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El crédito prendario como vía de financiación personal

La restricción del flujo del crédito desde el inicio de la crisis, ha provocado que cada vez más personas busquen otras alternativas de financiación. La gestión de los Montes de Piedad de las Cajas de Ahorro ha notado un importante repunte ante las urgentes necesidades de financiación de los hogares.

Según la Confederación Española de Cajas de Ahorro, CECA, a últimos de septiembre de 2009, los Montes de Piedad tenían conferidos 223, 24 millones de euros en más de 430.000 préstamos, un aumento del 7, 9 % respecto al año anterior. Esto significa que la cifra de créditos acreditados por los Montes ha logrado datos no inscritos desde 1988.

La actividad de los Montes de Piedad se fundamenta en el crédito prendario, la entidad concede un préstamo en función de la prenda que el cliente deje como garantía, habitualmente joyas.

Estos préstamos constituyen generalmente entre un 50 y un 70 % del importe de tasación de la prenda, no obstante en algunas entidades como Cajacirculo o Vital Kutxa se concede el total del importe.

Los préstamos suelen conferirse por un año, con la posibilidad a renovación máxima de 36 meses.

Uno de los beneficios es la opción de conseguir préstamos de cuantía pequeñas, de hasta 50 euros. Durante 2008 aproximadamente un 50 % de los créditos conferidos fueron por una cuantía inferior a los 300 euros, la media se ubico en los 477 euros.

Cuando no se abona el crédito la entidad subasta la prenda, el sobreprecio conseguido en la misma se coloca a disposición del usuario. En el supuesto de que este no lo retirara pasado un plazo determinado, ese dinero pasaría la obra social de la entidad.

Los responsables del sector no ambicionan a ser solamente simples mediadores en la venta de prendas. Las Cajas señalan que no es una actividad lucrativa, ya que el interés que se aplica es reducido.

La principal ventaja para las entidades sería la fidelidad de sus clientes, un 80 % de los solicitantes de los Montes son usuarios usuales de la caja, y los vínculos que se establecen por medio de estas áreas acostumbran a ser largos.

El negocio de los Montes se ha asociado desde el comienzo a las clases bajas. No obstante, en los últimos años se ha extendido hacia una clientela de la clase media, que utilizan este servicio por la facilidad de acceso a esta clase de préstamo.

Pero la crisis también ha perjudicado a los Montes ya que en el último semestre de 2009 el negocio creció a un ritmo inferior e incluso en algunos se ha detenido. Existen dos razones posibles la mejora en la situación económica o que los ciudadanos han empezado a ahorrar más después de saldar las deudas adquiridas anteriormente.

También la gran demanda de oro, ha provocado que muchos particulares vendan sus alhajas por su cuenta.

El sector prevé durante este año un progreso similar al último trimestre del año pasado. De todas formas, las cajas conservan la confianza en esta actividad e inclusive examinan la oportunidad de expansión con las próximas fusiones.

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El gobierno pondrá coto a la parte de sueldo embargable

El Gobierno español prevé modificar la normativa de Enjuiciamiento Civil para acrecentar el umbral del salario que no se puede embargar en una ejecución hipotecaria y fijar un tipo de IVA reducido a los servicios de atención.

En la actualidad cuando un banco o caja de ahorros ejecuta el embargo de un inmueble y con la venta de éste no reembolsa la cuantía del préstamo hipotecario, se exige al usuario a continuar abonando el resto de la hipoteca, mediante el embargo de su salario.

Hasta ahora, no se podía embargar el correspondiente al salario mínimo, una cuantía aproximada a los 600 euros, que se ampliara con la reforma legislativa. Algo esencial con los tiempos que corren.

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La morosidad en los créditos al consumo de los establecimientos financieros de crédito finalizo el 2009 en el 22%

En los establecimientos financieros de crédito la tasa de morosidad se sitúo en el 22 % a finales del ejercicio anterior, en comparación con el 13, 7 % de 2008.

Los establecimientos financieros de crédito son empresas que pueden otorgar créditos, pero a diferencia de la banca no pueden captar capital en forma de depósitos. Entre ellos se encuentran compañías como Cofidis o las financieras de las empresas de automóviles que confieren créditos para adquirir vehículos.

