Esta situación se produce para minimizar el impacto de la morosidad en las entidades provocada por la falta de liquidez y  la inestabilidad laboral.

Así, mientras en septiembre de 2008 el mantenimiento de las tarjetas de débito costaba al año 10,66 euros hoy, ese mismo concepto les cuesta a  los clientes 16,66 euros al año.

Las tarjetas de crédito experimentan subidas aún mayores y, mientras hace un año una tarjeta de crédito costaba anualmente 22,44 euros, hoy los clientes pagan hasta 33,3 euros anuales.

Si bien el Banco de España informa que estas son las comisiones en sus tramos máximos y que estos datos se recogen ante el incremento de reclamaciones de clientes recibidas por este concepto, lo cierto es que analizando la oferta de productos bancarios actuales, podemos observar que existe una tendencia a la negociación con las comisiones de este producto financiero.

Así, todas las ofertas de aperturas de cuentas, corrientes y nóminas contemplan, en función de la vinculación del cliente, la exención del pago anual de comisiones relativas a los medios de pago y la oferta de tarjetas gratis es una constante para aquellos productos que impliquen la domiciliación de las nóminas y pensiones en la entidad.

No obstante, son incrementos fuertes que junto con los intereses de los créditos al consumo, marcan la constante en los bancos y cajas del temor existente a los impagos y la morosidad ya que en un momento como el actual en el que la reestructuración bancaria es una necesidad, las entidades buscan la reducción de costes y los márgenes óptimos, necesarios para continuar con su actividad.

Según los dados del Banco de España, la subida de las comisiones de las tarjetas de débito y crédito responden al fuerte incremento de la morosidad relativa a este medio de pago experimentado en el último año.

Comenzamos el año con subidas en las tarifas de los intereses y comisiones repercutidos a clientes por encima del 66% en el mantenimiento de las tarjetas de crédito y débito.

Las informaciones de los bancos, a pesar de lo declarado por el presidente de la AEB, recogen tarifas máximas para la operativa de tarjetas de crédito.

Si algo no puede negarse,  es que esta forma de acceso a financiación lleva 10 meses sufriendo los envites de la crisis de forma constante.

El último informe del Banco de España que conocimos hace 25 días, informada que la comisiones de mantenimiento de las tarjetas de debito ha subido un 1,78%, un porcentaje que no perece muy elevado, salvo que lo analicemos por entidades.

El Banco Santander que cobrara 12,02 euros de comisión de mantenimiento de su tarjeta de débito, ahora cobra 18 euros.

La Caja de ahorros del Mediterráneo con tarjetas exentas de comisiones para las personas con la nómina domiciliada ha fijado una cuota de 15 euros en concepto de mantenimiento.

Para evitar el pago de comisiones, la estrategia sigue yendo por la senda de la fidelización, a mayor cantidad de productos contratados más exenciones en el cobro de comisiones.

Y en cuanto a los retrasos en los pagos, tanto de tarjetas de crédito, como de créditos al consumo, las tasas cobradas por las entidades, rozan en todas las ocasiones el máximo legal permitido.

En este sentido, España se sitúa nuevamente, a la cola de la Unión Europea y Bruselas propuso la creación de una tarifa común para los estados que componen la Unión.

La respuesta de los bancos españoles no se ha hecho esperar y hoy, el presidente de la asociación española de banca informó que los datos facilitados por Bruselas son inexactos y poco correctos al haber utilizado los tramos máximos publicados por el Banco de España, situación que “dista mucho de lo que aplican las entidades a sus clientes”.

En España no existe ningún banco que aplique las tarifas máximas, por compromiso y fidelidad hacia el cliente, informó la AEB en respuesta al informe de Bruselas.

Aprovechando el foro, la AEB manifestó su postura sobre la decisión del Banco Santander de abrir las oficinas en horario de tarde y cerrar los sábados la atención al público indicando que si bien es una decisión de cada entidad, la asociación española de banca es partidaria del cierre de oficinas los sábados.

Preguntado por la economía española en su conjunto, la AEB se refirió a la crítica situación del mercado laboral en España y sus efectos en el sistema financiero y las cuentas públicas del estado.

Instó al gobierno a acometer medidas estructurales correctoras de la insostenible situación que se vive en términos de desempleo, donde la tasa está a punto de alcanzar el 20% y de déficit público que se situará, si nada lo remedia, en un 10% del Producto Interior Bruto.

Preocupación profunda por este último asunto donde se refirió a la necesidad de realizar una corrección a fin de situarlo en el 3% en 2012 y no poner en riesgo la continuidad en la Unión.

La morosidad y la ausencia de financiación estuvieron presentes en las palabras de la AEB quien informó que, mientras el déficit y la tasa de desempleo no se corrijan, los datos de desempleo continuarán en asenso incrementando la morosidad e impidiendo la fluidez del crédito para familias y empresas.

Los bancos encontraron la forma de “hacer su agosto” la tendencia ha cambiado y en muchas ocasiones los pagos se realizan en efectivo.

