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Aumentan los créditos abusivos debido a la crisis

Con la promesa de resolver la precaria situación financiera de tantas familias que se encuentran en el paro o con dificultades económicas, sin poder cubrir ni siquiera sus necesidades básicas, decenas de financieras y empresas de préstamos de capital privado que operan por su cuenta ofertan reunificar prestamos, con el propósito de rebajar los pagos mensuales.

No obstante asociaciones de consumidores y abogados recomiendan medir la fiabilidad de dichas promesas, puesto que muchas veces implican un incremento importante de la deuda y exigen el otorgamiento de garantías desproporcionadas.

Así, por ejemplo, por un préstamo de 40 mil euros, el deudor termina dando en garantía una vivienda que puede valer 200 mil. Al no poder pagarlo, el acreedor consigue que se le adjudique, en remate, dicho bien.

Aunque estas empresas actúan, normalmente, dentro del marco de la Ley, al inscribirse en el Registro previsto por un decreto Ley de 2009, ello no significa que sus prácticas sean transparentes.

En efecto, pueden incluso constituir usura, que aunque ya no es un delito penal, continúa estando prohibida conforme a la Ley de 1908 y que castiga con nulidad los contratos de préstamos que fijen un interés significativamente superior al normal, en los que el prestatario, dada su situación crítica, su inexperiencia o su limitación de facultades mentales se ve obligado a aceptar dicho interés exagerado.

En la práctica, ninguna Ley define cuál es el interés normal por lo que el Juez cuenta en estos casos con una gran discreción, que ha utilizado, generalmente, en favor del prestatario.

Existen varias sentencias en las que los Tribunales han declarado nulos contratos donde se declara recibir una cantidad pero en la realidad el importe recibido es mucho menor, lo cual esconde un cobro de intereses abusivo por adelantado.

En estos casos, las garantías otorgadas para garantizar el pago del crédito también son declaradas nulas e incluso se ha condenado a los usureros a pagar indemnizaciones.

Por estos motivos acudir a la Ley de Usura resulta más favorable que pedir el amparo de la Ley de Consumidores y Usuarios, pues ésta sólo anularía la cláusula sobre intereses pero no el resto de las disposiciones del contrato.

No todos los intermediarios financieros pueden catalogarse como usureros; existen quienes obtienen para sus clientes refinanciaciones de deudas en términos convenientes, mediante extensas negociaciones con los Bancos acreedores, así como empresas reconocidas de capital privado que aplican políticas similares a las de las instituciones tradicionales de crédito.

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Créditos de hasta 50.000 euros para autónomos

El Consejero de Empleo de la Junta de Andalucía, Manuel Recio, en una presentación frente a miembros de los sindicatos, empresas, universidades y gremios de autónomos ha dado a conocer una iniciativa conjunta del órgano a su cargo y de la Conserjería de Hacienda y Administración Pública, que tiene por objeto otorgar créditos a los autónomos de la región que presenten proyectos empresariales con beneficio social, económico o medioambiental para esta autonomía al igual que mantengan o creen puestos de trabajo.

En este sentido se ha creado el Fondo de Crédito Foran-Empleo Autónomo con un presupuesto de 25 millones de euros. A partir del 23 de enero los autónomos podrán optar a una financiación desde 3 mil a 25 mil euros por proyecto con un máximo de 50 mil euros en el caso de varios proyectos

El programa financia hasta un 100 por ciento del coste de cada iniciativa con intereses preferenciales a tasa fija entre el 5,25 y el 7,25 por ciento con un plazo de amortización de 2 años y carencia de 3 meses para financiación de gastos corrientes y de 5 años con carencia de 6 meses para proyectos de inversión.

Como se indicó, tendrán preferencia los proyectos que fomenten la sostenibilidad económica o ambiental, que hagan énfasis en mejorar la seguridad en el trabajo y estimulen la competitividad y la productividad, al igual que aquellos que favorezcan la integración de colectivos en riesgo (menores de 30 años, desempleados mayores de 45, discapacitados, inmigrantes y víctimas de violencia de género).

No se beneficiarán refinanciaciones de préstamos hipotecarios o de pasivos financieros en general. La financiación no sólo incluye micro créditos y créditos directos, sino también el otorgamiento de garantías (aval) en favor del solicitante. Por otra parte, no se exigirán a éste garantías reales (prendas o hipotecas) sino personales, para el otorgamiento de los préstamos.

No obstante, este proyecto no implica concesión de ayudas o subvenciones a fondo perdido, en el sentido de que los autónomos que reciban fondos están obligados a reembolsarlos. A su vez, no podrán realizar solicitudes adicionales hasta que no haya devuelto, por lo menos, la mitad de los importes recibidos inicialmente.

