Bancos y cajas trasladan a sus clientes el aumento del coste de financiación internacional
10.08.2011
Los Bancos y Cajas españoles, ante el encarecimiento del coste para obtener fondos, debido al aumento de la prima de riesgo del bono soberano español, han estado transfiriendo parte de ese coste a la financiación que otorgan tanto a sus clientes particulares como a los corporativos.
Por otra parte, de acuerdo con las últimas informaciones del Banco de España, la crisis del mercado de deuda soberana europea, que ha ocasionado el citado aumento de dicha prima de riesgo, ha golpeado severamente la economía de nuestro país.
El aumento de las tasas de interés se traduce en 31 puntos básicos más en los casos de las hipotecas y en 9 puntos básicos en los préstamos al consumo y créditos personales.
Sin embargo, puesto que el registro de estas operaciones se hace con cierto retraso, los datos no reflejan todavía el panorama real de dichos aumentos sino que será en el mediano plazo cuando se empezarán a notar los cambios completamente.
En otro contexto, la relación entre endeudamiento y renta bruta de las familias, se colocó, los primeros tres meses de 2011, por debajo del 125%. Esto es atribuible tanto a la disminución de sus deudas como a la estabilización de sus rentas.
No obstante, la inversión en activos financieros de este sector ha sufrido una reducción del 0,9 por ciento para ubicarse en el 3,5 por ciento del PIB. Dentro de dichos activos, los preferidos siguen siendo los depósitos a plazo, mientras que las acciones no son tan valoradas.
La banca no ha endurecido condiciones para conceder créditos según el BDE
09.08.2011
El Banco de España, BDE, acaba de publicar la Encuesta sobre Préstamos Bancarios del mes pasado en la cual el ente regulador indica que la banca nacional no habría marcado condiciones más severas para la concesión de créditos a pesar de las dificultadas que tiene el sector para conseguir fondos de la banca mayorista, y de la reestructuración del sistema financiero impuesto por el Gobierno.
Al respecto, el BDE asegura que las recientes exigencias de solvencia no han influido significativamente en los requisitos exigidos por las entidades para la concesión de préstamos al público.
El organismo supervisor afirma en el documento que las entidades encuestadas declararon que el efecto de estas situaciones simultáneas no ha sido importante a excepción del sector de las grandes corporaciones donde la banca se ha sido “un poco más restrictiva”.
Por otra parte, se estima que serán las empresas grandes las más afectadas, en un futuro, por los inconvenientes de la banca para obtener fondos en la banca internacional ya que los cálculos de estos préstamos están muy ajustados, es decir, que sus condiciones se modificarán (hacia el alza), en revisiones posteriores de las condiciones de estos créditos..
Conseguir fondos ha sido más complicado para Bancos y Cajas nacionales que para entidades del resto de Europa, entre abril y junio, y la expectativa es que estas dificultades aumenten moderadamente el próximo trimestre del años.
En otro contexto, la Encuesta del BDE, señala que a las entidades que se desempeñan en el territorio español, les ha sido más difícil acogerse a los requerimientos de capitalización de Basilea III, ya que el Gobierno impuso su cumplimiento para el presente año.
En julio pasado, la Comisión Europea, CE, aceptó que la actividad crediticia retrocederá en 1,8 por ciento, entre la década 2010-2030, y que la financiación tendrá un coste superior de 29 puntos básicos durante el mismo período. Estos cambios se producirán debido a que Basilea III ha impuesto medidas de para que las entidades financieras controlen los riesgos que asumen de una manera más eficiente.
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Créditos personales para clientes de CAM
08.08.2011
En concreto, cuando se mencionan los créditos personales para clientes, se habla del clásico crédito nómina, el cual depende del grado de vinculación que presente el particular interesado, es decir, se requiere necesariamente la domiciliación de la nómina en la entidad, a partir de allí, se hará acreedor de una serie de ventajas y beneficios, entre ellos en materia de financiación en condiciones preferentes.
Básicamente se trata de brindar a los clientes que operan con la firma la oportunidad de contar con una ayuda extra, un importe de dinero indispensable para cubrir sus necesidades de consumo, a pesar de no contar con liquidez.
