Trabajo, vivienda y acceso al crédito ponen en apuros al 80% de los europeos

28.10.2009

Dificultades de acceso a las hipotecas, préstamos al consumo o tarjetas de crédito que sufren 9 de cada 10 españoles.

Cifras que no concuerdan con otros países donde, en Finlandia el 74% de las personas tiene acceso al crédito.

Según el INE, el 98,7% de los españoles tienen relación alguna con las entidades bancarias, todos tienen cuentas bancarias y un 63% utiliza asiduamente las tarjetas de crédito.

El informe llevado a cabo por la Comisión Europea desde Bruselas se centró en la evaluación de los índices de pobreza y exclusión social a fin de determinar, en base a los resultados las medidas a llevar a cabo en 2010 que ha sido definido como el “año europeo contra la pobreza”

Los resultados no han dejado indiferente a nadie ya que un 80% de los europeos consultados creen que sus países son cada vez más pobres. De ellos, 9 millones son españoles y más de 19 millones son niños.

Rumania y Bulgaria son los países de la unión seguidos de España, Grecia e Italia con mayores porcentajes de personas que viven en el umbral de la pobreza.

Las razones; en un 52% laborales o falta de empleo, un 49% ingresos demasiado reducidos y un 26% imposibilidad de acceso a la vivienda.

En España, la delicada situación de acceso al crédito ha incrementado las cifras con respecto a 2008, especialmente en el tejido empresarial donde más de un 26% de las empresas radicadas en nuestro país tiene una dificultad total para acceder a cualquier forma de financiación.

Los Préstamos frente al desempleo

13.10.2009

Sin duda alguna uno de los principales problemas en la actualidad, es la pérdida del empleo. Las deudas acumuladas, hipoteca y/o préstamos personales, pueden verse amenazadas ante la perdida del puesto de trabajo.

La necesidad de articular mecanismos protectores de esta situación y, evitar verse en una situación de embargo, está llevando a muchos clientes a contratar un seguro de protección de pagos que les cubra sus obligaciones de pago si,  eventualmente,  pierden sus puestos de trabajo.

Las aseguradoras en colaboración con bancos y cajas de ahorros, han comenzado a incluir cláusulas destinadas a cubrir a sus clientes de esta situación.

La aseguradora Genworth ha comenzado a comercializar un producto denominado Lifestyile Protection por medio del cual sus asegurados estarán protegidos frente al desempleo con el pago de sus deudas de hipotecas, créditos y préstamos al consumo y tarjetas de crédito.

Allianz también ha incluido el seguro de desempleo en su área de vida extendiendo las garantías a la protección financiera de las deudas contraídas en caso de desempleo o incapacidad.

Y, en cuanto a las entidades Caixanova ha informado que en acuerdo con la Xunta de Galicia comercializa un seguro de protección de pagos que, a pesar de llevar comercializándolo desde comienzo de año,  no ha sido sino a partir de marzo cuando se han incrementado las contrataciones de este producto.

Los requisititos para acceder a este producto se basan en el tipo de contrato y la antigüedad del cliente y aunque pueden ser distintos entre entidades están destinados a la protección en caso de incurrir en situación de morosidad.

Caixa Galicia contempla un seguro de protección de pagos que cubre frente al desempleo a personas entre 18 y 60 años por un periodo de 5 años las cuotas del préstamo hipotecario y 8 años las cuotas del préstamo personal.

Un producto interesante a tener en cuenta, la inestabilidad laboral aún es una realidad y conviene estar protegido y, evitar incurrir en una situación de impago.

Bancos vs. Unión Europea

23.09.2009

Más polémica… ayer, Bruselas informó que las comisiones que repercute la banca española a sus clientes en todos los conceptos son “irracionales e injustificables” y provocan un serio menoscabo en la capacidad de ahorro y el poder adquisitivo del cliente.

En este sentido, España se sitúa nuevamente, a la cola de la Unión Europea y Bruselas propuso la creación de una tarifa común para los estados que componen la Unión.

La respuesta de los bancos españoles no se ha hecho esperar y hoy, el presidente de la asociación española de banca informó que los datos facilitados por Bruselas son inexactos y poco correctos al haber utilizado los tramos máximos publicados por el Banco de España, situación que “dista mucho de lo que aplican las entidades a sus clientes”.

En España no existe ningún banco que aplique las tarifas máximas, por compromiso y fidelidad hacia el cliente, informó la AEB en respuesta al informe de Bruselas.

