La Asociación Española de Banca ha informado que los beneficios acumulados del sistema financiero arrojan descensos superiores al 12%.

La AEB destacó que las dotaciones y previsiones por insolvencias han supuesto un descenso considerable en las cuentas de beneficios. Con el grifo de la financiación cerrado y las ejecuciones constantes de hipotecas impagadas, las dotaciones están suponiendo reducciones muy fuertes para el mercado bancario.

Más de 9.000 millones de euros se destinaron a sanear las cuentas de los bancos, un 87% más que las cantidades necesarias el pasado año debido al incremento constante de los niveles de morosidad.

La morosidad alcanzó un 3,81% en España en el mes de junio. Estos niveles de morosidad reflejan un fuerte deterioro de la economía así como una reducción importante en la actividad.

Añadido a la morosidad, la caída de la demanda ha supuesto también un retroceso para las cuentas de resultados de los bancos, únicamente equilibrados por la captación de pasivo que mejora situándose en el 80% frene al 75% del año anterior.

La rentabilidad obtenida por recursos propios se situó en el 14,28% y en el 12,35% para las cuentas individuales.

Para terminar, la AEB informa que en el primer semestre de 2009, la eficiencia del sistema financiero se situó en el 40% gracias a la contención de los gastos y la optimización de costes.

El sistema financiero se prepara ahora para el incremento de la morosidad que se avecina y que hará necesaria la revisión de las dotaciones y provisiones para cubrir los créditos fallidos.

Con acusaciones directas de provocar la crisis del sector a través de la concesión de créditos hipotecarios sin control ni “respeto” por el riesgo y considerando desmesurada la avaricia financiera que ha derivado en la inflación del sistema inmobiliario, se levanta la veda de caza en la que por primera vez desde que comenzó la crisis económica hace ya dos años, el gobierno y el sistema financiero se enfrentan cara a cara.

El ministro de trabajo informó en declaraciones realizadas en la jornada de hoy, que  el sistema financiero también es responsable de la situación actual.

Una situación que sería radicalmente distinta a día de hoy si los bancos no hubieran actuado con tanta ligereza en la concesión de hipotecas de alto riesgo.

Solicitando la asunción de errores por parte del sistema financiero y responsabilizando a los bancos de la situación actual de las pymes y autónomos que no tienen acceso a la financiación necesaria para continuar con su productividad y mantener sus plantillas de personal, el ministro de trabajo informó que la incertidumbre actual que provoca el comportamiento del sistema financiero, es responsable de las caídas del consumo y la destrucción de puestos de trabajo.

No quiso dejar al margen de estas declaraciones a la CEOE quien, para el ministro de trabajo, es responsable de la ruptura del dialogo social y la imposibilidad de acometer la reforma laboral que el país necesita para salir de la crisis.

Un complejo frente se abre entre el gobierno y los bancos con estas declaraciones y habrá que estar atentos a la respuesta del sistema financiero y a las herramientas con las que se enfrentará el otoño en términos de morosidad y destrucción de puestos de trabajo.

Hemos conocido a través del Financial Times, que las ayudas que la reserva federal está entregando a los bancos a través de las compras de las cédulas hipotecarias son imposibles de cuantificar.

Así tenemos los casos de JP Morgan y Bank of América, que desde que estalló la crisis no han hecho más que recibir fondos estatales.

Las críticas se centran en una pregunta constante, ¿por qué el presidente de Estados unidos es tan generoso y protector con los bancos?

Una pregunta similar podría trasladarse a la sociedad española, a las ayudas estatales a un sistema financiero y bancario que recoge las ayudas y no cumple los compromisos adquiridos.

El mercado inmobiliario está íntimamente ligado al mercado hipotecario y mientras el gobierno avala préstamos y asume los riesgos de un posible impago, los bancos continúan con la financiación cerrada argumentando que la “culpa” es del mercado laboral; y las empresas, sindicatos y trabajadores dicen que la culpa es la falta de financiación que tiene paralizada la producción y el acceso a la financiación necesaria para reactivar la venta de viviendas y la producción empresarial.

¿Qué conexiones se establecen entre los órganos de poder de las economías y los sistemas bancarios?

Sin duda la protección de los poderes políticos sobre los sistemas bancarios es una constante que se repite en demasiadas ocasiones como para que en todas responda a criterios de recuperación económica, exclusivamente.

Los resultados son sorprendentes y conviene conocerlos ya que, además de servir como estudio comparativo en caso de que esté pensando solicitar un crédito o una hipoteca, existen grandes diferencias entre las entidades que, a la larga, pueden suponer un gran ahorro.

El trato recibido de las entidades fue simplemente aceptable, salvo en los grandes bancos. Y lo más sorprendente son los datos en términos del interés mostrado por las entidades para captar activos.

El interés fue nulo y se constató que la única forma de formalizar una hipoteca es a través de la presentación de garantías y avales adicionales.

