ICO: Créditos a Pymes y Autónomos

19.08.2009

Cerca de 100 millones de euros a empresas y autónomos ha repartido el instituto de crédito oficial en lo que va de año.

Desde las líneas de financiación estatal, el total de créditos repartidos atienden en su mayoría a la línea ICO Liquidez pyme.

Esta línea concede préstamos a pymes y autónomos aportando el 50% por parte del ICO y el 50% por parte del banco y, se ha convertido en la línea con mayor número de beneficiarios. Leer más

Los bancos ganan dinero con las tarjetas

19.08.2009

Verano y consumo siempre han sido sinónimos, sin embargo en tiempos de crisis las cosas tienden a cambiar. Ante la caída generalizada del consumo y la tendencia al ahorro de los españoles, los bancos han decidido incrementar las comisiones que cobran por retiradas en efectivo con las tarjetas. De esta forma equilibran el posible descenso de operaciones.

Los bancos encontraron la forma de “hacer su agosto” la tendencia ha cambiado y en muchas ocasiones los pagos se realizan en efectivo. Leer más

Incremento del uso de tarjetas de débito

18.08.2009

Un estudio elaborado por Visa indica que los pagos realizados con tarjetas de débito se incrementaron hasta un 19% en el segundo trimestre del año.

Los centros comerciales informaron de incrementos superiores al 21% en los últimos meses del año.

El estudio indica que los consumidores prefieren el uso de tarjetas para el pago de sus gastos básicos, ya que a pesar de la crisis, los precios de la alimentación y vestimenta son altos.

Los cheques son los medios de pago que están más en desuso debido al riesgo inherente a que se produzca un impago.

Las tarjetas de crédito contemplan altas comisiones y su uso ha descendido por la morosidad.

Sin embargo las tarjetas de débito son la forma más segura y económica de tener un medio de pago.

Todas las entidades bancarias han puesto en marcha campañas de captación de pasivo por medio de las cuales dejan exentas de comisiones de mantenimiento, renovación y gestión las tarjetas de débito.  El Banco Santander tiene la “cuota cero indefinida”, el BBVA tiene las “cuentas claras” y La Caixa tiene los “productos estrella”, campañas todas encaminadas a la captación de pasivo que sitúan a las tarjetas de débito como la forma de pago elegida por los clientes ante la ausencia de gastos extraordinarios.

Estos datos muestran una tendencia positiva en los hábitos de los consumidores, la disminución de la demanda de los créditos y el incremento del uso de la tarjeta débito, ponen de manifiesto la clara tendencia al ahorro de los clientes, quienes gastan con la tarjeta de débito únicamente lo que pueden pagar con el saldo de la cuenta.

Descenso de la morosidad en los créditos

18.08.2009

Las cajas de ahorros han presentado descensos en la tasa de morosidad por primera vez en dos años.

Si bien los bancos continúan con tasas en aumento, los datos conocidos en junio hablan de descensos que sitúan la tasa media del sistema financiero en el 4,48%.

El Banco de España informa que los datos analizados dejan exenta la morosidad de los establecimientos comerciales donde la tasa media es del 4.59%.

Los créditos que acumulan tres meses de impago ascendieron a 85.597 millones de euros.

Las cajas de ahorro contemplan una tasa del 5.010% y los bancos son los únicos con morosidad en aumento, presentando un 4.016% frente al 3.945% de mayo.

Por último el análisis indica que los establecimientos de crédito contemplan una morosidad del 9.26% frente al 7.98% del mes de mayo.

El informe del Banco de España no determina el tipo de morosidad evaluada, el análisis debe realizarse evaluando si los créditos vigentes no entran en morosidad o si el análisis incluye el hecho de que la solicitud de créditos ha disminuido considerablemente.

Los analistas consideran que estos datos se deben a la disminución de la demanda por parte de pymes y familias y que se verán correcciones en los próximos meses atendiendo a la inestabilidad laboral y la constante destrucción de empleo. Asimismo advierten que los créditos vigentes suponen la mitad de los activos del sistema financiero actual.