Los anticipos de nómina presentan una serie de condiciones económicas que es importante tener presente, en este sentido, en primer lugar, se debe mencionar que se ofrece un capital de hasta un máximo de 3 nóminas, con un tope de 6.000 euros, y en cuanto al mínimo: 3.000 euros.
Plazo de amortización del crédito nómina de CAM
El plazo de tiempo convenido para la adecuada devolución del dinero solicitado dependerá en forma directa del importe concedido, a saber: para un préstamo de 3.000 euros se prevé un plazo de duración de 1 mes, a lo cual se agrega que no se incluirán intereses.
Y en el supuesto de solicitar un préstamo personal de hasta 6.000 euros, el plazo de amortización resultará acorde con dicha cantidad, contemplándose un periodo de tiempo máximo de 6 meses. Es que el cliente deberá abonar 6 cuotas con una periodicidad mensual.
La operación en este último caso, presenta un tipo de interés fijo, una importante ventaja ya que se pagará la misma cuota todos los meses.
Para los clientes que requieren de un capital superior, la entidad atiende tal necesidad y por tal motivo que traslada el límite reconocido más arriba, y permite acceder a un máximo de 9.000 euros.
Con un tipo de interés fijo, invariable a pasar de las fluctuaciones del mercado, agregando seguridad y certeza, con un plazo de amortización de hasta 12 meses, periodo durante el cual las cuotas serán las mismas con una periodicidad mensual.
Parte de la banca apuesta por los créditos al consumo para reforzar sus margenes
08.08.2011
Puede que el sector de los créditos al consumo esté viviendo algunas de sus horas más oscuras tanto por la baja demanda como por las altas tasas de morosidad que presenta, pero aquello no significa que todas las entidades hayan tirado la toalla en este sector.
En este sentido, son muchas las entidades que han visto en esta crisis una oportunidad de comercializar créditos al consumo y préstamos personales tanto para obtener a nuevos clientes como para mejorar su margen de interés. Y es que se trata de una acción que únicamente pueden llevar a cabo aquellas entidades que cuentan con liquidez suficiente puesto que las altas tasas de morosidad que experimenta dicho sector hacen que sea muy peligroso prestar dinero si no se cuenta con un respaldo.
“En estos momentos, muchas entidades financieras apenas pueden financiar a sus propios clientes puesto que les cuesta mucho captar pasivo. En este sentido, las entidades que ya cuentan con pasivo tienen la posibilidad de conseguir nuevos clientes por esta vía ya que, pese a que la demanda crediticia haya caído fuertemente, aún existe demanda solvente que no consigue satisfacer sus necesidades de financiación” afirma un portavoz de una entidad financiera.
A su vez, esta clase de créditos personales ayudan a incrementar el margen de ganancias puesto que se cobra un interés que oscila entre un 10 y un 12% superior a aquel de los créditos hipotecarios.
Entre las entidades más activas en este sector se encuentra BBVA, entidad que lanzó en el pasado mes de abril una campaña de créditos al consumo que ya le ha reportado en estos 3 meses la firma de 48 mil operaciones por un valor de 530 millones de euros. Fuentes del banco explican que en el sector de los créditos al consumo han pasado de tener un 14,5% en marzo del 2011 a un 19% en mayo del mismo año.
Sabadell, por su parte, tiene una curiosa oferta en la que realiza un estudio de la capacidad de endeudamiento que tienen los clientes de su Cuenta Expansión y en base al mismo les ofrece acceder a un determinado importe a devolver en un plazo de 36 meses.
Banesto, por su parte, tiene actualmente campañas de préstamos personales para la adquisición de un coche y ofrece un televisor Sony a quienes contraten un crédito de hasta 60 mil euros.
Créditos al consumo retrocedieron un 5,13% en junio según datos del BDE
04.08.2011
Según los datos el Banco de España, el importe total de los préstamos hipotecarios creció un 11 por ciento con respecto al mes de mayo y se ubicó en 3 mil 823 millones de euros, marcando así su máximo nivel durante los últimos doce meses.
El monto de los préstamos para la adquisición de viviendas encadena tres meses continuos de subidas, aunque las cantidades registradas distan mucho de lo que se negoció el año pasado.
