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Las entidades bancarias sitúan el interés medio de los créditos al consumo en 9,72%

Los bancos y cajas de ahorro han rebajado los créditos al consumo al 9,72%, la menor tasa desde 2007

Según datos divulgados por el Banco de España en diciembre del año pasado el interés que las entidades españolas aplicaban a los créditos al consumo de los hogares bajo al 9, 72 % TAE, la menor tasa octubre de 2007.

De esta forma, en los últimos tres meses se ha mantenido la tendencia a la baja en el interés que la banca pedía a sus clientes para esta clase de créditos.

En diciembre del año pasado los intereses que se aplicaban a los créditos conferidos para la compra de vivienda bajaron al 2, 62 %, del 2, 70 % del mes de noviembre.

Aunque esta tasa se haya distanciado del 1, 242 % con el que cerro el Euríbor a final del año, el índice más usado para el cálculo de los préstamos hipotecarios en España.

A finales de 2009 el interés de los créditos para otros fines se sitúo en el 4, 95 %.

Los hogares españoles optan por las Cajas de ahorro para solicitar sus préstamos, en concreto los de vivienda.

Interés medio de los créditos al consumo solicitados por los hogares.

Bancos: 9, 85 %.
Cajas de ahorro: 12, 50 %.

Interés medio de los préstamos para la adquisición de vivienda solicitados por los hogares.

Bancos: 2, 43 %.
Cajas de ahorro: 2, 72 %.

Interés medio para otros créditos solicitados por las familias.

Bancos: 4, 98 %.
Cajas de ahorro: 4, 78 %.

Las empresas también se han favorecido de la bajada en los tipos de interés.

Interés medio en diciembre de los créditos por valor menor de un millón de euros solicitados por las empresas: 4, 24 %.
Interés medio en diciembre de los créditos por valor mayor de un millón de euros solicitados por las empresas: 2, 41 %.

En cuanto a las entidades financieras los tipos fueron los siguientes.

Bancos.

Interés en diciembre de los créditos por valor menor de un millón de euros solicitados por las empresas: 4, 45 %.
Interés en diciembre de los créditos por valor mayor de un millón de euros solicitados por las empresas: 2, 17 %.

Cajas de Ahorro.

Interés en diciembre de los créditos por valor menor de un millón de euros solicitados por las empresas: 4, 04 %.
Interés en diciembre de los créditos por valor mayor de un millón de euros solicitados por las empresas: 2, 77 %.

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Desciende el tipo de interés medio de los créditos personales

Por fín una noticia positiva en el sector de los créditos al consumo, según datos proporcionados por el Banco de España el tipo de interés medio de los préstamos personales se reduce hasta el 10,21%

Lo cierto es que en la financiación al consumo no se observaba el reflejo del precio del dinero, principalmente, según las entidades bancarias, por el fuerte aumento de la morosidad de los créditos al consumo

El tipo de interés que se emplea en estos productos financieros se ha reducido por las entidades financieras, para adaptarlas al precio oficial del dinero y mantener un 1, 5 de diferencial, aunque este diferencial se ha rebajado ligeramente en los últimos meses.

Será interesante comprobar las próximas ofertas de préstamos para ver si continua esta senda descendente que favorería claramente al consumo ciudadano.

Las grandes entidades financieras españolas, como el Santander, el BBVA, La Caixa o Caja Madrid no tendrán problemas para acceder a la liquidez, en cambio, la banca media española si tendrá dificultades para acceder a esta liquidez.

Remuneración de la captación de recursos en octubre.

Cajas de ahorro: 2, 33 %.
Bancos: 1, 89 %.

Tasa Anual Equivalente (TAE) en octubre:

Cajas de ahorros

Préstamos para vivienda: 2, 91 %.
Créditos al consumo: 12, 68 %.

Bancos.

Préstamos para vivienda: 2, 49 %.
Créditos al consumo: 9, 88 %.

En octubre todas las entidades trasladaron los tipos bajos de interés a los nuevos préstamos otorgados.

TAE préstamos hipotecarios: 2, 78 %.
TAE créditos al consumo: 10, 21 %.

A los nuevos préstamos de vivienda se le ha aplicado un tipo, que es el más bajo de todo 2009, a causa de las continuas bajadas del Euríbor.

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La morosidad del crédito continua en aumento

Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) la morosidad de los créditos al consumo ha subido en España por tercer trimestre consecutivo.

Primer trimestre 2009: 17, 5 %.

Segundo trimestre 2009: 18, 6 %.

Tercer trimestre 2009: 19, 51 %.

Hasta septiembre los nuevos créditos al consumo se ubicaron en 17.330 millones de euros, una rebaja del 29, 8 % en comparación con el mismo mes del año anterior.

Por otro lado el índice de morosidad en créditos para vehículos logró el 12 % en comparación con el 13, 7 % del primer trimestre y del 11, 2 % del segundo.

A finales de septiembre la inversión logro los 33.999 millones de euros. Una rebaja del 15 % en comparación con el mismo periodo del año anterior.

