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Alerta sobre el uso excesivo de las tarjetas revolving

La Asociación de Usuarios de Navarra, Irache, avisa sobre la utilización abusiva durante el mes de septiembre de las tarjetas revolving,un periodo en el que se vuelve a la normalidad y se produce la costosa vuelta al cole.

Las entidades bancarias, cada vez más evasivas en la concesión de prestamos personales por el incremento de la mora, están fortaleciendo de forma continuada los términos de concesión a aquellos usuarios que necesitan financiación personal. Por lo que algunas entidades, han escogido otro camino, brindar a sus usuarios tarjetas de crédito de abono aplazado, lo que se conoce como tarjetas revolving. Con estas tarjetas se consiguen créditos personales de hasta treinta mil euros, con intereses que puede alcanzar un 20% anual y el usuario irá abonando su préstamo en mensualidades.

Independientemente, de los elevados intereses que representa uno de los problemas más importantes a la hora de utilizar este tipo de tarjetas para abonar los gastos nuevos que van produciéndose, al margen del gasto que tenia planteando en un primer momento. De esta forma, el abono del crédito ira prolongándose en el tiempo y tendrá que ir sumando los intereses de los gastos producidos en cada mensualidad.

La Asociación explica, que esta forma de utilizar las tarjetas provoca que el usuario puede encontrarse al terminar el periodo de amortización previsto al contratar dicha tarjeta, con que todavía tiene pendiente una cantidad considerable de dinero y que le quedan aún muchos meses en que abonar las mensualidades.

Las entidades ofrecen normalmente ventajas a los usuarios que acuerden estas tarjetas. La mayoría se emiten gratuitamente, algunas veces no se aplica la comisión de mantenimiento y brindan bonificaciones por trasferencias de capital a la cuenta personal o por compras. Por otra parte, como ocurre con algunos créditos, la amortización se puede realizar anticipadamente.

Irache, subraya que esta clase de productos financieros son además ofrecidos por grandes centros comerciales, que ofrecen en el mismo establecimiento esta clase de tarjetas para sufragar la compra de determinados productos, algunas veces directamente y otras dirigiendo la solicitud a un banco o caja con la que trabajan conjuntamente.

Desde la Asociación se aconseja a los usuarios calcular la necesidad de acordar esta clase de tarjetas, ya que aunque se abone cómodamente a plazos, es un gasto bastante importante, con unos elevados intereses a tener presentes. Por lo que es fundamental leer con calma los términos del contratado y observar la tasa anual equivalente, que mostrara que cantidad de más acabara abonando por la compra.

Es aconsejable tener en cuenta el motivo por el que se contrato la tarjeta y no usarla para otros abonos, ya que representará un crédito mayor, que puede conllevar al final más intereses y por lo tanto un endeudamiento cada vez más importante.

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La morosidad en su punto más alto de los últimos 16 años

Según los datos del Banco de España la morosidad de los préstamos de bancos, cajas, cooperativas y financieras escaló hasta ubicarse casi en el 7 por ciento pero se detuvo en 6,93 por ciento por sobre el 6,69 por ciento que registró el mes anterior. Se trata del nivel más alto de impagados que se registra desde hace poco más de 15 años.

Si se observa la morosidad interanual, el escenario empeora ya que al final del primer semestre del año pasado, los créditos impagados tocaron un nivel del 5,48 por ciento.

De 1,79 millones de euros en créditos, 124 mil 618 millones son créditos de dudosa recuperación, en contraposición de los 100 mil 527 millones del mismo mes de 2010.

Desde el pasado mes de julio el BDE no discrimina entre tipo de entidades (Bancos, Cajas, cooperativas, financieras, etc), en sus indicadores de morosidad, a diferencia de como lo hacía anteriormente.

Por otra parte, los datos referentes a las entidades de depósito sí están separados, en cuyo caso los impagados se situaron en 6,93 por ciento equivalente a un importe de 120 mil 521 millones.

A su vez, las financieras finalizaron el primer semestre de este año en 8,99 por ciento correspondientes a un monto de 3 mil 577 millones de euros.

