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Créditos online

Hasta hace unos años, el simple hecho de pensar en todo el papeleo necesario a la hora de pedir un préstamo hacía que nos echásemos atrás. Hoy en día, no obstante, tenemos la opción de solicitar un crédito online a nuestro banco sin movernos del sillón de casa.

¿Qué características tienen estos préstamos? Lo mejor es sin duda la facilidad con la que podemos pedirlos y tramitarlos, además de la rapidez de todo el proceso: en dos o tres días como máximo podremos tener el dinero a nuestra disposición.

Por supuesto, no todo son ventajas. El importe máximo que podemos pedir no suele superar los 15.000 euros (con algunas excepciones, como los 60.000 que ofrece IberCaja), y el tipo de interés y las comisiones pueden hacer que al final la operación nos resulte muy cara. El interés suele rondar el 10%, y las comisiones de apertura, cancelación o amortización parcial se sitúan entre el 1 y el 3%.

¿Qué debemos hacer entonces? Estudiar la oferta. Además del ya mencionado “Crédito Directo” de Ibercaja, hay muchas otras opciones. El “Préstamo Rápido” de Caja Vital, por ejemplo, financia hasta 30.000 euros y no aplica comisiones por cancelación o amortización anticipada, pero tiene asociado un seguro por desempleo o incapacidad.

Si nos interesan cantidades más pequeñas, podemos buscar créditos como el “Préstamo Net” de Caja España o “CrediInstant online” de Caixa Sabadell, que financian un máximo de 6.000 euros, aunque sus intereses rondan el 10%.

En muchas ocasiones este tipo de préstamos se corresponden en realidad con los créditos preconcedidos, por lo que el máximo lo establecerá el banco dependiendo del cliente que se trate.

Aún así, si necesitas el dinero de forma inmediata los créditos online siguen siendo una opción mucho más aconsejable que los préstamos rápidos que ofrecen entidades de crédito privadas, y cuyos intereses pueden llegar al 20%. Lo bueno es que la oferta de créditos online es muy amplia, por lo que seguro que encontrarás alguno que no te salga demasiado caro.

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Encuesta de préstamos bancarios de la eurozona

El estudio de préstamos de la zona euro realizado por el Banco Central Europeo muestra una fortaleza de los términos de préstamo de las entidades financieras a la hora de conferir créditos a las familias designados a la adquisición de vivienda, y perseveraron casi sin variaciones sus términos para los créditos al consumo y los préstamos a las compañías.

En el estudio han intervenido ciento diecinueve instituciones financieras de la eurozona y fue realizado entre mediados de marzo y principios de abril, evidencia que un 10% de las entidades aceptaron haber fortalecido sus condiciones de adjudicación de préstamos a las personas para la adquisición de vivienda, respecto al 3% del estudio preliminar, aunque los bancos participantes predicen una nueva bajada del 2% en los próximos tres meses.

A diferencia, las entidades de crédito de la zona euro conservaron constantes las pautas para adjudicar préstamos a las compañías, ya que solamente el 3% admitió haber limitado el crédito a las compañías, de acuerdo con los tres meses anteriores. Igualmente, los bancos participantes indicaron una nueva mejoría de las limitaciones en el siguiente trimestre, en el que un 2% de las entidades pronostican que utilizarán conceptos restringidos en la asignación de créditos a compañías.

Además, el estudio del BCE confirma que los bancos de la eurozona fortalecieron levemente sus criterios para la adjudicación de préstamos al consumo, ya que la proporción de bancos que empleo pautas más restringidas fue del 11% respecto al 10% del anterior estudio.

En cuanto a la demanda, el estudio demuestra una marcada caída de las peticiones de préstamo de las familias para la adquisición de vivienda, hasta el 2% en comparación con el 16% del último trimestre del ejercicio anterior. En los créditos al consumo, las solicitudes cayeron un 13% respecto al 10% del anterior estudio, mientras que la solicitud de préstamos de las compañías se retrajo un 13% en relación al 8% anterior.

