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La morosidad baja en junio hasta el 5,35%

Uno de los aspectos en los que es más sencillo medir el impacto real de la crisis es mediante las tasas de morosidad que registran las entidades financieras (bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito). Si le echamos un vistazo a los datos respectivos a junio, podemos alegrarnos o entristecernos, depende de cómo lo miremos. Estamos mejor que en mayo, pero peor que en junio de 2009.

Así, la tasa actual total se sitúa en el 5,35%, 0,15 puntos menos que en mayo, pero 0,75 puntos más que hace un año. O, en euros, los créditos dudosos fueron en junio de 98.906 millones de euros, 2.000 millones menos que en mayo, pero 13.000 millones más que hace un año. Claro que también hay que tener en cuenta que el importe total de créditos concedidos subió un 1,6% con respecto a mayo (y bajó un 0,5% con respecto a hace un año).

Todo esto incluyendo a los EFC en las cifras. Pero si los dejamos fuera (normalmente tienen unas tasas de mora más elevadas), las cosas no cambian demasiado: la mora fue 0,14 puntos menos que en mayo, 0,77 puntos más que hace un año. Los EFC mostraron la misma tendencia de una menor morosidad con respecto al mes anterior y de mayor tasa que hace un año.

Llama además la atención que tanto las cajas de ahorro como los bancos cerraron junio con la misma tasa de morosidad, el 5,31%, cuando normalmente las cajas tienen una tasa más elevada. Pero se han esforzado y han logrado reducir sus créditos dudosos en más de 2.000 millones de euros con respecto a mayo (0,2 puntos menos).

En cuanto a los bancos, redujeron también su mora en junio con respecto a mayo, aunque tan solo en 0,11 puntos. Y si comparamos con hace un año, la subida es de 1,3 puntos. Las cooperativas de crédito, por su parte, bajaron tan solo 0,02 puntos desde mayo, pero su subida desde hace un año fue también leve, de tan solo 0,47 puntos.

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La justicia falla a favor de un matrimonio incluido en el registro de morosos por BBVA

Otra noticia más de esperanza para todos aquellos que estéis en medio de un proceso judicial contra una entidad financiera: BBVA ha sido condenado a pagar 20.000 euros como indemnización a un matrimonio al que incluyó en el registro de morosos por negarse a seguir pagando un crédito que ya había sido declarado legalmente como nulo.

El matrimonio en cuestión había sido víctima del fraude de multipropiedad de Blue Milenium, en el que una empresa vendió semanas de vacaciones de apartamentos inexistentes en Andorra utilizando todo tipo de prácticas engañosas. Tras conseguir una sentencia de Primera Instancia favorable, el matrimonio informó a la entidad por carta de que no iban a seguir pagando las cuotas de un préstamo declarado por sentencia judicial nulo.

Aunque el matrimonio había ido pagando de forma puntual, incluso cuando ya estaban en mitad del proceso judicial, y solo dejó de pagar cuando el préstamo fue declarado nulo, BBVA actuó “en una conducta absoluta de mala fe”, según afirmó Asociación de Consumidores de Baleares, e incluyó los datos del matrimonio en el registro de morosos de Asnef y Badexcug.

Finalmente, el juez ha fallado a favor del matrimonio, que tendrá que ser indemnizado con 20.000 euros por parte del BBVA, en una sentencia con la que se “refuerza enormemente la defensa de los derechos de los consumidores que ejercen activamente los derechos que las Leyes les otorgan frente a uno de los abusos más comunes que padecen, el de ser amenazados por las grandes compañías con la inclusión en los registros de morosos”.

Si te encuentras en un caso similar, no tengas miedo y denuncia. El grande no siempre se come al pequeño: si tienes razón, la Justicia te la dará.

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El crédito al consumo aumentó su morosidad en marzo

Los datos del último trimestre de 2009 nos dieron una pista falsa sobre la evolución de la morosidad en los créditos al consumo. Por primera vez en dos años, descendió un poco, pero la alegría no ha durado demasiado. En marzo volvió a subir, y no poco.

La tasa alcanzada en marzo fue del 7,65%, la segunda mayor tasa de los últimos dos ejercicios, y casi dobla la de marzo de 2008, lo que muestra lo lejos que estamos de volver a recuperar los niveles anteriores a la crisis.

¿Quieres las cifras con más detalle? Durante los tres primeros meses de 2010, las entidades concedieron 155.672 millones de euros en forma de préstamos para consumo, de los que 11.279 millones han sido calificados de dudoso cobro (3.651 millones para bienes de consumo duradero y 7.628 millones otras actividades).

Quien lo lleva peor son los establecimientos financieros de crédito (EFC), cuya ratio de morosidad alcanzó el 10,52%, frente a los bancos, con un 8,47%, las cajas de ahorro (4,08%) y las cooperativas de crédito (3,32%).