El proyecto va a ser ejecutado a través de un convenio de colaboración firmado entre la Consejería de Empleo y CaixaBank, mediante el cual este ente crediticio prestará los servicios financieros necesarios para la gestión de los créditos.

Para ello, los autónomos que deseen solicitar financiación deberán presentar una solicitud desde el 23 de enero en cualquier sucursal de CaixaBank (un total de 620 en Andalucía). Adicionalmente, la Fundación Andalucía Emprende, a través de sus Centros de Apoyo al Desarrollo Empresarial (CADE) ofrece asesoría para preparar la solicitud, incluyendo la documentación a presentar.

Existirá una comisión de seguimiento, con representantes de la Consejería y de CaixaBank para coordinar y controlar la correcta ejecución de esta iniciativa de otorgamiento de créditos. El Fondo se enmarca dentro de la recientemente sancionada Ley Andaluza para la Promoción del Trabajo Autónomo y constituye una alternativa de financiación en una época de marcada sequía de créditos.

Para el Consejero de Empleo se trata de otra de las varias medidas que la Junta ha implementado en beneficio de los casi 500 mil autónomos que trabajan en la Comunidad, un tercio de los cuales son mujeres. Por último, destaca la amplitud de la iniciativa, en el sentido de que no está limitada a sectores económicos determinados sino que basta con que los proyectos cumplan los requisitos de viabilidad y objetivos descritos anteriormente.

La creación del Fondo requiere de una campaña de información a lo largo de toda Andalucía, la cual será puesta en práctica de inmediato y se basará fundamentalmente en trípticos y folletos informativos.

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Morosidad del sistema financiero podría alcanzar un 8%

En noviembre de 2011 la morosidad en los préstamos otorgados por los establecimientos financieros de crédito (que incluye Bancos, Cajas como Cooperativas de Ahorro), tanto a familias como a empresas tuvo un ascenso con respecto al mes anterior al ubicarse en un 7,51 por ciento frente al 7,4 por ciento de octubre.

El ascenso es mayor respecto a noviembre del 2010 cuando se ubicaba en un 5,69 por ciento y parece acercarse aceleradamente al máximo del 8,01 por ciento registrado en noviembre de 1994. Esta es la conclusión que arroja el informe provisional del Banco de España al respecto.

En total la morosidad, durante el undécimo mes del año pasado se ubicó en 134 mil 143 millones de euros, superando ampliamente el umbral psicológico de los 100 mil millones de euros que se cruzó en mayo de 2010.

Un billón 785 mil millones de euros fue el total de préstamos en dicho mes de noviembre, lo cual representa una subida del 0,37 por ciento respecto al mes anterior pero un descenso del 2,83 por ciento en relación a noviembre del 2010.

La morosidad es muy distinta para los Bancos, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito (un 7,54 por ciento) frente a la de las entidades de crédito a quienes no les está permitido captar depósitos (un 9,04 por ciento).

Esta morosidad en aumento obligó a la banca nacional a crear provisiones por 73 mil 816 millones de euros, esto es un mil 50 millones de euros más que en octubre del 2011 y 11 mil 587 millones de euros más que noviembre del 2010.

Además del impacto negativo que la morosidad produce en los balances, al requerir provisionamiento, ésta afecta igualmente el margen sobre los intereses, puesto que aunque los importes en mora deben continuar siendo financiados no producen ingresos financieros.

La opinión de los especialistas es que continúe la tendencia creciente del porcentaje de morosidad, alcanzando el 8 por ciento dado los niveles de desempleo en el país y la reducción de la solvencia tanto de particulares como de empresas.

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Préstamos Renta Universidad 2012: Nueva convocatoria

El Ministerio de Educación, ha realizado la nueva convocatoria del Préstamo Renta Universidad para ayudar a los estudiantes de posgrado. Pero solamente se consignarán cuarenta y cinco millones, respecto a los cien de la anterior convocatoria y aplicándose un 5,433% de interés fijo.

Los términos de la financiación personal, ya se redujeron el año pasado en comparación a las otras convocatorias y se sostienen para la actual, el interés al 0% ha desaparecido, se libera de la futura renta y no se cambian los periodos de carencia, pero se incrementa el plazo de amortización para el reintegro. Las razones de estos cambios, son por la crisis.

El objetivo de estos préstamos personales, es posibilitar el acceso a los doctorados y máster impartidos en nuestro país, o la educación similar impartida en los países pertenecientes al Espacio Europeo de Educación Superior, Canadá y Estados Unidos.