Préstamos vinculados, morosidad y desempleo

14.08.2009

Conocidas las previsiones de morosidad que los grandes bancos esperan el último trimestre de 2009, donde sitúan la morosidad de los préstamos hipotecarios en el 29% de la tasa global y, habiendo evaluado la medida del gobierno de establece una prestación mensual por 420 euros mientras la tasa de desempleo no baje del 17%, podemos aventurar que el otoño se presenta complicado económicamente.

La falta de liquidez va a seguir siendo una constante, máxime si tenemos en cuenta que el diálogo social necesario para llevar a cabo la reforma laboral recomendada por el Banco Central Europeo y el Banco de España, no parece ir por buen camino.

Nos enfrentamos por lo tanto a un otoño en el que la financiación va a seguir cerrada, más aún, si se cumplen las previsiones de morosidad.

Los salarios van a ser más bajos y las condiciones laborales mucho más precarias. Sin olvidarnos de la destrucción de empleo cuyas previsiones sitúan la tasa de desempleo en el 21% a comienzos de 2010.

Y, el tejido empresarial no tiene muchas salidas; excluido de la prestación por desempleo y con un déficit público astronómico va a ser complicado que puedan acceder a la financiación necesaria para continuar con su actividad y que la Administración Pública tenga fondos suficientes para abonar las facturas pendientes.

Ante este escenario, desde la AEB se insta a revisar y regular nuevamente los intermediarios financieros y las tasas de interés que se aplica sobre la concesión de préstamos y créditos.

La obtención de financiación se perfila como un asunto urgente si el escenario de desempleo, morosidad y déficit público continúa en la espiral actual.

La recomendación pasa por estar especialmente atentos a los servicios contratados a través de préstamos vinculados.

Los préstamos vinculados a pesar de ser una figura absolutamente legal, pueden traer serias complicaciones.

Tenemos casos de cooperativas de viviendas, clínicas de salud buco dental y academias de idiomas, como antecedentes.

Veamos en qué consiste la figura del préstamo vinculado:

Usted acude a contratar un servicio (estudios, salud, etc.) la empresa que presta el servicio tiene contratada a un intermediario financiero que se encarga de la concesión de la financiación.

El intermediario financiero abona la totalidad del servicio a la empresa y se encarga de la gestión del cobro mensual.

La empresa ha cobrado todos los servicios y, si eventualmente, cierra, quiebra o desaparece, usted se queda con toda la deuda ya que la relación contractual la mantiene con el intermediario.

Como siempre la recomendación es acudir a bancos y cajas de ahorros, dentro de los planes contemplados existen muy buenas ofertas de financiación que pueden ayudarle en un momento complicado.

La concesión de créditos sube en el mes de junio

10.08.2009

Los datos de concesión de créditos se incrementaron en el mes de junio recogiendo nuevos incrementos, según los datos que ha facilitado el Banco de España.

Los datos de créditos concedidos y formalizados en el mes de junio suponen una excepción en los dos años de crisis.

Aunque los préstamos concedidos continúan mostrando colapso en términos interanuales, los datos de junio muestran incrementos en la concesión durante el mes de junio.

Por actividad, los préstamos para adquisición de vivienda se incrementaron en 12.000 euros suponiendo la mayor contratación de los últimos 12 meses.

Los datos apuntan a una mayor actividad en términos de créditos destinados a la adquisición de vivienda habitual.

Sin embargo estos datos no han modificado la tendencia de estancamiento tanto de la vivienda como de los bienes al consumo. Ya que el saldo de operaciones de reciente formalización no se compensa con las amortizaciones mensuales de los préstamos vigentes.

El desempleo es una de las causas fundamentales de esta paralización ya que no se debe olvidar que en un año y medio cerca de 2.000.000 han perdido sus puestos de trabajo.

El sistema bancario ha impuesto condiciones más dura para dar financiación y han incrementado los márgenes de beneficios para cubrirse en el eventual caso de impago.

