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Las entidades bancarias aumentan sus recursos destinados al recobro de créditos morosos

La tasa de morosidad en diciembre se sitúo en el 4, 97 %, según los analistas la tasa podría ubicarse entre el 7 y el 9 % en los meses más deteriorados del año.

Las entidades para invertir esta tendencia están utilizando todas las herramientas a su alcance. Desde últimos de 2008 se ha propagado la institución de delegaciones especialistas en el cobro de créditos morosos. Análogamente y con el mismo propósito, otras entidades se han vuelto a estructurar internamente para fortalecer las delegaciones territoriales.

El Banco Popular una de las entidades con mayor tasa de morosidad en 2008, doblo durante el año pasado la plantilla responsable de disminuir la morosidad, de 300 a 600 trabajadores. Con esta medida a final de año su tasa de impagos se ubico en el 4, 81 %, algo por debajo de la media del sector.

Este progreso positivo se debe no solamente a la disminución de las entradas brutas, sino al progresivo volumen de recobros, que en el último trimestre del ejercicio supusieron el 65 % de las entradas brutas. En el cuarto trimestre el Banco Popular anotó impagos netos por total de 404 millones de euros, dato que es muy distante de los 1.500 millones del primer trimestre del año anterior.

Por su parte Banesto ha aumentado hasta 503 trabajadores el área de impagos, han inaugurado 63 oficinas para efectuar un seguimiento individual y tienen 588 empleados en el departamento de riesgo. En total el 17 % de la plantilla esta designada al control de la morosidad.

Una entidad extrajera que opera en España declara que su área de recobros se ha duplicado en los dos últimos años.

A últimos de 2008 el Banco Sabadell completo las redes de banco comercial y de empresas dentro de las delegaciones territoriales. El área de riesgo y todo lo que soporta, depende desde ese momento de las unidades territoriales. De esa forma cada experto está más próximo del negocio para adoptar las decisiones oportunas.

Todas las entidades se han puesto manos a la obra para cobrar créditos dudosos y parar las nuevas entradas. Las entadas se han ido conteniendo poco a poco, desde que en el último trimestre de 2008 y el primero de 2009, anotaron niveles históricos.

La entidad con más éxito en gestión de recobros es Bankinter, solo con un 2, 4 % de tasa de morosidad. A finales de 2008 recupero el 58 % de los impagos y a finales de 2009 paso a recuperar casi el 80 %.

La evolución de la Caixa también es destacada, en 2008 logro recobrar el 30 % de los impagos y en 2009 creció hasta el 72 %. La caja catalana en el último trimestre consiguió recuperar más créditos morosos de los que se convirtieron en impagos.

Por otro lado, BBVA y Santander tenían tasa de recobro del 54 % y del 61 % respectivamente.

Varias entidades corroboran que han ejecutado un esfuerzo importante para contratar a profesionales en el recobro de créditos.

Sin embargo, existió una primera etapa en la que eligieron por formar a sus propios trabajadores y desplazarlos a la delegación de gestión de riesgo, el alto repunte de la morosidad ha forzado a contratar a profesionales especializados.

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Carrefour tiene la intención de crear un gran banco europeo

El grupo Carrefour rescata antiguos proyectos y vuelve a intentarlo, después de que en 2003 el Banco de España denegara la institución de un banco nacional, que iba a configurar el primero puesto en funcionamiento en España por una cadena de hipermercados.

La finalidad del grupo es constituir a últimos de este año todos los servicios financieros de la empresa en un solo banco europeo, para operar en los mercados de Bélgica, España, Francia e Italia

En este momento Carrefour tiene el 40 % de las acciones de la empresa de créditos personales Cetelem, que oferta préstamos máximos de 30.000 € y créditos al consumo, con esta nueva táctica aspira ahora comercializar nuevos depósitos y préstamos hipotecarios.

Por el momento Carrefour no tiene concretado el plan de actuación, su propósito es solicitar en principio, la ficha bancaria en Francia para operar como sucursal en el resto de Europa.

El diseño central del grupo, sería modificar el sistema actual de la financiera para poder conseguir depósitos ya que ahora no dispone de autorización para hacerlo. Carrefour intenta de esa forma diversificar su negocio en tiempos de incertidumbre económica.

En el pasado ejercicio el resultado neto de las actividades financieras del grupo subió a los 834 millones de euros, lo que supone un incremento del 9 % respecto a 2008.