Los datos conocidos apuntan a 47 entidades visitadas de las cuales 30 concederían con avales, 10 se negaron y 7 tenían que estudiarlo.

Las grandes diferencias se han presentado por los importes cobrados en concepto de tasación, siendo el estudio, la notaría y las comisiones muy similares en todas las entidades consultadas.

Sorprende el dato de endeudamiento, si bien la financiación del 80% del valor de tasación se ha convertido en la nómina, el límite de endeudamiento se mueve en una horquilla entre el 20% y el 60% de los ingresos totales.

En términos de comisiones, todas las entidades cobran comisiones, entre un 0.15%-1.25% para apertura.

Mas de un 50% de las entidades exigen avales adicionales y, el interés medio se mueve en euribor + 0.25%-1.25%.

Para la financiación al consumo y frente a una solicitud de un préstamo personal de 18.000 euros con una nómina de 1.300 euros y contrato de trabajo temporal, las respuestas fueron muy variadas, siendo las financieras las más interesadas en formalizar la solicitud.

Todas las entidades cobran comisiones por apertura y cancelaciones parciales y totales, entre un 0.15% y un 3% y todas exigen la contratación de pólizas de seguros.

El tipo de interés oscila entre el 6.5% al 14% en los bancos y cajas y entre el 7.5% y el 8.75% las financieras.

En un país sin sistema productivo definido y con un mercado laboral que reforma tras reforma no logra adoptar los cambios estructurales necesarios para elaborar un modelo productivo sustentable, el problema de la vivienda se perfila como el mayor colapso de la economía que, por efecto dominó, acaba arrasando con el resto de los sectores.

Más de un millón de viviendas desocupadas y sin vender, están arrasando con la posibilidad de reactivar el sector.

Viviendas vacías por hipotecas impagables, que no hay forma de dar salida porque la especulación fue tan brutal que el suelo hoy, cuesta la mitad de lo que vale la hipoteca.

Le Monde ha indicado que más del 50% del stock de viviendas acumuladas en España es producto de la especulación.

El centro de estudios del BBVA indica que el número de viviendas sin vender afectaría a 1.200.000 inmuebles.

Y la situación se complica por la cultura de propiedad que rige el mercado inmobiliario español.

La reforma de la Ley hipotecaria y el establecimiento de medidas que potencien el alquiler protegido podrían ser alternativas viables a la paralización del sector y mucho más accesibles y económicas para las arcas del estado.

Esta situación que afecta a más de 25.000 clientes ha provocado un aumento en los impagos de hipotecas.

Los productos que se vincularon a los préstamos hipotecarios disfrazados de seguros, son en realidad productos muy arriesgados y con altos costes de cancelación.

Las entidades demandadas son:

Bankinter, Banco Santander, La Caixa, Caja Madrid, BBVA, Caixa Galicia, Caixa Sabadell, Banco Popular, Caja Rural de Navarra, Caja Canarias, Caja Navarra, Banco Guipuzcoano, Banesto, y Banco Cooperativo Español.

Desde el Banco de España ya se han emitido varias sentencias a favor de los clientes atendiendo a la falta de transparencia y malas prácticas bancarias.

Los gastos que conllevan estos productos así como los altísimos costes de cancelación, están llevando a muchas familias a una situación de impago y riesgo de pérdida de la vivienda.

Los afectados realizarán una manifestación ante las sedes del Banco de España para exigir la cancelación de los productos y el abono de las cantidades cobradas hasta el momento.

Los grandes bancos que serán demandados, jugaron con la confianza de los clientes y ejercieron abuso y especulación, ya hay una sentencia favorable en este sentido y es de esperar que se continúe la lucha para acabar con estos abusos que dejan completamente desprotegidos a los clientes y sus familias.

Tras la provisión obligatoria inicial del 100% ahora el órgano regulador rebaja al 50% con el fin de aliviar a las entidades.

Numerosas voces expertas se levantan contra esta modificación de la normativa considerando que estas provisiones de riesgo tan amplias han sido lo que ha llevado al sistema financiero español a necesitar menos ayudas que en otros países.

El cambio de la normativa llega en un momento en el que la morosidad aún es un tema sin control y con esta medida se libera a los bancos del peso de una provisión del 100%.

Las provisiones que hacen las entidades bancarias aseguran el dinero depositado por los inversores y ahorradores, eliminar la responsabilidad de las entidades de someterse a una ampliación de capital por conceder hipotecas arriesgadas es, según los expertos, premiar quien lo hace mal y poner en riesgo los ahorros de la gente.

Sin embargo la tendencia es que las cosas vuelvan al mismo escenario que existía antes de la crisis, concesión del crédito descontrolado para conseguir crecimiento desorbitado y sin sustento, lo que sin duda llevará en el corto plazo a una crisis aún mayor, con las arcas del estado en déficit descontrolado, la morosidad al alza y el sistema bancario aún más débil que antes de la crisis.

