Las entidades estarán obligadas informar del coste total del crédito al consumo
18.03.2010
El Ejecutivo español planea un anteproyecto de ley de crédito al consumo que prevé aprobar en junio, que dispone que las entidades de crédito deben comunicar al usuario que pide un crédito el valor total de la deuda que sume, englobando comisiones e intereses.
El anteproyecto en la actualidad está en estudio, el Ministerio de Justicia lo ha enviado a los diferentes representantes del sector para que efectúen propuestas.
La actual situación económica ha revelado, los métodos desacertados que han realizado el sector financiero español en temas de créditos al consumo, mientras la época de prosperidad económica.
El Gobierno pretende clarificar los créditos al consumo, las entidades bancarias estarán comprometidas a indicar al usuario la cuantía conjunta debida, número que supone la adición del valor del crédito y del costo total de financiación.
Esta nueva condición constituye un fuerte golpe para las tácticas de marketing de las empresas especializadas en esta clase de créditos, donde no es raro que el usuario tome el capital sin conocer exactamente la cuantía que deberá reembolsar a la entidad en el periodo estipulado.
La normativa pretende asegurar una conformidad total del crédito por parte del usuario, que no efectúa la solicitud de forma inconsciente y poco pensada.
Otro apartado señalado de la próxima legislación es el aumento de los documentos que se le va a requerir a las instituciones para la adjudicación de los créditos al consumo, lo que puede perjudicar a una mayor transparencia.
También el anteproyecto dispone que transcurran cinco días de plazo mínimo desde que el cliente recoge la información del precontrato hasta que rubrique la transacción. Lo que puede propiciar a que muchos solicitantes renuncien durante este periodo al pensárselo mejor, lo que demandará un esfuerzo superior de las entidades.
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Caja Rural: Fomento del emprendimiento sin avales
02.11.2009
El crédito al consumo pasa por uno de sus peores momentos, los altos tipos de interés, cercanos al 11% unido a la falta de liquidez de las familias y empresas está llevando a este producto financiero a presentar sus datos más bajos desde que se inició la medición histórica de créditos formalizados.
Comenzamos el mes con las noticias sobre los seis años que va a tardar, con toda probabilidad, el mercado inmobiliario en recuperarse. Paralelamente, las tarjetas de crédito viven su momento más bajo por las constantes subidas en las tarifas de comisiones y por los posibles efectos colaterales de la modificación de la Ley de Medios de Pago.
En un escenario como este, nos centramos en una oferta que acaba de lanzar Caja Rural, una línea de financiación en la modalidad de crédito rápido para empresas, PYMES y autónomos que como ventaja principal cuenta con la concesión sin avales.
El crédito, pensado para el inicio de nuevas actividades, fomento del emprendimiento a partir de un crédito a corto plazo.
El préstamo, está dentro de la línea que Caja Rural ha puesto en marcha y que contempla una financiación en condiciones preferentes para emprendedores y trabajadores autónomos.
Veamos las características del préstamo de concesión rápida para emprendedores de Caja Rural:
Entidad: Caja Rural
Producto: Crédito para fomento del emprendimiento.
Financiación: Entre 1.000 euros y 4.000 euros a fondo perdido. Cuenta con una subvención de 3.000 euros por puesto de trabajo creado y hasta 150.000 euros a Euribor + 1% puntos porcentuales.
Las áreas preferentes son los sectores de nuevas tecnologías, telecomunicaciones, tele asistencia para mayores y energía renovable.
Los créditos podrán ser concedidos a trabajadores que se encuentren sin trabajo y a aquellos que no han logrado un puesto de trabajo pero que puedan presentar un proyecto innovador.
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Crédito al consumo: Presente y futuro
27.10.2009
El crédito al consumo se encuentra en un escenario complejo, ante las elevadas tasas de morosidad las entidades no hacen más que subir los tipos de interés que, actualmente en el 11%, disminuyen la demanda en esta fórmula de financiación.
Las entidades por su parte se encuentran en un escenario en el que minimizar el impacto de la morosidad en la financiación al consumo es prácticamente imposible, la recuperación, las agencias de cobro disponibles e incluso, los recursos son limitados y complican la ya delicada situación del crédito al consumo.
Los recursos se han destinado a la recuperación del crédito hipotecario relegando el crédito al consumo a un segundo lugar.
En este escenario, la solución pasa por establecer un orden de prioridades destinadas a cobrar las deudas, además es imprescindible revisar el papel de las agencias de cobro y las técnicas empleadas por estas agencias en términos de efectividad de acuerdo al coste.
