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Créditos rápidos: elevados intereses “camuflados” en pequeñas cuotas mensuales

Recientemente se ha producido la enésima advertencia de una organización de consumo sobre los créditos y préstamos rápidos. En esta ocasión ha sido La Unión de Consumidores de España (UCE) la que nos alerta sobre los créditos rápidos.

Según informa la UCE, las entidades que ofrecen estos “créditos rápidos” son conocedoras de la situación actual y alertan a los usuarios de que “tantas facilidades esconden condiciones totalmente abusivas para los consumidores”.

El aparente atractivo de los créditos es que ofrecen importes no superiores a 6.000 euros que pueden ser devueltos comodamente en varios años, lo que permite a la entidad aplicar tipos de interés entre el 20 y 25% TAE e incluso mayores, cuando los de los bancos y cajas oscilan entre el 7% y el 10% TAE. Algo que ya hemos comentado en este blog en otras ocasiones, recientemente en el artículo marketing versus coherencia

Los elevados intereses quedan “camuflados” en pequeñas cuotas mensuales y largos plazos de amortización que logran disimular el coste de los préstamos

La UCE también avisa de que el envío del dinero del préstamo solicitado no es inmediato sino que la entidad prestataria tiene que hacer un estudio previo, así como del riesgo del “cobro de comisiones completamente abusivas”. Recientemente se ha producido una condena por usura a una empresa de préstamos.

Por lo anteriormente expuesto, la organización de consumidores recomienda solicitar toda la documentación por escrito y lean la letra pequeña detenidamente antes de firmar, ya que, en muchos casos, se trata de entidades que no están sometidas al control del Banco de España

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La información en los créditos rápidos

Quiero hacerme eco de un breve estudio sobre créditos rápidos realizado por el diario la verdad.es, en dicho estudio se han seleccionado al azar 4 entidades financieras especializadas en el préstamo fácil y se ha tratado de solicitar información del préstamo, por ejemplo los gastos asociados o todas las comisiones (apertura, cancelación, retraso en las cuotas, etc)

Conclusiones de la prueba de solicitar un crédito rápido

Aunque parezca mentira ninguno de las cuatro entidades expuso nada sobre las comisiones de apertura, cuando en las páginas web sí lo comentan, ni de gastos por envíos de coumentación, que suelen ser de 30 euros por cada documento transmitido, ni de otras muchas cosas que sí aparecen en la letra pequeña.

Por otro lado resulta sorprendente que dos financieras sitúen el interés entorno al 2% cuando los créditos hipotecarios, que son menos elevados que los préstamos personales, se sitúan cerca del 6%. Todo eso hace pensar que, o algo no se ha explicado bien, o ha habido cosas que, directamente, se han omitido.

No es de extrañar que el consumidor se lleve un disgusto, a final de mes, las cantidades a pagar no son las que, en un principio, se calcularon. Bien es sabido que en algunos créditos rápidos el tipo de interes puede llegar hasta el 20%.

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Créditos rápidos: Márketing versus Coherencia

A pesar de la temida crisis económica y del descenso que se ha detectado en el sector de los créditos al consumo, todos los dí­as se solicitan en España miles de créditos personales. Asombrosamente, con los tiempos que corren, una gran parte de estos créditos solicitados son los llamados créditos rápidos o “créditos fáciles”.

El crédito rápido se caracteriza por una supuesta entrega rápida del dinero una vez aprobada la solicitud del préstamo. También, por supuesto, por unas elevadas comisiones y unos tipos de interés que rozan la usura. Son comunes los casos en los que el supuesto “crédito fácil” supera el 20 por ciento en el tipo de interes, acercandose al margen máximo permitido por la ley.

Por otro lado tenemos la amplia gama de créditos al consumo ofrecida por los bancos y las cajas de ahorros donde el tipo de interés dificilmente sobrepasa el 10%. Eso sí­, se solicita más documentación que en los créditos rápidos y, probablemente, también se tarda más en recibir el importe del préstamo.

Ahora bien, si los créditos rápidos son mucho más caros y tenemos encima una crisis económica ¿Por qué se sigue usando está forma de financiación? Acaso no se tiene encuenta que ante una futura deuda debemos responder con nuestros bienes presentes y futuros. Todo es posible.

Márketing versus Coherencia

En la sociedad actual las empresas especializadas en créditos rápidos saben sobredamente a donde tiene que apuntar, están presentes en todos los medios: televisión, radio e Internet. Para ser más eficaces, cuentan con expertos en publicidad, sofisticadas herramientas de márketing y concienzudos estudios de mercado.