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El Banco Popular aumentó un 3,6% sus créditos concedidos

El Banco Popular incremento un 21% sus depósitos y un 3,6% sus créditos, en el trimestre anterior, consiguió unas ganancias de 204 millones, un descenso del 9,2%. A pesar de esto ha mejorado las perspectivas del sector.

Se distingue la solvencia de la entidad con un core capital del 8,74% respecto al 7,23% del ejercicio anterior. El core capital es el índice primordial de la posición de un banco. Este índice es el más elevado de las entidades financieras españolas y europeas que no han obtenido ayudas.

Por lo tanto, el Popular no ampliara su capital durante este año. También, la entidad considera que la puesta en funcionamiento de Basilea III dentro de dos años (que exigirá más capital a las entidades) apenas le perjudicará.

En cuanto a la liquidez el banco tiene un estado excelente, ha podido enfrentar en el primer trimestre los vencimientos de cédulas, deuda y titulizaciones de este ejercicio, que alcanza los tres mil millones.

Uno de los motivos de este avance de liquidez es el impresionante desarrollo de sus depósitos un 21% en un año, con un total de 62.670 millones.

Uno de los propósitos de la entidad es aminorar su demanda a los mercados mayoristas para conseguir capital que le habiliten a conservar e inclusive acrecentar su cartera de créditos al sufragar estas concesiones con depósitos. A pesar de la contienda del pasivo en la que interviene la entidad con su depósito Gasol, que brinda una remuneración del 3,7% el valor medio de su capital es del 1,8% importe más barato que concurrir al mercado con emisiones.

El banco ha notado un aumento de las solicitudes de empréstito, en doce meses el crédito a clientes bancarios aumentó un 3,6% y la entidad quiere seguir creciendo. Asimismo, la aprobación de nuevos préstamos hipotecarios crece a un ritmo interanual del 10%.

El banco manifiesto que ha logrado más cuota de mercado en créditos y depósitos, y que su objetivo es seguir ganándola. Esta cuota ha sido arrebatada principalmente a las cajas de ahorro en determinadas provincias españolas.

Sin embargo, uno de los apartados más negativos del balance de la entidad ha sido el descenso del 8,1% de su margen de interés, aunque el banco afirma que esta caída estaba predicha.

Por otro lado, el banco vendió en los tres primeros meses del año 550 propiedades por los que gano ocho millones. En conjunto, dispone con una cartera inmobiliaria aproximada de 3.000 millones, que no ha aumentado en los últimos meses. Estas viviendas provienen de constructoras con dificultades y de clientes morosos.

Popular prevé que la edificación de nuevas viviendas se reactivará a últimos de año, ya que las viviendas que todavía no están vendidas se venderán en tres años y antes habrá que edificar más.

Los directivos de la entidad subrayan que la situación de la economía española no es comparable con la griega, pero señalan que la situación por la que atraviesa Grecia debe servir como una advertencia al resto de países.

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Préstamos y créditos para afrontar bodas, bautizos y comuniones

Llega la primavera y con ella el comienzo de una nueva sangría de pequeños (o no tan pequeños) gastos extra que se nos pueden hacer un poco cuesta arriba. Bautizos, bodas, comuniones… Cuando estas celebraciones de tipo familiar se nos acumulan, puede ser una buena idea solicitar un préstamo personal.

Los créditos personales sirven precisamente para estas ocasiones: se trata de créditos rápidos concedidos a un plazo más corto que los hipotecarios (entre un mes y cinco años), que ayudan a afrontar gastos puntuales. El inconveniente de estos préstamos son, como seguro que ya te imaginas, los intereses, que suelen ser bastante altos, entre el 7% y el 10% T.A.E.

¿Significa esto que los préstamos personales no son una buena idea?

No, simplemente hay que buscar y leer la letra pequeña. Una buena oferta es, por ejemplo, el Crédito Nómina Online del BBVA, un crédito por domiciliar la nomina que analizamos hace poco tiempo, que ofrece cantidades de entre 5.000 y 60.000 euros al 0% T.A.E.