Aprovechando el foro, la AEB manifestó su postura sobre la decisión del Banco Santander de abrir las oficinas en horario de tarde y cerrar los sábados la atención al público indicando que si bien es una decisión de cada entidad, la asociación española de banca es partidaria del cierre de oficinas los sábados.

Preguntado por la economía española en su conjunto, la AEB se refirió a la crítica situación del mercado laboral en España y sus efectos en el sistema financiero y las cuentas públicas del estado.

Instó al gobierno a acometer medidas estructurales correctoras de la insostenible situación que se vive en términos de desempleo, donde la tasa está a punto de alcanzar el 20% y de déficit público que se situará, si nada lo remedia, en un 10% del Producto Interior Bruto.

Preocupación profunda por este último asunto donde se refirió a la necesidad de realizar una corrección a fin de situarlo en el 3% en 2012 y no poner en riesgo la continuidad en la Unión.

La morosidad y la ausencia de financiación estuvieron presentes en las palabras de la AEB quien informó que, mientras el déficit y la tasa de desempleo no se corrijan, los datos de desempleo continuarán en asenso incrementando la morosidad e impidiendo la fluidez del crédito para familias y empresas.

Cajas de ahorros: Proyecciones, morosidad, créditos, fusiones y autonomías

17.09.2009

Sin duda la rueda de prensa concedida por el presidente de la Confederación Española de Cajas de ahorros, está dando mundo que hablar. Una vez conocidos los datos de morosidad y la previsión cara al final del año, el presidente de la CECA se introdujo de lleno con el fondo de reestructuración y las fusiones necesarias para adecuar el tamaño del sistema financiero a la situación real del país.

Ante una parálisis absoluta del sector, desde la CECA se considera que, son las autonomías las que están poniendo freno a las fusiones.

Tras el anuncio de dejar su cargo el próximo mes de mayo debido a un incumplimiento en la reforma de la ley de cajas, el presidente de la CECA informó que as comunidades que estudian presentar un recurso contra el fondo de reestructuración y ordenación bancaria son Galicia, Madrid, Cataluña y Andalucía. Esta situación retrasaría aún más las ayudas públicas y, muchas entidades no tienen tiempo para seguir esperando.

Desde la patronal se informó que, a excepción de CCM que ya ha entrado en pérdidas el resto de las cajas aún tienen márgenes a pesar de que las provisiones por morosidad subieron un 70% y los impagados llegaron a un 6% en agosto.

Desde la CECA se advierte que queda un año y medio duro y compleo en términos de desempleo y morosidad y niega completamente que la financiación esté cerrada, si bien es cierto que la demanda de créditos ha caído de forma drástica.

Financiación: Oscuras nubes para el futuro

07.09.2009

Un año complejo en términos financieros, ¿qué les vamos a contar a ustedes que siguen diariamente las noticias esperando que en algún momento algún brote verde asome y la recuperación sea una realidad?

La volatilidad y la incertidumbre han sido las protagonistas de un año en el que el desempleo, la morosidad, han marcado las tendencias principalmente en términos de créditos y préstamos.

Y el otoño no se presenta mucho mejor, oscuras nubes sobrevuelan un sistema financiero que continúa sin mostrar ningún interés, ni por la financiación propia, ni por las líneas de financiación estatal.

En cuanto a las familias, el interés y la tendencia también han decaído y cambiado respectivamente, pasando de primar la vida a crédito a entrar en una espiral de ahorro máximo, lo que lanza una red de incertidumbre aún mayor para el mercado laboral quien, carente de demanda, consumo y financiación, ven peligrar su continuidad de la mano de la desconfianza que se apodera del país.

La financiación desciende y la morosidad aumenta, las deudas con tarjetas de crédito y préstamos personales no hacen más que incrementarse y unirse a la debacle de ejecuciones hipotecarias, embargos y desahucios.

Los estudios de los especialistas indican que la morosidad seguirá en aumento, al menos hasta el primer trimestre de 2010 ya que el desempleo tiene previsiones de situarse por encima del 20% antes de final de año.

Con el desempleo y la morosidad en alza, la erosión en la producción es total lo que hará incrementarse los escenarios de pérdida de tejido empresarial y se vivirán escenarios críticos en términos de solvencia de las entidades.

300 PYMES cierran al día sus puertas por la crisis

04.09.2009

Affirma, la compañía de estudios empresariales ha informado que más de un 25% de empresas tiene riesgo de quiebra por culpa de la morosidad.

