Las entidades financieras podrán consultar la solvencia de sus clientes sin consentimiento expreso

22.02.2012

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos (ASNEF) ha resaltado el contenido de la Sentencia del Tribunal Supremo de Justicia que permitiría a las entidades financieras tener acceso a los llamados registros de morosos aunque no cuenten con el consentimiento expreso del afectado, debiendo en todo caso notificarle de esta circunstancia.

Según ASNEF basta con poseer un interés legítimo para que tal consulta, sin el consentimiento del interesado, sea procedente, en la medida en que ello permite el cumplimiento de la normativa española y comunitaria en materia de crédito responsable, del cual el consultar bases de datos de morosos es un elemento fundamental.

El gremio crediticio considera que el máximo órgano jurisdiccional ha terminado con más de 10 años de incoherencia, adecuando al Ley de Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD) con las recomendaciones comunitarias, especialmente con la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, dictada a fines del 2011 y referida al requisito del consentimiento previo.

La sentencia del Tribunal Supremo, dictada el pasado 14 de febrero, permite como se ha dicho, acceder las bases de datos de solvencia, no sólo cuando haya un consentimiento expreso del afectado sino también cuando esté presente un interés legítimo por parte del ente que maneja dichos datos o de aquellos a quienes se suministren éstos, en la medida en que no se vean afectados los derechos y libertades del interesado.

Se trata de un anhelo de todos los miembros de la Asociación y para el cual ASNEF ha estado insistiendo desde hace cinco años, pues la situación anterior colocaba a las entidades españolas en clara desventaja frente a los Bancos del resto de la Comunidad Europea.

No obstante, no queda del todo definido cuándo existe realmente un interés legítimo para acceder a los citados ficheros sin el consentimiento del afectado y será la práctica, y futuras decisiones administrativas y judiciales las que vayan delineando este concepto.

La UE decidirá si las restricciones a los ficheros de morosos son legales

29.07.2010

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) llevaba ya mucho tiempo pidiendo que se revisase la legalidad de una parte de la normativa española de protección de datos, que limita el desarrollo de ficheros de morosos que incluyan datos sin el consentimiento de los afectados.

Hoy, por fin, parece que su petición va a alguna parte, ya que el Tribunal Supremo ha decidido pedir al Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas que se pronuncie sobre el tema. ¿La razón? Creen que la normativa supone “un obstáculo a la libre circulación de los datos de carácter personal no querido, en principio, por la norma comunitaria”.

Y es que la directiva europea 95/46/CE prohíbe a los Estados miembros restringir de forma generalizada el tratamiento de los datos personales atendiendo, en particular, al derecho a la intimidad; y en esto se han basado en el Supremo para concluir que “no cabe que los Estados miembros impongan mayores restricciones que las previstas por el legislador comunitario”, y trasladar el caso a la Unión Europea.

No obstante, el recurso de ASNEF ha sido estimado tan solo parcialmente, ya que muchos de sus artículos han sido anulados. Aún así, en la Asociación tienen razones para estar contentos, ya que en Europa tienen todas las de ganar. ¿El único obstáculo? “El interés de los derechos y las libertades fundamentales del titular de los datos”.

Pero es tarea del Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas decidir qué pesa más en esta balanza.

Las entidades financieras darían más préstamos si se agiliza el cobro a morosos

08.12.2009

Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) hasta el mes de octubre los nuevos créditos otorgados para la compra de vehículos experimentaron un duro desplome del 41, 3 %, con un total de 54.727 millones de euros.

La morosidad a finales de septiembre logro el 12 % en las transacciones destinadas a la adquisición de automóviles, con un ligero despunte en comparación con el segundo trimestre (11, 2 %) y una leve recuperación respeto al primer trimestre (13, 7 %).

Los principales fabricantes de automóviles consideran que las leyes vigentes deben cambiarse para posibilitar a las entidades financieras los cobros por impagos.

Esta modificación provocaría que los Bancos y Cajas de ahorro aumentaran la cifra de créditos otorgados para la compra de vehículos. Ya que para beneficiar la demanda en el mercado automovilístico es preciso favorecer el crédito al consumo.