El final de las ventajas fiscales, para rentas altas, derivadas de la adquisición de inmuebles para vivir habitualmente, produjo que se negociaran, en diciembre de 2010, unos 10 mil millones de euros, el importe más alto de los negociados en los últimos 18 meses. Anteriormente, el repunte del Iva reducido, en junio, desde el 7 hasta el 8 por ciento para la compra de viviendas nuevas también había producido un avance de los importes contratados.
Al comienzo de este año, la actividad crediticia inmobiliaria pisó el freno. Durante los dos primeros meses los importes negociados en los créditos estuvieron por debajo de los 3 mil millones para ir aumentando moderadamente durante los meses siguientes.
Durante el sexto mes del año, el importe total de los préstamos hipotecarios tocó su nivel más alto en 2011. Unos 4 mil millones fueron tranzados durante ese mes, aunque el monto es muy bajo si se compara con las cantidades sumadas en los contratos similares en junio del año pasado.
Aunque la noticia es positiva, el mercado de inmuebles sigue sin registrar una actividad significativa y según los entendidos, los precios de las viviendas deberán caer más aún para que la cartera inmobiliaria sea absorbida por el mercado.
En otro contexto, los números publicados por el BE arrojan que los préstamos personales retomaron la curva descendente y durante el mes de junio retrocedieron en 5,13 por ciento para ubicarse en un mil 498 millones. La noticia ha sorprendido porque de abril a mayo los créditos al consumo habían registrado una subida del 31 por ciento.
Ejecutivo afina una directiva para regular la concesión de créditos por parte de la banca
04.08.2011
A la banca le saltan combatientes por todos los flancos. Aún en medio de las protestas suscitadas por los desahucios de cientos de familias que no pueden pagar los préstamos hipotecarios, se sabe que el Gobierno está ultimando detalles de una normativa que complementará la directiva anterior de 2007 y que Bancos y Cajas deberán seguir rigurosamente.
La nueva normativa está orientada a controlar diversos aspectos del funcionamiento bancario para proteger a los clientes de posibles abusos durante la concesión de préstamos hipotecarios, préstamos personales o la contratación cualquier producto financiero. Es un proyecto adelantado por el ministerio que dirige Elena Salgado.
En este contexto los puntos clave están relacionados con la obligación de los bancos de informar a los clientes de forma sistemática y continuada sobre las comisiones y costes de sus productos además de las tasas de interés tanto de préstamos como de depósitos.
La información debe ser expuesta en una ficha con un formato uniforme que diseñará el Banco de España para todas las entidades y debe contener la información detallada de los préstamos, incluyendo la TAE, y todos los datos financieros pertinentes según el producto.
Este documento se debe entregar a los clientes antes de la formalización del crédito o la contratación de sus productos, independientemente de la forma en que se realice la operación (presencial o por Internet) y deberá integrarse, además, si el contrato contiene cláusulas de suelo o especiales en el caso de los créditos hipotecarios. Igualmente deberán notificar a los clientes cuando le carguen intereses o comisiones.
Énfasis en las hipotecas
El proyecto enfoca mucha de su atención a regular el mercado hipotecario y trae nuevamente a colación el tema de las “hipotecas responsables” refiriéndose a las los requisitos mínimos que la banca debe verificar antes de otorgar un crédito hipotecario, se trata de hacer el análisis de riesgo de toda la vida pero con mayor profundidad y no con la “alegría” con la que lo hizo en el pasado.
Por su parte, el órgano regulador, elaborará una “Guía de acceso al préstamo hipotecario” para que sea una referencia para los clientes y sepan cómo protegerse.
El crédito no hipotecario a particulares aumentó en junio rompiendo con una tendencia de varios meses
03.08.2011
El Banco de España acaba de publicar las estadísticas correspondientes al mes de junio, y aunque no son definitivas, éstas han arrojado que las obligaciones de los hogares ha disminuido en 2,6 por ciento anual al ubicarse en 886 mil 963 millones de euros. Aunque con respecto al mes anterior (mayo) sí obtuvo un impulso moderado.
Por otro lado, los mismos datos revelan que la financiación bancaria que reciben los particulares y que está destinada a la adquisición de inmuebles continúa disminuyendo. Durante el mes de junio de este año el importe supuso unos 671 mil 42 millones de euros, lo que significa una disminución de 3 mil 909 millones si se compara con mayo y un retroceso del 1,4 por ciento con respecto a junio del año pasado.