Pero Carrefour no se libra de los perjuicios de la crisis, con una caída de su beneficio del 74, 2 % en el año pasado, hasta los 327 millones de euros.

La cifra de negocio se ubico en los 87.379 millones de euros, un 1 % menos respecto al ejercicio anterior. El grupo de distribución ha empezado a adoptar medidas para reducir costes y volver a progresar en los próximos ejercicios.

Tiene previsto cerrar varios establecimientos y despedir a trabajadores en Bélgica, y en tres años invertir 300 millones en el resto de las tiendas.

La situación en España no es muy próspera, en el último año su facturación bajo un 5, 8 % hasta los 14.296 millones de euros.

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Dos de cada 10 españoles tienen previsto solicitar un crédito al consumo el presente año

La empresa Cofidis especializada en la concesión de préstamos rápidos al consumo y proyectos de financiación ha realizado un estudio sobre la intención de los españoles de contratar un crédito al consumo durante este año.

La conclusión fundamental del estudio es que un 22 % de españoles prevén suscribir un crédito al consumo durante este año, una cifra notablemente superior al 14 % del 2009.

El perfil tipo de los solicitantes de crédito obtenido es una persona de entre 35 y 44 años, con un sueldo medio y residente en una ciudad de más de 100.000 habitantes.

Este año se ha identificado un aumento importante en los jóvenes de entre 18 y 24 años con la decisión de contratar un crédito al consumo. Del 17 % de comienzos del 2009 se ha elevado aproximadamente al 30 % de este año.

Igualmente ha ocurrido con los mayores de 60 años, al duplicarse la cantidad. De un 5, 5 % en el año pasado se ha pasado al 14, 5 % este año.

El estudio señala que se ha producido un crecimiento extensivo en la intención de los españoles que solicitar crédito, sin embargo en el área de Levante esa tendencia ha disminuido levemente.

Galicia, Asturias y la provincia de León son las zonas de España dónde se ha incrementado en mayor número la cifra de personas que podrían solicitar crédito al consumo.

En lo referente al sexo de los solicitantes, las mujeres destacan levemente a la hora de pedir financiación.

Es importante remarcar la validez de este estudio ya que Cofidis es líder en Europa en financiación a personas con créditos de pequeña cuantía, concedidos de forma directa o por medio de terceros, su sede social española está situada en Barcelona y opera desde 1990 en España

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Préstamo Comunidades de Vecinos de la CAN

La CAN, Caja navarra, es una de las entidadas bancarias que tiene una mayor oferta de préstamos personales, muchas de las cuales ya hemos comentado en esta web. Muchos de sus préstamos se caracterizan por ser especializados y estár destinados a un público muy concreto.

Préstamo Comunidades de Vecinos de la CAN

En esta ocasión el préstamo tiene por objetivo financiar las inversiones y gastos habituales de una comunidad de propietarios como pueden ser la rehabilitación de fachadas, reformas, eliminación de barreras arquitectónicas, problemas con ascensores, instalaciones de gas o calefacción, etc.

En determinadas ocasiones las comunidades de vecinos tienen que afrontan algunos gastos inesperados que se traducen en derramas y por consiguiente en subidas del importe a pagar en las cuotas de la comunidad. Una forma de paliar estos sucesos es acudiendo a fuentes de financiación como esta proporcinada por la can.

Caracteristicas del préstamo

Plazo máximo de devolución: 12 años
Carencia máxima: 2 años

Comisión de apertura 1%
Comisión de cancelación 1,5%
Comisión cancelación parcial: 1,5%
Si se desea el préstamo se puede cancelar el primer mes sin ningún coste.

En general, la can, es una entidad que siempre suele informar de los tipos de interés que se aplican a sus préstamos pero en lo referente a este préstamo no hay información disponible. En caso de estar interesados será necesario acudir a una sucursal de Caja Navarra para ampliar información.

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Un estudio del Banco Santander afirma que el endurecimiento del crédito ha finalizado

El Banco Santander ha confeccionado un estudio que afirma que la fase del endurecimiento de la situación de oferta del crédito ha terminado en España y en Europa, tanto para las familias como para las empresas.

Sin embargo, esto no significa que se esté ocasionando una disminución, ni que existan señas de que haya próximamente, sólo una entidad de las diez estudiadas pronostica rebajar sus pautas de financiación en la sección de crédito al consumo y de otros créditos a las familias.

Uno de los fines de la comisión fundada ahora por el Gobierno es la reacción del flujo del crédito a las empresas y disminuir la morosidad.