La creación de empleo también se encuentra estancada lo que incide directamente en la actividad de estas agencias de recobro.
Las entidades se enfrentan ahora a lo que han denominado los nuevos retos del futuro. Premisas que se basan en la revisión de los controles actuales, las proyecciones de crecimiento, la contratación cruzada de productos de activo y pasivo y un mayor control del riesgo.
El eje central de la financiación al consumo en este momento, se centra en la financiación a PYMES y autónomos quienes siguen necesitando este instrumento financiero como parte imprescindible para la continuidad de su actividad.
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Caja Madrid augura un año 2010 complicado
20.10.2009
Tras la presentación de sus cuentas de resultados, Caja Madrid informó que el ejercicio 2010 sería el peor año desde el inicio de la crisis.
A la elevada tasa de desempleo prevista, se unirá la subida de tipos oficiales y la baja actividad en todos los sectores.
Situando la recuperación económica en 2011 y de una forma ligera, Caja Madrid augura un año muy complicado en el que muchas entidades pueden tener serios problemas.
La revisión de los balances y las cuentas de resultados se hace imprescindible para frenar la morosidad venidera.
La entidad situó su “core capital” en un 6,89% a finales del tercer trimestre y su ratio de solvencia en un 10,5%. La liquidez con la que cuenta es de 12,600 millones de euros.
Caja Madrid informó que, el capital es la clave de la fortaleza de las entidades y animó a las entidades a realizar ampliaciones a fin de logra cuando más capital mejor.
En términos de morosidad, la situación económica global no va a ayudar a la reducción de los ratios actuales y el desempleo al alza provocará nuevos escenarios en los que los ratios de morosidad podrían dispararse nuevamente.
Caja Madrid informó que el ratio de morosidad se situará entre el 5% y el 7% al cierre del año.
Con respecto a la concesión de créditos, el informe de Caja Madrid habló de entidades que cerrarán el ejercicio con número rojos en esta partida y los peores datos los concentrará el crédito al consumo.
En relación a los informes y previsiones presentados por Moody´s, Caja Madrid informó que si bien la situación de balances que necesitan ser saneados es real, no estima que existan entidades que oculten datos.
Parece que las cifras y previsiones nos auguran un nuevo año en crisis.
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El Banco de España registra un incremento en las reclamaciones bancarias del 36,1%
13.10.2009
La memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España informa de un incremento considerable en las quejas de clientes sobre la operativa bancaria. Las quejas corresponden a la época más vigorosa de la crisis económica y, de acuerdo a los últimos datos evaluados por el Banco de España, se han incrementado un 36,1% con respecto al ejercicio 2008.
Ninguna entidad queda exenta, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito se ven inmersas en un incremento de reclamaciones por parte de los clientes frente a las prácticas abusivas.
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España ha informado que la crisis económica ha sensibilizado a los clientes y mientras en 2008 se registraron un 20,6% de reclamaciones en 2008, en 2007 ese mismo porcentaje no superaba el 15%.
Madrid es la comunidad autónoma con mayor número de reclamaciones, acumulando un 32,5% y seguido por Andalucía con un 16,1%.
El Banco de España informa en su memoria anual que las entidades que más reclamaciones acumulan son las que centran su negocio en los créditos al consumo, bancos con un 48,5%, Cajas de ahorros con un 37,6% y cooperativas de créditos con un 6%.
Y, por entidades, Bankinter registró 35 reclamaciones por cada 100 sucursales, seguido de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, Bancaja y el Banco de Valencia.
Para cerrar el informe, el Banco de España informa que durante 2008 trasladó al Banco de Santander 443 quejas de clientes, Bancaja 106 y Caja Madrid con 256, como entidades en los primeros puestos de reclamaciones.
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Obtener financiación: Una pelea casi perdida
28.08.2009
En un momento como el actual en el que el grifo del crédito permanece cerrado a excepción de tres casos puntuales, las viviendas pertenecientes al stock de las entidades, los créditos a los club de fútbol y la reactivación temporal del crédito al consumo producida en el mes de junio para aprovechar el tirón de las vacaciones de verano, obtener financiación se convierte una gran batalla que, en ocasiones, está perdida de ante mano.
Los niveles de solvencia actuales y las previsiones de cómo será nuestra economía doméstica en el futuro, unido a los ratios de endeudamiento y el nivel de ingresos mensuales, son las claves para iniciar conversaciones con una entidad bancaria si queremos solicitar y obtener financiación.