Las entidades cobran una comisión cercana al 5% por las retiradas de efectivo y muchos clientes tienen condiciones especiales atendiendo a su vinculación incluso, algunos de ellos tienen comisiones cero por sus planes como el Santander o el BBVA.

Ahora bien, independientemente de los acuerdos con la entidad, hay que fijarse mucho en la red con la que opera el cajero, si está en una oficina o está desplazado.

Las comisiones se incrementan si retira efectivo de una red distinta a la suya o si el cajero no se encuentra en un centro comercial.

Asimismo las comisiones por retirada de efectivo en el cajero pueden suponer hasta un 6%. Una retirada de 200 euros en el extranjero supone una comisión de 12 euros.

Tenga cuidado con las comisiones pueden suponer una gran sorpresa a la vuelta de las vacaciones.

Los centros comerciales informaron de incrementos superiores al 21% en los últimos meses del año.

El estudio indica que los consumidores prefieren el uso de tarjetas para el pago de sus gastos básicos, ya que a pesar de la crisis, los precios de la alimentación y vestimenta son altos.

Los cheques son los medios de pago que están más en desuso debido al riesgo inherente a que se produzca un impago.

Las tarjetas de crédito contemplan altas comisiones y su uso ha descendido por la morosidad.

Sin embargo las tarjetas de débito son la forma más segura y económica de tener un medio de pago.

Todas las entidades bancarias han puesto en marcha campañas de captación de pasivo por medio de las cuales dejan exentas de comisiones de mantenimiento, renovación y gestión las tarjetas de débito.  El Banco Santander tiene la “cuota cero indefinida”, el BBVA tiene las “cuentas claras” y La Caixa tiene los “productos estrella”, campañas todas encaminadas a la captación de pasivo que sitúan a las tarjetas de débito como la forma de pago elegida por los clientes ante la ausencia de gastos extraordinarios.

Estos datos muestran una tendencia positiva en los hábitos de los consumidores, la disminución de la demanda de los créditos y el incremento del uso de la tarjeta débito, ponen de manifiesto la clara tendencia al ahorro de los clientes, quienes gastan con la tarjeta de débito únicamente lo que pueden pagar con el saldo de la cuenta.

Los resultados son sorprendentes y conviene conocerlos ya que, además de servir como estudio comparativo en caso de que esté pensando solicitar un crédito o una hipoteca, existen grandes diferencias entre las entidades que, a la larga, pueden suponer un gran ahorro.

El trato recibido de las entidades fue simplemente aceptable, salvo en los grandes bancos. Y lo más sorprendente son los datos en términos del interés mostrado por las entidades para captar activos.

El interés fue nulo y se constató que la única forma de formalizar una hipoteca es a través de la presentación de garantías y avales adicionales.

Los datos conocidos apuntan a 47 entidades visitadas de las cuales 30 concederían con avales, 10 se negaron y 7 tenían que estudiarlo.

Las grandes diferencias se han presentado por los importes cobrados en concepto de tasación, siendo el estudio, la notaría y las comisiones muy similares en todas las entidades consultadas.

Sorprende el dato de endeudamiento, si bien la financiación del 80% del valor de tasación se ha convertido en la nómina, el límite de endeudamiento se mueve en una horquilla entre el 20% y el 60% de los ingresos totales.

En términos de comisiones, todas las entidades cobran comisiones, entre un 0.15%-1.25% para apertura.

Mas de un 50% de las entidades exigen avales adicionales y, el interés medio se mueve en euribor + 0.25%-1.25%.

Para la financiación al consumo y frente a una solicitud de un préstamo personal de 18.000 euros con una nómina de 1.300 euros y contrato de trabajo temporal, las respuestas fueron muy variadas, siendo las financieras las más interesadas en formalizar la solicitud.

Todas las entidades cobran comisiones por apertura y cancelaciones parciales y totales, entre un 0.15% y un 3% y todas exigen la contratación de pólizas de seguros.

El tipo de interés oscila entre el 6.5% al 14% en los bancos y cajas y entre el 7.5% y el 8.75% las financieras.

La entidad concede de forma automática un crédito que da mayor disposición y liquidez mensual por si le surge alguna eventualidad.

El crédito; es un crédito preconcedido, es decir no es necesario realizar trámite alguno para obtenerlo.

Veamos qué nos ofrece:

Comisiones: 0%
Gastos: 0%
Si no lo gasta no pagará ninguna cuota

El tipo de interés aplicable en caso de utilización es del 7,72%

Si el cliente domicilia la nómina el importe del crédito será el equivalente a la nómina. El importe máximo del crédito son 12.000 euros. La nómina o pensión debe ser de, al menos,  720 Euros.

Nos parece un magnífico producto, el tipo de interés es realmente bajo en comparación con el mercado del crédito al consumo y, si no lo utiliza no pagará nada. No tiene comisiones ni gastos y no requiere trámite administrativo alguno.