En lo referente a la apreciación que tienen actualmente las entidades financieras de la solicitud de crédito, se corrobora una contención de la bajada.

La principal flaqueza de la demanda de crédito corresponde a las familias con un fin diferente a la adquisición de inmuebles, provenida del detrimento de la confianza de los hogares, también a los créditos a las grandes empresas que utilizan otros medios de financiación alternativos.

En el próximo año en España el 60 % de los Bancos y Cajas de Ahorro suponen sostener los criterios de adjudicación de crédito, un 20 % prevé endurecerlos y un 20 % disminuirlos levemente.

Por el contrario en la zona euro, la situación aspira a mejorar, con otra disminución de las entidades financieras que fortalecieron las circunstancias de crédito en el último trimestre del anterior ejercicio.

En este periodo disminuyó un 3 % las entidades que endurecieron las pautas de crédito, en comparación con el tercer trimestre del 2009, avance similar en el supuesto de grandes empresas como de las pymes.

La solvencia de las entidades financieras y el acceso a los mercados ha favorecido a rebajar los requisitos, pero los gastos relacionados con el capital provocan el endurecimiento de los normas para conseguir crédito.

En lo referente a los créditos a las familias para la adquisición de un inmueble, el índice de entidades que endurecieron los créditos cayó en el último trimestre del año pasado hasta el 3 %, desde el 14 % del trimestre anterior.

El progreso de los créditos al consumo para las familias es menor que en las anteriores, solo el 10 % de las entidades endurecieron los requisitos de concesión.

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La morosidad de los créditos conferidos por la entidades financieras termino el 2009 en el 5, 07 %

El Banco de España ha informado que la morosidad de los créditos conferidos por la entidades financieras termino el año en el 5, 07 %, el índice más alto desde mediados de 1996, cuando se ubico en el 5, 31 %.

La tasa del último mes de 2009 despunta en 1, 7 % a la de 2008 (3, 37 %) pero aumenta tan solo dos milésimas el índice de noviembre. Durante el año pasado la morosidad ha anotado una conducta muy discordante, siguió creciendo, pero su progreso mensual se modero en el último tramo del año.

El sector financiero afirma que la morosidad crecerá hasta principios del segundo semestre, concordando con el previsible aumento del paro, conseguirá su máximo en el segundo trimestre y después empezará a bajar hasta finales del ejercicio.

Tasa de morosidad 2009 por entidades financieras.

Bancos 5, 01 %.
Cajas de Ahorro 5, 05 %.
Cooperativas de crédito 3, 76 %.
Establecimientos financieros de crédito 10, 21 %.

El ratio del sector (exceptuando los establecimientos financieros de crédito) termino el año pasado en el 4, 95 %, respecto del 3, 28 % del 2008 y el 4, 92 % de noviembre.

Créditos totales 1, 83 billones de euros.
Créditos dudosos 93.350 millones de euros.

Habitualmente las Cajas de Ahorro registraban una tasa muy elevada, sin embargo, a últimos de año la morosidad se ha equilibrado. Las Cajas se han esforzado para reducir el aumento de la morosidad, alzando sus requerimientos en el momento de conferir préstamos y sus provisiones.

Préstamos en 2009 según la entidad que los otorgo.

Bancos.

Créditos 798.351 millones de euros.
Créditos dudosos 40.051 millones de euros.

Cajas de Ahorro.

Créditos 881.630 millones de euros.
Créditos dudosos 44.534 millones de euros.

Cooperativas de crédito.

Créditos 96.559 millones de euros.
Créditos dudosos 3.635 millones de euros.

Al cierre del ejercicio las provisiones de las instituciones financieras alcanzaron los 54.701 millones de euros, lo que representa un 0, 82 % de incremento en comparación con el mes de noviembre, no obstante, un aumento del 22, 6 % respecto a finales de 2008, aproximadamente más de 10.000 millones de euros.

Provisiones por entidades financieras.

Bancos 22.853 millones de euros.
Cajas de Ahorro 25.618 millones de euros.
Cooperativas de crédito 2.784 millones de euros.
Establecimientos financieros de crédito 2.748 millones de euros.

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La CCU solicita que la responsabilidad de la concesión de los créditos recaiga sobres la entidades prestamistas

El Consejo de Consumidores y Usuarios (CCU) ha realizado un Informe de Evaluación del Anteproyecto de Economía Sostenible, piensa que debería ser corregido para prevenir el endeudamiento excesivo y fomentar el desarrollo de la economía española.

