El Ministerio de Economía ha informado que los avales han sido una de las herramientas anticrisis que mayor resultado positivo han registrado en las entidades financieras, reduciendo el impacto de la morosidad y los impagos en las cuentas de resultados y  haciendo del sistema financiero español uno de los más sólidos de esta crisis global.

Los mercados financieros continúan inestables en el exterior y esto ha impedido al sistema financiero español acceder a la financiación, lo que ha llevado al gobierno a considerar necesaria la emisión de nuevos  avales estatales para facilitar dicho acceso mientras dure la incertidumbre internacional.

Los avales para la emisión de deuda permitirán a las entidades ampliar los plazos en un intervalo entre 3 y 5 años. Estas emisiones comenzaron en 2008 si bien en 2009 no se pudieron hacer dotaciones nuevas debido a la intervención de Caja Castilla la Mancha y el fondo de reestructuración bancaria.

Las condiciones de concesión de los avales en lo relativo a las comisiones que percibirá el estado, han permanecido invariables, a pesar de las solicitudes reiteradas de los bancos al estado de efectuar una rebaja en este concepto.

En un país sin sistema productivo definido y con un mercado laboral que reforma tras reforma no logra adoptar los cambios estructurales necesarios para elaborar un modelo productivo sustentable, el problema de la vivienda se perfila como el mayor colapso de la economía que, por efecto dominó, acaba arrasando con el resto de los sectores.

Más de un millón de viviendas desocupadas y sin vender, están arrasando con la posibilidad de reactivar el sector.

Viviendas vacías por hipotecas impagables, que no hay forma de dar salida porque la especulación fue tan brutal que el suelo hoy, cuesta la mitad de lo que vale la hipoteca.

Le Monde ha indicado que más del 50% del stock de viviendas acumuladas en España es producto de la especulación.

El centro de estudios del BBVA indica que el número de viviendas sin vender afectaría a 1.200.000 inmuebles.

Y la situación se complica por la cultura de propiedad que rige el mercado inmobiliario español.

La reforma de la Ley hipotecaria y el establecimiento de medidas que potencien el alquiler protegido podrían ser alternativas viables a la paralización del sector y mucho más accesibles y económicas para las arcas del estado.

Desde La Caixa que cambia el agua por el capital de Adeslas para incrementar su cobertura, pasando por la estrecha relación entre la concesión de financiación en el momento actual siempre que se supedite a la contratación de productos de seguros, esta situación indica que las ventajas son mutuas.

Ventajas para los bancos y las compañías ya que la entidad puede aumentar la vinculación del cliente si propone ventas cruzadas de cobertura y crédito.

Los costes de personal e infraestructura son nulos ya que cada actor, aporta su activo y mientras el banco vende, la aseguradora gestiona.

Para las aseguradoras este es un gran negocio ya que pueden llegar a todos los sectores de la sociedad a través de algo tan permanente en el tiempo como es la financiación de la vivienda o del negocio.

Y los datos no engañan;  el 70% de los seguros de vida vigentes se han vendido a través de bancos, el 13% de los seguros generales- hogar y automóviles, también.

El sector seguros tiene amplias perspectivas de crecimiento no solo por esta nueva tendencia de vincularse con la banca,  sino porque de acuerdo a los datos y cifras manejados, la protección de la sociedad española pronto dejará de estar a cargo de la Seguridad Social quien poco a poco prepara el terreno para una jubilación anticipada en la que las compañías de seguros tomarán el relevo.

Desde la sanidad, hasta la jubilación, todo quedará en manos de los particulares quienes decidirán cuanto, donde y para qué, si es que quieren estar protegidos.

Los acuerdos más importantes en términos de alianzas banco – aseguradoras están en MAPFRE, Aegon, Zurich y Reale entre otras que tienen garantizada la comercialización de sus productos a través de las principales entidades bancarias del país.

Un sistema cambiante cuyas señales nos están advirtiendo de un cambio global.

Pero también existe el punto de vista psicológico y es que para las familias pagar con una tarjeta de crédito ofrece la tranquilidad ficticia de no estar gastando, no se desprenden del dinero físico por lo que no toman conciencia del gasto.

