La necesidad de articular mecanismos protectores de esta situación y, evitar verse en una situación de embargo, está llevando a muchos clientes a contratar un seguro de protección de pagos que les cubra sus obligaciones de pago si,  eventualmente,  pierden sus puestos de trabajo.

Las aseguradoras en colaboración con bancos y cajas de ahorros, han comenzado a incluir cláusulas destinadas a cubrir a sus clientes de esta situación.

La aseguradora Genworth ha comenzado a comercializar un producto denominado Lifestyile Protection por medio del cual sus asegurados estarán protegidos frente al desempleo con el pago de sus deudas de hipotecas, créditos y préstamos al consumo y tarjetas de crédito.

Allianz también ha incluido el seguro de desempleo en su área de vida extendiendo las garantías a la protección financiera de las deudas contraídas en caso de desempleo o incapacidad.

Y, en cuanto a las entidades Caixanova ha informado que en acuerdo con la Xunta de Galicia comercializa un seguro de protección de pagos que, a pesar de llevar comercializándolo desde comienzo de año,  no ha sido sino a partir de marzo cuando se han incrementado las contrataciones de este producto.

Los requisititos para acceder a este producto se basan en el tipo de contrato y la antigüedad del cliente y aunque pueden ser distintos entre entidades están destinados a la protección en caso de incurrir en situación de morosidad.

Caixa Galicia contempla un seguro de protección de pagos que cubre frente al desempleo a personas entre 18 y 60 años por un periodo de 5 años las cuotas del préstamo hipotecario y 8 años las cuotas del préstamo personal.

Un producto interesante a tener en cuenta, la inestabilidad laboral aún es una realidad y conviene estar protegido y, evitar incurrir en una situación de impago.

El auge de los seguros en tiempos de crisis es total y viene propiciado por la necesidad de estar cubiertos ante cualquier eventualidad que nuestra incapacidad de ahorro  no podría asimilar.

Así, los seguros de protección de pagos – créditos, hipotecas, préstamos, tarjetas- los seguros por desempleo, incapacidad, hospitalización, son productos incluidos en las escrituras de préstamos como vinculación obligatoria con el fin de reducir el riesgo.

La más habitual es la protección de pagos que garantiza el pago del préstamo hipotecario y/o personal en caso de desempleo o incapacidad temporal.

También los seguros de vida y accidentes que permiten al cliente mantener el seguro si por alguna circunstancia no pueden pagar las primas durante un periodo de tiempo.

Los medios de pago también están siendo asegurados dado el incremento de morosidad en los productos de crédito y,  aunque tienen menores prestaciones, protegen sobre el fraude, robo, pérdida y circunstancias personales de desempleo, hospitalización en incapacidad.

Los autónomos son los trabajadores más desprotegidos, se enfrentan a una situación muy delicada ya que por una parte sus clientes no tiene como pagarles los servicios prestados y los bancos no les financian por no asumir un riesgo, el resultado; imposibilidad de continuar con la producción y necesidad de efectuar despidos.

Respecto a las PYMES, el seguro de crédito protege a la empresa de la morosidad prolongada y la insolvencia de sus clientes.

Con la reducción del riesgo de impago de las cuentas pendientes es más fácil acceder al financiamiento necesario para continuar con la producción y no tener que efectuar despidos.

Las compañías aseguradoras sin lugar a dudas son un instrumento en auge en tiempos de crisis y pueden ser vistas como una de las pocas formas de ahorro real en estos tiempos .

Los expertos opinan que los índices de morosidad podrían descontrolarse de aquí a final de año y empiezan preocuparse, y no es para menos.

Si a la destrucción de empleo creciente y constante que sufre nuestro país le añadimos las nuevas medidas del gobierno que permiten a los bancos cobrar por la pérdida del valor de las viviendas a las familias, nos encontramos ante un escenario realmente aterrador.