A continuación recogemos las opiniones, recomendaciones y exigencias del CCU respecto al Anteproyecto de Economía Sostenible presentado por el Gobierno.

Solicita que la futura ley determine que la responsabilidad de la asignación de un crédito recaiga sobre la institución prestamista, de tal forma, que si se confiere un crédito exento de resposablidad el contrato no sea válido.

Razona que las entidades deberán admitir la designación de estos créditos al ser los que disponen que datos requieran del usuario y los que valoran la solicitud. En el supuesto de cancelación, el cliente reintegrará el crédito sin pago de intereses de ninguna clase.

Exige que la nueva normativa prohíba a los Bancos y Cajas de Ahorros vincular la concesión de un préstamo hipotecario a la suscripción de otros productos financieros, ya que opina que estas prácticas son abusivas para el cliente.

En lo referente a las ejecuciones hipotecarias el Consejo pide que se agregue un apartado al Anteproyecto que establezca, que cuando el cliente no sea propietario de otro inmueble, pueda solicitar al juzgado, que en vez de subastar el inmueble, se establezca un acuerdo entre las dos partes implicadas.

Está de acuerdo con la deducción por IRPF por inversión en vivienda habitual, que se aplicara a partir del próximo año, para capitales menores a 24.170 €. No obstante, pide una regulación de la validez de valoraciones de viviendas realizadas por un tasador registrado, independiente del Banco o Caja dónde se pide la hipoteca.

Reivindica que la normativa permita a las Asociaciones de Consumidores solicitar a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) el abrir expediente sancionador a los Bancos o Cajas de Ahorro que incumplan la ley.

Igualmente pide que los dictámenes de los servicios de reclamaciones de los supervisores financieros sean de forzoso cumplimiento y que se establezca un tiempo máximo de resolución de los expedientes.

Demanda que la ley incluya que todas las entidades reguladoras dispongan de un comité consultivo donde esté presente y participe para confirmar la representación social.

Subraya la necesidad de fortalecer las medidas de defensa del consumidor de la Dirección General de Seguros como entidad administrativa que tutela los seguros y fondos de pensiones.

Para terminar reclama que se obligue a las compañías de energía a notificar detalladamente a los clientes, periódicamente y vía telemática, del gasto energético que efectúan, algo que no ocurre con el sistema actual de lectura de cada dos meses y la facturación mensual.

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Reducción de la morosidad e impagos debido a la desaceleración económica

El mejorado progreso de los pagos diferidos expresa sobre todo a la desaceleración económica, más que los indicios positivos como mantiene el Gobierno desde hace un tiempo.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) 233.548 efectos comerciales no fueron pagados por un total de 579 millones de euros. Esto representa 439 millones de euros menos que 2008, cuando comenzaron las primeras señales de crisis económica.

Las dos causas principales del descenso de los impagos son la alta tasa de paro y la escasa perspectiva económica, ha provocado la disminución a límites increíbles de la compra a plazos.

La mejoría de la morosidad familiar en España se situa en España: 34, 8 %.

Lo que representa la primera bajada interanual de esta tasa de progreso económico desde hace seis años. La bajada del año pasado discrepa también con el aumento del 84 % anotado en 2008 en el total de impagos.

Datos de los impagos por comunidades autónomas en 2009.

Cataluña: 2.900 millones de euros.
Madrid: 2.324 millones de euros.
Valencia: 1.922 millones de euros.
Andalucía: 1.735 millones de euros.

Otra señal de la fuerte recesión es la caída del capital consignado en el Registro Mercantil para instituir las sociedades, de los 171 millones de euros de 2008, se pasa a los 108 millones del año pasado.

La crisis económica ha provocado una fuerte paralización en la actividad emprendedora. Durante el año pasado se crearon 78.171 empresas en España, un descenso del 24, 5 % respecto al 2008.

Por tercer año consecutivo se reduce la creación de nuevas sociedades mercantiles, si bien la bajada del año pasado es ligeramente menor a la de 2008.

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¿Qué peligros conllevan los créditos rápidos?

Pese a la crisis económica todavía es frecuente ver publicidad de financieras que oferecen créditos rápidos en televisión, prensa e Internet. Estas entidades de crédito ofrecen financiación personal por cuantías inferiores a 6.000 €. Este tipo de créditos pueden ser reembolsados en largos plazos de tiempo y solo tardan 48 horas en aceptar y estudiar la solicitud de financiación enviada, sin apenas tramites e ingresan rápidamente el dinero en su cuenta bancaria.