Listas de morosos y derecho al honor

24.05.2009

La sala de lo civil del Tribunal Supremo ha emitido una sentencia con fecha  24 abril de 2009 que prohibe la inclusión de titulares en ficheros de morosos- ASNEF, RAI– sin verificar antes indicando que:

“La inclusión de una persona en el registro de morosos, es una intromisión ilegítima en el derecho del honor ya que lesiona la dignidad de la persona y atenta a su propia estimación”

Este hecho que en si mismo lesiona la dignidad y menoscaba la reputación de las personas,  ha sido puesto de manifiesto de forma rotunda por el tribunal, éste considera que sea o no pública la información y el acceso de terceros a la misma,  la inclusión errónea de una persona en los ficheros de morosos siempre termina por ser de acceso público lo que provoca consecuencias económicas irremediables.

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La morosidad con las entidades de crédito se incrementa un 113% en diez meses

17.11.2008

Según datos proporcionados por unos de los registros de morosidad más conocidos, ASNEF, las familias española acumulan deudas por un valor de 22.762 millones de euros, más del doble que el paso año. Se aprecia claramente como los impagos en las préstamos hipotecarios crecen cada vez a mayor ritmo.

El archivo de morosos ha crecido vertiginosamente en los últimos diez meses. El número de operaciones impagadas registradas en la Asociación Nacional de Entidades de Financiación (Asnef) ascendió un 41,54%, hasta sumar un total de 4,9 millones de operaciones.

El importe de las operaciones impagas llegaba a finales de octubre a 22.762 millones de euros, un 113,57% más que en el mismo periodo del año anterior. Estos datos indican que en los últimos doce meses ha registrado un incremento del 120,24%.

El principal detonate de esta situación se debe al aumento del saldo de impagos en los préstamos hipotecarios. El saldo de la morosidad declarada asociadad a las hipotecas ha aumentado un 194,25% entre enero y agosto del presente año, según los la última información disponible en el registro de Asnef, que recoge los datos aportados por las principales entidades financieras que operan en España.

Desde ASNEF se manifiesta que, “el préstamohipotecario es lo último que se deja de pagar”, y antes de incumplir con las cuotas de la vivienda ya se han dejado de pagar otros recibos o crédito al consumo.

De los 22.762 millones de euros de deuda impagada en España, un 33,44% corresponde a préstamos hipotecarios, seguido de otros productos financieros (27,07%), y préstamos personales (17,05%).

Del volumen total, un 51,19% es deuda contraída por españoles, un 13,13% a inmigrantes y el resto corresponde a empresas. “Nuestra previsión es que la tendencia al alza de la morosidad va a continuar, pero no sabemos cómo de cuesta arriba va a ser y cuánto tiempo va a durar”, asegura De Pablos.

La crisis engorda los registros de impagados

15.07.2008

Hace exactamente 3 meses comentabamos que el registro de morosos ASNEF estaba echando humo, por aquella epoca el “más famoso” de los registros de morosidad contaba con algo más de 2,4 millones de personas residentes en España, en esta ocasión la noticia es que el fichero ASNEF está rozando los 2,5 millones de morosos.

Una buena prueba de las crisis en la que estamos inmersos es que el fichero ASNEF he crecido en cerca 100 personas en solo 3 meses.

Por sectores financieros

La morosidad en el pago de préstamos hipotecarios han aumentado un 84,2% entre diciembre y abril. Es previsible que el impago de hipotecas siga de forma alcista.

También se ha producido un incremento del 37,2% en los impagos en la financiación de vehículos en los cuatro primeros meses del año.

Por otra parte, los impagos en operaciones con tarjetas de crédito han subido un 31,3% hasta abril, mientras que los de financiación al consumo lo han hecho un 31,7%, y los descubiertos en cuentas corrientes, un 26,4%.

El registro de morosidad de Asnef-Equifax “ficha” préstamos no devueltos a partir de los tres meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo y se alimenta de los datos proporcionados por 344 entidades, entre las que se encuentran bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito y empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos.

Protección de Datos sanciona a Banco Cetelem y Eurocrédito

03.07.2008

Las causas principales de las sanciones son la inclusión indebida de clientes en los ficheros de morosos y la obtención irregular de datos personales de éstos con fines comerciales, según se señala desde la Agencia Española de Protección de Datos.