La financiación a empresas y pymes ha sido la que más ha crecido durante el mes de junio, la formalización de préstamos a pymes y autónomos por importes de 23.000 euros suponiendo un  incremento del 26% en relación al mes anterior.

La crisis económica ha provocado un colapso donde la tendencia sigue siendo a la baja en términos de concesión de préstamos y créditos.

La mayoría de los organismos internacionales han emitido informes que indican la salida de la crisis en el resto de las economías durante el año 2010 por lo que los bancos han adoptado políticas más flexibles en la concesión de créditos a partir del mes de junio.

La concesión de créditos y préstamos son determinantes para la apertura y la reactivación de la economía si bien es cierto que la resolución del conflicto existente en términos laborales es absolutamente imprescindible para recuperar el movimiento de la economía española.

Crédito restringido: Beneficios para los bancos

07.08.2009

La crisis sigue golpeando con fuerza y los bancos logran beneficios constantes. Y, esto, en un escenario en el que la concesión de préstamos y créditos se ha restringido fuertemente tanto a empresas como a familias y en un escenario de fuertes dotaciones para prevenir la morosidad futura.

¿Cómo lo hacen?

Los grandes bancos han salido a flote a través de la solicitud de dinero barato del que obtienen altas rentabilidades, el dinero se solicita al Banco Central Europeo y, solo en 2009, tuvieron acceso a más de 400.000 millones de euros al 1% y a devolver en un año.

Una parte se ha invertido en deuda pública en España y la otra en deuda pública de Europa, obteniendo una rentabilidad entre el 3% y 4%, interesante negocio.

Es decir España está pidiendo dinero al Banco Central Europeo par obtener altas rentabilidades accediendo a la deuda pública emitida para financiar la recuperación económica.

La rebaja en la rentabilidad de depósitos y cuentas remuneradas ha sido también otra de las ventajas con un resultado muy positivo para los bancos y, por supuesto, no podemos olvidarnos de la no aplicación de las rebajas del euribor a los préstamos hipotecarios, lo que ha supuesto para los bancos españoles un incremento en sus cuentas anuales.

Así las cosas, el sistema bancario español ha logrado beneficios de 9.500 millones de euros en el primer semestre del año.

Y para completar este periplo de “herramientas financieras” con las que cuentan los bancos para obtener beneficios, los datos de las comisiones de otro producto de crédito, tarjetas de crédito, indican que el incremento en las comisiones cobradas a clientes ha sido del 6.2% e los que van del año.

Es de esperar que, superada la crisis, se evalúe la operativa de acceder a deuda emitida por los bancos centrales, dinero barato, que les permite lucrarse y se evalúe por qué el dinero recaudado a todos los españoles se destina a ayudar a un sistema financiero con cifras tan astronómicas de beneficios.

Protección para los bancos

30.07.2009

Desde ayer, 29 de julio y hasta el próximo 8 de septiembre, los bancos y cajas de ahorros pueden solicitar los avales que permitirán el acceso a la financiación internacional y minimizarán el riesgo de sus emisiones de deuda que son avalados por el estado por un máximo de 64.000 millones de euros.

El Ministerio de Economía ha informado que los avales han sido una de las herramientas anticrisis que mayor resultado positivo han registrado en las entidades financieras, reduciendo el impacto de la morosidad y los impagos en las cuentas de resultados y  haciendo del sistema financiero español uno de los más sólidos de esta crisis global.

Los mercados financieros continúan inestables en el exterior y esto ha impedido al sistema financiero español acceder a la financiación, lo que ha llevado al gobierno a considerar necesaria la emisión de nuevos  avales estatales para facilitar dicho acceso mientras dure la incertidumbre internacional.

Los avales para la emisión de deuda permitirán a las entidades ampliar los plazos en un intervalo entre 3 y 5 años. Estas emisiones comenzaron en 2008 si bien en 2009 no se pudieron hacer dotaciones nuevas debido a la intervención de Caja Castilla la Mancha y el fondo de reestructuración bancaria.