En los dí­as laborables y concretamente por las mañanas, es impresionante ver como se bombardea de forma continua a los telespectadores con todo tipo de ofertas de crédito rápido, para darse caprichos o “cumplir sueños” y con una letra pequeña que cruza a toda velocidad el televisor. 6000 Euros con una sola llamada, muy tentador, muy cómodo, muy fácil...

También puede ocurrir que en un momento de coherencia y con el objetivo de ayudar al bolsillo, vayamos a consultar a nuestra entidad bancaria habitual, esa que tiene domiciliada nuestra nómina y le preguntemos por un crédito al consumo. Seguramente consigamos un préstamo con buenas condiciones pero con más papeleo y en un mayor tiempo.

A pesar de todo lo anteriormente expuesto se desprende que el marketing tiene un aliado, “la comodidad”. Mucha gente optará por los créditos fáciles si ahorra tiempo, papeleo y le cuadra la cuota mensual a devolver.

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Préstamo inmediato de Caja Duero

Hoy presentamos el crédito inmediato de Caja Duero, este préstamo se puede solicitar online a través de la web de Caja Duero.

Caracterí­sticas de préstamo
He realizado una simulación de crédito inmediato para la cantidad de 300€ y se obtienen los siguientes resultados:

Tipo de interés: 13,00%
Interés excedido: 13,75%
Forma de pago: mensualmente el 10% de la deuda

Como se puede comprobar en el resultado de la simulación del crédito, el tipo de interés es considerablemente más bajo que el de otras entidades especializadas en créditos rápidos. El importe mí­nimo del préstamo a solicitar es de 150,25 euros

Para contratar el crédito es necesario ser cliente de Caja Duero y disponer del servicio Lí­nea Duero, el sistema de banca online indica la cantidad que se puede puede obtener de forma automática y se ingresa en la cuenta al instante. La opción “contratar préstamo inmediato” se encuentra disponible en el panel de banca online.

Dcumentación necesaria

NIF / NIE / Tarjeta de Residencia / Pasaporte del solicitante del crédito.

Es necesario llevar los originales de las dos íºltimas nóminas en el caso de ser trabajador por cuenta ajena.

También la declaración del IRPF del íºltimo ejercicio.

Enlace | Caja Duero

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Los bancos abandonan la batalla por los créditos rápidos

Los créditos rápidos vuelven a ser coto privado para los especialistas del sector. Las grandes bancos y cajas, que entraron en este negocio de los créditos al consumo en pleno auge crediticio, empiezan a retirarse de la batalla, ante las dificultades que encuentran para rentabilizar sus inversiones y tener control sobre la morosidad.

Unos problemas que no parecen tener los establecimientos especializados en este negocio, como Cofidis, Banco Sigma (Mediatis) o Credial (Eurocredito), que siguen creciendo, pese a la crisis. Posiblemente por la gran inversión en publicidad que se realiza.

La inversión en publicidad (sobre todo en televisión, debido al tipo de público al que se dirige) es un buen indicador para medir cuánto está apostando una entidad financiera por los créditos rápidos. Según datos de la consultora Sofres a los que tuvo acceso el periódico EXPANSION, bancos como Santander, BBVA o Popular han dejado de invertir en este concepto en los íºltimos meses, después de haberle dedicado cifras importantes en 2006 y la primera parte de 2007.

Rentabilidad y riesgo
Expertos del sector opinan que esta modificación se debe a que los bancos se han dado cuenta de que este tipo de crédito ,caracterizado por tener tipos de interés relativamente altos, pero sobre importes muy pequeños, necesita tiempo para ser rentable. Para recuperar la inversión de un anuncio en televisión, pueden pasar hasta tres o cuatro años, siempre y cuando la entidad haya logrado gestionar bien los tres ejes fundamentales del negocio: la captación de clientes, la fidelización y el control de riesgos.

La morosidad en el crédito rápido suele estar muy encima de la del total del crédito, moviéndose entre un 3% y un 5%. Y, con el deterioro de las perspectivas económicas que se está viviendo, la presión de la morosidad ha aumentado aún más. También existen otro tipo de problemas como la suplantación de indentidad.

Según los expertos es fundamental tener un sistema de fidelización de clientes muy especializado en recuperar impagos de cifras muy pequeñas. Una infraestructura que tienen bien engrasada los establecimientos financieros especialistas. A los grandes, les cuesta más. Algunos bancos, de hecho, reconocen que su ratio de impagos en este segmento ha llegado a superar el 15%. Obviamente, en números absolutos estos impagos siguen siendo irrelevantes sobre el total del balance de un gran banco, pero son suficientes como para que el negocio no resulte rentable.

