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El crédito a particulares y empresas se estanco en febrero

En el último boletín económico (marzo) del Banco de España se refleja que los préstamos de bancos y cajas a particulares y empresas se ralentizó durante el mes febrero, en contraposición al aumento registrado por los activos financieros más líquidos (estos son bonos, acciones, depósitos interbancarios, y en general a todo activo susceptible de convertirse rápidamente en dinero).

En el caso de la retracción de la financiación a particulares, el ente supervisor explica que se debe a la disminución en la concesión de hipotecas para la compra de pisos o casas. Por su parte, los activos líquidos de particulares y empresas han aumentado debido al incremento de depósitos a plazo.

Según las estimaciones del BE durante el primer mes de este año se registró un repunte de la financiación a los entes públicos (administración central, comunidades autónomas y ayuntamientos). El porcentaje de recursos otorgados a particulares y pymes no tuvo cambios significativos.

El crecimiento anual de la concesión de préstamos hipotecarios se desaceleró en 0,1 por ciento mientras que el porcentaje préstamos personales y para destinos diversos creció, sin embargo aún registra un porcentaje negativo de -0,7 por ciento.

Las empresas recibieron más financiación bancaria nacional que les abrió el grifo moderadamente, a su vez estas mismas empresas sufrieron una contracción en la colocación de bonos de renta fija ofertado por las mismas para obtener recursos en el mercado de bonos.

En cuanto al sector público, éste se vio beneficiado por un crecimiento hasta el 17,5 por ciento de la financiación bancaria lo cual significa un avance desde el 13,8 por ciento anterior.

Clasificados por tipo de instrumentos financieros, la emisión de bonos con vencimiento a largo período registró un aumento importante, en oposición a los bonos a plazo breve y los recursos obtenidos a través de préstamos cuyo avance se mantuvo estable comparado con los 30 días anteriores,.

Por otro lado, los activos financieros líquidos de particulares y empresas disminuyeron el primer mes de este año. Los datos del BE muestran una ralentización de los depósitos en cuenta corriente y en adquisiciones de participaciones en fondos de inversión, apenas compensado por un incremento de los depósitos a plazo.

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El repunte del euribor encarecerá los préstamos hipotecarios

La advertencia sobre una posible subida de los intereses, por parte del Banco Central Europeo, BCE, ha repercutido en las “cuentas” de los deudores hipotecarios, afectadas por el repunte del euribor (índice de referencia de las hipotecas). El indicador se ubica a finales de marzo en 1,92 por ciento, su punto más elevado desde febrero de 2009. Esto significa que los préstamos hipotecarios cuya cuota mensual se revise anualmente, registrarán un ascenso de 0,71 puntos, su mayor escalada desde julio de 2008.

El euribor que repercute sobre las hipotecas es el resultado mensual del interés promedio diario al que las entidades bancarias se prestan dinero entre ellos, con un plazo de 12 meses.

Hace un año el euribor alcanzó un mínimo histórico de 1.215 por ciento, y a partir de esta fecha inició su ascenso moderado hasta que a principios de marzo de este año, la curva ascendente se aceleró a propósito de las declaraciones del presiente del ente regulador europeo, Jean-Claude Trinchet, en las cuales mencionaba “los riesgos al alza” de la inflación. Lo cual se interpreta como un inminente ascenso en los intereses para la reunión del BCE en abril.

Durante algunos días se pensó que las calamidades sufridas por Japón aplazarían el ascenso de los tipos, pero el directivo del BCE ha dado a entender que esto no está planteado con lo cual se espera “el golpe” para el 7 del próximo mes.

Es previsible que el aumento en el coste de la financiación hipotecaria impulse la morosidad que, a nivel bancario, se ubicó el primer mes de este año en más del 6 por ciento, porcentaje que no registraba desde el año 1995. El importe de dicha morosidad es de 110 mil 689 millones de euros según las estadísticas del BE.

La base de datos de Equifax refleja una mora récord de 70 mil millones de euros, con más de 4 millones de deudores (un 90 por ciento de los cuales son particulares). Es de notar, sin embargo, que dicha bases de datos presenta inconsistencias, puesto que es alimentada por empresas acreedoras, y ha sido objeto de muchas quejas por parte de los deudores.