Otro ejemplo de crédito rápido es el de CajaCanarias, que financia hasta un máximo de 30.000 euros a amortizar en, como mucho, 5 años. Este crédito, no obstante, puede acabar saliendo caro, ya que el tipo de interés es de 9,75% y sus comisiones ascienden a un mínimo de 50 euros.

Como estos dos ejemplos hay muchos más, que ofrecen y exigen distintas condiciones. Examina tus gastos y tus necesidades y haz cuentas. Investiga y compara. Seguro que tu decisión final te traerá muchas menos sorpresas desagradables si vienes con los deberes hechos.

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Reclamar contra una entidad financiera: ¿qué debo hacer?

A veces nos encontramos en una situación en la que sabemos que nuestra entidad financiera ha hecho algo que nos ha perjudicado, y nos preguntamos cómo reclamar para que, sirva o no sirva para algo, por lo menos nuestro banco sepa que estamos descontentos.

Antes de acudir organismos supervisores externos, pon una reclamación en tu propia entidad. No sólo es la forma más sencilla de actuar, sino que, en el caso de que tengamos que recurrir al Banco de España u otro organismo, este será un requisito para que la reclamación se tramite. Si esto no funciona y, efectivamente, queremos ir más allá, tendremos que decidir antes de nada dónde reclamar.

Tanto el Banco de España, como la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), como la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSEP) aceptarán reclamaciones, aunque cada uno de ellos se ocupa de temas distintos, por lo que el proceso será más rápido si acudimos directamente al que resulte competente. El Banco de España se ocupa de las incidencias en relación con productos y servicios bancarios, la CNMV de incidencias en relación con productos o servicios de inversión y la DGSEP de las cuestiones relacionadas con contratos de seguros y planes de pensiones.

Al presentar la reclamación será imprescindible que incluyamos la identificación del interesado, la entidad o entidades contra las que reclamamos (y qué departamentos están implicados), los motivos concretos de la queja, acreditar que hemos presentado ya una reclamación en la propia entidad, el lugar, la fecha y la firma.

¿Qué pasa a continuación?

Si la queja se admite a trámite (podría ser denegada si falta cualquiera de los elementos explicados anteriormente, si los motivos no están claros, si la cuestión ya está siendo tratada o si no es competencia de ninguno de los tres organismos), se abre un expediente en los 10 días siguientes. La entidad implicada tendrá 15 días para presentar alegaciones, después de los cuales, en los 4 meses siguientes, el organismo emitirá un informe no vinculante con su resolución.

Aunque los informes no son vinculantes, la entidad tiene la obligación de informar al supervisor de las actividades realizadas en relación con las reclamaciones que se resuelvan a favor del reclamante.

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Reunificación de deudas ¿Quién puede optar a este producto?

La reunificación o refinanciación de deudas es uno de los servicios cuya demanda más ha crecido durante los últimos años de crisis económica. Las entidades que lo ofrecen, no obstante, se han visto a su vez obligados a endurecer los requisitos necesarios para poder beneficiarse de una reunificación.

Pero vayamos por partes: ¿en qué consiste la refinanciación de deudas y por qué se ha disparado en los últimos dos años? Pues bien, se trata de un servicio que junta todos los préstamos que una persona tiene contratados en uno solo, por lo general a un plazo más amplio. Así se consigue, a costa de alargar el tiempo que tendremos para amortizar el crédito, reducir notablemente la cuota mensual, lo que facilita el día a día.

Este servicio supone para las entidades financieras un arma de doble filo. Por un lado, permite fidelizar a clientes que pueden resultar rentables; pero por otro supone asumir un riesgo importante al quedarse con préstamos que antes se repartían en diferentes bancos. Lo que han hecho para no tener que renunciar a los beneficios que les proporciona la reunificación, pero tampoco asumir demasiados riesgos, es endurecer las condiciones necesarias para poder optar al servicio.

