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Cambios y revolución en el sistema financiero

El instituto de Estudios Económicos ha elaborado un estudio que indica que la morosidad es un problema en ascenso donde  uno de cada cinco préstamos se encuentra en situación de impago.

Las entidades financieras deben incluir alguna herramienta que permita seguir la evolución del cliente en términos de solvencia y liquidez. La forma de vida a crédito afecta a todo un sistema económico. Solo en el mes de julio, los préstamos al consumo suponían 227.000 millones de euros y el endeudamiento de las familias en términos de consumo supone el 80% del PIB español, un endeudamiento que se encuentra en una quinta parte de créditos vigentes  en riesgo de impago.

El sobreendeudamiento y la falta de capacidad de ahorro,  no se queda exclusivamente en las familias, los bancos y cajas de ahorros avivan esa forma de vida por la competencia propia y la necesidad de crecimiento.

Lo mismo sucede con los préstamos hipotecarios.

 El crédito al consumo que suponía un 5,8% en el año 1997, cerró el ejercicio 2007 presentando un 9,8% Un endeudamiento que no guarda relación directa con los datos de crecimiento económico.

Vuelve a situarse sobre el tapete en esta nueva etapa que inicia el sistema financiero la necesidad de conocer y relacionarse con el cliente, estableciendo una relación honesta en la que cada parte se encargue de que todo funcione correctamente aplicando métodos explícitos de gestión en lugar de abuso y buscando el bienestar del cliente como base del beneficio propio.

El dinero rápido y la financiación sin control,  han dejado de existir con esta crisis, sin solvencia, liquidez y en la cuerda floja laboral, la caída del consumo y el gasto hacen que las entidades de créditos rápidos no tengan objeto en el modelo económico resultante de la crisis.

 Una vuelta a los valores, también en la banca, transparencia, gestión y buenas prácticas bancarias – tal y comos se sigue denominando hoy al conjunto de reglas y normas que rigen a los bancos y cajas- en la que el sistema financiero evalúe y evite el riesgo de los clientes en incurrir en situaciones de impago y morosidad, dejando a un lado el  enriquecimiento rápido y la especulación sin control.

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Cajas de ahorros: Proyecciones, morosidad, créditos, fusiones y autonomías

Sin duda la rueda de prensa concedida por el presidente de la Confederación Española de Cajas de ahorros, está dando mundo que hablar. Una vez conocidos los datos de morosidad y la previsión cara al final del año, el presidente de la CECA se introdujo de lleno con el fondo de reestructuración y las fusiones necesarias para adecuar el tamaño del sistema financiero a la situación real del país.

Ante una parálisis absoluta del sector, desde la CECA se considera que, son las autonomías las que están poniendo freno a las fusiones.

Tras el anuncio de dejar su cargo el próximo mes de mayo debido a un incumplimiento en la reforma de la ley de cajas, el presidente de la CECA informó que as comunidades que estudian presentar un recurso contra el fondo de reestructuración y ordenación bancaria son Galicia, Madrid, Cataluña y Andalucía. Esta situación retrasaría aún más las ayudas públicas y, muchas entidades no tienen tiempo para seguir esperando.

Desde la patronal se informó que, a excepción de CCM que ya ha entrado en pérdidas el resto de las cajas aún tienen márgenes a pesar de que las provisiones por morosidad subieron un 70% y los impagados llegaron a un 6% en agosto.

Desde la CECA se advierte que queda un año y medio duro y compleo en términos de desempleo y morosidad y niega completamente que la financiación esté cerrada, si bien es cierto que la demanda de créditos ha caído de forma drástica.

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150 millones de euros para financiar empresas

Otra comunidad autónoma que se suma a la iniciativa de garantizar la liquidez a su tejido empresarial con el objetivo de frenar la destrucción de empleo.

En este caso le toca a Galicia que ha aprobado destinar 150 millones de euros que avalen la financiación a las pymes.

Los planes de financiación estarán disponibles a finales de septiembre y tienen como objetivo reactivar la actividad empresarial.