La repercusión que el aumento del euribor tenga en cada préstamo hipotecario es distinto en cada caso. En el caso hipotético de un préstamo hipotecario de 150 mil euros a 25 años, con un diferencial de 0,5 puntos más el euribor, el encarecimiento será de unos 50 euros al mes o lo que es lo mismo 600 euros anuales.

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Vivienda por préstamo hipotecario: El debate continúa

En tan solo 3 años, es decir, desde 2007, al menos 271.500 personas han perdido su vivienda por no poder hacer frente a los pagos de su préstamo hipotecario. Pero a pesar de que muchos de ellos ya no tienen vivienda, tienen que seguir pagando al banco parte de la hipoteca restante.

Esto está teniendo como consecuencia que uno de los temas de debate sea si con la entrega de las llaves al banco, se debería o no terminar la hipoteca. Mientras, podemos ver que Zapatero, presidente de España, no esta por la labor de cambiar la Ley Hipotecaria para asemejarla a la hipoteca americana.

Por este motivo, podemos ver como según la opinión de Ruiz Bartolome, la formula americana debería funcionar si el valor del piso se asemejara a la hipoteca real concedida. Es por ello que en España este tipo de hipoteca no funciona, debido a que los bancos concedían todo el dinero que fuese necesario, haciendo que la tasación fuese la adecuada para el dinero pedido y no para el valor real de la vivienda, a lo hay que sumar que recomendaban elegir a los mismos un tipo de interés variable.

Es por ello, que se dice que si el valor ha bajado es cosa de los bancos no cosa de los hipotecados, ya que en estos es en los que cae todo el peso de esta bajada del valor de las viviendas.
Mientras por otra parte, el código civil comenta que “ las normas se interpretarán en relación con el contexto y realidad social”, cosa que va en contra de la Ley Hipotecaria, alqo qu epor otra parte abre más aún el debate.

Es por ello, que si la dación de pago fuese una realidad, los créditos solo se darían a los que realmente podrían hacer frente a la deuda asumida con el préstamo hipotecario. Además la dación de pago, lo que haría es que los intereses fuesen más caros, lo que se traduciría en un descenso del precio de los pisos, ya que los mismos tendrían que adaptarse a los salarios de los españoles.

Mientras, lo que están a favor del modelo actual, comentan que de aplicarse el modelo americano el problema financiero no haría más que empeorar la situación, lo que hace que si hasta ahora la ley hipotecaria ha funcionado correctamente durante 150 años, la misma tendrá que seguir usandose en los malos momentos para no permitir la quiebra financiera. Además, si el modelo cambiase, las personas que quisiesen comprarse una vivienda verían como los intereses serían más altos, lo que haría que poder acceder a una hipoteca fuese más complicado o casi imposible. A esto habría que sumar que la banca de España perdería credibilidad con lo que eso significa que la financiación de la banca española sería más cara.

Es por ello, que a continuación vamos a mostrar los líderes que están a favor y en contra del cambio:

A favor: Felipe González, Pedro Castro, CECU, Adicae, OCU, como algunas sentencias judiciales, junto algunos expertos financieros.

En contra: la banca en general, que sería la mayor perjudicada, Francisco Camaño, Elena Salgado, Zapatero, Beatriz Corredor, Manuel Chaves entre otros.

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CAI incrementa el tipo de interés de sus préstamos personales

Luego de haber introducido una seria de cambios en sus préstamos hipotecarios, la última noticia es que se ha incrementado el tipo de interés de uno de sus préstamos personales, se hace referencia en esta oportunidad al Préstamo Bonificado Reforma de Vivienda, un producto que ha sido diseñado en forma exclusiva para financiar los gastos derivados de las reformas en la vivienda, para ello se garantiza la financiación de hasta el 80 % sobre el valor de tasación.

En concreto, el tipo de interés durante un periodo inicial de hasta 2 años ha pasado del 4,75 % al 6,95, un aumento de 2,2 puntos porcentuales.

Y a partir del 3 año, el tipo de interés es variable referenciado al euribor más un diferencial del 3,60 %, antes era del 1,90 %, por lo tanto, en este caso en particular, el incremento ha sido de 1,7 puntos porcentuales.

