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BBVA lanza el rediseño de su banco online, más sencillo y personalizado

No hay duda de que cada vez más gente confía en Internet a la hora de realizar sus gestiones bancarias, por lo que BBVA ha decidido darle un lavado de cara a Unoe, su servicio de banco online, mejorando su navegación y facilitando la autogestión de los productos.

El lanzamiento de la nueva versión de Unoe ha venido acompañado por dos campañas con las que pretenden captar más clientes y más fidelización: por un lado, una campaña de captación de nóminas, que ofrece a los clientes (nuevos y antiguos) una bonificación del 20% sobre el total del importe por la domiciliación; y por otro, una oferta en hipotecas, mediante la que ofrecen préstamos al Euríbor + 0,29%, cumpliendo los requisitos de 1,86% TAE y un seguro de prima única financiada por BBVA.

El objetivo del BBVA con su nuevo banco online es ambicioso: la entidad pretende captar a 100.000 clientes nuevos en tres años, y subir además la media de productos por cliente de 3,5 a 5, superando a la banca física.

La entidad espera que las novedades introducidas en Unoe, como son la elección del “grado de customización de los precios de sus productos”, la sencillez en la navegación y la autogestión del cliente potenciada, ayuden a lograr este objetivo. BBVA ha invertido dos millones de euros en este rediseño, que además ha supuesto el lanzamiento de una nueva imagen corporativa.

Unoe será accesible también desde el móvil y estará presente en las redes sociales para permitir una comunicación más cercana con el cliente.

Parece que BBVA se ha puesto las pilas por fin con las nuevas tecnologías y sabe dónde se mueven ahora los clientes. Se trata de un paso muy importante para no quedarse atrás en este mundo tan cambiante y poco fiel.

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Navarra ofrece subvenciones a jóvenes en paro que se vuelvan emprendedores

Si eres de Navarra, tienes menos de treinta años y estás en el paro, párate un momento y lee esto. El Gobierno de la Comunidad Foral ofrece subvenciones de 4.000 a personas con tu perfil que decidan dejar de esperar a que alguien les dé un trabajo y se den de alta como autónomos. Y las condiciones de la subvención son bastante mejores (y más fáciles de conseguir) que las que ofrece el Gobierno central.

Para empezar, tendrás que estar en el paro, pero no tendrás que llevar un tiempo mínimo apuntado en las listas del INEM, lo que abre esta ayuda a muchos más jóvenes. Además, se decidirá a quién se dan las ayudas tras una evaluación individual de cada plan de empresa, y no por régimen de concurrencia competitiva. La inversión mínima es, además, de 6.000 euros, mucho menor que la que exigen en otras ayudas.

Si te interesa esta subvención, no tienes más que esperar a que se publique la convocatoria en el Boletín Oficial de Navarra y hacer la solicitud. La ayuda está dotada con 800.000 euros, y el Servicio Navarro de Empleo espera que se puedan beneficiar de ella hasta 200 jóvenes.

El paro juvenil en Navarra es de un 27%, una cifra que, si bien es muy inferior a la de España (41%), no por ello deja de ser preocupante. Para acabar con esta situación, el Gobierno ha empezado a tomar medidas de este tipo, que fomenten el autoempleo y aligeren un poco las filas del paro.

Si cumples las condiciones y alguna vez te habías planteado dar el paso y hacerte emprendedor, piénsatelo bien. Este podría ser el momento de hacerlo.

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El crédito al consumo aumentó su morosidad en marzo

Los datos del último trimestre de 2009 nos dieron una pista falsa sobre la evolución de la morosidad en los créditos al consumo. Por primera vez en dos años, descendió un poco, pero la alegría no ha durado demasiado. En marzo volvió a subir, y no poco.

La tasa alcanzada en marzo fue del 7,65%, la segunda mayor tasa de los últimos dos ejercicios, y casi dobla la de marzo de 2008, lo que muestra lo lejos que estamos de volver a recuperar los niveles anteriores a la crisis.

¿Quieres las cifras con más detalle? Durante los tres primeros meses de 2010, las entidades concedieron 155.672 millones de euros en forma de préstamos para consumo, de los que 11.279 millones han sido calificados de dudoso cobro (3.651 millones para bienes de consumo duradero y 7.628 millones otras actividades).