En cuanto a los créditos personales o los créditos para consumo, en junio éstos aumentaron en 4 mil 961 millones con respecto a mayo, y se ubicaron en 212 mil 531 millones, mientras que hace un año, el importe era de 227 mil 379 millones.
Las corporaciones, por su parte, registraron obligaciones por 1,29 billones, lo cual traduce una caída leve del 1,85 por ciento en comparación con el año pasado y un descenso de apenas 0,19 por ciento si se compara con el mes anterior.
Los créditos que Bancos y Cajas de ahorro conceden al sistema productivo ha disminuido en un dramático 4,1 por ciento durante los últimos 12 meses, acumula un importe de 879 mil 711 millones.
CajaCanarias facilita el acceso al crédito a los clientes que domicilien la nómina
02.08.2011
CajaCanarias acertó con su Campaña Nómina al punto de que 18 mil clientes se han integrado a la misma para disfrutar de las ventajas que ofrece y muchos otros tendrán la oportunidad de sumarse pues el plazo vigencia de la promoción se ha extendido hasta el 16 de septiembre.
La más relevante de estas prerrogativas es la posibilidad de acceder a una financiación en condiciones preferentes. Se trata de un préstamo personal con un importe máximo de 30 mil euros a un plazo de 60 meses además de otros préstamos personales e hipotecas con requisitos personalizados.
Y para quienes les cuesta mucho llegar a fin de mes, la Campaña Nómina les ofrece la posibilidad de solicitar el 50 por ciento de la nómina, además de las tarjetas de crédito gratuita los 12 primeros meses, al igual que la tarjeta de débito; servicios como banca virtual o migraciones de las vinculaciones de una banco a otro también serán gratuitos.
Sin duda CajaCanarias se ha apuntado muchos puntos a su favor por parte de clientes que de otra forma no conseguirían financiación para adelantar sus proyectos personales o para cumplir con sus pagos regulares o imprevistos.
Entre otras ventajas que ofrece la entidad por la domiciliación de la nómina incluyen obsequios como e-books y la bonificación del 10 por ciento de lo pagado por los recibos vinculados a la entidad durante el primer año.
Asimismo, los clientes que se integren a la Campaña Nómina pueden disfrutar de una póliza gratuita de accidentes valorada en 6 mil euros, y descuentos en las coberturas ofrecidas por Case Seguros, de la cual CajaCanarias participa.
Dentro del ámbito de los seguros, la entidad ofrece a sus clientes vinculados financiación para acceder a cualquiera de los seguros que comercializa como son seguros de coche, hogar y vida entre otros.
Barclays presenta nuevos préstamos personales por Internet
01.08.2011
La entidad financiera redobla la apuesta por los préstamos personales por internet y de esta manera, lanza al mercado nuevas alternativas que pueden ser solicitadas desde cualquier lugar y durante las 24 horas del día, para satisfacer todas aquellas necesidades de consumo, ideal también para los estudiantes que desean financiar los gastos derivados de un postgrado o un máster, o para quienes añoran hacer realidad diversas reformas en su hogar sin tener que gastar sus ahorros.
Por un lado, se destaca el préstamo reforma, el cual brinda la oportunidad de obtener un importe de dinero de hasta 60.000 euros, asimismo, se determina un plazo de tiempo para su devolución de 8 años como límite.
Una de las ventajas es que se reconoce la facultad del solicitante de elegir el día para pagar las cuotas mensuales, de lo cual se infiere flexibilidad.
Aquí la finalidad es puntual, es decir, el capital debe ser destinado a financiar las reformas en la vivienda.
En segundo lugar, corresponde hacer mención del préstamo personal bonificado, en este caso en particular, se ofrece un capital máximo de 50.000 euros, a devolver en un periodo de tiempo no superior a 96 meses.
El préstamo máster es otra de las nuevas propuestas de la entidad financiera, con un capital disponer de hasta 50.000 euros, reconociéndose un plazo de amortización máximo de 84 meses.
En este caso también es perfectamente viable elegir el día del mes para pagar la cuota del préstamo, incluso, el estudiante podrá optar por un periodo de carencia de capital de hasta 18 meses, durante el cual sólo se pagarán los intereses, para que la cuota resulta más accesible desde el punto de vista económico.