Desde la Xunta se informó que uno de los principales problemas que tienen las empresas gallegas es la falta de liquidez, estos dos planes contemplan el reparto del riesgo con las entidades financieras responsables de la financiación que contemplará condiciones preferentes de financiación.

El primero de los planes que fue aprobado el día de hoy contempla financiación por valor de 200 millones de euros y facilita el acceso a créditos con descuentos y el adelanto de los pagos a proveedores.

Los créditos no superarán los dos años y fijan importes de financiación que van de los 300.000 a los 3,5 millones de euros.

La forma de acceder será presentar una solicitud en el IGAPE aportando la documentación requerida y en un plazo máximo de 25 días se recibirá respuesta de parte del instituto sobre la viabilidad del acceso.

El segundo plan está pensado para microempresas, menos de diez empleados y un volumen de negocio de hasta 2 millones de euros así como los autónomos.

Para este plan se contempla una financiación entre 3.000 y 40.000 euros, con un plazo máximo de tres años.

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Créditos más caros para las PYMES

Los bancos y cajas están ampliando los costes de los créditos que conceden haciendo distinciones entre las pymes y las grandes empresas que, en ocasiones, puede llegar a suponer el doble.

Las grandes empresas comienzan a tener posibilidades de disfrutar de financiación y pagando unos diferenciales mínimos por sus préstamos mientras que la pequeña y mediana empresa continúa sin tener acceso y los diferenciales son el doble que los ofrecidos a las empresas más grandes.

Desde la asociación de trabajadores autónomos se denuncia esta situación ya que antes de la crisis no existían diferencias en el crédito a empresas.

Los datos publicados por el Banco de España sobre el crédito dejan muy claro que las diferencias de criterios utilizadas por las entidades para la concesión de la financiación son cada vez mayores.

Mientras los créditos concedidos a las grandes empresas por importes superiores al millón de euros pagaban una tasa de interés del 2,48%, los créditos concedidos a las pymes por importes inferiores al millón de euros pagaron un 4,56% de interés.

Las entidades se justifican indicando que, entre las pymes, el riesgo de impago es mayor que las empresas grandes, situación que siempre ha existido. Sin embargo el riesgo de impago de las pymes con la crisis se ha incrementado exponencialmente y es en base a esta situación por lo que los bancos encarecen la financiación a la pequeña y mediana empresa.

En el último trimestre los préstamos concedidos a pymes se han reducido un 30%.

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Moody´s: La morosidad del crédito seguirá aumentando en España

No existen buenos pronósticos para la evolución de la economía española durante el próximo año. Desde la OCDE se ha informado que las medidas fiscales que esta acometiendo el gobierno no servirán más que para incrementar la vulnerabilidad de la sociedad española y que sin una política de generación de ingreso, control del gasto y gestión de herramientas de protección social, la recuperación económica se torna compleja y retardada en el tiempo.

Además Moody´s, la agencia de calificación del riesgo, ha pronosticado descensos continuados en el precio de la vivienda en España, complicando aún más, la situación de morosidad provocada por la destrucción de empleo.

Detecta en su último informe un deterioro acusado de las tasas de morosidad relativas al crédito hipotecario, entre abril y junio se realizaron operaciones de titulización hipotecaria por valor de 2.700 millones de euros situando el saldo de las carteras en 148.000 millones de euros.

En relación a los impagos, se produjo un deterioro mayor que incrementó las posibilidades de impago de los préstamos hipotecarios vigentes, retrasos superiores a 60 días que alcanzaron un 2,8% del total del saldo, el doble que hace un año.

La morosidad superior a 90 días, situación de ejecución hipotecaria latente, se alcanzó el 2% del saldo total, más del doble de hace un año.

La destrucción de empleo constante repercute en la tasa de morosidad de las rentas más altas, las cifras muestran que las familias con problemas para hacer frente a sus pagos se han incrementado exponencialmente además, la reducción de los precios continúa siendo pronunciada, lo que minimiza las opciones con las que cuentan las familias para liquidar sus deudas y eliminar sus obligaciones de pago.