Por otra parte, si bien la entidad ha decidido introducir tales cambios, se ofrece al mismo tiempo la posibilidad de obtener determinadas bonificaciones en función del grado de vinculación del cliente, es decir, de acuerdo a la cantidad de productos financieros extras contratos, tales como: la domiciliación de los recibos del hogar, seguro de hogar, seguro de vida, seguro de amortización, tarjetas de crédito, plan de pensiones, entre otras alternativas.

En este sentido, la bonificación es de hasta el 0,40 % en el tipo de interés actual en el periodo variable.

Otra de las desventajas a tener presente es que en este préstamo personal se incluye una comisión de apertura del 1,75 %.

Si bien, en este caso también es muy importante señalar que el grado de vinculación será relevante, ya que la entidad garantiza importantes bonificaciones en la mencionada comisión.

Se dispone de un periodo de tiempo máximo para la devolución del dinero de 10 años.

Con la posibilidad de acuerdo a tales condiciones, de pagar la misma cuota durante 2 años, ya que el tipo de interés es fijo y por lo tanto, no depende de las variaciones del mercado, aportando seguridad y previsión.

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Préstamo Renta de Novanca

Otra de las novedades de esta semana en materia de préstamos personales, en este caso en particular, se trata de un producto de financiación desarrollado en forma exclusiva para cubrir el importe total o parcial a pagar en la declaración de la renta del ejercicio fiscal respectivo.

Esta nueva propuesta se dirige a los clientes de la entidad que sean titulares de una cuenta nómina con al menos 3 meses de antigüedad.

Básicamente, es posible disponer de un importe de dinero desde un mínimo de 300 euros hasta un límite máximo de 1.000 euros.

Plazo de amortización del nuevo Préstamo Renta de Novanca

Con respecto a este punto, se prevé un periodo de tiempo máximo para la cancelación del préstamo personal que no puede superar en ningún caso los 9 meses.

En otro orden de ideas, corresponde puntualizar que la operación se encuentra sometida a un tipo de interés fijo del 5 %, de esta manera, el solicitante deberá pagar la misma cuota todos los meses durante toda la vida del préstamo.

En cuanto a los gastos derivados de las comisiones habituales, no podemos dejar de hacer mención que en esta oportunidad, la entidad libera del coste relacionado con la comisión por estudio de viabilidad y por amortización anticipada total y parcial.

Sin embargo esta ventaja se compensa con la inclusión de una comisión de apertura del 3 % sobre el importe solicitado por el cliente.

Como vemos se trata de una comisión de apertura bastante alta, sobre todo si realizamos una comparativa con otras ofertas en el mercado con similar finalidad, en este sentido, contamos con la posibilidad de disponer de otras propuestas donde se garantiza no sólo una comisión más accesible, sino también presentan un tipo de interés del 0 % nominal.

Asimismo, otra de las desventajas es que no se prevé un periodo de carencia, en el supuesto de las declaraciones negativas.

Por lo tanto, el objetivo es llevar a cabo en detalle un estudio pormenorizado de las diversas alternativas y elegir la que mejor se adapte a nuestras expectativas puntuales.

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Créditos para la compra de coches subieron un 4% en 2010

Crédito para finanaciar la compra de vehículos en 2010

Los préstamos nuevos otorgados para la compra de coches ascendieron un 4 por ciento al registrar un importe total de 6 mil 620 millones de euros. La referencia de este porcentaje corresponde al año 2009. Por otra parte, los impagados de este sector crediticio ascendieron hasta el 15,2 por ciento.

La información la ofreció el Presidente de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, Asnef, José María García Alonso, quién agregó que sus afiliados financian el 50 por ciento de las operaciones de compra de coches nuevos, aproximadamente 490 mil unidades, lo que significaría que la morosidad de coches se ubicaría en 60 mil coches durante el año pasado

García hizo referencia a que el volumen de créditos para la adquisición de coches aumentó cerca de un 10 por ciento durante los primeros tres meses del 2010, empujado por el Plan 2000E. Sin embargo, el último trimestre del mismo año, la cantidad de estos préstamos descendió hasta acabar en un nivel de 1,6 por ciento. Con respecto a 2011, el directivo asegura que “no hay motivos para pensar en un cambio de tendencia”.