¿Qué piden ahora los bancos? ¿Cuáles son los requisitos para poder beneficiarse de una refinanciación de deudas? En primer lugar, y puesto que el nuevo préstamo contraído será de carácter hipotecario, es necesario tener una vivienda en propiedad (con o sin cargas) y que el capital total que queda por amortizar y que compondrá la hipoteca no supere el 80% del valor de tasación de la casa. Es muy posible para esto que vuelvan a tasar la vivienda.

El plazo al que se concederá el nuevo crédito será de no más de 30 años, y la cuota mensual resultante no podrá sobrepasar el 35% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar. Es decir, que la reunificación se ofrece únicamente a clientes que, aunque lleguen a fin de mes con algunos problemas, tampoco están ahogados en deudas.

Para clientes con solvencia media y buen historial algunas entidades ofrecen incluso una línea de liquidez para permitir una vida más desahogada. Esta cuantía se sumaría al capital total por amortizar. Así que ya sabes, estudia si puedes optar a una refinanciación de deudas y si te compensa. Podría ser la solución a muchos de tus problemas.

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Créditos sociales, condiciones especiales

Formar una familia monoparental, estar separado o, simplemente, ser mayor, son situaciones más propensas a notar los efectos de una crisis financiera como la que estamos viviendo. En muchas ocasiones, estos segmentos de la sociedad se ven obligados además a afrontar gastos con los que no contaban. Para estas situaciones especiales algunas entidades emiten los llamados créditos sociales, con unas condiciones mucho más blandas que un préstamo normal.

La financiación social se caracteriza por ofrecer créditos sin comisiones ni intereses a personas que se encuentran en una de las tres situaciones descritas anteriormente (separación, familia monoparental, mayor de 65 años). Suelen ser sencillos de conseguir y bastante flexibles. Si el cliente tiene contratado además algún otro producto con la entidad, podrá casi siempre conseguir alguna bonificación extra o mejorar las condiciones del préstamo.

El importe máximo que se puede llegar a solicitar con un préstamo social suele ser de 18.000 euros, que deberán ser amortizados entre 5 y 10 años. Algunos de estos créditos, como el “Nueva Etapa” de Caixa Catalunya, permiten escoger entre disponer del dinero en un solo cobro o a medida que el demandante lo necesite.

Las familias monoparentales pueden buscar algún préstamo como el “Crédito Guardería” de Caja Navarra, de disponibilidad mensual y con la posibilidad de dos años de carencia durante los que solo se paguen intereses.

Tanto las personas mayores como aquellas con algún tipo de minusvalía, pueden optar también a este tipo de financiación social si necesitan adaptar su vivienda. Cajastur ofrece asesoramiento y ayuda económica para afrontar este tipo de decisiones. Los mayores de 65 años pueden también conseguir préstamos con mejores condiciones que los tradicionales y, si tienen domiciliada su pensión o nómina, beneficiarse de varias bonificaciones extra.

Aunque la oferta actual de créditos sociales no es muy amplia, si te encuentras en alguna de estas situaciones no está de más que les eches un vistazo y valores si los necesitas y si podrías optar a ellos.

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La Fundación BBK Solidarioa triplica la cantidad destinada a créditos y microcréditos

Hasta finales de marzo la Fundación BBK Solidarioa consignó en conjunto 7, 5 millones de euros para desarrollar programas de ámbito social, lo que significó multiplicar por tres la cifra destinada a esta clase de proyectos respecto al primer trimestre de 2009.

La Fundación ha asignado 5, 70 millones al fortalecimiento de las llamadas compañías de económica e inclusión social.

Por otra parte, durante los tres primeros meses del año se ha percibido un despunte del 7% de los préstamos pedidos por modestos empresarios y autónomos que solicitan créditos para comenzar nuevos proyectos.

Hasta este momento, más de siete mil particulares y empresas han contratado depósitos solidarios con la entidad por una cuantía de 108 millones de euros.