La caída continuada del precio de la vivienda, unida a la destrucción laboral, está suponiendo una pérdida pronunciada del poder adquisitivo de las clases más acomodadazas, situándolos en situación muy vulnerable y expuesta a incurrir en situaciones de impago.

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Banco Europeo de Inversiones: Crédito de 200 millones de euros

Un crédito de 200 millones de euros que serán destinados a inversiones en sanidad, educación e innovación así como nuevas tecnologías, inversión en energías renovables, cuidado del medio ambiente y nuevos modelos de negocio durante el periodo 2010-2012.

El BEI ha llegado a un acuerdo con el gobierno de Aragón por medio del cual el crédito concedido contempla 15 años para ser amortizado con una carencia de cinco años.

El destino serán 90 iniciativas destinadas a potenciar el desarrollo económico. La crisis económica ha derivado en una situación muy crítica principalmente para el tejido empresarial español donde la pequeña y mediana empresa no tiene opciones para continuar y adaptar su actividad.

Las inversiones públicas a través de estos préstamos están minimizando el fuerte impacto sufrido por las PYMES ante la ausencia de consumo.

Aragón en concreto es una de las comunidades autónomas que requieren mayor esfuerzo para recuperar la competitividad, invertir en infraestructuras y en apoyo de las nuevas tecnologías es necesario para lograr garantizar el desarrollo a largo plazo.

Aragón es una de las comunidades autónomas con más dinamismo en términos de industria, sin embargo el Banco Europeo de Inversiones ha ofrecido la posibilidad de expandir este tipo de iniciativas a otras comunidades autónomas.

Una muy buena iniciativa para una de las comunidades autónomas que alberga gran parte del peso pesado de tejido empresarial e industrial más damnificado por la crisis.

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BBVA y ATA: Préstamos para autónomos

El Banco BBVA ha llegado a un acuerdo con la Federación de trabajadores autónomos por medio del cual se ofrecerán préstamos y créditos en condiciones preferentes para los trabajadores autónomos.

Un acuerdo beneficioso para ambas partes ya que la entidad logra incrementar su cartera de clientes, mientras los trabajadores autónomos tendrán acceso a financiación que les aportará un soplo de aire y, en muchos casos, será la única posibilidad de continuar ejerciendo su actividad.

Más de 430.000 trabajadores autónomos tendrán acceso a préstamos y  cuentas de crédito que se gestionarán en las oficinas de la entidad.

Las características de este acuerdo de colaboración contemplan las siguientes condiciones de financiación:

Acceso a préstamos cuentas de crédito

Tipos de interés preferentes

Productos con ventajas fiscales del tipo renting o leasing

Financiación del 100%

Una segunda fase del programa lanzado por BBVA a finales de 2008 que benefició a más de 15.000 autónomos y permitió la gratuidad de los servicios bancarios y la tarifa plana en la instalación de terminales punto de venta.

Desde comienzos de 2009 el BBVA ha puesto en manos de sus clientes autónomos préstamos y créditos por importe de 6.000 millones de euros.

El BBVA informó que los 430.000 autónomos beneficiados con esta medida tenían el compromiso de la entidad de acceder en condiciones preferentes de financiación a la línea ICO PYMES, ICO liquidez e ICO emprendedores.

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Financiación: Oscuras nubes para el futuro

Un año complejo en términos financieros, ¿qué les vamos a contar a ustedes que siguen diariamente las noticias esperando que en algún momento algún brote verde asome y la recuperación sea una realidad?

La volatilidad y la incertidumbre han sido las protagonistas de un año en el que el desempleo, la morosidad, han marcado las tendencias principalmente en términos de créditos y préstamos.

Y el otoño no se presenta mucho mejor, oscuras nubes sobrevuelan un sistema financiero que continúa sin mostrar ningún interés, ni por la financiación propia, ni por las líneas de financiación estatal.

En cuanto a las familias, el interés y la tendencia también han decaído y cambiado respectivamente, pasando de primar la vida a crédito a entrar en una espiral de ahorro máximo, lo que lanza una red de incertidumbre aún mayor para el mercado laboral quien, carente de demanda, consumo y financiación, ven peligrar su continuidad de la mano de la desconfianza que se apodera del país.

