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Cetelem publica su “Libro Blanco del Crédito al Consumo”

Aunque muchas veces veamos a las entidades financieras como entes malignos cuyo único fin es engañarnos y sacarnos todo nuestro dinero, no debemos desconfiar siempre. Cetelem, por ejemplo, acaba de publicar un “Libro Blanco del Crédito al Consumo”, dirigido al consumidor y apostando por el Crédito Responsable. Al fin y al cabo, a las entidades también les interesa que vayas a ser capaz de pagar tus créditos.

La compañía quiere centrar su actividad del crédito al consumo en el refuerzo de la transparencia del consumidor y de la entidad que concede el crédito, y más ahora que “la crisis económica en España ha hecho madurar el mercado del crédito al consumo”. Cetelem quiere comprometerse, por lo tanto, a “facilitar a los consumidores toda la información necesaria para la toma responsable de decisiones”, ha dicho el director general de la entidad, Luis Fernández-Nieto.

No contentos con publicar tan solo su Libro Blanco, Cetelem ha publicado además “La Guía Cetelem del Crédito al Consumo”, el primer documento informativo y formativo sobre este tema en España. En él encontrarás un poco de todo, “desde la definición básica de crédito hasta los tipos de crédito existentes”.

Pero Cetelem insiste en el Crédito Responsable, ya que “el consumidor debe saber que es responsable de sus decisiones”. La entidad quiere que sus clientes sean capaces de calcular bien si van a poder asumir el pago de un crédito, y para ello se ha propuesto formar e informar a todo el que quiera saber algo más de este mundo.

Si crees que necesitas esta información, ya sabes. Entra en la web de Cetelem y entérate de cómo conseguir sus publicaciones. Todo será más sencillo.

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Más transparencia con la ley de Contratos de Crédito al Consumo

De momento tenemos tan sólo el anteproyecto de ley y un informe del Consejo Fiscal que valora (y apoya) la regulación propuesta, pero todo parece indicar que cuano esta ley sea aprobada y esté en activo el consumidor se sentirá mucho más seguro a la hora de pedir un crédito al consumo.

¿Por qué? En primer lugar, apuesta por la transparencia de información, por lo que el consumidor tendrá derecho a saber por qué se le deniega un préstamo y, si es por los datos contenidos en una lista de morosos, a conocer qué se dice sobre él en ella. Esto, según el Consejo fiscal, constituye “un importante refuerzo de las garantías del consumidor en relación con el tratamiento de
sus datos sobre solvencia patrimonial”.

Además, el anteproyecto realiza una reforma en materia de créditos vinculados que contribuirá “a mejorar la protección de los legítimos intereses del cliente de productos financieros”. Por supuesto, no todo han sido alabanzas, y el Consejo Fiscal también ha criticado la poca claridad y el detalle excesivo con el que explica el ámbito de aplicación de la ley, y ha pedido que se realice
un esfuerzo para simplificar este punto.

En el mismo informe, el Consejo Fiscal también ha solicitado cambios en la Ley de Enjuiciamiento Civil, que permita que las asociaciones de consumidores puedan ejercer la acción de cesación. Muchas de estas asociaciones, de momento, al no ser miembros del Consejo de Consumidores y Usuarios, no pueden ejercerla en España.

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La morosidad del crédito se dobla de un año para otro

La tasa de morosidad de los créditos al consumo termino el año situada en el 6, 90 % , un aumento del 3, 83 % respecto a 2008, aunque la tasa disminuyo un 0, 24 % en el cuarto trimestre del año.

Esta tasa muestra la morosidad de los créditos conferidos por bancos y cajas para la compra de bienes de consumo perdurables, como vehículos, muebles, ordenadores, etc.

La morosidad de las familias aumento de forma gradual durante el 2008 como resultado de la crisis y el incremento del paro, aunque el crecimiento más fuerte se anoto a principios de 2009, cuando se alzo en 1,35 % en comparación con finales de 2008.

Hasta finales de septiembre de 2009 el crecimiento se sujeto, y en el cuarto trimestre del año el índice bajó en 0, 24 respecto a finales del tercer trimestre, cuando se ubico en el 7, 14 %.

Total de los créditos al consumo: 149.228 millones de euros.

Créditos al consumo para bienes perdurables: 49.228 millones de euros.

Créditos al consumo para otras operaciones: 100.000 millones de euros.