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Los nuevos créditos aumentaron un tímido 0,7% en julio.

Mientras los préstamos concedidos por la banca aumentaron en julio un tímido 0,7 por ciento, los depósitos del público se impulsaron enérgicamente en 5,6 por ciento.

En euros, esto significa que al final el primer semestre del año, en julio, el importe de los créditos otorgados sumó los 844 mil 526 millones de euros, apenas un 0,7 por ciento más que lo negociado en julio del año pasado.

Pero los depósitos sorprendieron con un repunte de 5.6 por ciento en el mismo período alcanzando así los 695 mil 628 millones.

La información fue aportada por la Asociación Española de Banca, AEB, cuyas estadísticas confirman el precario aumento en el importe de lo concedido por las entidades financieras en préstamos y créditos, en julio de 2010 el monto total retrocedió un 0,2 por ciento al compararlo con el importe registrado al final del primer semestre de 2009.

En otro contexto se ubican los depósitos del público que hace doce meses aumentaban en 2,2 por ciento. Este ritmo se aceleró durante el mes de julio de este año cuando los depósitos alcanzaron los 704 mil 216 millones de euros, un repunte significativo de 5,6 por ciento.

Aún así los depósitos recibidos por la banca no es equivalente a los préstamos que otorgan, por el contrario, existe una diferencia de 148 mil 898 millones. Esto indica que Bancos y Cajas han estado manejando otros fuentes de financiación distintas a los ahorros del púbico.

Sin embargo, este “agujero” se ha venido reduciendo en comparación con doce meses antes cuando esta diferencia significaban 179 mil 741 millones; en efecto en ese entonces los créditos estaban cubiertos en un 78 por ciento por los depósitos, mientras que en la actualidad tal cobertura alcanza el 82 por ciento.

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El crédito bancario prosigue bajando y el crédito privado continúa en alza

El descenso de los créditos tradicionales, por parte de las entidades bancarias continúa. Los nuevos créditos para la adquisición de vivienda en julio descendieron el 42%, en comparación con el mismo mes de 2010, porcentaje parecido al que aumentaron en ese mismo mes los créditos asignados por compañías privadas. Desde este sector, se afirma que esta tendencia va a continuar, por lo que se seguirá reforzando la financiación privada, como el verdadero impulso del crédito en la actualidad.

La consultoría, de hipotecas, créditos y préstamos urgentes, Clifford Auckland, reconoce que la información brindaba por el Banco de España, indica una tendencia que en los últimos veinticuatro meses ha marcado este sector. Las entidades bancarias, han disminuido progresivamente la asignación de créditos, fundamentalmente por la gradual desconfianza que existe en la actualidad en el sistema financiero.

La fuerte bajada producida, se manifiesta principalmente por el descenso de los créditos adjudicados a los hogares y familias españolas para la adquisición de una vivienda, que se mermaron algo más de seis millones, cuando en julio de 2010 se asignaron algo más de diez mil millones. Esta bajada significa el 38,4%.

Pero este descenso, aunque menos pronunciado, asimismo tuvo lugar en los créditos otorgados a las familias para distintos fines y consumo.

Durante el pasado mes de julio, las empresas también vieron disminuir el crédito. El Banco de España indica que las empresas tuvieron grandes problemas, cuando el importe del crédito excedía del millón. Esta financiación a las empresas, cayó en julio el 30,6%, en comparación al año pasado. Los créditos por cuantía menor al millón, asimismo se disminuyeron pero de una manera menos pronunciada.

La empresa de servicios financieros, Clifford Auckland, esta destacando como otras empresas similares por la responsabilidad y el compromiso de otorgar capital privado para mantener el mercado del crédito en la actualidad.

Sus artículos financieros se han adaptado a la situación actual y sus términos casi no han cambiado, pese al gran incremento de la demanda, por parte de autónomos, toda clase de empresas, familias y particulares, que recurren al crédito privado como la única salida del mercado para conseguir la tan deseada financiación que necesitan.

