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Los particulares podrán solicitar créditos al ICO para la rehabilitación de viviendas

Desde enero de 2010 los ciudadanos podrán solicitar créditos del ICO para la reforma de sus viviendas en el ámbito del Fondo de Economía Sostenible, con un importe total de 20.000 millones de euros para el próximo ejercicio.

El fondo se resumirá en cuatro productos que podrán financiar como máximo el total de los proyectos de inversión:

Fondo de capital de inversión asignado con 1.000 millones de euros destinado a financiar infraestructuras y energía con un importe máximo de 100 millones de euros por usuario y un periodo de amortización máximo de 30 años.

Fondo de capital de riesgo asignado con 300 millones de euros, con una cuantía máxima de 15 millones de euros y un periodo de amortización máximo de 12 años.

Programa de cofinanciación directa entre las instituciones financieras y el ICO, con un importe máximo de 100 millones de euros y un periodo de amortización máximo de 30 años.

Línea de mediación con un importe máximo de 2 millones de euros para autónomos y pequeñas empresas, con un importe máximo de 50 millones de euros para las grandes y medianas empresas, y con un plazo máximo de 20 años. También existe la posibilidad de que los ciudadanos accedan a financiación de este fondo destinado a la reforma de su vivienda.

Es la primera vez que el ICO otorga préstamos directos, ya que el instituto participara en el capital de las empresas, aunque no controlará su gestión.

También se han determinado como sectores objetivo para la financiación de proyectos los vinculados con el medio ambiento, el conocimiento, la innovación y los proyectos sociales.

Podrán financiarse activos fijos destinados a optimizar la eficiencia energética, la gestión del agua, el proceso de la gestión de residuos, las energías renovables, la reforma de vivienda, etc.

Además el Gobierno trabaja en un convenio de cooperación con el Consejo Superior de Cámaras de Comercio que admitirá la participación y colaboración en el programa del Facilitador Financiero de las Cámaras que se une al mismo.

El Gobierno español cree que el crédito se regularizará cuando aumente la seguridad en la economía del país, pero en ningún modo supondrá de nuevo incrementos mayores del 20 %, sino que todos los planes solventes podrán disponer de financiación suficiente.

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La solicitud de garantías para los créditos crece cerca de un 350%

Según la Estadística de contratación notarial confeccionada por el Colegio Notarial de Asturias las ayudas para cambiar el entorno de los Bancos y Cajas de Ahorro no se transfiere a los hogares de la región, ya que se ha producido un descenso en la cifra de compra y venta de inmuebles, la cifra de leasing y los préstamos otorgados, y por el contrario se incremento el número de sociedades mercantiles creadas.

Además registra una predisposición a la constancia en la cifra de empresas que echan el cierre en Asturias, pero confirma que esta disminución desgraciadamente no es amparada por un incremento de las empresas que comienzan a funcionar.

Los notarios asturianos afirman que la crisis económica no ha terminado, a pesar de determinados datos positivos en el sector inmobiliario y financiero en los dos últimos meses.

Las entidades financieras cada vez conceden menos créditos al consumo, desde el primer trimestre de 2007 la cifra de préstamos personales sin fianza ha caído un 40 %, mientras que en los dos últimos años los préstamos con garantías se han reducido un 35 %.

Los Bancos y Cajas de Ahorro piden más garantías a la hora de conceder préstamos, desde 2007 hasta octubre de 2009 los requisitos solicitados han aumentado un 350 %, mientras que las pignoraciones solo han crecido un 114 % en el mismo tiempo.

Ha disminuido la ampliación de hipotecas un 16 % en el tercer trimestre de 2009, en comparación con el mismo trimestre del año anterior, aunque ascendió aproximadamente un 3 % en el mes de noviembre por la necesidad de las entidades financieras de reducir su tasa de morosidad.

También se han han empezado a ejecutar más subrogaciones de sus hipotecas, una acción que les habilita mejorar las condiciones de sus préstamos hipotecarios asistiendo a otra entidad financiera.

Dos de las razones primordiales por las que los asturianos cambian de Banco o Caja de Ahorros son la fijación del suelo o un índice mínimo de interés, y el rechazo de ciertas entidades a incrementar los préstamos hipotecarios.