La financiación desciende y la morosidad aumenta, las deudas con tarjetas de crédito y préstamos personales no hacen más que incrementarse y unirse a la debacle de ejecuciones hipotecarias, embargos y desahucios.

Los estudios de los especialistas indican que la morosidad seguirá en aumento, al menos hasta el primer trimestre de 2010 ya que el desempleo tiene previsiones de situarse por encima del 20% antes de final de año.

Con el desempleo y la morosidad en alza, la erosión en la producción es total lo que hará incrementarse los escenarios de pérdida de tejido empresarial y se vivirán escenarios críticos en términos de solvencia de las entidades.

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Préstamos al consumo: Nuevo endurecimiento de condiciones por la crisis

Ante las previsiones de desempleo que sitúan en un 25% la destrucción de tejido laboral para los últimos meses del año y la morosidad derivada de esta situación, los bancos han decidido blindarse frente a los impagos y, además de incrementar los diferenciales que se aplican sobre los préstamos hipotecarios, han optado por incrementar la tasa de interés que aplican sobre los créditos y préstamos al consumo.

Un endurecimiento de condiciones que no se centra únicamente en la subida de los tipos de interés, sino que además, pasado el mes de junio donde las entidades abrieron la concesión de créditos al consumo para beneficiarse de los meses de verano, las condiciones de acceso a la financiación vuelven a ser más duras y la banca vuelve a cerrar el grifo.

Para llegar obtener un buen préstamo personal en condiciones equilibradas de prestaciones y tipo de interés aplicado, a diferencia de otros años, la nueva tendencia apunta tipos de interés que se sitúan en el 10,75%.

Algunas entidades, con el fin de resultar más competitivas, mantienen los tipos de interés pero endurecen las condiciones del préstamo incluyendo vinculación adicional y elevadas comisiones.

Con el fin de lograr el acceso de particulares y empresas a préstamos al consumo, los bancos compensan las subidas de los tipos de interés con facilidades en las fechas de cobro de cuotas y ampliación de periodos de carencia.

Sin embargo y atendiendo a lo complicado de la situación económica en España es conveniente optar por aquella financiación que se requiera para pagar algún imprevisto, iniciar una actividad profesional o ampliar un negocio, primando el ahorro por encima del endeudamiento, al menos hasta que se vaya despejando el camino en términos laborales y de morosidad.

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Préstamo personal Caja Canarias

Tiempos complicados en términos de financiación. Salvo los créditos para financiar la adquisición de equipos informáticos y conexión a Internet y aquellos destinados a la adquisición de un vehículo o la financiación de estudios, el crédito permanece cerrado o concedido con cuenta gotas.

No son tiempos óptimos para endeudarse, condiciones muy duras de financiación impuestas por las entidades que hacen aún más difícil no solo acceder a préstamos y créditos sino enfrentar las deudas asumidas en un momento tan inestable como el actual.

La Caja de Canarias, pensando en esta situación, pone a disposición de sus clientes la posibilidad de obtener un crédito al consumo sin especificar la finalidad.

Un préstamo que solo puede ser contratado por Internet lo que contempla tipos de interés más bajos que la media del mercado y del que no es requisito imprescindible justificar el destino que se dará a los fondos.

Veamos qué nos ofrece el préstamo personal de Caja de Canarias:

Entidad: Caja Canarias plataforma Online
Producto: Préstamo personal
Importe: 30.000 euros
Plazo amortización: 60 meses
Comisiones: Un 2% de apertura y un 0.5% de estudio
Tipo de Interés: 8.75%

La única complicación es la contratación por Internet si bien el aspecto más favorable es obtener un tipo de interés por debajo de la media del mercado. La comisión de apertura es elevada , no obstente puede ser negociada con la entidad.

Recordando siempre que el endeudamiento debe realizarse después de un completo estudio de nuestra economía doméstica y actuando con responsabilidad, el préstamo personal online de caja de canarias puede ser una alternativa viable en un momento en el que el acceso al crédito es muy difícil.

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