¿Qué peligros conlleva contratar un crédito rápido?

Si la necesidad le apremia y piensa solicitar un crédito rápido conviene conocer y analizar los pros y los contras:

Desorbitados tipos de interés

Algunas financiereas de créditos rápidos aplican tipos de interés de entre el 20 y el 25 % TAE e inclusive superiores en comparación de las entidades financieras normales que suelen tener un interés nominal anual de entre el 7% y el 10 %, que ya es suficiente.

Poca claridad en las ofertas de créditos rápidos.

Este es un problema que se viene arrastrando desde hace años, algunos datos como pueden ser las comisiones de estudio, tipos de interés, comisión de cancelación no se aprecian con claridad en las ofertas lanzadas al mercado.

Agencias prestamistas estafadoras.

Ultimamente están proliferando empresas o “señores” que ofrecen prestamos que surgen de la nada, que estén ubicadas en países alejados y normalmente no tienen permiso para operar. Ofrecen créditos a particulares y empresas a un interés entre el 3 y el 4%, a través de Internet.

El particular o empresa recibe un correo electrónico dónde se le ofrece un crédito a un tipo de interés muy bajo, pero para obtenerlo el cliente deberá enviar un dinero en concepto de gastos de envío, comisiones y gestión de apertura de la cuenta para pagar el préstamo.

Además de ser una estafa, es un fraude ya que el préstamo nunca se concede y el dinero enviado no hay forma de recuperarlo.

Es importante señalar que hoy por hoy en el mercado financiero no hay ninguna entidad que ofrezca un crédito cuya gestión se realice totalmente por Internet, ya que la contratación del crédito requiere escritura notarial.

Recomendaciones.

Lea varias veces la letra pequeña de esta clase de créditos rápidos, medite muy bien su decisión unos días, las prisas nunca son buenas consejeras.

Bajo ningún concepto acepte un interés superior al 12%, un tipo más alto es abusivo.

Si es necesario pida ayuda a un gestor de confianza, que todas las clausulas del contrato sean transparentes: periodos de contratación, mensualidades (capital e intereses), comisiones, gastos asociados, penalización y productos que obliguen a contratar con el crédito.

Responda a esta pregunta, ¿Puede pagar todas las mensualidades?, cualquier demora en el pago de las mensualidades se traduce en gastos y acciones legales.

Si decide contratar el crédito rápido elija los plazos de amortización más cortos, evite la contratación de tarjetas que no ha solicitado y los productos que están vinculados al crédito.

Por último nunca se fíe de correos u ofertas sospechosas de créditos rápidos que puede ocasionarle problemas muy delicados.

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Los préstamos a particulares aumentarán levemente en 2010

Durante este año la Agencia de Calificación de Riesgo Fitch pronostica que los préstamos a particulares y empresas en la eurozona y en el reino Unido aumentarán levemente en el mejor de los casos, después de la fuerte reducción que soportaron en 2009.

Las entidades que han emergido de la crisis más fuertes y con más capital, posiblemente obtendrán beneficio de su gradual situación de dominio para acrecentar su cuota de mercado.

Las medidas adoptadas por los Gobiernos para favorecer al sector bancario han promovido la liquidez y la confianza, pero no han conseguido estimular la adjudicación de préstamos.

El préstamo para la eurozona ha sido menor a la propia reducción económica de la zona, una bajada del 1, 9 % en el año pasado, respecto al 4 % de la reducción del Producto Interior Bruto (PIB).

La Agencia Fitch cree que la crisis crediticia es un inconveniente más importante en los países con sistemas financieros debilitados como los de Bélgica, Irlanda y Reino Unido, dónde el control del crédito ha sido más acentuado.

Durante el año pasado las quiebras de empresas llegaron niveles récord, por lo tanto es lógico que en algunos supuestos las entidades financieras sean más rigurosas en el momento de estimar el riesgo de esta clase de transacciones.

También la situación de las pequeñas y medianas empresas es especialmente frágil, ya que depende excesivamente de la financiación bancaria.

En el otro extremo se sitúan las grandes empresas que pueden conseguir financiación más fácilmente al poder acudir a los mercados de capitales directamente y disminuir la dependencia de la financiación bancaria.

A pesar de las señales de mejoría económica en muchos países europeos, el repunte es débil y la disponibilidad crediticia será un factor esencial para afirmar una recuperación económica fundamental.

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