El “dinero plástico” como se han denominado a las tarjetas, forma parte de nuestra vida y nuestro día a día pero ¿ qué pasa en tiempos de crisis?. El gasto con tarjeta de crédito es alrededor de un 20% mayor con tarjeta que en efectivo.

Recientes estudios han informado que, tiempos de crisis, pagar con la tarjeta es la única vía de acceso al crédito por parte de las familias para cubrir sus necesidades primarias.

Las tarjetas de crédito han evolucionado al revés de lo que se pensó históricamente, pasando de ser un elemento de uso ocasional y esporádico, reservado para el pago de alguna eventualidad a ser la forma en la que las familias satisfacen sus necesidades más básicas de alimentación, vestido , medicamentos, etc.

Pero hay una serie de consejos que debemos tener en cuenta. Lo primero al solicitar una tarjeta es fijarse en las comisiones que cobrarán en concepto de emisión, mantenimiento y renovación, qué gastos lleva implícito el uso- retiradas de efectivo y compras- qué cobertura ofrecen ante robos, fraudes, pérdida, etc. y por último el interés que cobran por el aplazamiento del pago.

La mejor recomendación es gastar únicamente aquello que se pueda pagar y adaptar nuestra forma de vida a la liquidez con la que contamos en cada momento.

Mientras dure la crisis y la situación continúe tan inestable, es importante permitir que “nuestras tarjetas” descansen en el cajón antes que cargarlas de compras que, tarde o temprano, habrá que pagar.

En cualquier caso y si decide continuar usándolas, hay que tener cuidado con las tarjetas ya que se debe elegir aquella cuyos gastos y comisiones se adecue a nuestra situación financiera, evitando el sobre endeudamiento y el gasto extraordinario.

Se concederán 25.000 euros para poner en marcha un proyecto empresarial sin necesidad de contar con avales adicionales y personales.

Con este proyecto se pretende lograr un desarrollo económico más responsable y solidario que, se pretende sea el punto de partida para el nuevo modelo económico basado en la producción eficiente y la competitividad empresarial.

Se considera a la mujer un paradigma en el cambio económico por su visión ante el progreso social.

Los microcréditos no contemplan comisiones, ni avales adicionales, cuentan con 5 años para amortizase y una cláusula suelo del 6%.

El tipo de interés es de Euribor +1.5 %.

La respuesta máxima de las entidades deberá darse en un mes y no podrán ser denegados por tener otros préstamos vigentes, tener cargas familiares o no haber tenido nunca un proyecto empresarial.

La confianza está puesta en las mujeres a quienes se considera parte fundamental y clave en el restablecimiento del tejido empresarial del país, las cualidades más destacadas son la fuerte vocación social, emprendimiento, tesón y responsabilidad.

Este índice de morosidad mide la totalidad de créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito dentro del territorio nacional tanto a empresas como particulares.

Los datos conocidos del mes de marzo son insólitos y no se alcanzaba una tasa de morosidad similar desde 1996.

El Banco de España indica que la tasa conocida en el mes de marzo es el triple que hace justo un año, marzo de 2008, en la que la morosidad se situaba en el 1,11% frente a la actual del 4,17%.

Los datos además,  son mucho más inquietantes si tenemos en cuenta que, en el mes de enero y ya en plena debacle económica, la tasa de morosidad estaba en el 3,80%

La cifra total de créditos en situación de morosidad de los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito se sitúa en 74.704 millones de Euros habiéndose incrementado en 769 millones con respecto a febrero.

Los datos que anuncian la mejora en la situación de morosidad si se analizan comparativamente los meses de enero y febrero,  indican que el incremento entre estos dos meses fue de 5.755 millones lo que está muy lejos de lo 769 millones que se ha incrementado en marzo con respecto a febrero, si bien estos datos se producen por la exhaustiva limitación en la concesión de crédito de las entidades y no por una mejora sustancial en la situación económica de las familias.

Los últimos informes anuncian una destrucción del 6,5% de personal y una caída del 15% en las ventas.

Son los peores datos conocidos de la historia que comenzó en 2003 y tenemos datos peores ya que la facturación del sector servicios ha retrocedido cerca del 19% en el mes de marzo.

Cerca de un año, once meses exactamente, de recortes continuos presenta el sector servicios en lo relativo a ventas, facturación y desempleo.