En total los créditos dudosos alcanzaron los 11.054 millones de euros a finales del ejercicio 2009, un incremento del 26,4 % respecto a 2008, sin embargo un descenso del 1, 9 % en comparación con finales del tercer trimestre.

Los establecimientos de crédito en el año anterior lideraron con un 14, 39 % el ranking de morosidad por entidades con 2.429 millones de euros en créditos impagados. Durante el ejercicio, confirieron 16.875 millones de euros, mayormente por la compra de bines de consumo perdurables.

Por otra parte, los bancos anotaron el índice más alto, con un 8, 56 % y en conjunto con 5.332 millones de euros en créditos morosos, y las cajas ubicaron su morosidad en el 4, 15 % con un total en 2.980 millones de euros en créditos dudosos.

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Las entidades estarán obligadas informar del coste total del crédito al consumo

El Ejecutivo español planea un anteproyecto de ley de crédito al consumo que prevé aprobar en junio, que dispone que las entidades de crédito deben comunicar al usuario que pide un crédito el valor total de la deuda que sume, englobando comisiones e intereses.

El anteproyecto en la actualidad está en estudio, el Ministerio de Justicia lo ha enviado a los diferentes representantes del sector para que efectúen propuestas.

La actual situación económica ha revelado, los métodos desacertados que han realizado el sector financiero español en temas de créditos al consumo, mientras la época de prosperidad económica.

El Gobierno pretende clarificar los créditos al consumo, las entidades bancarias estarán comprometidas a indicar al usuario la cuantía conjunta debida, número que supone la adición del valor del crédito y del costo total de financiación.

Esta nueva condición constituye un fuerte golpe para las tácticas de marketing de las empresas especializadas en esta clase de créditos, donde no es raro que el usuario tome el capital sin conocer exactamente la cuantía que deberá reembolsar a la entidad en el periodo estipulado.

La normativa pretende asegurar una conformidad total del crédito por parte del usuario, que no efectúa la solicitud de forma inconsciente y poco pensada.

Otro apartado señalado de la próxima legislación es el aumento de los documentos que se le va a requerir a las instituciones para la adjudicación de los créditos al consumo, lo que puede perjudicar a una mayor transparencia.

También el anteproyecto dispone que transcurran cinco días de plazo mínimo desde que el cliente recoge la información del precontrato hasta que rubrique la transacción. Lo que puede propiciar a que muchos solicitantes renuncien durante este periodo al pensárselo mejor, lo que demandará un esfuerzo superior de las entidades.

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Caja Rural: Fomento del emprendimiento sin avales

El crédito al consumo pasa por uno de sus peores momentos, los altos tipos de interés, cercanos al 11% unido a la falta de liquidez de las familias y empresas está llevando a este producto financiero a presentar sus datos más bajos desde que se inició la medición histórica de créditos formalizados.

Comenzamos el mes con las noticias sobre los seis años que va a tardar, con toda probabilidad, el mercado inmobiliario en recuperarse. Paralelamente, las tarjetas de crédito viven su momento más bajo por las constantes subidas en las tarifas de comisiones y por los posibles efectos colaterales de la modificación de la Ley de Medios de Pago.

En un escenario como este, nos centramos en una oferta que acaba de lanzar Caja Rural, una línea de financiación en la modalidad de crédito rápido para empresas, PYMES y autónomos que como ventaja principal cuenta con la concesión sin avales.

El crédito, pensado para el inicio de nuevas actividades, fomento del emprendimiento a partir de un crédito a corto plazo.

El préstamo, está dentro de la línea que Caja Rural ha puesto en marcha y que contempla una financiación en condiciones preferentes para emprendedores y trabajadores autónomos.

Veamos las características del préstamo de concesión rápida para emprendedores de Caja Rural:

Entidad: Caja Rural
Producto: Crédito para fomento del emprendimiento.
Financiación: Entre 1.000 euros y 4.000 euros a fondo perdido. Cuenta con una subvención de 3.000 euros por puesto de trabajo creado y hasta 150.000 euros a Euribor + 1% puntos porcentuales.

Las áreas preferentes son los sectores de nuevas tecnologías, telecomunicaciones, tele asistencia para mayores y energía renovable.

Los créditos podrán ser concedidos a trabajadores que se encuentren sin trabajo y a aquellos que no han logrado un puesto de trabajo pero que puedan presentar un proyecto innovador.