A finales de año la tasa de morosidad de los créditos al consumo conferidos por los establecimientos financieros de crédito se sitúo en el 14, 2 % en proporción al 8, 7 % del ejercicio anterior.

El total del crédito al consumo de estas entidades alcanzó en 2009 los 23.461 millones de euros, lo que constituyo una bajada del 25, 7 % anual debido a la crisis económica, que afecta de manera particular a esta clase de créditos.

La regresión, sin dejar de ser representativa, va disminuyendo mes a mes, en junio de 2009 se redujo un 32, 2 % y a finales del tercer trimestre un 30 %.

De todas formas, la bajada de los créditos al consumo es menor del 9, 13 % si se engloba al resto del sector bancario.

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La concesión de crédito al consumo fue un 25,7% menor en 2009

Según los datos de Asnef la nueva inversión de los contratos de crédito al consumo de bienes duraderos cerró el año con un total de 23.461 millones de euros, lo que constituye una caída del 25, 7 % respecto a 2008, con un sólido descenso de la financiación de vehículos que cayó un 37 % y un aumento medio de la tasa de morosidad del 63 % en comparación con 2008.

Total de créditos al consumo: 23.461 millones de euros.

Créditos al consumo para la adquisición bienes duraderos: 17.137 millones de euros.
Créditos para la compra de vehículos: 6.325 millones de euros.

Los motivos de la caída son la tendencia al ahorro, la predisposición a la disminución del endeudamiento y la incertidumbre de los hogares en económica.

Los créditos al consumo cayeron un 24, 9 % en total 36.688 millones de euros, destaca el contundente desplome del 63 % de los créditos personales con un total de 745 millones de euros.

Por su parte las transacciones con tarjetas de crédito descendieron casi un 13 % hasta los 12.704 millones de euros.

En lo referente a los créditos para compra de un vehículo, la bajada fue inferior que en meses pasados, aunque continua siendo clara, ya que el volumen del mercado permanece paralelo al de hace diez años.

La clasificación de los créditos para la compra de un vehículo, quedo de la siguiente forma según el tipo de automóvil.

Créditos para la adquisición de vehículos nuevos: 4.967 millones de euros (- 41 %).
Créditos para la adquisición de vehículos usados: 1.208 millones de euros (- 17 %).
Créditos para la adquisición de vehículos comerciales: 47 millones de euros (- 29 %).
Créditos para la adquisición de otra clase de vehículos: 102 millones de euros (- 23 %).

Los créditos al consumo terminaron el 2009 con una mora del 22, 4 % respecto al 13, 7 % del ejercicio anterior y los créditos de vehículos cerraron con una tasa del 14, 2 % en relación al 8, 7 % de hace un año.

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Notable aumento de hipotecas como alternativa a créditos al consumo y préstamos personales

Este tema ya lo hemos tratado en anteriores ocasiones, ante la escasez de crédito muchas familias y empresarios buscan alternativas de financiación bancaria diferente. En vez de recurrir a préstamos personales o créditos al consumo, se obtiene liquidez mediante hipotecas y siempre a un precio del dinero más barato.

Muchos hogares y empresarios han optado por solicitar préstamos hipotecarios con la garantía de su propia vivienda o de otros bienes inmuebles de su propiedad, para poder conseguir liquidez, comprarse un automóvil, pagar sus gastos corrientes, etc.

Se trata de un hecho reciente en España, por el contrario es frecuente en otros países, que se ha intensificado a medida que se ha acrecentado los problemas para conseguir crédito. Lo que ha forzado a muchos solicitantes de financiación a ir a su entidad para refinanciar su hipoteca con el propósito de conseguir capital nuevo.

A partir de 2005 el total de préstamo con garantía hipotecaria no consignado a la adquisición de un inmueble alcanzó los 25.834 millones de euros. Aproximadamente el 50 % de los 49.761 millones con los que termino el ejercicio 2009.

