Préstamos personales para pagar el IRPF

11.05.2011

Recientemente recibimos una consulta de un pensionista donde nos comentaba que posiblemente tuviese que “pagar a hacienda” varios miles de euros tras hacer la declaración de la renta, en resumen, nos consultaba que posiblilidades había de financiar el pago del IRPF mediante un préstamo personal.

Afortunadamente existen varios productos específicos en materia de créditos personalespara financiar el pago del IRPF 2010 que está en plena campaña. Varios bancos están ofertando créditos para que podamos cumplir con este compromiso. A continuación enumeramos algunos de ellos.

CrediRenta-Banco Sabadell

En el caso de declaraciones negativas el Banco financia el importe total del impuesto sin cobro alguno, se cancela todo el crédito sin pagar comisiones cuando Hacienda haga el reintegro.

En las declaraciones positivas el préstamo está repercutido con un 0 por ciento de interés nominal pero un 10,35 por ciento de TAE a un plazo de 9 meses. Aperturar el crédito tiene un coste de 3 por ciento, con un mínimo de 50 euros, el estudio un 1 por ciento, con un mínimo de 24 euros y por amortización anticipada el interés es del 3 por ciento. Se puede solicitar una financiación mínima de 300 euros y no hay un límite máximo.

La solicitud se puede hacer en las agencias del Sabadell o en las entidades del grupo como son SabadellAtlántico, Banco Herrero, Solbank y Banco Guipuzcoano.

Novanca

Ofrece un Préstamo Renta de entre 300 y un mil euros a un plazo de 9 meses e interés del 5 por ciento. Por aperturar la operación se paga un 3 por ciento de comisión, no tiene costes adicionales por estudio ni por pronto pago parcial o total. Los requisitos para solicitar este préstamo son: poseer una cuenta nómina abierta, por lo menos, durante el trimestre anterior a la solicitud y vivir en Madrid, capital o provincia.

Otros préstamos personales que nos pueden servir:

Paralelamente los usuarios pueden disponer de otros créditos los cuales no tienen que estar necesariamente vinculados al pago del impuesto, el importe es de 3 mil euros y el plazo de 9 meses.

Algunos de los más competitivos son los siguientes:

Crédinomina-Caja de Ávila

La financiación oscila entre 3 mil y 12 mil euros a cero por ciento, el plazo que aplica está entre tres a doce meses. Por aperturar el préstamo se cobra un entre un 1 y un 2,5 por ciento, el coste por el estudio es de 0,40 por ciento y el plazo es de un año. El requisito: tener domiciliada la nómina.

Caja España

Ofrece el Préstamo Exprés, un crédito rápido mediante el cual se puede solicitar un importe máximo de 3 mil euros a un plazo de 9 meses con interés cero por ciento. El coste de aperturar el préstamo es del 3,75 por ciento (mínimo de 60 euros).

Caja Inmaculada

Presenta el Préstamo nómina mediante el cual concede financiación de un máximo de 3 mil euros a un año e interés cero por ciento, aunque cobra una porcentaje por apertura de 3,50 por ciento. Requisito: vincular el salario mensual a la entidad.

Unicaja

La Caja adelanta tres meses de nómina para financiar hasta 10 mil euros al cero por ciento de interés nominal a 10 meses. Por iniciar la operación la entidad cobra una comisión de 3 por ciento. Los requisitos: dos recibos domiciliados y haber vinculado la nómina a la entidad seis meses antes de la solicitud.

Deutsche Bank:

Concede hasta 10 mil euros a través de su Préstamo Nómina DB a un plazo de año y medio a cero por ciento de interés nominal. El coste por apertura es del 3 por ciento (mínimo 100 euros), por estudio 1 por ciento (mínimo 30 euros), por pronta amortización la comisión es del 1 por ciento. Las condiciones son vincular el salario mensual y una póliza de seguro de protección de pagos.

Campaña IRPF 2010

El borrador podrá ser solicitado entre el 4 de abril y el 27 de junio de 2011.