La Agencia Española de Protección de Datos ha sancionado a Banco Cetelem una multa de 60.101,21 euros por infracción “grave” del artículo 4 de la Ley Orgánica de Protección de Datos.

Un cliente de Banco Cetelem recibió un comunicado por parte de Equifax de una inscripción registrada en el fichero Asnef por Banco Cetelem por el impago del último plazo de un contrato de financiación de compra, sin que hubiera “requerimiento previo del pago de la deuda”.

Esta inscripción en el fichero de morosos por parte de Banco Cetelem le causó al cliente otro perjuicio, al ver denegado un préstamo personal por Caja Madrid al figurar en éste. Que seguramente fue cuando el cliente se dio cuenta del problema.

La financiera Eurocrédito EFC fue sancionada con 60.102 euros por infracción “grave” del artículo 10 de la Ley Orgánica de Protección de Datos. En este caso, el cliente recibió una carta de Eurocredito. En la ventanilla del sobre cualquiera que lo viera podía leer algo del contenido de la comunicación de forma muy visible: “Os ha devuelto impagado el recibo”.

La Agencia Española de Protección de Datos considera que Eurocrédito ha divulgado “datos de créditos relativos” al cliente a otras personas que “tuvieron acceso al sobre antes de llegar” a manos del destinatario final.

El segundo con más multas

Las entidades financieras son las segundas más sancionadas por la Agencia Española de Protección de Datos. En 2007, los procedimientos sancionadores resueltos a entidades financieras crecieron el 21,2%, hasta alcanzar las 80 multas.

Y eso que las inspecciones iniciadas a entidades financieras por parte de la Agencia de Protección de Datos disminuyeron el 45,3% en 2007, hasta las 248.

Las entidades bancarias se defienden de la suplantación de personalidad

09.06.2008

Las infracciones por suplantación de indentidad van en aumento en los últimos años. La usurpación de identidad es el delito económico que más aumentó en los últimos años, según informó la aseguradora de tarjetas CPP.

El fraude en los créditos del consumo reportó pérdidas por valor de 232,3 millones de euros durante 2007, según la Asociación de Establecimientos Financieros (Asnef). El 44% de esos delitos fue cometido mediante identidades falsas, usurpadas o a través del acceso a contraseñas personales. De representar el 0,50% del riesgo de los hogares en 2006 pasó a duplicarse en 2007, hasta el 1,02%.

Ante estos datos, los bancos reafirman su intención de defenderse. Y en épocas de intenso flujo administrativo y de movimientos bancarios, como son estas fechas de la presentación de la declaración de la renta, se extreman las medidas contra el fraude.

Desde el servicio de Prevención del Fraude de Asnef luchan por separar morosidad de fraude. Junto a Equifax, gestionan un fichero en el que la víctima se registra voluntariamente para prevenir a las entidades asociadas (Veraz Persus, www.persus.es). Éstas, por su parte, intercambian información de operaciones que consideran sospechosas a través del archivo Veraz Fodi.

El fichero Veraz, que gestionan Asnef y Equifax, informa a las entidades de los delitos cometidos contra sus clientes para prevenir nuevas infracciones

Con todo, las entidades admiten la necesidad de fomentar el compromiso de organismos y administración con el sistema. Y eso porque, como destaca desde el anonimato uno de sus asociados, ‘coloca a entidades y fuerzas de seguridad en un frente común’.

De hecho, Asnef suscribió el pasado 2 de junio un acuerdo de colaboración con el Consejo General del Poder Judicial para que los jueces dispongan de acceso a sus datos de morosos, ficheros antifraude y de solvencia patrimonial.

¿Puedo consultar online el registro de ASNEF?

28.04.2008

Esta pregunta es en respuesta a un comentario realizado en el post: ¿Como saber si estoy en en el ASNEF o en el RAI?. En ese post se explica como ejercer nuestro derecho de acceso mediante correo escrito y se adjunta un modelo de carta a seguir para dirigirse a Equifax, empresa gestorá del fichero ASNEF.

¿Se puede consultar por Internet si figuro en el registro de ASNEF?
La respuesta es Si, aunque en mi opinión, no se facilita para nada la consulta de datos online. Puede ser por cuestiones de usabilidad o por otros motivos desconocidos.

