Española de Cajas de Ahorros informó que, durante el mes de julio, los créditos concedidos alcanzaron los 910.000 millones de euros.

Esta cifra está lejos del crecimiento de ejercicios anteriores y sitúa a la cifra del crédito con un leve incremento que apenas supera el 1,5%.

Sin embargo, la cifra interanual es mucho más contundente ya que muestra el 7% de disminución que ha sufrido el crédito vivo en las Cajas de Ahorros.

Los bancos por su parte, concedieron créditos por 836.000 millones de euros, lo que supone un crecimiento ligeramente superior al 3%

Conviene recordar que el ritmo de incrementos de los créditos vivos en las entidades en los ejercicios anteriores superaba con creces el 10% lo que pone de manifiesto la clara tendencia al cambio de forma de vida que se sucede en la sociedad española.

Si hablamos de pasivo, las entidades captaron un incremento del 5% en los saldos de depósitos.

Analizando las entidades con mayor concesión de créditos tenemos la siguiente relación:

La Caixa lidera la lista con un saldo de 190.000 millones de euros
Caja Madrid, en segundo lugar con 120.000 millones de euros.
Bancaja cuenta con 67.000 millones de
Caja de ahorros del Mediterráneo con 53.000 millones de euros
Caixa Catalunya con 50.000 millones de euros.

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Bancos vs. Unión Europea

Más polémica… ayer, Bruselas informó que las comisiones que repercute la banca española a sus clientes en todos los conceptos son “irracionales e injustificables” y provocan un serio menoscabo en la capacidad de ahorro y el poder adquisitivo del cliente.

En este sentido, España se sitúa nuevamente, a la cola de la Unión Europea y Bruselas propuso la creación de una tarifa común para los estados que componen la Unión.

La respuesta de los bancos españoles no se ha hecho esperar y hoy, el presidente de la asociación española de banca informó que los datos facilitados por Bruselas son inexactos y poco correctos al haber utilizado los tramos máximos publicados por el Banco de España, situación que “dista mucho de lo que aplican las entidades a sus clientes”.

En España no existe ningún banco que aplique las tarifas máximas, por compromiso y fidelidad hacia el cliente, informó la AEB en respuesta al informe de Bruselas.

Aprovechando el foro, la AEB manifestó su postura sobre la decisión del Banco Santander de abrir las oficinas en horario de tarde y cerrar los sábados la atención al público indicando que si bien es una decisión de cada entidad, la asociación española de banca es partidaria del cierre de oficinas los sábados.

Preguntado por la economía española en su conjunto, la AEB se refirió a la crítica situación del mercado laboral en España y sus efectos en el sistema financiero y las cuentas públicas del estado.

Instó al gobierno a acometer medidas estructurales correctoras de la insostenible situación que se vive en términos de desempleo, donde la tasa está a punto de alcanzar el 20% y de déficit público que se situará, si nada lo remedia, en un 10% del Producto Interior Bruto.

Preocupación profunda por este último asunto donde se refirió a la necesidad de realizar una corrección a fin de situarlo en el 3% en 2012 y no poner en riesgo la continuidad en la Unión.

La morosidad y la ausencia de financiación estuvieron presentes en las palabras de la AEB quien informó que, mientras el déficit y la tasa de desempleo no se corrijan, los datos de desempleo continuarán en asenso incrementando la morosidad e impidiendo la fluidez del crédito para familias y empresas.

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España pierde su tejido empresarial

Un tema que es importante mantener en auge. El tejido empresarial que llevan a cabo las PYMES y trabajadores autónomos es responsable del 90% de la generación de empleo en España.

Con unan ley de morosidad incompleta que permite a las administraciones y organismos retrasar los pagos mediante la figura del no reconocimiento de deudas y con el consumo bloqueado, las PYMES y autónomos se enfrentan a una realidad: Necesitan acceder al crédito.