Las condiciones de concesión de los avales en lo relativo a las comisiones que percibirá el estado, han permanecido invariables, a pesar de las solicitudes reiteradas de los bancos al estado de efectuar una rebaja en este concepto.

Inmobiliarias: En busca de un plan viable

24.07.2009

Buscar financiación cuando no se es solvente es una tarea de titanes, una lucha continua para presentar proyectos viables y atractivos que convenzan a los acreedores y que permitan refinanciar las deudas para continuar con la actividad.

En esta situación están muchas de las grandes inmobiliarias Afirma, Reyal, Urbis, Martinsa, son algunas de ellas que comparten un punto en común: todas han tenido que renegociar sus deudas.

Para lograrlo, todas han tenido que elaborar un plan de negocio que resultara viable ante sus bancos acreedores, planes que no deben mirar solo el futuro de las empresas, sino también de la situación económica en la que se encuentre el país.

El proyecto a presentar tiene que contemplar el método que seguirá la empresa para lograr llevar a la fecha de pagos con la liquidez y solvencia necesarias.

Las inmobiliarias están teniendo grandes dificultades para vender viviendas y cuentan con deudas acumuladas lo que les lleva a tener que refinanciar sus deudas para poder continuar con su actividad.

La necesidad llevó a las grandes inmobiliarias a deshacerse de los activos con mayor liquidez, sin embargo un exceso de oferta ha hecho que este plan de desinversión no haya sido suficiente.

Nueva financiación y nuevos préstamos aumentando los plazos de devolución, es lo que necesitan ahora las inmobiliarias para continuar con su actividad.

Los bancos son reacios a esta situación ya que supone recocer las pérdidas que supone no recuperar los créditos en plazo y forma, sin embargo la acumulación de stock de viviendas hace que las entidades prefieran reunificar las deudas que perder los créditos definitivamente.

El aplazamiento de deuda debe por lo tanto, venir de la mano de un plan solvente que contemple sus recursos internos y las necesidades de liquidez de las compañías.

Empresarios sin financiación

20.07.2009

Más del 83% de los empresarios siguen sin poder obtener una resolución favorable a sus solicitudes de financiación desde hace más de 6 meses.

Esta situación es altamente preocupante ya que, de los empresarios y autónomos  que han acudido al Instituto de Crédito Oficial para acogerse a alguna de las líneas que el ICO y el gobierno tienen vigentes para PYMES y empresarios, únicamente el 30% han recibido el apoyo que necesitaban.

Con unos plazos superiores a los dos años para cobrar las facturas de servicios prestados a la Administración Pública y sin financiación, el problema de las PYMES y los autónomos parece no tener solución.

Los importes que se han solicitado están entre los 5.000 y 100.000 euros, cuya finalizad en primera instancia era obtener liquidez necesaria para continuar con la marcha de la empresa o actividad productiva.

Un 55% de los préstamos solicitados iban a ser destinados para la adquisición de nueva maquinaria o implantación de nuevas áreas de negocio para la expansión de la actividad.

Esta situación que ya acumula más de 100.000 empresas cerradas y las previsiones apuntan a que los cierres en cascada continuarán el próximo año, pone de manifiesto una pérdida brutal de tejido empresarial español que deja al país sin muchas posibilidades de recuperar el crecimiento y la competitividad en el extranjero.

El 35% de estas empresas que no consiguieron financiación han tenido que cerrar y un 15% está próximo al cierre, el 30% aportar recursos particulares y propios y, el 20%, ha realizado una aplicación de capital.

La falta de financiación no es el único problema al que se enfrentan las PYMES y empresarios, también los préstamos vigentes han sufrido condiciones muy duras en términos de solicitudes de avales para su renovación o cláusulas altamente desorbitadas lo que dificulta mucho encontrar la forma de continúar con la actividad.

La AEB advirtió que la morosidad va a seguir subiendo y que el tejido empresarial español y las familias se van a ver muy afectadas.

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