No es una exageración afirmar que las hipotecas concedidas han mostrado descensos todos los meses, los créditos hipotecarios están restringidos a la financiación de viviendas en stock y además comienza una época en la que la tendencia apunta a hipotecas con diferenciales más elevados para contrarrestar las rebajas del euribor.
En términos de créditos y préstamos al consumo, la cosa está mucho más complicada.
La morosidad crece y el mercado laboral permanece incierto e inestable, los bancos tienen grandes provisiones por créditos de dudoso cobro y la tendencia apunta al ahorro por encima del endeudamiento.
Las familias y empresas se sienten desconfiadas sobre la evolución de la economía y las entidades no están dispuestas a asumir más riesgos.
Uno de los mayores errores es pensar que el ahorro es equivalente a solvencia, las entidades consideran solventes a las personas cuya situación laboral permanecerá invariable pase lo que pase, con un expediente crediticio limpio esto es, sin más deudas vigentes y con la capacidad de generar ingresos de forma constante.
En términos de créditos al consumo, los créditos relacionados con estudios, nuevas tecnologías e innovación son una alternativa ya que cuentan con financiación al 0% de interés y carente de comisiones. Si lo que pretende es adquirir un vehículo puede beneficiarse del llamado Plan E.
La recomendación apunta a un endeudamiento mínimo en el que el ahorro sea la clave de nuestra economía doméstica.
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Máximos y mínimos en las comisiones bancarias de créditos y préstamos no hipotecarios
04.11.2008
Hace 4 semanas el Banco de España a actualizado las tarifas de las comisiones bancarias de todos los productos o servicios financieros, centrandonos en los créditos y préstamos no hipotecarios tenemos una tabla donde podremos observar las principales comisiones que se aplican a un crédito al consumo.
Cancelación anticipada: Los datos incluidos en este cuadro se refieren a créditos y préstamos no amparados en la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo.
Los préstamos y créditos a que se refiere esta Ley son aquellos cuyo importe está entre 150 y 20.000 euros, concertados entre entidades financieras reguladas por el BDE y las personas físicas que actúan en esta relación contractual con un próposito ajeno a su actividad empresarial o profesional. (fuente: BDE)
Las comisiones máximas aplicada en una cancelación anticipada, son el 3% sobre el importe anticipado, si se trata de operaciones a tipo fijo, o el 1,5% si son a tipo variable.
En el cuadro se indican lo máximo y mínimos porcentuales en euros de las comisiones que se suelen aplicar al contratar un préstamo personal. También se puede apreciar la variación sufrida desde al año 2007 al actual, en general se detecta un leve incremento en todas las comisiones bancarias.
A la hora de evaluar si nos conviene o no un crédito personal es muy importante fijarse también en las comisiones bancarias, ya que pueden encarecer el préstamo mucho más de lo previsto. Muchas personas se fijan principalmente en el tipo de interés y el TAE y no tienen en cuenta la comisión de apertura o la comisión de cancelación.
En prestamospersonales.net hemos visto créditos donde no se aplicaba ningún tipo de interés y sin embargo la ganancia del banco estaba en la comisión de apertura, donde se puede aplicar hasta un 4% sobre el importe solicitado, es decir si solicitamos un préstamo al consumo de 6.000 euros, la comisión de apertura tendría un coste de 240 euros, que no es poco.
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Crédito Nómina de Caja Madrid
22.04.2008
Entre la amplia gama de créditos al consumo de Caja Madrid destaca el “Crédito Nómina“. Un préstamo personal diseñado para agradecer la confianza de los clientes por domiciliar su nómina, poniendo a su disposición el Crédito Nómina a tipo fijo o variable, con unas condiciones bastante interesante.
Características del Crédito Nómina
El préstamo máximo es hasta 30.000 euros y 5 años para devolverlo si el importe solicitado es inferior a 6.000 euros y hasta 8 años si el importe es igual o superior a 6.000 euros. El crédito tiene un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo, o variable con revisiones semestrales en función de la evolución del tipo de interés de mercado.
Otra característica importante es la posibilidad de elegir el día del mes en que se desea pagar los recibos o bien el níºmero de cuotas anuales: 12, 13 ó 14 meses. Además, se puede financiar la cuota a pagar del IRPF o Patrimonio con un plazo de amortización máximo de 12 meses, o anticipar la devolución del IRPF con un máximo del 80% del importe con derecho a devolución con un plazo de amortización de hasta 6 meses.
El préstamo puede contratarlo en su cualquier oficina de Caja Madrid o desde su domicilio, a través de Oficina Internet con los Créditos Ya y Síºper.
Enlace | Caja Madrid
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