Según los últimos datos conocidos, los créditos concedidos a empresas han disminuido casi 3 puntos porcentuales en un año y los créditos a familias se han reducido un 24%.

La circulación del crédito no se ha bloqueado en su totalidad ya que las Administraciones Públicas continúan recibiendo financiación.

Sin embargo, la financiación al tejido empresarial que había conseguido mantenerse en  tasas positivas debido a los préstamos a la administración los préstamos millonarios a las grandes empresas, también ha caído en un porcentaje superior al 7,5%.

En términos de economía doméstica las familias han dejado de solicitar créditos. Así los créditos al consumo han caído un 31% y los préstamos hipotecarios un 24%.

En términos de inversión y ahorro, las cifras arrojan datos de un descenso brutal por parte de empresas y familias a la contratación de depósitos e inversiones.

Es evidente con estos datos que la economía española atraviesa un periodo de paralización de todos los ámbitos y sectores, en especial el sector financiero, la incertidumbre, el temor y la falta de confianza tienen a la sociedad paralizada.

Las previsiones apuntan a que el acceso al crédito seguirá cerrado durante el próximo año, lo que llevará a una mayor destrucción de empleo con el consiguiente aumento de la morosidad.

Por primera vez en la historia la financiación de los hogares presenta tasas negativas. La “tercera ola de morosidad” o el “Credit Crunch” como lo denominan los medios de comunicación ya está aquí y llegó para quedarse.

Esta espiral en la que ha entrado la sociedad española cuyo índice de endeudamiento desmedido está llevando a un descenso total en el acceso a una financiación endurecida para compensar el riesgo, es única en la historia. Nace con la explosión de la burbuja inmobiliaria y desde entonces no ha hecho más que caer.

Y es que hoy es imposible obtener un crédito, sin embargo la deuda sigue creciendo aunque marcada por intereses de demora, y comisiones en todos los conceptos así como la imposibilidad de los clientes de amortizar sus deudas.

Las previsiones no son mejores, la destrucción de empleo seguirá su escalada tras el verano y pondrá de manifiesto,   una morosidad descontrolada de familias y pymes.

Veamos las cifras; las condiciones de préstamos personales y al consumo se han encarecido situando la tasa de financiación en un 10,5% y para los préstamos hipotecarios la situación no es mucho mejor; con un euribor medio durante el mes de junio de poco más de 1.66%, una hipoteca cuesta hoy 3.55 % de interés, el consumo de tarjetas de crédito se ha hundido y, por primera vez, las medidas de rebajas en las tasa de interés tomadas por el Banco Central Europeo, no están viendo resultados.

El único sector que tiene acceso a financiación es la Administración Pública acaparando un 80% de créditos concedidos y acercándose peligrosamente al efecto expulsión del sector privado.

Las familias y empresas tendrán una nueva crisis a la vuelta del verano y de las soluciones a este problema que ha superado todos los matices económicos y cuyo trasfondo se torna en crisis social a medida que se conocen datos y pasan los meses, aún no se han puesto encima de la mesa.

Es de suponer que mientras la Administración Pública pueda acceder al crédito, y se puedan seguir tomando medidas a favor del sistema financiero y en detrimento de familias y empresas, nadie se preocupará de la situación de ahogo que se vive en España.

Siempre nos quedará el Real Madrid, quien no sufre Credit Crunch, Crowding Out ni ningún otro concepto macroeconómico y para quien si hay financiación… por cierto.

La morosidad, única variable de la sociedad junto con el desempleo que tiene “movimiento”, tiene paralizados a todos los sectores de la sociedad.

Los bancos no tienen liquidez, sus dotaciones y provisiones de impagos se van materializando dejando al descubierto lo insuficientes que fueron.Las Administraciones Públicas continúan con el impago a las PYMES por lo que estas no pueden reactivar su producción ni mantener los puestos de trabajo e incurren a su vez en morosidad propia con sus bancos.

Las familias; los que tienen trabajo están ahorrando el máximo posible “por si acaso” y los demás un porcentaje elevadísimo de la “clase media emergente” no tienen trabajo, están a punto o ya han perdido sus viviendas, por lo tanto no hay consumo.

Estas situaciones se reflejan en el último informe del Banco de España que indica que las deuda hipotecaria de las familias se incrementó únicamente un 1.8% más en el mes de abril, siendo éste el menor aumento de toda la historia.

Esto nos indica que los bancos siguen sin abrir el grifo de la financiación y las familias no ven otra salida que ahorrar, las que pueden, las otras simplemente sobreviven.

Y a pesar de estos datos la deuda hipotecaria sigue siendo la más alta desde 2003. En términos de créditos al consumo pasa lo mismo, las cifras indican que la actitud de los bancos y el endeudamiento familiar tienen colapsado el mercado inmobiliario y el mercado del crédito al consumo y,  si no se financia,  no hay movimiento.

Difícil solución tiene este problema