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Más sobre el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo

Según el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo las entidades que otorguen créditos al consumo estarán obligadas a valorar la capacidad de pago del consumidor antes de la firma del contrato del préstamo.

La Ley certificara la libre competencia, considera que las condiciones de acceso a la información sobre la solvencia patrimonial de los consumidores deben ser idénticas para todos los prestamistas instalados en la Unión Europea.

Igualmente la Ley reglamenta en la fase de elaboración del contrato los siguientes derechos:

Derecho de las partes a finalizar un contrato de duración indefinida.

Derecho del consumidor al pago anticipado del crédito.

Derecho a la renuncia sin penalización.

Se han adoptado las normas que rigen para la práctica de este derecho en la comercialización a distancia de servicios financieros.

El Anteproyecto de Ley integrara una Directiva Comunitaria, referente a los contratos de crédito al consumo y anula la Ley e crédito al consumo anterior.

La norma se adaptará a los contratos en que el prestamista otorga o se compromete a otorgar a un consumidor un crédito cuyo pago sea aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medida correspondiente de financiación.

Se considerara consumidores a las personas físicas que procedan en un espacio ajeno a su actividad empresarial o profesional, pero se exceptúan los créditos garantizados con hipotecas y los menores de 200 euros.

Si las entidades de crédito no cumplen con las obligaciones impuestas por esta Ley se penalizaran de acuerdo a lo determinado en la normativa sobre disciplina y mediación de las entidades de crédito, pero en el caso de que las personas físicas y jurídicas no la cumplieran supondría una infracción en materia de protección de los consumidores y usuarios.

Los objetivos principales de este Anteproyecto de Ley es incentivar la competitividad, beneficiar la creación y garantizar a los consumidores a nivel correspondiente de defensa de sus intereses.

Proporcionar al consumidor la información más concisa posible, la información mínima que debe figurar en la publicidad, notificaciones comerciales y en la publicidad que se muestra en los establecimientos comerciales en los que se conceda crédito o la intermediación la para la firma de un contrato de crédito.

Se dispone una lista de las características del crédito de las que el prestamista debe informar al consumidor antes de la firma del contrato.

Los prestamistas están obligados a asistir al consumidor a elegir el producto que mejor se adapte a sus preferencias y a sus circunstancias económicas.

Al consumidor se le debe explicar de forma minuciosa las características de los productos presentados y del riesgo en caso de no pagar o de gran endeudamiento antes de celebrar el contrato. El consumidor debe saber el coste total del crédito.

Los consumidores podrán comparar las ofertas disponibles en todos los Estados miembros de la Unión Europea y elegir un crédito al consumo de otro Estado miembro.

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Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo

El Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo ha sido presentado al Consejo de Ministros, integra la normativa de la Unión Europea referente a los contratos de crédito al consumo.

La directiva intenta favorecer el progreso de un mercado interior del crédito al consumo, que incentive la competencia y beneficie la innovación, también certifica a los consumidores un índice alto de protección de sus intereses.

Las novedades más destacas que contiene el Anteproyecto de Ley son:

Insiste en la claridad informativa, practicas responsables en la relación crediticia, la reglamentación de algunos derechos en relación con los contratos de crédito al consumo y particularidades referentes a los intermediarios de créditos.

Los Estados miembros de la Unión Europea podrán reglamentar aspectos concretos del crédito al consumo.

El ámbito de aplicación de la Ley no excluye determinados contratos de créditos, que si están excluidos en la directiva comunitaria. Como por ejemplo los que su objeto se comprar o mantener derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles edificados o por edificar, los que su valor total sea superior a 75.000 euros, los asegurados con prenda, y los contratos de crédito referentes a préstamos otorgados a un público concreto.

Respeto a la publicidad se reglamentan los datos esenciales que deben aparecer, el contenido de la información precontractual, la manera en que se muestra y la que se debe mencionar en los contratos, además el cálculo del TAE.

Las disputas en la firma de los contratos de crédito al consumo serán sometidos a arbitraje y al régimen sancionador por incumplimiento exigido por la directiva comunitaria de la Unión Europea.