Los datos del crédito muestran un leve incremento residual en el mes de junio del 1,6% de créditos concedidos y este dato nos habla de todo el sector. Sin embargo las PYMES resultan mucho más damnificadas.

La última encuesta realiza por el Banco Central Europeo acerca de la financiación a la que tienen acceso las PYMES españolas reflejan que el 30% de las mismas no tiene acceso al crédito y es este su mayor problema.

El 33% de las empresas medianas no tiene acceso fluido a la financiación, el 29% de las pequeñas empresas y el 23% de las microempresas, presenta el mismo problema.

Desde el mes de junio a la fecha, la situación ha empeorado, los diferenciales se han incrementado y las condiciones se han endurecido lo que sitúa a las PYMES españolas en una dramática situación en la que el 70% de las empresas contemplan la posibilidad de cerrar ante la falta de financiación para continuar con su actividad.

No podemos olvidar que la falta de crédito es uno de los problemas, la morosidad es el segundo problema al que se enfrenta la empresa española, la falta de clientes, los costes de producción y la imposibilidad para mantener sus plantillas, son los efectos colaterales de un escenario en el que los protagonistas son el crédito y la morosidad.

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Créditos al consumo y morosidad

Difícil tarea para las entidades de crédito, la morosidad acecha a este gremio y pone de manifiesto la delicada situación a la que se enfrenta el sector.

La desconfianza y la falta de empleo han derivado en un incremento de la renta que las familias destinan al ahorro del 14% frente a una disminución total del gasto.

Este tipo de financiación cuenta con los peores resultados en términos de morosidad donde uno de cada cinco préstamos personales presenta situación de Impago

La gestión de la morosidad por lo tanto se perfila como la clave de la continuidad del sector. Durante el primer semestre de 2009 la solicitud de créditos al consumo cayó por encima del 32% y las previsiones para el próximo ejercicio no son muy buenas, de hecho es poco probable que los créditos al consumo se recuperen.

En este sentido, a parte de la gestión de cobro, es absolutamente imprescindible que este tipo de entidades financieras, acometan nuevas áreas de negocio para compensar la caída de solicitudes de financiación.

Este tipo de empresas nació en los años de bonanza donde la financiación era la forma de vida para un país cercano al pleno empleo y donde los datos de crecimiento estaban por encima del 3%.

Hoy la inestabilidad laboral y la falta de productividad es una constante que, de acuerdo a las previsiones, seguirá en aumento llevando al crédito al consumo a un colapso en el que las cifras acumularán descensos continuados.

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Bancaja crédito al consumo para captar nóminas

Los datos de la morosidad son cada vez más preocupantes. Bancos y Cajas de Ahorros llegan a acuerdos con las promotoras para terminas las viviendas y reducir de esta forma las provisiones por morosidad.

El ascenso es imparable y, la financiación pierde cada vez más poder tanto para entidades como para particulares.

En este sentido, los bancos continúan con su campaña de productos altamente competitivos en términos de pasivo con el fin de abrir una puerta para la recuperación de la confianza en el sistema financiero por parte de las familias que aún son solventes.

Bancaja relanza su crédito al consumo para los clientes que depositen su pensión o nómina en la entidad, manteniendo las condiciones preferentes de financiación.

Veamos qué nos ofrece el préstamo nómina de Bancaja:

Entidad: Bancaja
Producto: Préstamo nómina
Financiación: Desde 3.000 euros hasta un máximo de 30.000 euros
Plazo de amortización: entre 2 y 7 años
Tipo de Interés: La entidad aplica un interés por tramos
Para financiaciones desde 3.000 a 5.000 euros aplicará un 10,34% sin comisión de apertura
Para financiaciones entre 5.000 y 30.000 euros aplicará un 9%

Sin embargo, si el cliente domicilia la nómina la tasa de interés se reducirá en todos los tramos quedando en el 8% TAE

Se trata de un crédito rápido con compromiso por parte de la entidad de ser concedido en un plazo de 24 horas a través de la plataforma en Internet.