Para los particulares que habitualmente operan con la firma, se ha diseño un producto especial, se trata del clásico anticipo nómina o pensión, a través del cual se garantiza un anticipo de hasta 3 mensualidades, con un límite máximo de 9.000 euros.
El plazo de amortización previsto es de 12 meses, con la facultad de elegir el día del mes para pagar las cuotas.
Las necesidades de la banca repercuten de forma notable en los préstamos hipotecarios
01.08.2011
Los bancos ya no tienen suficiente con los intereses para competir entre ellos en la captación de préstamos hipotecarios. Simplemente, todos han impulsado los diferenciales hacia arriba a pesar de que la constitución de nuevas hipotecas retrocedió un 12 por ciento anual en abril, según el Instituto Nacional de Estadísticas, INE.
El aumento en el coste de los préstamos hipotecarios tiene un doble origen, por un lado el diferencial y por el otro los costes adicionales que supone la contratación de productos adicionales, que son más negocios para las entidades bancarias pero más gastos para los solicitantes de hipotecas.
Actualmente, a pesar de que el estribor mantiene una moderada tendencia al alza, las entidades cobrar un diferencial que duplica los ofrecidos por éstas en 2008.
Para comprobarlo sólo basta con observar el interés promedio de los préstamos hipotecarios en mayo de 3,35 por ciento mientras el euribor cerraba ese mismo mes en 2,14 por ciento, lo que significa que se estaría cargando un diferencial del 1,20 por ciento a los préstamos hipotecarios.
Sin embargo, en 2008, cuando el indicador se ubicó en un escandaloso 5,40 por ciento el interés promedio de las hipotecas se ubicaba en 6 por ciento, esto supone un diferencial de apenas el 0,60 por ciento.
La situación empeora en las Cajas de Ahorros en las cuales el interés promedio en mayo fue del 3,47 por ciento (un diferencial 1,3 por ciento).
Sin embargo, en 2008, cuando la esfervescencia inmobiliaria estaba en su máximo punto, el diferencial llegó a estar en 0,57 por ciento.
Hipotecas caras
El inconveniente para los nuevos deudores hipotecarios no es tan grave ahora cuando el nivel del euribor es aún bajo, pero si el indicador repunta, los hipotecados tendrán que asumir ambos costes: euribor alto más un diferencial alto, además por muchos años.
Para el Instituto Andaluz de Estudios Financieros, Ángel Yagüe, los bancos están compensando con las hipotecas el alto coste de la financiación que les otorga la banca mayorista, agregado al problema de escasa liquidez en el mercado.
La consecuencia inmediata es que están obstruyendo, con estos costes, la posibilidad de muchas familias de acceder a una casa, aseguró Yagüe, quien va más allá y prevé que si el euribor sube nuevamente a niveles del 5,4 por ciento sumado a un diferencial del 1,5 por ciento, se llegaría a un nivel del 7 por ciento lo cual “sería insostenible”.
Comisiones y contrataciones
Al ser los diferenciales tan altos, es lógico que los hipotecados deseen que baje, y es allí cuando entran los bancos con las bonificaciones.
Partiendo de un diferencial inicial de entre 1,00 y 1,50 por ciento, el cliente se ve disuadido a contratar seguros, tarjetas de crédito y planes de ahorro que bonifican el interés, que al final puede bajar hasta 0,50 y 0,75 por ciento, cuando hace pocos años, el diferencial estaba entre 0,57 y 0,60 por ciento.
Además de estos productos financieros las entidades bonifican también las vinculaciones de la nómina, la pensión y los recibos.
Visto lo visto se puede decir que, actualmente, el negocio bancario se centra en la captación de hipotecas ya que de éstas derivan muchos negocios para éstos.
De las comisiones, vale decir que algunas ha reaparecido, como la de Estudio que ha revivido con un promedio 0,84 por ciento del valor del préstamo. Por su parte, la comisión de Apertura ha ascendido hasta un 2,76 por ciento de media y la de cancelación hasta un 4,02 por ciento.
En algunas hipotecas de “alta vinculación” los clientes llegan a contratar hasta 6 productos que entre los que ya se han nombrado se suman, también, planes de ahorros y fondos de inversión, además del seguro de protección de pagos que se ha convertido en una contratación habitual, otros seguros son los de hogar y vida, y en algunas ocasiones, hasta el del coche.