De la totalidad de préstamos otorgados el año pasado, el 7,4 por ciento estuvo destinado a la financiación para la adquisición de coches nuevos (5 mil 401 millones de euros), el 3,9 por ciento para créditos personales (4 mil 373 millones) y el 25,3 por ciento para empresas (un mil 27 millones).

Por su parte, la financiación para la compra de automóviles de segunda mano, bajó un 14,7 por ciento en 2010 al ubicarse en un mil 12 millones de euros, de los cuales 937 millones fueron otorgados a particulares (-2,6 por ciento) y 76 millones a empresas (66,5 por ciento).

Bancos y Cajas otorgaron préstamos para financiar la compra de vehículos comerciales los cuales aumentaron notablemente hasta 179 por ciento por un importe de 108 millones de euros. Para otro tipo de vehículos el importe total de los créditos asignados sumó 98,8 millones (-10,2 por ciento).

En cuanto a los contratos, durante 2010 se oficializaron 512 mil 577 contratos de financiación para adquirir automóviles lo cual se traduce en un incremento del 2 por ciento con un importe promedio de 12 mil 920 euros. A pesar de este aumento, el saldo deudor total de los créditos para financiar la adquisición de coches al final del año pasado, sumaba 18 mil 665 millones (-10,2 por ciento).

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El crédito al consumo moderó notablemente su descenso en 2010

Según la información ofrecida por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, Asnef, la inversión nueva en operaciones de créditos al consumo de bienes duraderos disminuyó apenas en un 0,2 por ciento.

Este porcentaje significa un freno al importante al descenso del 25,7 por ciento que tuvo este tipo de créditos durante 2009. El importe total registrado en operaciones de créditos al consumo de bienes duraderos se ubicó en 23 mil 425 millones de euros el año pasado. Los bienes duraderos son los que prestan sus servicios por períodos más largos, como por ejemplo los muebles o los coches.

Del importe total en euros destinado a financiación, un -1,7 por ciento (16 mil 804 millones)correspondió al sector consumo y un 4 por ciento al sector de préstamos para la adquisición de coches (6 mil 620 millones),

En cuanto al sector del motor, Asnef explicó que aunque, en un primer momento, parecía que la financiación para el sector mantenía su tendencia alcista durante el primer trimestre del año, esta tendencia se revirtió posteriormente .

Las operaciones con tarjetas de crédito registraron un descenso de 2,7 por ciento (al sumar 12 mil 367 millones de euros), a la par que los préstamos personales ascendieron en un 2,4 por ciento (hasta 728 millones 200 mil euros). Por su parte los créditos al consumo subieron un 0,6 por ciento (hasta 3 mil 709 millones de euros).

Por tipo de automóviles, la financiación para coches nuevos aumentó un 7,4 por ciento (hasta 5 mil 401 millones de euros), para los coches de segunda mano disminuyó un 14,7 por ciento (hasta un mil 107 millones), para vehículos comerciales ascendió un 179 por ciento (hasta 108 millones), para otros vehículos disminuyó un 10,2 por ciento.

En otro contexto, durante 2010, la morosidad escaló un promedio de 15,2 por ciento en el sector del motor en contraste al 14,2 por ciento que registró de ascenso el año anterior. En los créditos al consumo la morosidad terminó el 2010 con un 21,3 por ciento en contraste con el año anterior cuando cerró en 22,4 por ciento.

Este año no será mejor

Las expectativas del sector para este año no son alentadoras. Aunque el presidente del Asnef prefiere esperar el final del primer trimestre para ver mejor la tendencia del sector, adelantó que las economías de los países europeos se están viendo perjudicadas por el desempleo, la desconfianza de los ciudadanos y el alto precio del petróleo.

En cuanto a la estabilidad del los tipos de interés, García señaló que bancos y cajas tendrán que adaptarse a las directrices del ente regulador europeo y ha recordado que un gran porcentaje de los créditos se ha pactado con una tasa de interés fija, por lo cual no se verían tan repercutidos como las hipotecas.

Sobre el flujo de financiación bancaria para particulares y empresas, el directivo asegura que ya son colectivos con un alto endeudamiento aunque la intermediación es el negocio de los bancos, aseguró que ninguna entidad dejará escapar “una operación de calidad que sea rentable porque les va la vida en ello”.