El escaso número de familias que no han perdido sus puestos de trabajo y que, haciendo malabares, llega a fin de mes cumpliendo con sus obligaciones de crédito, se van a ver literalmente atacados y sin piedad por los bancos que, evaluarán la pérdida de valor que ha sufrido su vivienda desde la constitución de la hipoteca y aplicarán un cargo extraordinario para cubrir esa pérdida.

Al más puro estilo de los especuladores antiguos los bancos han decidido que no quede sector alguno de la sociedad a la que meter mano, tienen que recuperar su estatus y ya no basta con el incremento de comisiones e intereses por todos los conceptos, con las artimañas de incrementar el diferencial cuanto más cae el euribor o de activar las cláusulas suelo que se recogen “a escondidas” en un gran número de escrituras de hipotecas y préstamos personales,  para suplir la bajada de los tipos de interés del banco central.

Ahora pedirán una tasación de las viviendas- cuyo coste evidentemente recaerá sobre el titular de la misma.- y si la vivienda ha perdido valor exigirán el abono de garantías adicionales y si no… es simple; embargan.

Imaginemos el escenario si los datos publicados hoy indican que el número de personas en situación de morosidad supera los 2.7 millones y afecta a  más de 232.000 de empresas; ¿qué va a suceder cuando empiece a evaluarse la pérdida de valor de las viviendas? Evidentemente el escenario al que nos enfrentamos no deja de ser preocupante.

Y no podemos olvidarnos que muchas de las personas a las que se revisará el valor de la vivienda tienen además, préstamos personales, créditos al consumo y tarjetas de crédito lo que es un añadido en las obligaciones de pago.

Si esta situación sigue así y nuestros dirigentes continúan dando poder a la banca, nos encontraremos con dos problemas que harán imposibles la salida de la crisis:

El desempleo y la morosidad, con todos los efectos colaterales implícitos.

Los bancos tendrán que ver qué hacen entonces con el stock existente y la economía, las familias y la sociedad en su conjunto deberán organizarse y recurrir a formas de vidas tradicionales y casi extintas como el trueque y la organización social para vivir en comunidad.

¿Evolución o involución?…ya veremos.

Ultimamente venimos observando en el foro de hipotecas (forohipotecas.com.es) que muchas de las cuestiones que se plantean giran en torno a las revisiones anuales o semestrales de la hipoteca.

Muchas personas manifiestan en el foro que, a pesar de haber tenido una revisión de su hipoteca en noviembre o diciembre, apenas se han beneficiado en sus cuotas hipotecarias de las continuas bajadas del Euribor. ¿Por qué ocurre esto?

El principal motivo es debido a la escasa velocidad en la bajada del Euribor y a todas las formalidades ligadas al proceso de revisión de los préstamos hipotecarios, que han logrado impedir a muchas personas beneficiarse de los continuos descensos de los tipos del BCE, iniciadas en octubre de 2008.

El anticipo en la publicación del euribor a principios de mes beneficiará a aquellos que revisen sus hipotecas a partir de ahora. Es importante tener muy presente esto para no llevarse sorpresas desagradables con las revisiones de la hipoteca

¿Cómo lograr beneficiarse realmente de la bajada de tipos?

Para beneficiarse de la bajada de tipos lo ideal sería acudir a nuestra entidad bancaria a renegociar las condiciones de la hipoteca mediante una novación.

“Novar” la hipoteca no acarrea muchos gastos (300-400 euros, tal vez un poco más dependiendo de la operación y del banco), no es necesario acudir al notario y permite reducir notablemente la cuota a pagar, el principal problema al que se enfrenta el consumidor que quiere realizar una novación de su hipoteca es que está supeditada a la aceptación del banco.

Si la entidad bancaria no acepta la novación, algo que lamentablemente sucede con mucha frecuencia, siempre podemos optar por la subrogación del crédito, podemos dirigirnos a otra entidad que ofrezca mejores condiciones.