Se financiaran los estudios, por medio de una ayuda al principio que servirá para cubrir los gastos de matriculación (límite seis mil euros para ciento veinte créditos), o si lo prefiere una renta todos los meses (límite 800 euros en un año para estudios de treinta a sesenta créditos y en veintiuna mensualidades para formación de sesenta créditos en más de un año), en que se desarrolle la formación, para enfrentar otros gastos adicionales como la manutención o la residencia.

El importe máximo es de 15600 euros, cuando la formación tenga una duración de un curso académico, hasta 28800 euros si se extienden en dos cursos. Cuando en el extranjero se cursen estudios de doctorado o máster, el importe máximo se ampliara con el importe del suplemento. Como la vigencia de la financiación se ha establecido una vez comenzado el curso académico, los estudiantes que quieran solicitar la renta mensual, podrán pedir el pago retroactivo de dicha renta.

La duración de la financiación, cambiara según los estudios para los que se pida. Para un doctorado o máster de treinta a sesenta créditos, serán 8 años de amortización con 2 de carencia, para posgrados de noventa créditos, doce años de amortización con 3 de carencia, y para la formación de ciento veinte créditos, 16 años de amortización con 4 de carencia. Estas duraciones serán obligatorias para todos los peticionarios, con amortizaciones mensuales y lineales.

El interés aplicado será del 5,433%. No obstante, el Ministerio subvencionara una parte de los préstamos, con la cuantía que resulte de aplicar dicho interés durante el plazo de carencia.

La anterior convocatoria se incluyo una novedosa cláusula, que se mantiene y limite al acceso a los estudiantes que hayan logrado en 2010 rentas de más de 22000 euros.

El plazo para la solicitud será hasta el miércoles 30 de mayo, pudiendo acceder al mismo los universitarios que estén realizando o vayan a hacerlo durante este curso un doctorado o un máster en nuestro país, en los países incluidos en la EEES, Canadá o Estados Unidos.

Requisitos Préstamos Renta Universidad 2012

• Ser español, tener permiso de residencia o tener la nacionalidad de un estado miembro de la UE, siempre que haya residido en nuestro país los cuatro años antes al día de la presentación de la documentación.
• Haber conseguido la titulación oficial de grado o correspondiente, que permita el acceso a la formación de posgrado, después del uno de enero del año 2000.
• Estar matriculado o haber sido aceptado, en una formación de por lo menos treinta créditos o correspondientes a los másteres, de un curso académico en el caso del doctorado.
• No haber logrado anteriormente otro máster en cualquier país y no haber recibido anteriormente esta financiación, en alguna de las anteriores convocatorias.

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Parte de la oferta online de créditos rápidos omite datos financieros básicos

La Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU) ha llevado a cabo un estudio sobre la transparencia y confiabilidad de la información incluida en las páginas web que ofrecen créditos rápidos, cuyas conclusiones no son nada alentadoras.

El Estudio fue elaborado partiendo de un caso único aplicado a cada una de las ofertas publicitadas: un préstamo rápido por un importe de 3 mil euros, con un plazo de amortización de 4 años.

Entre las irregularidades detectadas cabe mencionar el hecho de que no se detallan todas las condiciones ni se expresa claramente cuál es el coste total de la financiación, lo cual contrasta con la insistencia, en dichas páginas, en la facilidad del pago.

También detectaron que la información, en el caso de créditos rápidos, sobre comisiones de apertura y cancelación “es poco transparente y en ocasiones se oculta”. La CEACCU llama la atención sobre el hecho de que dichas comisiones pueden alcanzar, en estos casos, hasta el 10 por ciento.

Asímismo señala que esta falta de transparencia y de omisión de datos básicos, puede constituir una violación a la directiva del crédito al consumo de la UE. Por este motivo, dicha Asociación planea remitir los resultados del informe a las autoridades comunitarias.

Aunque estos créditos se han convertido, en algunos casos, en la única fuente de financiación para un importante grupo del colectivo nacional, debido a la acentuación de la crisis económica, y se otorgan muchas veces sin necesidad de demostrar una solvencia económica adecuada, la CEACCU advierte sobre los riesgos de incurrir en este tipo de créditos.

En efecto, por lo general dichos préstamos tienen un elevado coste tanto en la tasa de interés como de comisiones. Si a ello se suma la ausencia de información completa y detallada, el exceso de utilización de este mecanismo puede llevar a un sobreendeudamiento perjudicial.