Elevadas tasas de interés, pero una opción para financiarse y obtener ventajas adicionales, recordamos que Bancaja es una de las entidades más comprometidas con sus clientes.

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Barclays: Ayuda a estudiar

Los jóvenes son sin duda, uno de los colectivos que mas está sufriendo la crisis económica.

Su formación en insuficiente para el nuevo modelo productivo y su experiencia, no justifica el mantenimiento en el puesto de trabajo en caso de despidos.

En este sentido, la formación específica en nuevas áreas de negocio, innovación, desarrollo, tecnología e investigación, son fundamentales para lograr ser atractivos para las empresas.

En este sentido, Barclays promociona nuevamente, tal y como ya hizo los meses anteriores un préstamo personal para jóvenes a partir de 23 años que quieran realizar estudios postuniversitarios y que permite la financiación del 100% del curso.

Veamos qué nos ofrece el préstamo para estudiantes de Barclays:

Entidad: Barclays
Producto: Préstamo al consumo
Importes: Desde 5.000 euros a 50.000 euros
Financiación: 100% del valor del curso
Amortización: Entre 6 meses y 84 meses
Tipo de interés: 3,57% TAE tipo de interés fijo.
Sin comisiones
Carencia de dos años.

Sin duda una oferta de préstamo personal de las más interesantes del mercado.

La entidad incluye en la financiación un seguro de protección de pagos del 6,5% del capital financiado si el cliente está en activo con contrato laboral y un seguro gratuito de protección si no está trabajando.

El préstamo podrá estar a nombre de varios titulares y se concede previa presentación de factura proforma que refleje el coste total del curso.

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Cambios y revolución en el sistema financiero

El instituto de Estudios Económicos ha elaborado un estudio que indica que la morosidad es un problema en ascenso donde  uno de cada cinco préstamos se encuentra en situación de impago.

Las entidades financieras deben incluir alguna herramienta que permita seguir la evolución del cliente en términos de solvencia y liquidez. La forma de vida a crédito afecta a todo un sistema económico. Solo en el mes de julio, los préstamos al consumo suponían 227.000 millones de euros y el endeudamiento de las familias en términos de consumo supone el 80% del PIB español, un endeudamiento que se encuentra en una quinta parte de créditos vigentes  en riesgo de impago.

El sobreendeudamiento y la falta de capacidad de ahorro,  no se queda exclusivamente en las familias, los bancos y cajas de ahorros avivan esa forma de vida por la competencia propia y la necesidad de crecimiento.

Lo mismo sucede con los préstamos hipotecarios.

 El crédito al consumo que suponía un 5,8% en el año 1997, cerró el ejercicio 2007 presentando un 9,8% Un endeudamiento que no guarda relación directa con los datos de crecimiento económico.

Vuelve a situarse sobre el tapete en esta nueva etapa que inicia el sistema financiero la necesidad de conocer y relacionarse con el cliente, estableciendo una relación honesta en la que cada parte se encargue de que todo funcione correctamente aplicando métodos explícitos de gestión en lugar de abuso y buscando el bienestar del cliente como base del beneficio propio.

El dinero rápido y la financiación sin control,  han dejado de existir con esta crisis, sin solvencia, liquidez y en la cuerda floja laboral, la caída del consumo y el gasto hacen que las entidades de créditos rápidos no tengan objeto en el modelo económico resultante de la crisis.

 Una vuelta a los valores, también en la banca, transparencia, gestión y buenas prácticas bancarias – tal y comos se sigue denominando hoy al conjunto de reglas y normas que rigen a los bancos y cajas- en la que el sistema financiero evalúe y evite el riesgo de los clientes en incurrir en situaciones de impago y morosidad, dejando a un lado el  enriquecimiento rápido y la especulación sin control.

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