La presentación de la declaración del IRPF se podrá hacer hasta el 30 de junio de 2011.

Declaran todos los que tengan un ingreso bruto superior a 22 mil euros en el año. También los que tengan un ingreso inferior pero a su vez puedan deducir la inversión en vivienda, o posean una cuenta ahorro-empresa, o formen parte de un plan o fondo de pensión o hayan hecho aportes para protección de minusválidos y planes de dependencia.

El borrador puede ser solicitado por cualquiera que tenga rendimientos del trabajo, de capital mobiliario y le hayan hecho retención o ingreso en cuenta, de Letras del Tesoro y/o beneficios patrimoniales.

Aumentan los préstamos hipotecarios usados como créditos al consumo

20.01.2011

El mercado hipotecario nacional está evolucionando poco a poco. Cada vez más se parece al inglés o al estadounidense, donde se utilizan los préstamos hipotecarios como si fueran créditos personales, es decir, para sufragar gastos diferentes a la compra de una vivienda, desde hace varios años es algo habitual.

Y en nuestro país empieza a serlo. Los últimos datos facilitados por el BE muestran que el 9 por ciento del saldo hipotecario efectivo (615.721 millones) se consigna ya a compras diferentes a la adquisición de un inmueble. Concretamente, 54.621 millones a consumo, es el dato más elevado nunca antes logrado.

El razonamiento hay que buscarla en que existen nuevos productos bancarios, que han posibilitado que los dueños de inmuebles, se endeuden usando su propiedad como garantía. En otras palabras, refinanciando su préstamo hipotecario.

Para poder comprender lo que simboliza esa cuantía, hay que tener presente que representa un incremento anual del 15%, en comparación con el penúltimo trimestre del ejercicio 2009. Pero si comparamos con los datos de 2005 (25.834 millones), la verdad es que la cantidad de los préstamos hipotecarios no consignados a la adquisición de una vivienda, en apenas cinco años se ha duplicado.

El incremento se ha producido paralelamente a la crisis, lo que representa, que a medida que han crecido los problemas económicos de empresarios y hogares, éstos han usado sus préstamos hipotecarios para sufragar sus inversiones. Particularmente los gastos corrientes, como son bienes perdurables, obras en la vivienda o los estudios de algún miembro de la familia.

A primera vista, puede tratarse de una transacción muy ventajosa, ahora que el interés hipotecario se visiblemente inferior al de los créditos al consumo, pero debe tener presente que generalmente hay que reintegrar el capital recibido en periodos más amplios, por lo que al vencimiento la cantidad de intereses abonados es considerablemente más elevada, según los periodos de amortización.

Con diferencia, las cajas de ahorro son las entidades que más capital prestan con la correspondiente garantía hipotecaria, en transacciones no consignadas a adquirir una vivienda, lo que es lógico ya que son las entidades más vinculadas al sector inmobiliario.

La práctica ha expuesto que la garantía hipotecaria, es la mejor herramienta, de cuantas disponen las entidades bancarias para asegurarse el reintegro del préstamo. Y eso revela que en una situación de limitación crediticia como la que estamos atravesando, (el consignado a la adquisición de vivienda aumenta solamente un 0,1%) este creciendo de manera notable el que no está consignado a la compra de un piso.

La entidad en caso de impago, puede ejecutar la deuda y quedarse con la propiedad, pero como muestran los estudios estadísticos (es una frase muy repetido por los ejecutivos bancarios) lo último que deja sin pagar un español es su vivienda, es decir, su préstamo hipotecario.

Financiación de la vivienda y mora.

Los datos del BE, muestran que los créditos morosos del sector bancario (mora) alcanzaban los 101.263 millones, pero solamente el 15% tienen garantía hipotecaria. La mayoría de la morosidad está vinculada con los préstamos concedidos a los sectores productivos (72.334 millones), particularmente construcción e inmobiliarias.