Desde 2007 el incremento ha sido muy significativo un 47 %, lo que demuestra el beneficio que ha causado su empleo. El tipo de interés de esta clase de préstamos con garantía hipotecaria designados a comprar bienes de consumo se sitúo en el 7, 7 % TAE, en comparación con el interés de los créditos al consumo es visiblemente inferior.

A primera vista puede parecer un negocio muy rentable, pero no hay que olvidar que al ser en definitiva un préstamo hipotecario, el dinero hay que reintegrarlo en períodos más prolongados. Por lo que hasta el vencimiento los intereses pueden resultar notablemente mayores, derivando de los plazos de amortización establecidos.

Las entidades que confieren más esta clase de préstamos son las Cajas de Ahorro, principalmente por la fuerte apuesta que realizan en el sector de la construcción.

El llamativo crecimiento de estos préstamos concuerda con el detrimento de los préstamos hipotecarios empleados en la compra de vivienda.

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Microcréditos de Caja Navarra

La can, Caja Navarra, se ha unido al proyecto de microcréditos de la Fundación del Instituto de Crédito Oficial, dicho proyecto tiene por objetivo proporcionar una financiación apropiada a grupos perjudicados, relegados o en riesgo de exclusión social.

El programa intenta estimular, por medio de pequeños créditos, la autoestima y estimular el espíritu emprendedor de los ciudadanos hacia la creación de su propio negocio y la integración social total.

Al comienzo, el proyecto solo irá destinado a los ciudadanos de Barcelona y Pamplona y contará con tres clases de créditos.

Fondo de confianza
Créditos de hasta 600 euros para pagar las necesidades urgentes.

Crédito personal
Con una cuantía mínima de 300 euros y máxima de 3.000 euros para pagar las necesidades particulares.

Créditos para autoempleo
De una cuantía máxima de 15.000 euros destinado a particulares dispuestos a comenzar un negocio y que no tienen acceso al mercado bancario tradicional.

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La morosidad del crédito se dobla de un año para otro

La tasa de morosidad de los créditos al consumo termino el año situada en el 6, 90 % , un aumento del 3, 83 % respecto a 2008, aunque la tasa disminuyo un 0, 24 % en el cuarto trimestre del año.

Esta tasa muestra la morosidad de los créditos conferidos por bancos y cajas para la compra de bienes de consumo perdurables, como vehículos, muebles, ordenadores, etc.

La morosidad de las familias aumento de forma gradual durante el 2008 como resultado de la crisis y el incremento del paro, aunque el crecimiento más fuerte se anoto a principios de 2009, cuando se alzo en 1,35 % en comparación con finales de 2008.

Hasta finales de septiembre de 2009 el crecimiento se sujeto, y en el cuarto trimestre del año el índice bajó en 0, 24 respecto a finales del tercer trimestre, cuando se ubico en el 7, 14 %.

Total de los créditos al consumo: 149.228 millones de euros.

Créditos al consumo para bienes perdurables: 49.228 millones de euros.

Créditos al consumo para otras operaciones: 100.000 millones de euros.

En total los créditos dudosos alcanzaron los 11.054 millones de euros a finales del ejercicio 2009, un incremento del 26,4 % respecto a 2008, sin embargo un descenso del 1, 9 % en comparación con finales del tercer trimestre.

Los establecimientos de crédito en el año anterior lideraron con un 14, 39 % el ranking de morosidad por entidades con 2.429 millones de euros en créditos impagados. Durante el ejercicio, confirieron 16.875 millones de euros, mayormente por la compra de bines de consumo perdurables.

Por otra parte, los bancos anotaron el índice más alto, con un 8, 56 % y en conjunto con 5.332 millones de euros en créditos morosos, y las cajas ubicaron su morosidad en el 4, 15 % con un total en 2.980 millones de euros en créditos dudosos.

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El BBVA reafirma su compromiso de concesión de créditos

El BBVA confirma que continua con su compromiso con autónomos, empresas y particulares con la oferta de una nueva serie de productos financieros para amparar su acceso al crédito y ayudarles en sus carencias de préstamo en la situación económica actual.

A continuación resumimos las principales novedades ofrecidas por el BBVA.

Préstamos hipotecarios que obsequian con 2.000 euros.