Por sectores el más dañado fue el comercio con una tasa de crecimiento del -16.9% le sigue turismo -16.3%, empresas -10.8%.

Los descensos se presentan en todas las comunidades autónomas siendo las más dañadas Castilla La Mancha y Canarias.

En marzo, las únicas actividades que crearon puestos de trabajo fueron los servicios de información (2,5%) y la programación y consultoría informática (0,6%).

Íntimamente relacionado con los dato de empleo tenemos los datos de afiliación a la Seguridad Social, aún más críticos y preocupantes, si es que eso es posible.

El régimen General tiene una pérdida de afiliciación cercana al 1% en el primer trimestre el año, y los totales que incluyen a los autónomos, agrario, mar, carbón y empleados de hogar , muestran unos totales de pérdida del -0.60% de afiliciación.

Datos demoledores sin duda y que entre el régimen general y los autónomos se ha perdido el 1,13% de afiliciación , sólo en el mes de marzo.

Entre el régimen general y y autónomos se han perdido 116.000 afiliaciones en un solo mes.

Los datos invitan a la reforma del sistama lo más rápidamente posible, conviene revisar el Pacto de Toledo y estudiar sistemas viables adicionales o mixtos ya que la realidad anuncia que la Seguridad Social podría presentar un colapso real antes de final de año.

El problema fundamental reside en el déficit de las comunidades autónomas cuya agónica situación financiera hace inviable soportar un semestre más de desempleo constante.

Y mientras en el debate sobre el estado de la nación se acometen medidas inexplicables y superfluas si tenemos en cuenta la envergadura del problema , el estado de bienestar se encuentra en situación de coma y necesita urgentemente medidas para crear empleo estable y destinado a producción de bienes y servicios necesarios para salir de esta crisis.

El auge de los seguros en tiempos de crisis es total y viene propiciado por la necesidad de estar cubiertos ante cualquier eventualidad que nuestra incapacidad de ahorro  no podría asimilar.

Así, los seguros de protección de pagos – créditos, hipotecas, préstamos, tarjetas- los seguros por desempleo, incapacidad, hospitalización, son productos incluidos en las escrituras de préstamos como vinculación obligatoria con el fin de reducir el riesgo.

La más habitual es la protección de pagos que garantiza el pago del préstamo hipotecario y/o personal en caso de desempleo o incapacidad temporal.

También los seguros de vida y accidentes que permiten al cliente mantener el seguro si por alguna circunstancia no pueden pagar las primas durante un periodo de tiempo.

Los medios de pago también están siendo asegurados dado el incremento de morosidad en los productos de crédito y,  aunque tienen menores prestaciones, protegen sobre el fraude, robo, pérdida y circunstancias personales de desempleo, hospitalización en incapacidad.

Los autónomos son los trabajadores más desprotegidos, se enfrentan a una situación muy delicada ya que por una parte sus clientes no tiene como pagarles los servicios prestados y los bancos no les financian por no asumir un riesgo, el resultado; imposibilidad de continuar con la producción y necesidad de efectuar despidos.

Respecto a las PYMES, el seguro de crédito protege a la empresa de la morosidad prolongada y la insolvencia de sus clientes.

Con la reducción del riesgo de impago de las cuentas pendientes es más fácil acceder al financiamiento necesario para continuar con la producción y no tener que efectuar despidos.

Las compañías aseguradoras sin lugar a dudas son un instrumento en auge en tiempos de crisis y pueden ser vistas como una de las pocas formas de ahorro real en estos tiempos .

Uno de los requisitos para acceder a esta línea de financiamiento es no tener la posibilidad de acceder por la vía de la banca tradicional.

A los pocos créditos concedidos hasta la fecha -1 de cada 10 solicitados- hay que añadirle la desidia con la que los bancos tratan estas líneas de financiación debido a los escasos márgenes en comisiones que deja para la banca.

La banca, para no tener que ser parte de este plan ,ha optado por conceder créditos por la vía tradicional pero, según indica la asociación de trabajadores autónomos, en condiciones de usura y con tipos de interés por encima del 9%.