La morosidad en créditos al consumo comenzó a aumentar de forma progresiva en 2008 con la crisis económica, y alcanzó su incremento más pronunciado en el primer trimestre de 2009, cuando pasó de un 5,30% al 7,31%. A finales de 2009 parecía que las cosas empezaban a cambiar, pero parece ser que no. Los clientes siguen notando la crisis y la tasa de impago sigue aumentando.

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La morosidad alcanza su tasa más alta en 14 años

Los que piensen que la crisis empieza a remitir, deberían echarle un vistazo a las cifras que el Banco de España ha publicado sobre morosidad: la tasa continúa creciendo sin descanso, y este pasado mes de abril se situó en el 5,49%, la más alta en 14 años.

Los datos no dejan lugar a dudas: el volumen de créditos de dudoso cobro rozó los 100.000 millones de euros, un 20% más que hace un año, lo que muestra el daño que la situación financiera continúa haciendo tanto a entidades como a clientes. Esta morosidad, además, afecta de igual forma a bancos (5,4%) y a cajas de ahorro (5,51%), en ambos casos con cifras más altas que las registradas hace un año.

Y si prestamos atención a los sectores, la relación entre la morosidad y la crisis se hace aún más clara: la tasa de morosidad de los préstamos concedidos para actividades inmobiliarias aumentó durante el primer trimestre un 10,85%, la cifra más alta de la historia.

Muy ligado a la industria inmobiliaria están los créditos hipotecarios para la adquisición de viviendas, en los que, por lo menos, la tasa de impago ha disminuido 0,16 puntos respecto al nivel del año pasado.

Los problemas de impago tienen también sus consecuencias en las entidades bancarias, que se han visto obligadas a cerrar oficinas y a reducir personal. La banca española ha cerrado 294 oficinas durante el primer trimestre, con lo que la red de sucursales se queda con casi 2.000 sedes menos de las que tenía hace un año. Las cajas, por su parte, han eliminado 198 oficinas.

Los ajustes de personal han sido también fuertes: la banca cuenta ahora con 8.818 puestos de trabajo menos que a principios de año, sufriendo también en este caso mucho más los bancos que las cajas de ahorros, que supieron ajustar mejor su personal.

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Descenderá la capacidad de crédito de las ectidades según un estudio de del IEEM

Ante la difícil situación que estamos viviendo numerosos organismos o entidades económicas realizan estudios para predecir lo que ocurrirá en los próximos meses, es muy interesante conocer todas las conclusiones porque cada estudio aporta datos diferentes.

Un informe del Instituto de Estudios Económicos del Mediterráneo (IEEM) pronostica que el volumen de crédito de la banca española para sufragar la economía continuará rebajándose hasta el próximo año.

La reducción del volumen de crédito va a originar un crecimiento más lento, a la vez que aprecia una probable mejoría en un ambiente complejo en que las empresas tendrán que examinar nuevos recursos y diferentes para obtener la financiación precisa para continuar su actividad.

Recalca que uno de los efectos más alarmantes de la crisis es la disminución radical de la economía y su posible avance futuro, dado que la presencia de recursos financieros para sostener las transacciones económicas, así como la inversión son necesarias para asegurar la evolución de las compañías y el progreso económico.

El análisis muestra que los aspectos que más influyen tienen en esa facultad de sufragar a las compañías o que pueden sustraer crédito al régimen económico por su propio endeudamiento con terceros, que deben reintegrar o reavivar las obligaciones financieras, cada vez superiores de las entidades gubernamentales, para el aumento del déficit y el crecimiento de la morosidad de los adeudados.

Asimismo, reincide en la consecuencia de la predecible mengua de las ganancias del medio financiero, que frenarán un aumento del capital propio, la condición de los mercados financieros internacionales, que están pendientes del progreso de la economía en España y de sus bancos. La puesta en funcionamiento de una nueva normalización del sistema financiero, liderada por Basilea III y la administración estadounidense, y últimamente la conclusión de las acciones excepcionales del Gobierno adoptadas desde últimos de 2008.

En relación, concreta que la banca española tiene que reintegrar aproximadamente 150.000 millones al año y adjunta la opción, de que intente renovarlos pero, en el caso de que lo logren, será a costa de abonar más intereses, con la ulterior disminución de beneficios.

Igualmente, muestra que las entidades gubernamentales van a necesitar más de 150.000 millones netos en los próximos 24 meses y gran parte de esa financiación provendrá de la banca española.

Por otra parte, indica que la morosidad contable del sistema financiero se ubica en el 5,35% del conjunto de créditos, más de cien mil millones, mientras que la morosidad verdadera podría ser más alta por restauraciones de transacciones no factibles a cambio de deuda por activos inmobiliarios y de continuar así, en el periodo de dos años la morosidad podría rebasar el 10%.