Quien lo lleva peor son los establecimientos financieros de crédito (EFC), cuya ratio de morosidad alcanzó el 10,52%, frente a los bancos, con un 8,47%, las cajas de ahorro (4,08%) y las cooperativas de crédito (3,32%).

La morosidad en créditos al consumo comenzó a aumentar de forma progresiva en 2008 con la crisis económica, y alcanzó su incremento más pronunciado en el primer trimestre de 2009, cuando pasó de un 5,30% al 7,31%. A finales de 2009 parecía que las cosas empezaban a cambiar, pero parece ser que no. Los clientes siguen notando la crisis y la tasa de impago sigue aumentando.

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Los créditos de las cajas cayeron un 2,8% en marzo

La tendencia no hace más que consolidarse: las cajas conceden menos préstamos y reciben menos depósitos. Parece que el sector está viendo su negocio ralentizarse, o a eso apuntan las cifras publicadas por la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) relativas al pasado mes de marzo.

Según estos datos, las cajas de ahorro habían concedido 880.111 millones de euros en créditos durante ese mes, lo que supone una caída de un 2,8% con respecto a los datos del año pasado. Teniendo en cuenta que el descenso fue en enero y febrero de 1,56% y el 1,41% respectivamente, los datos de marzo muestran cómo la tendencia se consolida.

Los depósitos parecen continuar en esa línea, aunque de forma algo menos pronunciada: las cajas contaban en marzo con 744.781 millones de euros en concepto de depósitos, un 0,6% menos que en 2009.

Los bancos, por su parte, tampoco gozan de una situación ideal, aunque les va algo mejor: concedieron en marzo casi la misma cantidad en créditos que el año pasado, lo que, si bien no es para dar saltos de alegría, por lo menos no es un empeoramiento.

Donde sí que mejoraron fue en los depósitos, que subieron un 8,7% con respecto a 2009, algo muy indicador de la tendencia de los ciudadanos a ahorrar en tiempos de crisis. Habría que analizar, no obstante, por qué los clientes confían más en estos casos en los bancos que en las cajas de ahorros.

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La morosidad alcanza su tasa más alta en 14 años

Los que piensen que la crisis empieza a remitir, deberían echarle un vistazo a las cifras que el Banco de España ha publicado sobre morosidad: la tasa continúa creciendo sin descanso, y este pasado mes de abril se situó en el 5,49%, la más alta en 14 años.

Los datos no dejan lugar a dudas: el volumen de créditos de dudoso cobro rozó los 100.000 millones de euros, un 20% más que hace un año, lo que muestra el daño que la situación financiera continúa haciendo tanto a entidades como a clientes. Esta morosidad, además, afecta de igual forma a bancos (5,4%) y a cajas de ahorro (5,51%), en ambos casos con cifras más altas que las registradas hace un año.

Y si prestamos atención a los sectores, la relación entre la morosidad y la crisis se hace aún más clara: la tasa de morosidad de los préstamos concedidos para actividades inmobiliarias aumentó durante el primer trimestre un 10,85%, la cifra más alta de la historia.

Muy ligado a la industria inmobiliaria están los créditos hipotecarios para la adquisición de viviendas, en los que, por lo menos, la tasa de impago ha disminuido 0,16 puntos respecto al nivel del año pasado.

Los problemas de impago tienen también sus consecuencias en las entidades bancarias, que se han visto obligadas a cerrar oficinas y a reducir personal. La banca española ha cerrado 294 oficinas durante el primer trimestre, con lo que la red de sucursales se queda con casi 2.000 sedes menos de las que tenía hace un año. Las cajas, por su parte, han eliminado 198 oficinas.

Los ajustes de personal han sido también fuertes: la banca cuenta ahora con 8.818 puestos de trabajo menos que a principios de año, sufriendo también en este caso mucho más los bancos que las cajas de ahorros, que supieron ajustar mejor su personal.

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Créditos especiales para estudios universitarios del Banco Popular

La crisis también está perjudicando a la concesión de becas para los estudios universitarios, por lo que algunas entidades están ofertando créditos especiales para sufragar los estudios superiores.

Por ejemplo Banco Popular confiere tres créditos diferentes para los estudios universitarios.