Desde que se creó la Fundación hace seis años, se han encauzado en forma de financiación un total de 68 millones, que convertidos en créditos fáciles, han ayudado a 76.500 particulares vizcaínos en peligro de marginación.

Ante la actual situación económica la Fundación se enfrenta al desafío de administrar un capital cada vez más limitado sin desatender la ayuda social.

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Créditos privados frente a préstamos bancarios

Si necesitas solicitar un préstamo personal y estás empezando tu investigación, no tardarás mucho en enfrentarte a tu primera decisión: ¿es mejor acudir a un banco o a una consultora privada? Si bien las entidades bancarias inspiran a priori más confianza, hay una serie de aspectos que deberías estudiar antes descartar el capital privado.

En primer lugar, debes tener en cuenta tu situación financiera actual y repasar los requisitos que exigen los bancos para concederte un préstamo. En general, y cada vez más, tienen unas condiciones muy duras. Además de tener que presentar a un avalista solvente, estarás obligado a contratar otros productos de la entidad, lo que te atará al banco durante mucho más tiempo. La tramitación suele ser lenta y complicada, además de estar llena de gastos a los que tú tendrás que hacer frente.

Los créditos privados son más fáciles de conseguir, puesto que han minimizado al máximo los requisitos. Su solicitud y tramitación es más rápida y prescinde de la burocracia que lastra a los bancos, por lo que tampoco tendrás que pagar las comisiones correspondientes a todo el papeleo. Y una vez que amortizas el crédito, tu relación con la entidad emisora habrá terminado.

¿El inconveniente de los préstamos de capital privado? Sus intereses. Todas las ventajas y facilidades que ofrecen son posibles (y rentables para ellos) al cargar al cliente unos intereses más elevados que los de cualquier banco.

Los préstamos bancarios y los créditos de capital privado son dos planteamientos de negocio distintos dirigidos a clientes y situaciones muy diferentes. Mientras que el banco busca la fidelización y una relación a largo plazo ofreciéndote la contratación de otros productos que exigen un mayor compromiso (planes de pensiones, etc.), la entidad privada busca clientes con una necesidad financiera puntual. Necesidad que, una vez cubierta y saldada, no atará al consumidor a la empresa más tiempo del necesario.

Decidirse por uno u otro dependerá de tu situación y de lo que busques. Seguro que una de las dos opciones se adapta mejor a tus necesidades.

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Préstamos para adquirir el primer coche

Si tienes entre 18 y 30 años y estás pensando comprarte tu primer coche, seguro que te has planteado pedir un préstamo. La oferta es amplia y muchas veces abrumadora, por lo que tendrás que estudiar muy bien todos los factores antes de decidirte por uno.

Los créditos destinados a financiar un primer coche suelen tener varias características en común. Están orientados a gente joven (entre 18 y 30 años), aportan un máximo de 60.000 euros y su tipo de interés suele rondar el 10%. Más comisiones y otros gastos que pueden hacer que te salga realmente caro. ¿Cómo evitarlo?

En primer lugar, estúdiate la oferta. Hay préstamos sin comisión, pero con intereses más altos. Hay bonificaciones 0,20% al 0,50% a cambio de contratar otros productos de la entidad. Hay condiciones distintas si lo contratas online o en la oficina. El interés puede ser fijo o variable. Y algunas cajas de ahorros no piden avalista.

Quizá una de las mejores opciones sea rebuscar entre las bonificaciones que ofrecen algunas entidades. Además de las ya mencionadas por contratar otro productos del mismo banco, algo que parece más una trampa que una ventaja, si eres estudiante universitario es posible que tu universidad tenga algún convenio con alguna entidad. Investígalo. Otra opción es comprar un coche ecológico, lo que en algunas entidades supondrá una bonificación adicional.

Las posibilidades son muchas, y prácticamente todos los bancos y cajas de ahorro ofrecen un crédito para comprarse un coche. Así que ya sabes, ármate de paciencia e investiga.

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