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La concesión de créditos no se reactiva pero las comisiones siguen subiendo

Después de la inyección de liquidez que el Banco Central Europeo y del inicio del nuevo Gobierno, la expectativa es que la concesión de créditos reinicie su actividad normal otorgando nuevamente créditos al público. Pero las esperanzas parecen esfumarse ante la actitud de la banca de recuperar fondos más bien aumentando las comisiones y cargos por sus servicios a sus clientes ya golpeados por la crisis económica.

Mientras son rechazadas las solicitudes de préstamos se oyen noticias sobre los astronómicos sueldos de los administradores de las Cajas de Ahorros y de Francisco González, presidente del BBVA, cuyo salario y fondo de pensiones será público en breve. Todo parece indicar que los “sacrificios” vendrán sólo por parte de los clientes, quienes deben asumir la subida exponencial del coste de comisiones por cuentas bancarias y tarjetas de crédito y débito.

Deuda subordinada

Es un producto financiero complejo que los Bancos clasifican como de riesgo medio, sin embargo, diversos sectores la recomiendan sólo a inversores con mayores conocimientos, dando preferencia a los depósitos a plazos para la generalidad de los ahorristas.

La cautela se debe a los riesgos que conlleva la deuda subordinada que suponen que, en caso de que la entidad finalizara sus actividades por razones forzosas, los titulares de la deuda subordinada cobrarán después de otros acreedores como la Seguridad Social o Hacienda, si quedase algún saldo. Otro riesgo inherente se debe a que la cotización de dicha deuda en el mercado fluctúe; los intereses de la deuda subordinada son, generalmente, mayores a otros productos financieros de inversión.

Las exigencias de solvencia por parte del Estado a la banca han hecho que la banca quiera deshacerse de ésta deuda ya que los requerimientos oficiales esperan capital de mayor calidad. Las entidades financieras han emitido más de 40 mil millones de euros en deudas subordinadas que deben ahora “recoger” para cumplir con el acuerdo de Basilea, probablemente sea otra “herida sangrante” para el sector.

Comisiones

Durante 2011, Bancos y Cajas de Ahorro han aumentado las comisiones de todos los productos y servicios que ofrecen: mantenimiento y administración de cuentas (+22%), cobro de cheques, talonarios, retiros por cajeros automáticos, tarjetas de débito (+17%) y de crédito (+9,6%).

En el caso de las cuentas de ahorro la subida fue del 26,70 por ciento comparados con un 21,73 por ciento del último mes de 2010.

En las cuentas corrientes el aumento fue de 5,2 por ciento comparando con el mismo período, por lo que el aumento fue de 22,8 por ciento.

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La deuda de las familias asciende hasta los 878.197 millones

Después de registrar cuatro meses continuos de descensos la deuda que las familias mantienen con la banca española sufrió un ascenso durante el mes de noviembre y se ubicó en un importe global de 878 mil 197 millones de euros.

A pesar de la preocupación que produce este hecho, lo cierto es que el monto representa un descenso del 2,8 por ciento comparado con noviembre del 2010.

El Banco de España, BDE, publicó hoy sus estadísticas provisionales y los datos apuntan a que los créditos hipotecarios de los particulares disminuyeron en 1,2 por ciento al contrastar los números con noviembre del año pasado cuando los préstamos hipotecarios se ubicaron en 667 mil 935 millones de euros.

Este importe señala un 76,05 por ciento de endeudamiento de las familias españolas que marca, a su vez, una caída del 0,18 por ciento comparado con octubre.

El porcentaje se ha mantenido constante los últimos años debido al descenso en la adquisición de pisos que ha ido a la par con la caída en el nivel de endeudamiento global de las familias.

Por otra parte, los préstamos personales orientados a la adquisición de bienes o servicios descendieron, en noviembre, en un 5 por ciento si se comparan con el mismo mes de 2010 y se ubicaron en 207 mil 195 millones de euros.

Es así como, comparadas con octubre, las obligaciones de los particulares se han incrementado tímidamente en un 0,45 por ciento y los préstamos lo han hecho en un 2,5 por ciento.

Por su parte el sector de las empresas ha reducido su endeudamiento, tanto respecto a hace un año como a octubre. Esto significa que las deudas de las empresas se ubicaron en noviembre en un importe total de 850 mil 784 millones de euros, un 5 por ciento menos que hace doce meses y un 0,13 por ciento menos con respecto al mes de octubre.

Este descenso tuvo lugar gracias al retroceso del 4,5 por ciento de préstamos de entidades de crédito residentes y préstamos titulizados fuera de balance.

Otros valores aumentaron un 6 por ciento en noviembre y se ubicaron en 65 mil 467 millones; los préstamos al exterior ascendieron en un 2,5 por ciento y se ubicaron en 352 mil 734 millones.

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