En la actualidad, cada día cierran 300 pymes, la razón; la morosidad y los impagos de las empresas para las que trabajan.

El 90% de las pymes sufren problemas para cobrar y en los próximos meses más de un 25% tienen riesgo de quiebra.

Por sectores el más damnificado es el relacionado con la construcción y el mercado inmobiliario que acumula un 60% de impagos.

El estudio de Affirma indica también que el retraso de los pagos de los ayuntamientos provoca que los autónomos y pymes unido a la falta de financiación por parte de los bancos son las causas por las que las empresas no pueden continuar con su actividad.

Un problema que pone de manifiesto la terrible pérdida de tejido empresarial asociado no solo a la producción sino también al desempleo inherente a cada pérdida.

Affirma indica que la situación se agrava por lo poco efectivo de la legislación y la ausencia de decisiones judiciales rápidas. El proceso se inicia a través de una demanda ante el juzgado y en 20 días el juez solicita que la empresas denunciada se presente para abonar la deuda o aportar pruebas que invaliden la denuncia.

El problema surge en que ante una situación de impago el inicio de un costoso y lento procedimiento judicial no es la solución viable para salvar a la empresa de la quiebra.

Recordamos que las pymes son responsables del 90% de la creación de empleo y la destrucción masiva de tejido empresarial hace mucho más difícil la salida de la crisis y la paralización del desempleo.

Préstamos vinculados, morosidad y desempleo

14.08.2009

Conocidas las previsiones de morosidad que los grandes bancos esperan el último trimestre de 2009, donde sitúan la morosidad de los préstamos hipotecarios en el 29% de la tasa global y, habiendo evaluado la medida del gobierno de establece una prestación mensual por 420 euros mientras la tasa de desempleo no baje del 17%, podemos aventurar que el otoño se presenta complicado económicamente.

La falta de liquidez va a seguir siendo una constante, máxime si tenemos en cuenta que el diálogo social necesario para llevar a cabo la reforma laboral recomendada por el Banco Central Europeo y el Banco de España, no parece ir por buen camino.

Nos enfrentamos por lo tanto a un otoño en el que la financiación va a seguir cerrada, más aún, si se cumplen las previsiones de morosidad.

Los salarios van a ser más bajos y las condiciones laborales mucho más precarias. Sin olvidarnos de la destrucción de empleo cuyas previsiones sitúan la tasa de desempleo en el 21% a comienzos de 2010.

Y, el tejido empresarial no tiene muchas salidas; excluido de la prestación por desempleo y con un déficit público astronómico va a ser complicado que puedan acceder a la financiación necesaria para continuar con su actividad y que la Administración Pública tenga fondos suficientes para abonar las facturas pendientes.

Ante este escenario, desde la AEB se insta a revisar y regular nuevamente los intermediarios financieros y las tasas de interés que se aplica sobre la concesión de préstamos y créditos.

La obtención de financiación se perfila como un asunto urgente si el escenario de desempleo, morosidad y déficit público continúa en la espiral actual.

La recomendación pasa por estar especialmente atentos a los servicios contratados a través de préstamos vinculados.

Los préstamos vinculados a pesar de ser una figura absolutamente legal, pueden traer serias complicaciones.

Tenemos casos de cooperativas de viviendas, clínicas de salud buco dental y academias de idiomas, como antecedentes.

Veamos en qué consiste la figura del préstamo vinculado:

Usted acude a contratar un servicio (estudios, salud, etc.) la empresa que presta el servicio tiene contratada a un intermediario financiero que se encarga de la concesión de la financiación.

El intermediario financiero abona la totalidad del servicio a la empresa y se encarga de la gestión del cobro mensual.

La empresa ha cobrado todos los servicios y, si eventualmente, cierra, quiebra o desaparece, usted se queda con toda la deuda ya que la relación contractual la mantiene con el intermediario.

Como siempre la recomendación es acudir a bancos y cajas de ahorros, dentro de los planes contemplados existen muy buenas ofertas de financiación que pueden ayudarle en un momento complicado.

10,16% de interés por un crédito al consumo

04.08.2009

A pesar de las constantes rebajas del euribor y el mantenimiento del Banco Central Europeo de las tasas de interés en el 1%, los bancos y cajas de ahorros no terminan de confiar y, aterrorizados por la morosidad y el desempleo han aplicado un tipo de interés medio del 10.16% a la financiación destinada a préstamos y créditos al consumo.

Los datos indican que las entidades no han aplicado la tasa de interés oficial a los créditos personales.