Rechazo de operaciones ilegales

García anunció que Asnef ofrecerá a sus asociados un Servicio de Información de los Sujetos Obligados, SISO, destino a prevenir operaciones de blanqueo de capital o de financiación del terrorismo. Por ahora, el servicio no está activo sino que se está presentando a las entidades bancarias.

Los interesados podrán conocer la calificación dentro del sistema, puesto que son los mismos usuarios quienes proporcionen información y rellenen los ficheros.

En cuanto al fraude, García afirmó que durante 2010 disminuyó y aprobó las medidas oficiales que se establecieron para luchar contra el fraude. Pero dijo que la realidad de la situación se conocerá cuando aumente el crédito al consumo,

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Anticipo Nómina de BBVA

Ayer vimos las caractarísticas más relevantes del préstamo personal: “Préstamo para reformas del hogar de BBVA“, hoy vamos a continuar con otra oferta de financiación del BBVA, concretamente con el producto: Anticipo Nómina, esta oferta es una de las ventajas ofercidas por domiciliar la nómina o pensión en la entidad.

Se trata de un producto de financiación diseñado de forma exclusiva para los clientes de la entidad que tengan su nómina o pensión domiciliada, quienes contarán con la posibilidad de emplear el dinero para todo tipo de necesidades o proyectos pendientes, sin restricciones de ningún tipo.

Se ofrece un importe de dinero equivalente a 3 veces la nómina, desde un mínimo de 600 euros hasta un límite máximo de 5.000 euros, siempre que el cliente mantenga su vinculación –en este caso en particular, la domiciliación de la nómina o pensión-, durante toda la vida del préstamo.

En orden a su plazo de amortización, es necesario tener presente que el mismo varía entre un mínimo de 6 meses, y siempre que no exceda de 9 meses.

Tipo de interés del Anticipo Nómina del BBVA

Resulta un TAE del 11,05 %, calculada para un importe de 600 euros, y con un periodo para la devolución del capital de 6 meses, con una comisión de apertura del 3 %.

Por su parte, TAE del 7,62 % para un préstamo de 5.000 euros, con un plazo de amortización de 9 meses, y una comisión de apertura similar del 3 %.

Esta propuesta sólo es válida para la nómina o pensión de 600 euros o 300 euros, respectivamente.

Por su parte, la entidad ofrece una amplia gama de ventajas extras para sus clientes, en este sentido, es importante destacar una promoción a través de la cual, es posible elegir entre dos regalos tales como: un TV con tecnología LED de 22 pulgadas, o bien, en segundo lugar, un año gratis de Digital+, con canal +Liga, y más de 90 canales, únicamente para los clientes con nómina superior a 600 euros.

Y para clientes con nómina superior a 2.500 euros, contarán con la oportunidad de elegir entre las siguientes propuestas, a saber: un ordenador portátil de la marca Sony o un TV LED de 22 pulgadas, más 1 año totalmente gratis de Digital+, con Canal+, Canal +Liga, y 90 canales para disfrutar en familia.

Asimismo, se ofrecen en calidad de productos vinculados, la tarjeta de crédito y débito, gratuita y por otra parte, descuentos adicionales en orden a préstamos hipotecarios.

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La tendencia actual de la banca es dar menos crédito y más caro

Durante el primer trimestre del año Bancos y Cajas de Ahorros han intensificado su política restrictiva en la concesión de créditos a particulares. Los números del Banco de España indican que los créditos concedidos a familias cayeron en enero en un 43 por ciento con respecto a hace un año y un 63 por ciento con respecto a diciembre.

El importe total recibido por las familias durante el primer mes de 2011 se ubicó en 4.933 millones de préstamos nuevos, en contraste, el importe alcanzó los 13.454 millones en diciembre del año pasado, el cual fue el último mes que tuvieron las familias para beneficiarse de las ventajas fiscales aplicadas a la adquisición de viviendas. En enero de 2011 el importe por el mismo concepto llegó a 8 mil 971 millones.