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Préstamo Nómina de Unicaja

Ultimamente estamos recibiendo más consultas que nunca sobre como obtener préstamos personales o como financiar diversos asuntos,situaciones difíciles, etc. Lo cierto es que la situación sigue bastante complicada, muchas personas optan por ampliar su hipoteca para conseguir dinero a precio de euribor más diferencial, otros realizan una subrogación hipotecaria más ampliación para lograr financiación. Pero que pasa con los que no tienen un inmueble en propiedad.

Domiciliar la nómina

Los préstamos nómina son una opción interesante para obtener un préstamo personal pero, como cualquier producto financiero, tiene una serie de requisitos que nos obligan a una vinculación con la entidad que ofrece el préstamo. Vamos a analizar el Préstamo Nómina de Unicaja.

Préstamo Nómina de Unicaja

Se adapta a sus necesidades y a su situación económica. Elúnico requisito es domiciliar la nómina en Unicaja, al hacerlo se obtienen las mejores condiciones financieras por medio de un préstamo que le permitirá beneficiarse de todo un año completo sin amortizar ninguna cuota.

Importe máximo: 20.000 euros, puede pedir una cuantía hasta una anualidad de su sueldo.

Plazo: entre 5 y 8 años, selecciona el plazo en el que lo devuelva.

Las cuotas se adaptan a sus necesidades, pueden ser tanto mensuales, trimestrales, semestrales, etc.

Tipo de interés: variable, muy bajo. Vinculado a la conservación de su domiciliación del salario.

Amortización.

Primer año: no se paga capital ni intereses.

Desde el segundo año: pago mensual de capital e intereses por lo que reste del periodo.

Si le inquieta la situación económica actual y su futuro laboral, puede complementar la rúbrica de su préstamo con la contratación del Seguro de Incapacidad Temporal – Desempleo, por medio del cual Caser le certifica el abono de la cuota de su préstamo, hasta el máximo señalado en el contrato, en el supuesto de que se quede sin trabajo o en situación de incapacidad temporal, dependiendo de la circunstancias laborales en las que se halle en el instante de la contratación.

Préstamos nómina

Debido a la crisis económica y la elevada morosidad hemos observado que algunos bancos solicitan como requisito que el cliente bancario tenga una antigüedad como cliente. Es decir, que no podemos ir mañana a domiciliar la nómina y pasado mañana solicitar el préstamo nómina.

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Préstamo personal Bancorreos

Hace pocos días podiamos comprobar como se había producido un leve descenso en el tipo de interés medio de los créditos al consumo, concretamente, los préstamos personales tienen un tipo de interés medio fijado en un 10, 21 %.

Hoy vamos a mostrar el Préstamo personal de Bancorreos que tiene un tipo de interés sensiblemente inferior a la media mencionada anteriormente, lo que convierte este producto financiero en una oferta interesante para los consumidores.

Características del préstamo personal Bancorreos

• Importe máximo a solicitar hasta 60.000 euros
• Plazo máximo de devolución hasta 8 años
• Comisión de estudio: 0%
• Comisión de cancelación: 3%
• Comisión de apertura: 1% (con un mínimo de 75 euros)
• Tipo de interés:
• Para préstamos hasta 5 años: 7.50%
• Para préstamos hasta 8 años: 7.75%

Además, si se contrata un Plan de Protección de Pagos se pueden mejorar las condiciones del préstamo aún más

Simulación del préstamo
Para un préstamo de tipo fijo se ha solicitado un importe de 12.000 euros a devolver a 4 años.
Sale una cuota mensual de 290,15€ (12 meses) con un tipo de 7,5%

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Desciende el tipo de interés medio de los créditos personales

Por fín una noticia positiva en el sector de los créditos al consumo, según datos proporcionados por el Banco de España el tipo de interés medio de los préstamos personales se reduce hasta el 10,21%

Lo cierto es que en la financiación al consumo no se observaba el reflejo del precio del dinero, principalmente, según las entidades bancarias, por el fuerte aumento de la morosidad de los créditos al consumo

El tipo de interés que se emplea en estos productos financieros se ha reducido por las entidades financieras, para adaptarlas al precio oficial del dinero y mantener un 1, 5 de diferencial, aunque este diferencial se ha rebajado ligeramente en los últimos meses.

Será interesante comprobar las próximas ofertas de préstamos para ver si continua esta senda descendente que favorería claramente al consumo ciudadano.