Todavía es costoso y complicado conseguir capital de los mercados financieros internacionales, mientras que al margen de la normalización del sector financiero que examina Estados Unidos, antes de que termine 2012 debe poner en funcionamiento Basilea III lo que conlleva, según estimaciones realizadas por las mismas entidades y para poder conservar la capacidad financiera actual, casi cincuenta mil millones de fondos propios y trescientos mil millones de nueva liquidez.

Al final, insiste que esas condiciones se verán empeoradas por la previsión de disminución de los beneficios de la banca y las necesidades de más fondos propios para los mismos riesgos, de acuerdo con la nueva ordenación.

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La morosidad del sistema financiero es la más alta en 17 años

Aunque los datos del Banco de España sitúan la morosidad del sistema financiero actual en un 5,38%, el catedrático de Economía de Esade Francesc Xavier Mena afirmó que la morosidad real está por encima del 9%.

Según Mena, esta diferencia entre ambas cifras se da porque las entidades no contabilizan adecuadamente las provisiones por la depreciación de activos. Si lo hicieran y aplicasen los precios adecuados a la situación actual, varias entidades se verían ya en números rojos.

¿Quién debe ser culpado por esta morosidad elevada (incluso en los datos del Banco de España, es la más alta en 14 años)? Al contrario de lo que se pueda pensar, las familias, aunque pasan por sus dificultades, “van pagando”. Según el catedrático de Economía, es la deuda de los promotores y constructores la que lastra a bancos y cajas que, si no muestran cifras más bajas, es porque están evitando el reconocimiento de pérdidas al esconderlas con refinanciaciones, canje de deuda por acciones, etc.

Existe además una nueva normativa internacional que obligará a las entidades a tener un core capital del 8,5%, que “la mayoría de los bancos y cajas no cumplen”. Si bien los bancos pueden recurrir a los accionistas para afrontar esta necesidad de capital, las cajas no cuentan con estos instrumentos de capitalización.

El conjunto del sistema financiero español está, no obstante, preparado para hacer frente a los impagos, pero únicamente “si la situación no empeora”. De hecho, Mena destacó que las entidades pequeñas ya tienen bastantes problemas a la hora de hacer frente a los vencimientos de deuda que deben afrontar en los próximos meses, y todo indica que tendrán que recurrir a fusiones y a los préstamos del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).

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Según AFI la morosidad de las entidades financieras llegará al 13% en 2011

Según un estudio de Analistas Financieros Internacionales (AFI) la morosidad global que soportará la banca española llegará al 13, 3 % el próximo año, con un resultado de 231.516 millones en activos deteriorados.

Asimismo, el estudio estima una bajada aproximada al 8 % para la inversión crediticia hasta 2011, sin que anote incrementos activos hasta dentro de dos años.

El informe determina que la cifra de la morosidad es la adición de tres elementos.

Mora contable: el próximo año se ubicará en el 5 % con un total de 86.764 millones de euros.

Adjudicaciones: se situará en el 4, 1 % de la inversión crediticia y alcanzará los 71.828 millones de euros.

Créditos fallidos: representan un 4, 2 % de la inversión y se asentarán en 72.924 millones.

La adición de los tres elementos logra un total de 231.516 millones en activos deteriorados y alza la tasa global en los próximos dos años hasta un 13, 3 %.

Igualmente, supone que la evaluación de merma esperada para el conjunto del sector bancario en el período económico logra los 92 millones, que representa un 5, 3 % del crédito.

Si bien, AFI mantiene que el sistema está capacitado para enfrentar esta pérdida sin obligación de requerir capital, ya que las dotaciones que se realizan sobre los activos que probablemente pueden ser deteriorados y el 50 % de la pérdida estimada ya ha sido registrada.

Según apuntan los analistas la restitución de la inversión podría no producirse hasta dentro de dos años y el sector no recobrará el saldo crediticio de 2008 hasta el 2014.

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La morosidad en los créditos al consumo de los establecimientos financieros de crédito finalizo el 2009 en el 22%

En los establecimientos financieros de crédito la tasa de morosidad se sitúo en el 22 % a finales del ejercicio anterior, en comparación con el 13, 7 % de 2008.

Los establecimientos financieros de crédito son empresas que pueden otorgar créditos, pero a diferencia de la banca no pueden captar capital en forma de depósitos. Entre ellos se encuentran compañías como Cofidis o las financieras de las empresas de automóviles que confieren créditos para adquirir vehículos.

A finales de año la tasa de morosidad de los créditos al consumo conferidos por los establecimientos financieros de crédito se sitúo en el 14, 2 % en proporción al 8, 7 % del ejercicio anterior.

El total del crédito al consumo de estas entidades alcanzó en 2009 los 23.461 millones de euros, lo que constituyo una bajada del 25, 7 % anual debido a la crisis económica, que afecta de manera particular a esta clase de créditos.