Crédito Matricula

Este crédito permite financiar los gastos de la matricula de la universidad dónde vayas a cursar tus estudios. La cuantía máxima que se puede solicitar son 6.000 euros, a devolver en un año como máximo. Se aplica un interés del 5,50%, 7,64% TAE.

Con una comisión de apertura del 1% y sin gastos de estudio. En caso de amortización parcial deberás abonar una comisión del 1,5% y en el supuesto de cancelación anticipada otra comisión del mismo porcentaje.

Crédito Carrera

Este crédito te permitirá elegir libremente la carrera universitaria que más te interese, sin preocuparte por la matricula o por otro tipo de gastos relacionados con los estudios superiores.

La cuantía máxima que se puede solicitar es la suma de la matricula más los otros gastos que se originen. Diez años es el periodo máximo de amortización, con 12 mensualidades al año. Con una comisión de apertura del 1% y sin gastos de estudio.

El tipo de interés que se aplica durante los doce primeros meses es un 5,50% (4,79% TAE), después se realizaran revisiones anuales y se aplicará un interés de Euribor más un 3%. Pero si domicilias tu nómica en la cuenta vinculada al crédito el tipo de interés disminuirá un 0,50% durante el primer año.

En el supuesto de cancelación anticipada deberás abonar una comisión del 1,50% y en el caso de amortización parcial otra comisión del mismo porcentaje.

Crédito Máster

Este crédito te ayudará a financiar los gastos de estudios de investigación, postgrado, idiomas, doctorado y máster. La cuantía tope que se puede solicitar son los costes de los estudios que se van a cursar. Con doce cuotas anuales, sin gastos de estudio y una comisión de apertura del 1%. El plazo máximo de amortización son cinco años y puedes disponer de dos años de carencia.

Durante el primer año se aplicará un tipo de interés del 5,50 % (TAE 4,56%), las revisiones se realizaran cada año y a partir del segundo año se aplicará un tipo de interés de Euribor más un 2%. Si domicilias tu nómina el interés del primer año se rebajará un 0,50%.

En caso de amortización parcial se deberá abonar una comisión del 1,5% y en el supuesto de cancelación anticipada otra comisión del 1,5%.

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Los consumidores tendrán que recurrir cada vez más a préstamos privados

El Banco de España va a introducir nuevas normas sobre dotación bancaria, normas que, según la compañía de préstamos privados Clifford Auckland, limitarán aún más la posibilidad de acceder a crédito por las vías tradicionales.

La única opción que les quedará entonces a los consumidores será la de acudir a préstamos urgentes de empresas de crédito, ya que el porcentaje de solicitudes denegadas en bancos y cajas será cada vez más alto al ser endurecidas las condiciones.

El problema de este tipo de préstamos está claro: sus intereses son mucho más altos que los de un crédito concedido por un banco o una caja de ahorros. No obstante, son muchas veces la única opción ante la necesidad urgente de liquidez y la imposibilidad de conseguir un préstamo por otras vías.

Este tipo de préstamos deberían pedirse solo en caso de extrema necesidad y como último recurso. Si te lo estás planteando, estudia muy bien sus condiciones y valora si de verdad vas a lograr devolverlo, si de verdad no puedes pasar sin él. Muchas veces podría dejarte en una situación mucho más desesperada que la original.

Según Clifford Auckland, no obstante, muchas veces es mejor recurrir a un préstamo privado antes que tener que cerrar una empresa, provocar pérdidas de empleos o vender activos a un precio más bajo del que realmente tienen. Valora pros y contras, y tomarás la decisión adecuada.

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Préstamo Inversión y Pensiones de Caja Madrid

Algunas entidades ofertan préstamos especiales destinados a invertir en otros de sus productos financieros, este es el caso del Préstamo Inversión y Pensiones de Caja Madrid.

Con este préstamo podrá sufragar sus aportaciones a los planes de pensiones de la caja madrileña, y de esa forma beneficiarse de sus ventajas fiscales al máximo.

Pero también este préstamo esta perfilado para satisfacer sus necesidades de liquidez en cualquier instante, es decir, para costear la rehabilitación de su vivienda o la compra de un vehículo, pagar los estudios de sus hijos, etc.