Con esta campaña el banco promueve la concesión de préstamos hipotecarios al subrogar la hipoteca de otro banco o caja de ahorros, con la condición de que la hipoteca continúe durante quince años en la entidad y se efectúe el abono preciso de las mensualidades.

La entidad además brinda disminuir como máximo un 30 % la mensualidad, ya que dispone de una iniciativa que admite no abonar capital mientras un plazo máximo de tres años o prorrogar al término del vencimiento una fracción del abono del dinero entregado.

Financiación Oferta Ven a casa.

Se enfoca a subrogaciones y formalización de hipotecas de familias provenientes de otros bancos o cajas de ahorros con una cuantía de más de 100.000 euros.

La entidad consiente abonar el préstamo hipotecario en cuarenta años como máximo y mejorar el índice de interés con una disminución máxima del 0, 30 % en función de la operación y la vinculación con la entidad.

También se le añade la opción de aplazar como máximo dos mensualidades al año, con un máximo de diez hasta el vencimiento de la hipoteca.

Crédito al consumo.

Con un vencimiento máximo de diez años, supeditado al perfil del usuario, de la cuantía y de la finalidad del crédito.

Crédito coche.

Con un TAE del 8, 75 %, para lo que el usuario debe domiciliar su salario en el banco. Además el interés se reduce al 8, 25 % si se suscribe un seguro de protección de pagos.

Créditos con disposición inmediata.

Destinados a familias y autónomos con un total de 28.000 millones de euros.
Destinados a empresas, distribuidos en una serie de productos financieros con un total de 10.200 millones de euros.

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Las entidades estarán obligadas informar del coste total del crédito al consumo

El Ejecutivo español planea un anteproyecto de ley de crédito al consumo que prevé aprobar en junio, que dispone que las entidades de crédito deben comunicar al usuario que pide un crédito el valor total de la deuda que sume, englobando comisiones e intereses.

El anteproyecto en la actualidad está en estudio, el Ministerio de Justicia lo ha enviado a los diferentes representantes del sector para que efectúen propuestas.

La actual situación económica ha revelado, los métodos desacertados que han realizado el sector financiero español en temas de créditos al consumo, mientras la época de prosperidad económica.

El Gobierno pretende clarificar los créditos al consumo, las entidades bancarias estarán comprometidas a indicar al usuario la cuantía conjunta debida, número que supone la adición del valor del crédito y del costo total de financiación.

Esta nueva condición constituye un fuerte golpe para las tácticas de marketing de las empresas especializadas en esta clase de créditos, donde no es raro que el usuario tome el capital sin conocer exactamente la cuantía que deberá reembolsar a la entidad en el periodo estipulado.

La normativa pretende asegurar una conformidad total del crédito por parte del usuario, que no efectúa la solicitud de forma inconsciente y poco pensada.

Otro apartado señalado de la próxima legislación es el aumento de los documentos que se le va a requerir a las instituciones para la adjudicación de los créditos al consumo, lo que puede perjudicar a una mayor transparencia.

También el anteproyecto dispone que transcurran cinco días de plazo mínimo desde que el cliente recoge la información del precontrato hasta que rubrique la transacción. Lo que puede propiciar a que muchos solicitantes renuncien durante este periodo al pensárselo mejor, lo que demandará un esfuerzo superior de las entidades.

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Caixa Girona ayuda con préstamos preferentes a los negocios afectados por el temporal

La entidad catalana, Caixa Girona, ha puesto a disposición de los negocios afectados por el mal tiempo una línea de crédito en condiciones preferentes. De esta forma las empresas, autónomos, comercios y profesionales de la zona podrán financiar la reparación de desperfectos ocasionados por el temporal.

Los préstamos tienen una cuantía máxima de 200.000 euros y el plazo máximo de devolución puede llegar hasta los cuatro años, con el primer semestre de carencia tanto del saldo solicitado como de intereses para que los afectados puedan recibir a tiempo las indemnizaciones que les correspondan.

Las empresas afectadas pueden solicitar estos créditos en cualquier oficina de Caixa Girona. Para ello será necesario presentar la carta de denuncia a la compañía eléctrica y/o a las administraciones con el detalle de los desperfectos sufridos.

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