Desde enero a septiembre, se estipularon 4, 57 millones de contratos, una reducción del 23, 06 % en comparación con el año pasado.

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Créditos y préstamos BBVA, a contracorriente

A pesar de encontrarnos en un momento donde es bastante complicado obtener un préstamo personal, El BBVA ha lanzado una campaña para promover sus créditos al consumo, incluso regala una televisión de plasma a aquelos 2000 primeros clientes que contraten uno de los siguientes préstamos:

Préstamo Personalizado BBVA

Préstamo Inmediato Pide

Crédito Coche Nuevo

Parece que la entidad ha lanzado esta campaña para captar clientes con vistas a las compras de navidad. Pensamos que es un movimiento a contracorriente debido a que practicamente todas las entidades financieras solo conceden préstamos y créditos a aquelos clientes que tienen una notable vinculación con el banco y que cumplen a su vez con todos los requisitos para solicitar la financiación.

Requisitos básicos de los préstamos

Importe mínimo de 12.000 euros

Plazo mínimo de devolución del préstamo de 48 meses o 4 años

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La concesión de créditos al consumo ha descendido más del 20% hasta Septiembre

Entre los meses de enero y septiembre de este año las entidades financieras españolas otorgaron un total de 23.540 millones de euros, en nuevos créditos al consumo. Lo que presume un descenso del 22, 6 % en comparación con el mismo periodo del año 2008.

Detallamos los datos del Banco de España en cuanto a la concesión de créditos al consumo.

Bancos 9.920 millones de euros.

Cajas de Ahorro 7.748 millones de euros.

Otras entidades financieras 6.872 millones de euros.

La bajada de los créditos al consumo fue más pronunciada en los bancos 31, 2 % en tasa interanual, que en las Cajas de Ahorro solo con un 26 %. Seguramente los criterios para conceder préstamos personales se han endurecido más en los bancos que en las cajas de ahorros.

En el mes de septiembre se otorgaron créditos al consumo por un importe total de 2.280 millones de euros, un 17, 9 % menos en comparación con septiembre de 2008, aunque se produjo un aumento del 3, 4 % con respecto al mes de agosto anterior.

Cifras detalladas del mes de septiembre referente a la concesión de créditos al consumo:

Bancos 951 millones de euros, se produce un descenso del 17, 6 % en tasa interanual.

Cajas de Ahorro 757 millones de euros, se produce un descenso del 21 %.

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Los créditos rápidos en el escenario actual

Las entidades bancarias, a pesar de la crisis, continúan con su oferta de créditos rápidos, préstamos denominados Express con los que las familias pueden hacer frente a gastos imprevistos y necesidades de liquidez urgente.

En el escenario actual, la financiación al consumo se centra en los anticipos de nómina con los que cuentan todas las entidades. El problema de estos créditos es que, si bien es cierto que no tienen tipo de interés, el plazo de devolución es siempre muy reducido.

En este sentido y con los créditos y préstamos al consumo en una tasa de interés media del 11%, algunas entidades contemplan dentro de sus planes de compromiso con los clientes, ofertas de créditos de concesión rápida cuya tasa de interés es muy inferior y cuyo otorgamiento queda supeditado al mantenimiento de la nómina o pensión en la entidad.

Dentro de estas entidades, se encuentra Bancaja que renueva su cartera de créditos rápidos y mantiene una línea de concesión de financiación permanente a través del producto denominado Bancaja Express.

El crédito al consumo Bancaja Express ha mantenido invariables su tipo de interés, vinculación requerida y plazo de devolución durante los dos años que dura la crisis económica.

Las características del préstamo Bancaja Express contemplan financiación entre 3.000 y 30.000 euros como importe máximo, un plazo de amortización entre 2 y 7 años y una tasa de interés del 7,75%.

Los analistas sitúan a esta oferta de financiación entre las más destacadas del mercado bancario actual y destacan que, la entidad mantiene y comercializa un producto que está en vías de extinción.

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Comisiones Bancarias: El Futuro del sistema financiero

Si algún tema ha sido protagonista esta semana, ha sido la denuncia de la Unión Europa sobre que las comisiones que cobra el sistema financiero son las más elevadas de la Unión Europea.

Comenzamos el año con subidas en las tarifas de los intereses y comisiones repercutidos a clientes por encima del 66% en el mantenimiento de las tarjetas de crédito y débito.

Las informaciones de los bancos, a pesar de lo declarado por el presidente de la AEB, recogen tarifas máximas para la operativa de tarjetas de crédito.

Si algo no puede negarse,  es que esta forma de acceso a financiación lleva 10 meses sufriendo los envites de la crisis de forma constante.

El último informe del Banco de España que conocimos hace 25 días, informada que la comisiones de mantenimiento de las tarjetas de debito ha subido un 1,78%, un porcentaje que no perece muy elevado, salvo que lo analicemos por entidades.

El Banco Santander que cobrara 12,02 euros de comisión de mantenimiento de su tarjeta de débito, ahora cobra 18 euros.