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El uso descontrolado de las tarjetas de crédito obliga a las familias a refinanciar deudas

Conforme a datos proporcionados por la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, cuyo principal negocio es la reunificación de deudas, la utilización incorrecta y en exceso de las tarjetas de crédito es la causa del alrededor de dos tercios de los requerimientos de refinanciación de deudas en 2011; este porcentaje duplica al de 2010.

La unidad de análisis de dicha Agencia llevó a cabo un informe con base a un estudio de aproximadamente 11.000 casos en los cuales se solicitaba una reagrupación de créditos. Como resultado se destaca que un 75 por ciento de los solicitantes eran titulares de al menos tres tarjetas de crédito.

Un 50 por ciento de los solicitantes acumulan deudas con este tipo de financiación que superan los 15 mil euros; a su vez un 20 por ciento ya ha cubierto el límite máximo previsto y se encuentra con dificultades para pagar las cuotas.

El problema con las tarjetas de crédito no es sólo la alta tasa de interés, que llega a alcanzar hasta el 26 por ciento anual, sino el hecho de que sus titulares las utilicen para cubrir gastos corrientes.

Aunque el porcentaje de los créditos con tarjeta pueden no ser tan altos dentro del total del endeudamiento de las familias, si representan una parte sustancial de los pagos mensuales, tanto por el alto interés que se ha mencionado como por el menor plazo de pago frente a créditos personales o hipotecas.

Una situación de impagos de las tarjetas de crédito genera un efecto dominó sobre las otras deudas y puede ocasionar el embargo de los bienes, incluyendo la vivienda.

El informe también destaca que las tarjetas son utilizadas en mayor medida durante la navidad, las vacaciones de verano y el mes inmediatamente siguiente a ambas. Igualmente, son los empleados con contrato indefinido, los funcionarios públicos y los que ejercen profesiones liberales los que más sufren el endeudamiento por tarjetas de crédito, en parte por la facilidad inicial para conseguirlas.

En conclusión, lo que inicialmente constituía un mecanismo para facilitar el manejo de la economía familiar, se ha convertido en una carga que amenaza, sino es bien gestionada, con asfixiar la economía doméstica.

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Nueva promoción Vuelta de Vacaciones de Caja Inmaculada

Recientemente, la entidad financiera ha lanzado una interesante promoción denominada Vuelta de Vacaciones mediante la cual se incluyen una variada selección de préstamos personales diseñados para las familias que requieren de financiación para cubrir los gastos adicionales que suelen generarse en esta época del año.

En concreto, los interesados contarán con la oportunidad de solicitar cualquier de los siguientes productos de financiación, a saber: credicolegio, credifuturo, credicajero y préstamo Nómina 10, este último, dirigido de forma exclusiva para los clientes con nómina domiciliada en la firma.

Cabe tener presente que al mismo tiempo, se reconoce la facultad de las familias de solicitar la oferta que mejor se adapte a sus necesidades por internet ingresando a la web de la entidad financiera, o por teléfono.

Una de las alternativas a disposición de las familias es el credicolegio, se trata de un sistema de financiación mediante tarjeta de crédito que permite fraccionar los gastos en diversas mensualidades con la finalidad de garantiza la máxima comodidad y tranquilidad de los titulares.

Puede ser contratado por un importe de al menos 90 euros y hasta un máximo de 3.000 euros.

En cuanto a la amortización, el periodo reconoce un mínimo de 3 meses y un máximo de 9 meses.

En segundo lugar, se destaca el credifuturo, consiste en una cuenta de crédito que permite obtener financiación para hacer frente a todos los gastos relativos a los estudios a nivel universitario, postgrado, o de formación profesional.

Una de las ventajas más importantes es que la cancelación de la deuda comenzará cuando el titular se inicie en la vida laboral.

Su finalidad es relativamente amplia, es decir, para cubrir los gastos de matrícula, residencia, transporte, material de estudio, entre otras cuestiones relacionadas.

En este caso en particular, se reconoce un plazo de amortización máximo de 8 años para estudios universitarios y de hasta 6 años para postgrado.

Es posible optar por un periodo de carencia inicial de capital, asimismo, el titular podrá cancelar anticipadamente la deuda.