La contratación de este préstamo es flexible y cómoda, siempre tendrá la última palabra a la hora de seleccionar los términos del préstamo, ya que podrá elegir: entre un tipo de interés variable o fijo, las mensualidades (12, 13 o 14) que quiera pagar al año así como el día concreto y el periodo de amortización, teniendo en cuenta los años que faltan para su jubilación.

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Los créditos son cada vez más caros

Todo está relacionado, y lo que afecta a las entidades bancarias acaba afectando a particulares y empresas: tanto al Estado español como a las entidades financieras del país les cuesta que los inversores compren su deuda, y este problema de financiación de los bancos acaba provocando créditos con un tipo de interés más alto y un análisis de los riesgos más riguroso.

Los bancos tienen más complicado financiarse en el mercado interbancario, aunque esto no significa que no tengan liquidez. El Banco Central Europeo está siempre ahí, y el conjunto de la banca europea (incluida la española) tienen depositada en organismo 370.000 millones de euros con una rentabilidad del 0,25%. El problema es que esta liquidez está retenida.

Sin liquidez, se concederán menos créditos, pero estos simplemente no pueden desaparecer porque representan, al fin y al cabo, la base del negocio. Se trata de demostrar que lo que se presta se puede devolver, e intentar que los créditos no se destinen a proyectos inmobiliarios, ya que la banca busca ahora diversificar riesgos.

Pero, ¿cómo afecta esta crisis por sectores? Uno de los más afectados es el colectivo de autónomos, para los que la financiación es básica. Un tercio han solicitado créditos este año, y tan solo el 25% lo han obtenido sin problemas. Tras conocer estos datos, no extraña saber que cada día se producen 800 cierres de actividad.

A las pymes no les va mejor: un 85,3% encontraron problemas para acceder a la financiación este año. Las cifras hablan solas: durante el primer trimestre el crédito de entidades españolas a empresas no financieras cayó en 45.000 millones. Y no es porque las pymes no soliciten los créditos.

Ante la gravedad de la situación, el ICO ha decidido lanzar una nueva línea de financiación para pymes y autónomos, en la que asumirá el 100% del riesgos, lo que espera facilitarle un poco la situación a los afectados.

Alguien tenía que salir beneficiado de esta situación, y son las empresas de seguros de créditos, que protegen a las empresas del riesgo de impago en sus operaciones comerciales. El precio de coste de coberturas empezó en 2008 a crecer a tasas del 20% y, aunque se ha estabilizado, no se espera una rebaja ya que no se dan las condiciones.

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¿El embargo de la vivienda salda la totalidad de la deuda hipotecaria?

Supongamos que has contraído un crédito hipotecario, pero que la crisis te ha hecho imposible continuar pagándolo. El banco te dará un plazo de hasta seis meses antes de presentar una demanda contra ti e iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Tu vivienda saldrá a subasta.

Es posible que ahora pienses que, una vez devuelta tu vivienda al banco, tus problemas con la entidad han acabado, pero no es así. Es muy poco probable (por no decir imposible) que la vivienda salde tu deuda por completo, en primer lugar, porque ya no vale lo mismo que a la hora de contraer el préstamo (cuando seguramente fue sobretasada); y en segundo lugar porque, aun suponiendo que valiese lo mismo, es muy raro que el banco logre colocarla en la subasta.

Se la quedará la propia entidad por el 50% del valor de tasación. El resto, más los intereses acumulados, más las costas judiciales generadas, lo seguirás debiendo tú. Y tu patrimonio, dinero y bienes pasados y futuros, garantía de la hipoteca además de la vivienda, están ahí para hacerle frente.

La situación se ha exagerado en tiempos de crisis, por lo que el Gobierno ha propuesto algunas medidas para paliar las consecuencias de una ejecución hipotecaria sobre el afectado, que actualmente puede tan solo esperar deudas eternas con su entidad. De momento se ha decidido elevar el nivel de inembargabilidad, fijando una cantidad del salario que no podrá ser embargada.

Además, el ICO ha lanzado sus créditos Moratoria Hipotecaria, que aplazan de forma temporal hasta el 50% de las cuotas hipotecarias entre 2009 y 2010. Por su parte, la plataforma de afectados por la hipoteca propone que, cuando la vivienda hipotecada sea la habitual y los deudores de “buena fe”, la deuda se liquide con la vivienda. Esto, no obstante, es menos probable que lleguemos a verlo algún día.

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