La regresión, sin dejar de ser representativa, va disminuyendo mes a mes, en junio de 2009 se redujo un 32, 2 % y a finales del tercer trimestre un 30 %.

De todas formas, la bajada de los créditos al consumo es menor del 9, 13 % si se engloba al resto del sector bancario.

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La morosidad del crédito se dobla de un año para otro

La tasa de morosidad de los créditos al consumo termino el año situada en el 6, 90 % , un aumento del 3, 83 % respecto a 2008, aunque la tasa disminuyo un 0, 24 % en el cuarto trimestre del año.

Esta tasa muestra la morosidad de los créditos conferidos por bancos y cajas para la compra de bienes de consumo perdurables, como vehículos, muebles, ordenadores, etc.

La morosidad de las familias aumento de forma gradual durante el 2008 como resultado de la crisis y el incremento del paro, aunque el crecimiento más fuerte se anoto a principios de 2009, cuando se alzo en 1,35 % en comparación con finales de 2008.

Hasta finales de septiembre de 2009 el crecimiento se sujeto, y en el cuarto trimestre del año el índice bajó en 0, 24 respecto a finales del tercer trimestre, cuando se ubico en el 7, 14 %.

Total de los créditos al consumo: 149.228 millones de euros.

Créditos al consumo para bienes perdurables: 49.228 millones de euros.

Créditos al consumo para otras operaciones: 100.000 millones de euros.

En total los créditos dudosos alcanzaron los 11.054 millones de euros a finales del ejercicio 2009, un incremento del 26,4 % respecto a 2008, sin embargo un descenso del 1, 9 % en comparación con finales del tercer trimestre.

Los establecimientos de crédito en el año anterior lideraron con un 14, 39 % el ranking de morosidad por entidades con 2.429 millones de euros en créditos impagados. Durante el ejercicio, confirieron 16.875 millones de euros, mayormente por la compra de bines de consumo perdurables.

Por otra parte, los bancos anotaron el índice más alto, con un 8, 56 % y en conjunto con 5.332 millones de euros en créditos morosos, y las cajas ubicaron su morosidad en el 4, 15 % con un total en 2.980 millones de euros en créditos dudosos.

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La morosidad alcanza el 5,5% dificultando aún más la concesión de nuevo crédito

Los bancos y cajas tienen su capital retenido en los créditos concedidos con antelación y en la morosidad. Para empeorar la situación el Banco de España está retrasando bastante la reforma financiera, que frena la productividad uniforme del sector bancario.

Por su parte el Gobierno pretende que el Instituto de Crédito Oficial lo corrija, pero el peligro es que las instituciones administradoras suplan sus créditos dudosos por los del ICO y traspasen el riesgo a todos los ciudadanos.

Es importante señalar que los hogares y empresas han disminuido además la cifra de peticiones de crédito a las entidades financieras.

Las solicitudes de préstamos hipotecarios de los hogares han ido mermando considerablemente, a la expectativa de la caída del precio de la vivienda y a la mejora del empleo.

Tampoco los hogares solicitan créditos al consumo por la escasa confianza en la recuperación económica, el crecimiento de la morosidad y el aumento del paro.

En el caso de las empresas, ocurre algo similar. Tienen que reintegrar la gran cantidad de créditos que ya tienen conferidos. Por otro lado, las empresas por la crisis no invierte, no intensifican su productividad y como consecuencia no piden tanto crédito como anteriormente.

La verdad es que cada vez más empresas, fundamentalmente pequeñas y medianas, han visto disminuir sus ingresos, en tanto que las deudas se amontonaban.

Acabar con esta situación es difícil ya que la economía no da evidencias de reactivación. Para terminar con el endeudamiento y cobrar cuanto antes sus deudas es recomendable que las empresas sigan una serie de pautas.

Solicitar un estudio jurídico de los nuevos clientes.

En estos tiempos no hay que fiarse de la primera impresión, hay que descubrir cómo es la empresa, que clase de sociedad es y en caso de no pagar cuál es su responsabilidad legal y la de sus asociados. Es necesario justificar las transacciones con contratos, propuestas de pedido, notas de entrega y justificantes firmados de ventas.

Reclamar las deudas.

Perder la vergüenza a exigir las deudas, no tener miedo a mandar la primera notificación de pago cuanto antes. El mejor sistema para cobrar a los morosos es tratar directamente y buscar una solución entre las partes.

Si han pasado más de cuatro meses desde la deuda y no se ha logrado una solución, es recomendable acudir a expertos en la recuperación de créditos.

No obstante, España es el único estado miembro de la Unión Europea en el que el trabajo de gestor de cobro no está reglamentado, lo que provoca una multiplicación de compañías alégales que incumplen la normativa vigente y que en algunas ocasiones llegan a amenazar y lesionar físicamente a los morosos.

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