Por su parte, el credicajero se caracteriza por ser un préstamo personal rápido, en este sentido, en el caso de aprobación de la solicitud, el dinero necesario se abonará en la cuenta de forma instantánea.

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Menos préstamos y sólo a perfiles solventes

El monto de los nuevos préstamos al consumo bajó el 19,8 por ciento en junio comparado con igual mes del 2010, pues sólo se otorgaron un mil 498 millones de euros, lo cual coloca el saldo total en 210 mil 556 millones de euros que, a su vez, representa una reducción del 5,7 por ciento interanual.

Estos resultados, reportados por el Banco de España, BDE, son consecuencia del endurecimiento de los criterios para conceder créditos nuevos por parte de las entidades financieras, por una parte, y por el temor de algunos particulares para endeudarse, dada la incertidumbre sobre la situación económica nacional e internacional en el corto y mediano plazo.

Como dato paradójico, los préstamos impagados de dichas entidades bajaron en el citado menos de junio ocho centésimas comparadas con el mes anterior, colocándose en el 6,41 por ciento. Esta tendencia a la baja encadena cuatro meses seguidos, lo que es visto positivamente por el mercado, siempre que la tendencia se mantenga

Una estrategia utilizada por los bancos es concentrarse en sus clientes solventes, ofreciéndoles préstamos fáciles de tramitar. Así, por ejemplo, el Sabadell está haciendo énfasis en sus llamados préstamos preconcedidos, para clientes con un perfil de riesgo muy sólido. Concede hasta 24 mil euros al 8 por ciento fijo y una comisión de apertura del 2 por ciento.

Pero tener un buen historial de crédito no es suficiente. Para conseguir una buena tasa de interés hace falta vincular productos: domiciliar la nómina, contratar un plan de pensiones o poseer una hipoteca con el banco que haya sido pagada con puntualidad.

Cumplidos estos requisitos de solvencia y de vinculación de productos, pueden incluso obtenerse ciertos beneficios. Por ejemplo, Bankia con el crédito al consumo cuota 0 permite no pagar ninguna cuota (ni siquiera intereses) durante el primer trimestre.

El Banco Santander, por su parte, con el llamado Supercrédito, permite escoger al cliente entre tasa fija o variable, así como la periodicidad de las cuotas, posibilidad ésta última que ofrece Caixa Bank con su préstamo Estrella.

Por cierto, que ésta Caja ha aumentado los préstamos a clientes en un 3,4 por ciento en comparación con el año anterior. Esta iniciativa no es secundada, sin embargo, por todos los bancos. En efecto, el Banco Popular, para citar un ejemplo, concentra sus créditos en las pequeñas, medianas y grandes empresas, destinando sólo un 1,5 por ciento a sus clientes particulares.

Aunque la publicidad de créditos rápidos ha desaparecido de los medios, las empresas dedicadas a éstos continúan con sus ofertas. Así Cofidis ofrece el crédito Dinero Ya por importe máximo de un mil 500 euros, y el Vida Libre, hasta 3 mil euros.

Incluso empresas como Cetelem ofrecen préstamos rápidos de hasta 12 mil euros, con modalidad revolving y de pago aplazado.

De la misma forma, aquellos préstamos al consumo de mediano plazo, esto es mayores a cinco años, se han incrementado en 551 millones de euros respecto a mayo, para completar un saldo vigente de casi 143 mil millones de euros.

Nuevamente, tanto Caixa Bank como el Banco Santander son las entidades que más promueven estos productos.

A su vez, es el BBVA el que destaca por su oferta en préstamos para reforma o equipamiento de hogar. En efecto, ofrece préstamos para este fin por un máximo de 60 mil euros, un plazo mínimo de 5 años y máximo de 10.

Igualmente, dicho Banco otorga una tarjeta BBVA con un “regalo” de 175 euros para realizar compras en la cadena Leroy Merlin y descuentos por las compras en la citada cadena (10 por ciento).

Por último, se destaca Cetelem en cuanto a que ofrece el mayor número de posibilidades de préstamos personales, que a decir de sus voceros, se adaptan a los requerimientos y perfíl de cada solicitante.

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