En otro contexto, los préstamos para empresas disminuyeron en enero de este año en un 16 por ciento con respecto a enero de 2010 y un 30 por ciento con respecto a diciembre del mismo año. El importe en euros fue de 43 mil 502 millones frente a los 62 mil 196 millones de diciembre de 2010 y los 51 mil 808 millones concedidos el primer mes de 2011.

Pese a tener que enfrentar una fuerte capitalización, el sector de las cajas de ahorros continúa siendo consecuente con las familias. Durante el mes de enero otorgaron 2.027 millones en nuevos contratos, mientras que los bancos concedieron un mil 927 millones de euros. Las cajas están a la cabeza también en la concesión de préstamos hipotecarios, el importe en este renglón alcanzó 1.270 millones en contraposición a los 931 millones de euros que otorgaron los bancos. Por su parte, los bancos aventajan a las cajas en préstamos al consumo, los primeros otorgaron 422 millones mientras que las cajas concedieron 193 millones de euros.

Dinero caro

Además de la restricción crediticia, las entidades financieras han encarecido el “coste del dinero” al cobrar un interés más alto por la financiación que otorgan a los particulares.

Los tipos aplicados a las hipotecas subieron de 2,63 en diciembre del 2010 al 2,80 por ciento. Los intereses de los créditos personales pasaron de 8,43 por ciento en diciembre a 9,40 por ciento y otros créditos varios registraron un ascenso en la tasa de interés de 6,16 en diciembre a 7,02 por ciento.

Las cajas también ajustaron cuentas y subieron los tipo para las hipotecas de 2,65 en diciembre a 2,97 por ciento. Los intereses de los créditos personales ascendieron de 7,74 por ciento a 8,36 por ciento y otras financiaciones lo hicieron desde 5,16 por ciento, en diciembre a 5,60 por ciento.

Tasas pasivas más bajas
La competencia por los depósitos del público ha bajado en intensidad después de que en noviembre de 2010 los intereses alcanzaran sus niveles más altos desde febrero de 2009.

En este escenario, la tasa pasiva promedio (con la cual los bancos y cajas remuneran los depósitos del público), que se situaba en 2,74 por ciento en diciembre bajó a 2,66 en enero de este año. Entre las entidades, fueron los bancos lo que premiaron en menor medida los depósitos de sus clientes.

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Préstamo para reformas del hogar de BBVA

Es posible obtener financiación para cambiar los muebles, los electrodomésticos, para redecorar el salón, reacondicionar la cocina, el baño, en fin, para todo tipo de inversión que guarde relación directa con nuestra vivienda, asimismo, se garantizan importantes ventajas y regalos extras, se hace referencia en esta oportunidad al nuevo Crédito Reforma Hogar de BBVA.

Este producto es un préstamo personal online, ya que puede ser solicitado por internet, ingresando a la plataforma de la entidad, sin demoras ni esperas.

Este producto puede ser contratado por un importe de dinero de hasta un máximo de 60.000 euros, con un plazo de amortización que en ningún caso podrán ser superior a 10 años.

La promoción se encontrará en vigencia hasta el 31 de Diciembre de 2.011, y para los préstamos a partir de 12.000 euros y con un periodo de tiempo en cuanto a la devolución desde 60 meses, se garantizarán una serie de ventajas adicionales, tales como: una tarjeta de regalo de 175 euros para todas las compras realizadas en Leroy Merlín.

Y en segundo lugar, otro de los beneficios a destacar es que se ofrece un descuento de hasta un máximo del 10 % en las compras en Leroy Merlín, sólo para los clientes del BBVA.

Tipo de interés del nuevo Crédito Reforma Hogar de BBVA

La entidad prevé la posibilidad de acceder a un conveniente descuento en el tipo de interés de la operación de hasta el 2 %, en función del grado de vinculación del cliente.

En tal sentido, se requiere la domiciliación de la nómina o pensión, por un importe a partir de 600 euros y 300 euros respectivamente, además, será necesario la contratación de un seguro de un seguro de protección de pagos.

Por su parte, para disfrutar de tal bonificación del 2 % en el tipo de interés, el cliente deberá cumplir con un tiempo mínimo de permanencia equivalente al tiempo de duración del préstamo.

Una promoción con una serie de beneficios extras tales como la tarjeta regalo y descuentos en las compras, si bien, es importante tener presente los requisitos exigidos a cambio.

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