Las grandes entidades financieras españolas, como el Santander, el BBVA, La Caixa o Caja Madrid no tendrán problemas para acceder a la liquidez, en cambio, la banca media española si tendrá dificultades para acceder a esta liquidez.

Remuneración de la captación de recursos en octubre.

Cajas de ahorro: 2, 33 %.
Bancos: 1, 89 %.

Tasa Anual Equivalente (TAE) en octubre:

Cajas de ahorros

Préstamos para vivienda: 2, 91 %.
Créditos al consumo: 12, 68 %.

Bancos.

Préstamos para vivienda: 2, 49 %.
Créditos al consumo: 9, 88 %.

En octubre todas las entidades trasladaron los tipos bajos de interés a los nuevos préstamos otorgados.

TAE préstamos hipotecarios: 2, 78 %.
TAE créditos al consumo: 10, 21 %.

A los nuevos préstamos de vivienda se le ha aplicado un tipo, que es el más bajo de todo 2009, a causa de las continuas bajadas del Euríbor.

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Según el BDE se producirá un encarecimiento del crédito al consumo

Según las previsiones realizadas por el Banco de España las entidades financieras dedicadas ala concesión de créditos al consumo afrontan una nueva reglamentación que incrementará sus costes.

Esta nueva reglamentación se ajusta a las disposiciones comunitarias en este sector, principalmente a la directiva europea MiFID, por la condición de efectuar una prueba de aptitud y conveniencia.

La regla fundamental de la próxima regulación es el préstamo responsable. Las entidades financieras y los intermediarios deberán operar de manera competente, formal y honrada durante todo el proceso de formalización del crédito.

Igualmente el prestatario dispondrá de todos los datos detallados disponibles, que le facultará a adoptar una determinación respecto al crédito y más razonable con su solvencia de pago.

La adopción de la normativa restituirá una ampliación de la calidad de los préstamos, por el endurecimiento en los requisitos de la aprobación y de las garantías añadidas que tendrá que requerir al prestatario.

Aunque la nueva regulación también tendrá una parte negativa, ya que incrementaran los costos procedentes del aumento de los requisitos en la fase anterior a la formalización del préstamo y a la orientación individualizada al cliente, entre otros puntos.

En la actualidad la situación económica y financiera requiere a las entidades financieras seguir un progreso de reforzamiento del scoring (la selección de los prestatarios) y del rescate de morosos.

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Las entidades financieras darían más préstamos si se agiliza el cobro a morosos

Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) hasta el mes de octubre los nuevos créditos otorgados para la compra de vehículos experimentaron un duro desplome del 41, 3 %, con un total de 54.727 millones de euros.

La morosidad a finales de septiembre logro el 12 % en las transacciones destinadas a la adquisición de automóviles, con un ligero despunte en comparación con el segundo trimestre (11, 2 %) y una leve recuperación respeto al primer trimestre (13, 7 %).

Los principales fabricantes de automóviles consideran que las leyes vigentes deben cambiarse para posibilitar a las entidades financieras los cobros por impagos.

Esta modificación provocaría que los Bancos y Cajas de ahorro aumentaran la cifra de créditos otorgados para la compra de vehículos. Ya que para beneficiar la demanda en el mercado automovilístico es preciso favorecer el crédito al consumo.

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Préstamo Oportunidad 0% de Ruralcaja

Conscientes de las dificultades económicas actuales en Rural Caja han puesto en el mercado el Préstamo Oportunidad 0% para hacer frente a los gastos más comunes como la compra de un nuevo electrodoméstico, matrículas de estudios, renovación de vestuario, un viaje o solucionar cualquier imprevisto que se presente.

Características del Préstamo Oportunidad

Importe máximo de 6000 euros
Plazo mínimo de devolución 3 meses
Plazo Máximo de devolución 10 meses
Tipo de interés: 0% nominal anual
Comisión de cancelación: 0%
Comisión de amortización: 0%
Comisión de apertura: 3,50% se cobrará un mínimo de 60 €
Comisión estudio: 0,50%.

Ejemplos (Datos extraidos de la web de Ruralcaja)

Ejemplo para operación de 3.000 € a 10 meses:
TAE: 9,40% Cuota mensual de 300 €

Ejemplo para operación de 3.000 € a 3 meses:
TAE: 27,60% Cuota mensual de 1.000 €

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