Si la intención fuera facilitar las cosas, deberí­a existir un enlace directo al formulario de consulta del fichero ASNEF desde la mí­sma página inicial de Equifax, pero parece que es mucho más importante los servicios ofrecidos a las empresas que facilitar la vida a las personas que quieran ejercitar el derecho de acceso sobre sus datos personales.

Instrucciones para consultar online el ASNEF
Se debe tener en cuenta que estos datos pueden cambiar en cualquier momento.

1. Lo primero es ir a la página web de Equifax

2. Una vez allí­ pulsar el enlace “atención al consumidor” en la parte superior de la web.

3. Se llega a una página con información legal, se debe pulsar en el enlace inferior “ejercitar derechos” de ASNEF EQUIFAX.

4. Nuevamente otra página con más información legal, pulsar en el botón inferior “Ya conozco la polí­tica de privacidad

5. Ahora se debe seleccionar el enlace de ASNEF, ojo! NO el de ASNEF Industrial

6. Llegamos a una página donde encontramos información legal y se explica el procedimiento a seguir para ejercer nuestro derecho de acceso al fichero ASNEF. Al final de la página se encuentra un boton con el texto “Ejercitar derechos”

7. Si todo ha ido bien habrás llegado al formulario de consulta, deberás indicar el número de referencia y el NIF o CIF.

El registro de morosos ASNEF-EQUIFAX está que echa humo

15.04.2008

Más de 2,4 millones de personas residentes en España y 300.000 empresas tení­an contraidas en febrero deudas impagadas con entidades bancarias, grandes empresas o entidades financieras por valor de 11.838 millones de euros

Segíºn se ha explicado a la agencia EFE desde el registro de morosos de Asnef-Equifax, durante los íºltimos meses han aumentado considerablemente el níºmero de personas incluidas en el ASNEF y también las consultas realizadas por las entidades financieras, en coincidencia con la crisis de crédito y liquidez que provocaron las hipotecas ‘subprime’ en EEUU y con que no se hayan bajado tipos de interés en la eurozona.

A finales de 2006, casi 1,7 millones de personas residentes en España y 250.000 empresas mantení­an deudas impagadas, mientras que el pasado verano el níºmero de ‘morosos’ ya superó los 1,8 millones, si bien el incremento se ha acentuado en los íºltimos meses.

El fichero Asnef pasó el pasado año de 2,9 millones de operaciones morosas a 3,5 millones, un 19,8 por ciento más, mientras que sus responsables atendieron más de 724 millones de consultas, un 76 por ciento más que en el ejercicio anterior.

En Enero y Febreo del presente año, al saldo moroso declarado ha aumentado en 1,2 millones de euros, las operaciones con mora rozan los cuatro millones y el níºmero de altas y bajas mensuales se sitíºa en 650.000, con más de 11,3 millones de registros modificados mensualmente.

Los gestores de esta lista, que recoge préstamos no devueltos a partir de los tres meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo, esperan que en los próximos meses ‘la morosidad siga subiendo’, algo lógico debido a la actual crisis que vive el paí­s.

El pasado año fuentes del sector señalaron que este repunte en las listas de morosos se percibe especialmente en los créditos al consumo y en pagos con tarjeta de crédito.

El año anterior aumento el níºmero de ‘repetidores’ en las listas, personas que tras saldar su deuda son borradas de la lista de morosos, pero que semanas o meses después regresan a ella por incumplir otro pago, crédito al consumo, préstamo hipotecario, etc.

El registro de Asnef-Equifax se nutre de los datos aportados por 326 entidades, entre las que se encuentran bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito, y empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos.

Otras empresas como distribuidores de petróleo y eléctrica aportan y consultan datos del fichero de morosos de Asnef, del que son dados de baja los clientes que abonan la deuda registrada.

En el registro pueden participar las entidades asociadas o adheridas a ASNEF, la Asociación Española de Leasing y la Asociación Española de Factoring y aparecer en él puede ocasionar problemas para recibir créditos de entidades financieras, que acuden a este tipo de registros para conocer la solvencia de sus futuros clientes.

En España, existen más de cien empresas y entidades similares a Asnef que gestionan estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica.

Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.

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