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Crédito al consumo: Presente y futuro

El crédito al consumo se encuentra en un escenario complejo, ante las elevadas tasas de morosidad las entidades no hacen más que subir los tipos de interés que, actualmente en el 11%, disminuyen la demanda en esta fórmula de financiación.

Las entidades por su parte se encuentran en un escenario en el que minimizar el impacto de la morosidad en la financiación al consumo es prácticamente imposible, la recuperación, las agencias de cobro disponibles e incluso, los recursos son limitados y complican la ya delicada situación del crédito al consumo.

Los recursos se han destinado a la recuperación del crédito hipotecario relegando el crédito al consumo a un segundo lugar.

En este escenario, la solución pasa por establecer un orden de prioridades destinadas a cobrar las deudas, además es imprescindible revisar el papel de las agencias de cobro y las técnicas empleadas por estas agencias en términos de efectividad de acuerdo al coste.

La creación de empleo también se encuentra estancada lo que incide directamente en la actividad de estas agencias de recobro.

Las entidades se enfrentan ahora a lo que han denominado los nuevos retos del futuro. Premisas que se basan en la revisión de los controles actuales, las proyecciones de crecimiento, la contratación cruzada de productos de activo y pasivo y un mayor control del riesgo.

El eje central de la financiación al consumo en este momento, se centra en la financiación a PYMES y autónomos quienes siguen necesitando este instrumento financiero como parte imprescindible para la continuidad de su actividad.

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Caja Madrid augura un año 2010 complicado

Tras la presentación de sus cuentas de resultados, Caja Madrid informó que el ejercicio 2010 sería el peor año desde el inicio de la crisis.

A la elevada tasa de desempleo prevista, se unirá la subida de tipos oficiales y la baja actividad en todos los sectores.

Situando la recuperación económica en 2011 y de una forma ligera, Caja Madrid augura un año muy complicado en el que muchas entidades pueden tener serios problemas.

La revisión de los balances y las cuentas de resultados se hace imprescindible para frenar la morosidad venidera.

La entidad situó su “core capital” en un 6,89% a finales del tercer trimestre y su ratio de solvencia en un 10,5%. La liquidez con la que cuenta es de 12,600 millones de euros.

Caja Madrid informó que, el capital es la clave de la fortaleza de las entidades y animó a las entidades a realizar ampliaciones a fin de logra cuando más capital mejor.

En términos de morosidad, la situación económica global no va a ayudar a la reducción de los ratios actuales y el desempleo al alza provocará nuevos escenarios en los que los ratios de morosidad podrían dispararse nuevamente.

Caja Madrid informó que el ratio de morosidad se situará entre el 5% y el 7% al cierre del año.

Con respecto a la concesión de créditos, el informe de Caja Madrid habló de entidades que cerrarán el ejercicio con número rojos en esta  partida y los peores datos los concentrará el crédito al consumo.

En relación a los informes y previsiones presentados por Moody´s, Caja Madrid informó que si bien la situación de balances que necesitan ser saneados es real, no estima que existan entidades que oculten datos.

Parece que las cifras y previsiones nos auguran un nuevo año en crisis.

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El Banco de España registra un incremento en las reclamaciones bancarias del 36,1%

La memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España informa de un incremento considerable en las quejas de clientes sobre la operativa bancaria. Las quejas corresponden a la época más vigorosa de la crisis económica y, de acuerdo a los últimos datos evaluados por el Banco de España, se han incrementado un 36,1% con respecto al ejercicio 2008.

Ninguna entidad queda exenta, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito se ven inmersas en un incremento de reclamaciones por parte de los clientes frente a las prácticas abusivas.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España ha informado que la crisis económica ha sensibilizado a los clientes y mientras en 2008 se registraron un 20,6% de reclamaciones en 2008, en 2007 ese mismo porcentaje no superaba el 15%.

Madrid es la comunidad autónoma con mayor número de reclamaciones, acumulando un 32,5% y seguido por Andalucía con un 16,1%.

El Banco de España informa en su memoria anual que las entidades que más reclamaciones acumulan son las que centran su negocio en los créditos al consumo, bancos con un 48,5%, Cajas de ahorros con un 37,6% y cooperativas de créditos con un 6%.