Sin embargo la financiación destinada a estudios, innovación, desarrollo, emprendimiento e investigación arroja una tasa de interés del 3,16% de media aplicado por las entidades durante el mes de junio.

El problema radica en la ausencia de garantías que los préstamos y créditos destinados al consumo aportan para las entidades en caso de incurrir en morosidad debido a las precarias condiciones del mercado laboral.

Las entidades han informado que la financiación permanecerá cerrada mientras no se vislumbre la reactivación del mercado laboral y la paralización de destrucción de puestos de trabajo.

Una espiral de la que va a ser difícil salir si atendemos a la íntima relación que existe entre la morosidad y el desempleo.

Los estudios informan que las familias han optado por incrementar su capacidad de ahorro y las solicitudes de financiación al consumo a través de créditos y préstamos, descendieron considerablemente en el mes de junio.

La demanda nacional sufre nuevos recortes

31.07.2009

Los Datos del Producto Interior Bruto conocidos para el periodo abril- junio, han puesto de manifiesto un nuevo recorte en la demanda interna del país que se equilibra con el leve aumento de la demanda externa.

Esto significa que, mientras la economía española se sigue destruyendo por la incertidumbre y desconfianza que provocan términos como acceso al crédito, morosidad, desempleo, falta de liquidez, problemática de la pymes, etc.…

la demanda externa de bienes, servicios y productos hacia España se incrementa levemente, lo que indica que las economías mundiales están avanzando, lentamente, por la senda de la recuperación, cosa que no sucede en España pero que puede tirar un poco de nuestra producción y aliviar un poco la situación de estancamiento que se vive en el país.

Los datos del banco de España muestran nuevos retrocesos en la partida que los hogares destinan al gasto acercando la tasa al 4,6% a final de año.

Esto significa que la renta disponible para gastos vuelve a caer producto de la problemática laboral y la constante destrucción de empleo.

Los indicadores muestran también reducciones en riqueza, principalmente en términos de evaluación de patrimonio, factor íntimamente ligado al sector inmobiliario, créditos y préstamos e inversiones, factores todos que se han reducido incrementando el porcentaje destinado al ahorro en las familias.

Así pues, se espera que el último trimestre del año se incremente el déficit público –producto de las medidas estatales adoptadas- se contemplen tasas de desempleo cercanas al 20%, el índice de morosidad se dispare y los cierres de empresas que componen el tejido empresarial se sucedan en cascada.

La reactivación del crédito aún no se vislumbra y la incertidumbre y la falta de confianza sigue reinando en la economía española.

Déficit Público al 10%: morosidad y desempleo en escalada

30.06.2009

El déficit público se situará en los próximos meses en el 10% del Producto Interior Bruto español.

El desempleo, cercano al 21% y la tasa de morosidad superará todas las previsiones tras la época estival.

Desde el Banco de España se pide al gobierno que acometa la reforma laboral con carácter de urgencia. Se solicitan medidas correctoras del déficit público a través del recorte del gasto y el incremento de impuestos.

Es sorprendente como ahora que ya se ha aprobado el fondo de rescate de ordenación bancaria, el Sr. Gobernador del Banco de España le dice al gobierno que es hora de reducir el gasto público e incrementar los impuestos.

Recordemos que la reforma laboral propuesta por el Banco de España incluye el abaratamiento del despido como medida de extrema urgencia, la reducción del coste por empleado a los empresarios y la eliminación de la tutela judicial.

Las preocupaciones más  intensas recaen sobre el incumplimiento de España en términos de los criterios impuestos por la Unión Europea, está llevando a una presión sobre el gobierno en el poder, que hasta la fecha se ha negado a abaratar el despido.

Conviene recordar que la Unión Europea ha puesto el 2012 como tope para lograr la estabilidad presupuestaria y la reducción del déficit público del 10% al 3% permitido por Europa, debe realizarse en un espacio de tiempo muy breve y en un escenario económico y social adverso.

El mayor temor actual pasa por la necesidad de cambiar el modelo productivo lo que irremediablemente dejaría a un número de desempleados sin opciones y “enquistados” en las listas del INEM.

Se debe garantizar la implantación de cambios en el sistema a través de la formación y recolocación de los desempleados.

El fantasma de la morosidad continúa amenazante en un escenario en el que el desempleo se convierte en el protagonista del próximo otoño- invierno y trae consigo preocupaciones adicionales en términos sociales a las que hay que añadir el nulo margen de maniobra del gobierno en términos de dotaciones públicas.

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