La Caja de ahorros del Mediterráneo con tarjetas exentas de comisiones para las personas con la nómina domiciliada ha fijado una cuota de 15 euros en concepto de mantenimiento.

Para evitar el pago de comisiones, la estrategia sigue yendo por la senda de la fidelización, a mayor cantidad de productos contratados más exenciones en el cobro de comisiones.

Y en cuanto a los retrasos en los pagos, tanto de tarjetas de crédito, como de créditos al consumo, las tasas cobradas por las entidades, rozan en todas las ocasiones el máximo legal permitido.

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Créditos para vehículos descienden un 47% en un año

Los datos del crédito realmente no son positivos, falta de demanda, falta de concesión, desempleo e incertidumbre. Las razones son múltiples y variadas para una economía a la que parece no servir mucho los planes de estímulo con fondos públicos.

En el sector del automóvil, los créditos al consumo para la adquisición de nuevos vehículos se redujeron en los primeros meses del año un 47% lo que supone un fuerte descenso.

A la espera de saber los resultados de los próximos meses para evaluar la trayectoria del sector automotriz y la financiación inherente, se informó que la tasa de morosidad descendió de la mano del descenso de los créditos, situándose en el 11,2% frente al 13,7% que presentó el sector en el primer trimestre del año.

Según los datos de ASNEF la disminución de la morosidad se explica por las medidas tomadas para gestión de carteras impagadas y la rigurosidad de la concesión del crédito, si bien es cierto que la demanda de financiación ha caído sustancialmente.

Más de 2,458 millones de euros se destinaron a vehículos nuevos, un 52,2% menos y 660 millones de euros a vehículos de segunda mano, un 12% menos.

La inversión en créditos al consumo destinados al sector del automóvil se encuentra en 22.156 millones de euros al cierre del primer semestre de 2009, esto supone un 14,8% menos que en el mismo periodo de 2008.

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Descensos históricos del crédito al consumo

Asnef ha elaborado un informe en el que destaca que, solo en el primer trimestre del año, el crédito al consumo ha descendido por encima del 32%.

Estos datos suponen un retroceso del 24% en créditos al consumo y un 47% en créditos para financiar automóviles.

El descenso del crédito al consumo no ha sido homogeneo , más bien ha seguido criterios desiguales ya que  los préstamos personales han sufrido las mayores caídas con un 68% ,mientras que los  créditos para adquirir bienes cayeron un 29% y las tarjetas de crédito un 14,7%.

Los contratos realizados cayeron un 27,8% en consumo y un 27% en automóviles.

La morosidad del crédito en los créditos al consumo se acerca al 19% mientras que en el sector del automóvil se sobrepasó el 11% de impagados.

Una situación que nos habla, una vez más, de la falta de solvencia y liquidez de la sociedad española. Los descensos del crédito y los datos de morosidad van íntimamente relacionados con la destrucción de empleo que se situará, de acuerdo a los análisis realizados en un 20% antes de final de año.

La morosidad, lejos de recuperarse se incrementa trimestre a trimestre. La ausencia de concesión de la financiación, unido a la falta de solvencia y liquidez de las familias y empresas, son los items responsables de la disminución del crédito.

Las altas tasas de desempleo y la constante destrucción de empleos para familias tradicionalmente solventes lleva a las cifras del crédito a mostrar datos complejos que ponen de manifiesto que, la recuperación aún está lejana.

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Créditos al consumo: Sin rebajas a pesar del euribor

El euribor no deja de dar alegrías destinadas a las familias y empresas que de una u otra forma están endeudados o piensan endeudarse.

Sin embargo, el efecto de las rebajas del euribor está resultando, cuando menos, paradójico. Asistimos a un escenario en el que los créditos al consumo no reducen sus tipos de interés a pesar de que el indicador que los referencia está acercándose cada día al 1%.

Los préstamos hipotecarios ven como se incrementan los diferenciales y los créditos al consumo se encarecen ignorando las rebajas del euribor.

Los datos del Banco de España indican que en el mes de abril, la tasa media de interés de los créditos al consumo se situó en un 10,15% y, en el mes de julio en un 10,34%.

Esta situación, unida las rebajas en las rentabilidades de todos los productos de pasivo, supone un incremento del endeudamiento de las familias y empresas cuya capacidad de ahorro es mínima.

Resulta sorprendente que un indicador como el euribor que, con sus rebajas, fomenta la capacidad de ahorro de las familias y empresas, un ahorro que podría servir como reactivador económico al ser destinado al consumo, lo que incrementaría la demanda y haría que se reactivara la productividad y el empleo, no esté teniendo la posibilidad de hacerlo por las decisiones del sistema financiero.

Con la no reducción de los tipos de interés, tanto en los créditos hipotecarios, como en los préstamos personales, se está incrementando la posibilidad de sufrir una nueva oleada de morosidad.

Precisamente en la jornada de ayer y tras conocer los datos relativos al crédito, el Banco de España informó que más de un 30% de familias presentan complicaciones para hacer frente a sus deudas.

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