Y, por entidades, Bankinter registró 35 reclamaciones por cada 100 sucursales, seguido de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, Bancaja y el Banco de Valencia.

Para cerrar el informe, el Banco de España informa que durante 2008 trasladó al Banco de Santander 443 quejas de clientes, Bancaja 106 y Caja Madrid con 256, como entidades en los primeros puestos de reclamaciones.

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Obtener financiación: Una pelea casi perdida

En un momento como el actual en el que el grifo del crédito permanece cerrado a excepción de tres casos puntuales, las viviendas pertenecientes al stock de las entidades, los créditos a los club de fútbol y la reactivación temporal del crédito al consumo producida en el mes de junio para aprovechar el tirón de las vacaciones de verano, obtener financiación se convierte una gran batalla que, en ocasiones, está perdida de ante mano.

Los niveles de solvencia actuales y las previsiones de cómo será nuestra economía doméstica en el futuro, unido a los ratios de endeudamiento y el nivel de ingresos mensuales, son las claves para iniciar conversaciones con una entidad bancaria si queremos solicitar y obtener financiación.

No es una exageración afirmar que las hipotecas concedidas han mostrado descensos todos los meses, los créditos hipotecarios están restringidos a la financiación de viviendas en stock y además comienza una época en la que la tendencia apunta a hipotecas con diferenciales más elevados para contrarrestar las rebajas del euribor.

En términos de créditos y préstamos al consumo, la cosa está mucho más complicada.

La morosidad crece y el mercado laboral permanece incierto e inestable, los bancos tienen grandes provisiones por créditos de dudoso cobro y la tendencia apunta al ahorro por encima del endeudamiento.

Las familias y empresas se sienten desconfiadas sobre la evolución de la economía y las entidades no están dispuestas a asumir más riesgos.

Uno de los mayores errores es pensar que el ahorro es equivalente a solvencia, las entidades consideran solventes a las personas cuya situación laboral permanecerá invariable pase lo que pase, con un expediente crediticio limpio esto es, sin más deudas vigentes y con la capacidad de generar ingresos de forma constante.

En términos de créditos al consumo, los créditos relacionados con estudios, nuevas tecnologías e innovación son una alternativa ya que cuentan con financiación al 0% de interés y carente de comisiones. Si lo que pretende es adquirir un vehículo puede beneficiarse del llamado Plan E.

La recomendación apunta a un endeudamiento mínimo en el que el ahorro sea la clave de nuestra economía doméstica.

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Máximos y mínimos en las comisiones bancarias de créditos y préstamos no hipotecarios

Hace 4 semanas el Banco de España a actualizado las tarifas de las comisiones bancarias de todos los productos o servicios financieros, centrandonos en los créditos y préstamos no hipotecarios tenemos una tabla donde podremos observar las principales comisiones que se aplican a un crédito al consumo.

Cancelación anticipada: Los datos incluidos en este cuadro se refieren a créditos y préstamos no amparados en la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo.

Los préstamos y créditos a que se refiere esta Ley son aquellos cuyo importe está entre 150 y 20.000 euros, concertados entre entidades financieras reguladas por el BDE y las personas físicas que actúan en esta relación contractual con un próposito ajeno a su actividad empresarial o profesional. (fuente: BDE)

Las comisiones máximas aplicada en una cancelación anticipada, son el 3% sobre el importe anticipado, si se trata de operaciones a tipo fijo, o el 1,5% si son a tipo variable.

En el cuadro se indican lo máximo y mínimos porcentuales en euros de las comisiones que se suelen aplicar al contratar un préstamo personal. También se puede apreciar la variación sufrida desde al año 2007 al actual, en general se detecta un leve incremento en todas las comisiones bancarias.

A la hora de evaluar si nos conviene o no un crédito personal es muy importante fijarse también en las comisiones bancarias, ya que pueden encarecer el préstamo mucho más de lo previsto. Muchas personas se fijan principalmente en el tipo de interés y el TAE y no tienen en cuenta la comisión de apertura o la comisión de cancelación.

En prestamospersonales.net hemos visto créditos donde no se aplicaba ningún tipo de interés y sin embargo la ganancia del banco estaba en la comisión de apertura, donde se puede aplicar hasta un 4% sobre el importe solicitado, es decir si solicitamos un préstamo al consumo de 6.000 euros, la comisión de apertura tendría un coste de 240 euros, que no es poco.

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