Un préstamo destinado a la adquisición de material informático; equipos, banca ancha, periféricos, software, etc. para particulares que deseen iniciar alguna actividad emprendedora o alguna formación telemática.

El préstamo personal ciudadanía digital de Caja Sur tiene como ventaja principal que no tiene intereses durante toda la vida del préstamo.

Veamos que nos ofrece:

Finalidad: Adquisición de equipos informáticos y banda ancha

Beneficiarios: Personas residentes en España que tengan o contraten banda ancha de forma particular.

Requisitos: Los particulares deben adquirir con el préstamo un ordenador fijo o portátil con capacidad para banda ancha y darse de alta en el servicio.

Financiación: El importe del préstamo solicitado servirá para cubrir la compra del equipo informático, fijo o portátil, la conexión a Internet a través de banda ancha y antivirus, paquetes informáticos, lector y periféricos.

Importe financiado: Hasta 3.000 euros.

Plazo: hasta 36 meses con tres meses de carencia

Sin interés, sin comisiones, sin garantías.

Una buena forma de adquirir un equipo informático y conexión a internet que le permita realizar cualquier actividad de autoempleo, formación, nuevos negocios, etc.

La ausencia de intereses y comisiones así como la financiación del 100% del equipo, conexión a internet y periféricos, hace de este crédito un producto interesante y altamente competitivo.

Las nuevas tendencias del mercado bancario en España pasan por la línea de las condiciones y contratación a través de plataformas on line.

Las entidades que no puedan adaptarse y ser competitivas en este sentido, simplemente desaparecerán.

Contrataciones de productos con un objetivo de fondo; captar las nóminas y las vinculaciones de clientes a largo plazo.

BBVA y Banco Sabadell se han convertido en las entidades más competitivas del mercado online y comienzan a quitar clientes a la competencia.

Hoy no se potencian los créditos, tasaciones, hipotecas y financiación, hoy el rey es la nómina, el sueldo, la pensión, guerra abierta de las entidades en pleno proceso de reestructuración por captar pasivo.

El pasivo, la teoría de la economía financiera ha sido siempre muy clara al respecto, las entidades necesitan captar pasivo para financiar sus activos, es así como funciona el mercado bancario.

La crisis inmobiliaria ha dejado a las entidades sin capacidad para seguir financiando, no pueden financiar el activo si no captan pasivo.

Ahí comienza la competitividad feroz, domiciliando la nómina o pensión cuyo importe supere el salario mínimo interprofesional se abre un abanico de opciones que abarcan desde la exención de comisiones e intereses en todos los conceptos hasta la concesión de tarjetas de crédito gratuitas y condiciones preferentes en financiación.

El BBVA sin ir más lejos, ha renovado su campaña de banca comercial para captar clientes con nómina y hoy, ofrece la devolución del 4% de los recibos domiciliados, hasta 25 euros.

Ha dejado las cuentas exentas de comisiones de mantenimiento igual que el Banco Santander y permite la emisión de transferencias nacionales sin coste.

El Banco Sabadell devolverá el 3% de los recibos domiciliados en la entidad y tampoco cobra mantenimiento, emisión y renovación por las cuentas y las tarjetas de crédito domiciliadas.

Anticipos de nómina sin intereses y créditos a interés 0%  por un año son otras de las ventajas que las entidades más competitivas ya han puesto en marcha para captar pasivo.

La recuperación de la confianza de los clientes es la clave para lograr la liquidez que las nóminas aportan a las entidades, el Banco de Sabadell regala un seguro de accidentes de 6.000 euros por domiciliar la nómina y ofrece descuentos de hasta el 10% en todos los productos de su cartera de seguros de hogar y vida.

Estas son las ventajas que tienen los bancos con plataformas online, menores costes en personal y red de oficinas que redundan en unas mejores condiciones para los clientes.

El BBVA y el Banco de Sabadell se suman a la iniciativa de Banesto de regalar 1000 euros por domiciliar la nómina en plena guerra abierta para captar clientes.

Muchas ofertas interesantes se abren a disposición de los clientes que hoy tengan una nómina.

El Crédito estudios muévete, veamos lo que ofrece:

Plazo: Desde 24 a 84 meses para amortizar

Carencia: Hasta dos años

Importe: Acreditado para cubrir los estudios y el mantenimiento global el tiempo que dure la formación.

Disposiciones: 30% al comienzo y el resto en disposiciones de 15% máximo mensuales.

Interés: Euribor +1%

Comisión Apertura: 0

Comisión disposición: 0

Comisión Cancelación: 0 en todas sus modalidades total o parcial.

Requisitos:

Se deberá hacer entrega de la beca obtenida, matrícula y/ o documento del centro de estudios.

Una buena iniciativa para fomentar la especialización y formación en nuevas áreas de negocio, nuevas tendencias y en definitiva, nuevos modelos productivos.

Si le han concedido una beca y necesita financiarse, merece la pena informarse. No son muchas las entidades que cuentan con este tipo de préstamos entre su cartera.