En los créditos hipotecarios no consignados a la adquisición de una vivienda, la mora se ubicaba en el tercer trimestre del 2009 en 2.266 millones, es decir, en un 4,1%, inferior al total de transacciones del sistema financiero, pero más elevada que la tasa del mercado hipotecario.

No obstante, estas transacciones no están libres de peligro, como indicaba el Banco de España en 2009 en uno de sus boletines.

Si bien la innovación bancaria puede incrementar el bienestar de muchas familias, por medio de esta clase de transacciones, es probable que las economías, en las que las familias tienen más posibilidades de acceso al préstamo hipotecario (como Australia, Dinamarca, Estados Unidos, Países Bajos o Suecia) sean más perceptivas a movimientos que perturban al precio de la vivienda que las economías de los diversos estados de la eurozona (entre las que están incluidas Grecia, Bélgica, Austria, Alemania, Italia o Francia).

Según el BCE, la economía de estos últimos estados, puede ser más eficientes y equilibradas, en lo relacionado a disminuir al mínimo el peligro de impago y asignar préstamos a familias que desean endeudarse más de lo que les permite su renta. Pero España actúa precisamente en dirección contraria, a esa indicación, ya que una fracción del consumo se está sufragando con préstamos hipotecarios.

La normativa fiscal vigente, permite solamente desgravase en la cuota, lo pagado por la adquisición de vivienda habitual, pero nada más.

Actualmente Hacienda requiere a los contribuyentes a concretar lo abonado en concepto de amortización del préstamo. De esta forma, se pretende suprimir el fraude, que representa desgravarse en el IRPF los susodichos gastos corrientes.

Préstamos y créditos para afrontar bodas, bautizos y comuniones

28.04.2010

Llega la primavera y con ella el comienzo de una nueva sangría de pequeños (o no tan pequeños) gastos extra que se nos pueden hacer un poco cuesta arriba. Bautizos, bodas, comuniones… Cuando estas celebraciones de tipo familiar se nos acumulan, puede ser una buena idea solicitar un préstamo personal.

Los créditos personales sirven precisamente para estas ocasiones: se trata de créditos rápidos concedidos a un plazo más corto que los hipotecarios (entre un mes y cinco años), que ayudan a afrontar gastos puntuales. El inconveniente de estos préstamos son, como seguro que ya te imaginas, los intereses, que suelen ser bastante altos, entre el 7% y el 10% T.A.E.

¿Significa esto que los préstamos personales no son una buena idea?

No, simplemente hay que buscar y leer la letra pequeña. Una buena oferta es, por ejemplo, el Crédito Nómina Online del BBVA, un crédito por domiciliar la nomina que analizamos hace poco tiempo, que ofrece cantidades de entre 5.000 y 60.000 euros al 0% T.A.E.

Otro ejemplo de crédito rápido es el de CajaCanarias, que financia hasta un máximo de 30.000 euros a amortizar en, como mucho, 5 años. Este crédito, no obstante, puede acabar saliendo caro, ya que el tipo de interés es de 9,75% y sus comisiones ascienden a un mínimo de 50 euros.

Como estos dos ejemplos hay muchos más, que ofrecen y exigen distintas condiciones. Examina tus gastos y tus necesidades y haz cuentas. Investiga y compara. Seguro que tu decisión final te traerá muchas menos sorpresas desagradables si vienes con los deberes hechos.

La financiera del Corte Ingles lider en la concesión de créditos al consumo

12.04.2010

El año pasado en España la Financiera de El Corte Inglés otorgo un total de 7.224, 4 millones de euros en créditos para la compra de bienes de consumo, lo que supone el 42 % de los créditos conferidos por establecimientos financieros de crédito.

El total se distribuyo de la siguiente manera según Asnef.

Créditos al consumo 1.798 millones de euros.
Tarjetas de crédito 5.426 millones de euros.

Este total de inversión crediticia representa un bajada del 5, 87 % en proporción a la cuantía otorgada por la empresa en 2009, una regresión que difiere con la caída del 20, 4 % del total del sector.