Los autónomos no están dispuestos a consentir esta situación, 9 de cada 10 autónomos que han conseguido financiación han tenido problemas, los bancos les ha reducido el crédito o bien, finalmente, no se lo han concedido.

Del 11% que declara no haber tenido ningún problema, comenta que las exigencias de los bancos se han incrementado: han aumentado las comisiones por todos los conceptos y han subido los diferenciales aplicados sobre los tipos de interés, y se les piden garantías personales y avales más fuertes.

Esta situación es más grave en el caso de que no tienen forma jurídica de sociedad y en los casos de micropymes con menos de diez trabajadores a su cargo.

Por sectores, los más perjudicados son el de la construcción, el transporte, los comerciantes, la industria, la hostelería y los servicios profesionales.

Los  autónomos y micropymes van a solicitar al Gobierno que reúna la Mesa del Trabajo Autónomo y convoque al ICO, para entre todos intentar buscar una salida a la falta de financiación.

Para la asociación de trabajadores autónomos, “mientras las líneas ICO sigan dependiendo de los bancos y cajas de ahorro para su instrumentalización, la financiación y la liquidez para autónomos y Pymes seguirán llegando con dificultades”.

Por lo que exige al Ejecutivo que “asuma su parte de responsabilidad” en este fracaso.

Esperan, además, que las entidades financieras, a las que también exigen asuman su parte de culpa, recuperen la confianza en su colectivo porque, aseguran, “hay muchas más empresas viables que ese 11,3% al que le han concedido créditos“.

De lo contrario, amenazan con “poner sobre la mesa los nombres de los bancos y cajas” que peor se están portando con ellos.

El gobierno no va a tener más remedio que tomar acciones que favorezcan a los empresarios y no a los bancos para variar.

Los expertos opinan que los índices de morosidad podrían descontrolarse de aquí a final de año y empiezan preocuparse, y no es para menos.

Si a la destrucción de empleo creciente y constante que sufre nuestro país le añadimos las nuevas medidas del gobierno que permiten a los bancos cobrar por la pérdida del valor de las viviendas a las familias, nos encontramos ante un escenario realmente aterrador.

El escaso número de familias que no han perdido sus puestos de trabajo y que, haciendo malabares, llega a fin de mes cumpliendo con sus obligaciones de crédito, se van a ver literalmente atacados y sin piedad por los bancos que, evaluarán la pérdida de valor que ha sufrido su vivienda desde la constitución de la hipoteca y aplicarán un cargo extraordinario para cubrir esa pérdida.

Al más puro estilo de los especuladores antiguos los bancos han decidido que no quede sector alguno de la sociedad a la que meter mano, tienen que recuperar su estatus y ya no basta con el incremento de comisiones e intereses por todos los conceptos, con las artimañas de incrementar el diferencial cuanto más cae el euribor o de activar las cláusulas suelo que se recogen “a escondidas” en un gran número de escrituras de hipotecas y préstamos personales,  para suplir la bajada de los tipos de interés del banco central.

Ahora pedirán una tasación de las viviendas- cuyo coste evidentemente recaerá sobre el titular de la misma.- y si la vivienda ha perdido valor exigirán el abono de garantías adicionales y si no… es simple; embargan.

Imaginemos el escenario si los datos publicados hoy indican que el número de personas en situación de morosidad supera los 2.7 millones y afecta a  más de 232.000 de empresas; ¿qué va a suceder cuando empiece a evaluarse la pérdida de valor de las viviendas? Evidentemente el escenario al que nos enfrentamos no deja de ser preocupante.

Y no podemos olvidarnos que muchas de las personas a las que se revisará el valor de la vivienda tienen además, préstamos personales, créditos al consumo y tarjetas de crédito lo que es un añadido en las obligaciones de pago.

Si esta situación sigue así y nuestros dirigentes continúan dando poder a la banca, nos encontraremos con dos problemas que harán imposibles la salida de la crisis:

El desempleo y la morosidad, con todos los efectos colaterales implícitos.

Los bancos tendrán que ver qué hacen entonces con el stock existente y la economía, las familias y la sociedad en su conjunto deberán organizarse y recurrir a formas de vidas tradicionales y casi extintas como el trueque y la organización social para vivir en comunidad.

¿Evolución o involución?…ya veremos.