Santander, que concede crédito rápido con la lí­nea Crediagil (mediante Santander Consumer), explica que ha dejado de invertir en publicidad de este producto porque ya ha cumplido sus objetivos. Por el momento, aseguran fuentes del banco, no quiere seguir creciendo, sino concentrarse en fidelizar los clientes ya captados. BBVA, que se mueve en esta área a través de Dinero Express, afirma que en este momento hay menos demanda de este tipo de crédito, por el perfil de cliente al que se dirige.

Popular, por su parte, insiste en que este negocio es muy marginal para el banco y asegura que su decisión de no impulsarlo con publicidad no tiene que ver con la crisis .El grupo observo que habrí­a tenido que invertir mucho más para que la estrategia le resultara rentable y decidió centrar sus esfuerzos en las campañas de captación de pasivo.

Al margen de las razones de cada entidad, la retirada de los bancos hace que las entidades especialistas se froten las manos. Los números de 2007 demuestran que su negocio sigue fuerte, con aumentos del crédito de nueva producción del 33,4% en el caso de Cofidis; el 10,6% para Mediatis y el 27,8% para Credial (aunque este último también ha frenado su inversión publicitaria). Fuentes de estas entidades aseguran que, con el expertise adecuado, el crédito rápido no tiene por qué frenarse por la crisis.

La importancia de tratar con el cliente para evitar el impago
Bien es sabido que el aumento de la tasa de desempleo y el deterioro de las condiciones económicas son los factores que más estimulan el aumento de la morosidad. Sin embargo, cada segmento del crédito tiene sus peculiaridades. En la financiación al consumo, por ejemplo, dicen los banqueros que es peor un divorcio que un despido: nadie quiere terminar de pagar la lavadora que compró con su mujer que le acaba de dejar.

En el crédito rápido, la peculiaridad está en el tamaño de las operaciones, habitualmente muy reducido. No es raro el caso en que un cliente deje de pagar una cuota cuando le quedan menos de 100 euros. En la capacidad para recuperar este crédito y hacer que el cliente pague (antes de llegar al contencioso administrativo) sitíºan los expertos la ventaja competitiva de las entidades especialistas frente a las tradicionales.

Los establecimientos dedicados a este negocio saben que es fundamental establecer una relación de cercaní­a con el cliente y ofrecerle la máxima flexibilidad para atajar el problema. En Cofidis, por ejemplo, indican que ante un impago, hablamos con el cliente y le preguntamos por qué no puede asumirlo. Así­, se suele encontrar una solución. Estas entidades suelen tener call center con personal especializado para esta tarea. Al primer retraso, se hace la primera llamada, el llamado pre-recobro, sin esperar que el crédito se vuelva contablemente dudoso (tres cuotas impagadas).

Y se sigue la evolución, evitando hasta donde sea posible que el cliente se sienta con la espalda contra la pared. Una estrategia basada en la experiencia y que da sus frutos: las entidades indican que, con esta fórmula, logran recuperar hasta el 70% de los impagados ya en la fase de pre-recobro.

Ví­a | Expansión

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¿Existe algún tipo de lí­mite para los tipos de interés de los créditos rápidos?

Aunque parezca poco creible no existe ningún tipo de limitación legal para los tipos de interés en los créditos rápidos o en cualquier otro tipo de crédito personal. Sin embargo, los créditos al consumo desde 150 hasta 20.000 euros deben cumplir condiciones recogidas en la Ley de Crédito al Consumo. Por ejemplo, los contratos deben constar por escrito, incluso aunque se hagan al margen de las entidades financieras de crédito, y el consumidor debe disponer un ejemplar. Todo contrato debe incluir necesariamente:

Las condiciones del contrato. La Tasa Anual Equivalente o T.A.E. (o, como mí­nimo, el tipo de interés nominal anual, los gastos aplicables desde el momento en que se de el contrato y las condiciones en que podrán cambiarse).

El número y fecha o periodicidad de los pagos que debe realizar el consumidor para devolver el crédito, así­ como su importe total, cuando sea posible.

Los elementos que componen el coste total del crédito, especificando cuáles se incluyen en el cálculo de la T.A.E.

La empresa que ofrezca un crédito personal o préstamo al consumo está obligada a entregar antes de la firma del contrato, si se le solicita, un documento con las condiciones del crédito. Ese documento se considerará oferta vinculante (obliga al ofertante que la hace a respetar las condiciones) durante diez dí­as hábiles. Asimismo, la publicidad sobre estos créditos deberá mencionar la T.A.E., siempre que haga referencia al tipo de interés o al coste del crédito.

Ví­a | Banco de España

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