En 2009 el grupo alzo un 6, 5 % de cuota de mercado, con lo que continúa liderando la clasificación de compañías por nueva inversión en financiación de bienes de consumo.

Ranking de créditos

1. Financiera El Corte Inglés.
2. Santander Consumer Finance.
3. Camge Financiera.
4. Finanzia.
5. Grupo Cetelem.

Exceptuando el sector del automóvil en el año pasado la nueva inversión de las transacciones de crédito al consumo cayó un 20, 5 % con 17.137 millones de euros.

Entre estos créditos al consumo sobresale el fuerte desplome de los créditos personales que cayeron un 63, 8 % con un total de 745 millones. Los créditos al consumo retornaron un 24, 9 % con un total de 3.688 millones y las transacciones con tarjetas de crédito lograron un 12, 9 % con un montante de 12.704 millones de euros.

Las Cortes de Aragón acogen una proposición para lograr créditos para estudiantes

28.10.2009

Las Cortes de Aragón han acogido una proposición no de ley presentada por un grupo parlamentario que solicita la creación de líneas de financiación concedidas por bancos  y cajas de ahorros y destinadas a financiar estudios.

A través de esta proposición se sugiere a los bancos y cajas de ahorros de Aragón que se incorpore la entrega de créditos personales destinados a estudios que se devolverán cuando la persona se incorpore al mercado laboral.

Las condiciones de los créditos que se pretende financien el curso escolar 2009-2010, contemplan una financiación de 3.000 euros de mínimo y un máximo de 9.000 euros para estudios universitarios superiores.

Estos préstamos deberán estar exentos de comisiones o gastos y no se podrán solicitar garantías ni avales.

Así mismo se persigue que la formalización sea bajo el esquema de concesión rápida no siendo necesaria la intervención del notario.

En otro aspecto, este plan pretende destinar becas de estudios a los estudiantes obligados a trasladar su residencia habitual para cursar sus estudios superiores, en la eventualidad que la Universidad de Zaragoza no contemple el ramo elegido por el estudiante.

La pretensión es que la administración pública adopte los instrumentos necesarios para que el acceso a la formación sea libre y para ello,  el proyecto no de ley de los créditos universitarios se realizará a través de la Comisión de Ciencia y Tecnología.

Préstamo para estudios Caixa Galicia

24.07.2009

Los préstamos más recomendables en la situación actual, son los que se destinan a la enseñanza, especialización y formación.

Los intereses son considerablemente menores que los créditos al consumo, situándose entre el 5.10% y el 6.70%.

Caixa Galicia ofrece uno de los mejores préstamos en este sentido.

Un crédito para estudios con 3 años de carencia para financiar cursos de especialización, postgrado y master.

Los requisitos son tener una libreta de la entidad y una tarjeta visa electrón joven

La entidad ofrece 30.000 euros de financiación y un plazo de 10 años para devolverlo.

La cuantía del préstamo asciende a 30.000 euros a un plazo de amortización de hasta 10 años y con interés variable muy competitivo el primer año.

Una buena oferta de Caixa de Galicia para continuar con la formación necesaria para acceder al mercado laboral resultante tras la crisis que sin duda estará basado en un nuevo modelo de negocio.

Sin comisiones y con un tipo de interés muy competitivo el primer año, el préstamo master Caixa Galicia es uno de los más competitivos del mercado.

¿Existen créditos personales a pagar en 10 años o más?

23.04.2008

Sí­, en el mercado de productos financieros existen varios créditos al consumo que cumplen el requisito de la pregunta. No hay que olvidar que también existen préstamos hipotecarios cuya finalidad no es la compra de una vivienda. En cualquier caso es recomedable estudiar las diversas ofertas de crédito que ofrece el mercado.

Por poner un ejemplo, vamos a nombrar el crédito extra de Caixa Terrassa. Sin entrar en más detalles del préstamo, se aprecia que una de las caracterí­sticas principales es que el crédito extra se puede devolver hasta en 10 años de plazo en 12 ó 14 cuotas anuales.

Para más información visita la web de Caixa Terrassa


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